{"id":2946,"date":"2026-10-21T07:21:01","date_gmt":"2026-10-21T06:21:01","guid":{"rendered":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/wynajem-czy-zakup-kalkulator\/"},"modified":"2026-10-21T07:21:01","modified_gmt":"2026-10-21T06:21:01","slug":"wynajem-czy-zakup-kalkulator","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/wynajem-czy-zakup-kalkulator\/","title":{"rendered":"Kalkulator: wynajem czy zakup domu"},"content":{"rendered":"<section class=\"not-prose calculator-box\" aria-labelledby=\"calculator-title\"><div class=\"flex items-baseline sm:items-center justify-between gap-2 sm:gap-3\"><div class=\"flex flex-col sm:flex-row sm:items-center gap-2\"><span class=\"icon icon-calculator text-primary-700! text-base! dark:text-primary-300!\" aria-hidden=\"true\"><\/span><h2 id=\"calculator-title\" class=\"text-lg font-display font-bold\">Por\u00f3wnanie koszt\u00f3w wynajmu i zakupu mieszkania<\/h2><\/div><div class=\"calcdash-favorite group\">\n  <button type=\"button\" class=\"favorite\" id=\"favorite\" data-favorite-id=\"2946\" data-favorite-title=\"Wynajem czy zakup\" data-favorite-url=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/wynajem-czy-zakup-kalkulator\/\" data-favorite-excerpt=\"Wpisz po jednej stronie cen\u0119 domu, warunki kredytu hipotecznego i koszty posiadania, a po drugiej sw\u00f3j czynsz \u2014 a zobaczysz \u0142\u0105czny, rzeczywisty koszt zakupu i wynajmu na Twoim horyzoncie czasowym oraz rok op\u0142acalno\u015bci, od kt\u00f3rego zakup staje si\u0119 ta\u0144szy.\" aria-label=\"Dodaj do ulubionych\" data-favorite-icon=\"icon icon-loan\">\n    <span class=\"icon icon-shape-star-empty\" aria-hidden=\"true\"><\/span>\n  <\/button>\n  <div class=\"calcdash-favorite__tip\" aria-hidden=\"true\">\n   <span class=\"favorite-tooltip\" id=\"favorite-tooltip\"><\/span>\n  <\/div>\n  <span class=\"sr-only\" role=\"status\" id=\"favorite-status\"><\/span>\n<\/div><\/div><form action=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/wynajem-czy-zakup-kalkulator\/\" method=\"POST\" class=\"calculator\" id=\"calculator-2946\" data-post=\"2946\"><fieldset class=\"fieldset-input is-2\"><legend class=\"sr-only\">Pola danych<\/legend><div class=\"is-single field\" id=\"input-1\"><span class=\"font-semibold\">Zakup mieszkania<\/span><\/div><div class=\"field\" id=\"input-2\"><label for=\"field-2\">Cena mieszkania<\/label><input type=\"text\" name=\"cena_mieszkania\" id=\"field-2\" aria-describedby=\"calc-unit-2 calc-info-2\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0.01\" value=\"400000\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-2\">$<\/div><small id=\"calc-info-2\">Cena zakupu mieszkania, kt\u00f3re chcesz kupi\u0107.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-3\"><label for=\"field-3\">Wk\u0142ad w\u0142asny<\/label><input type=\"text\" name=\"wkad_wasny\" id=\"field-3\" aria-describedby=\"calc-unit-3 calc-info-3\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"100\" value=\"20\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-3\">%<\/div><small id=\"calc-info-3\">Cz\u0119\u015b\u0107 ceny p\u0142acona got\u00f3wk\u0105 z g\u00f3ry.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-4\"><label for=\"field-4\">Oprocentowanie kredytu hipotecznego<\/label><input type=\"text\" name=\"oprocentowanie_kredytu_hipotecznego\" id=\"field-4\" aria-describedby=\"calc-unit-4 calc-info-4\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"100\" value=\"6.5\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-4\">%<\/div><small id=\"calc-info-4\">Roczne sta\u0142e oprocentowanie kredytu.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-5\"><label for=\"field-5\">Okres kredytowania<\/label><div class=\"grid grid-cols-1\"><select id=\"field-5\" name=\"okres_kredytowania\"><option value=\"10\">10 lat<\/option><option value=\"15\">15 lat<\/option><option value=\"20\">20 lat<\/option><option value=\"30\" selected>30 lat<\/option><\/select><svg class=\"pointer-events-none col-start-1 row-start-1 mr-2 size-5 self-center justify-self-end text-gray-500 sm:size-4\" viewBox=\"0 0 16 16\" fill=\"currentColor\" aria-hidden=\"true\" data-slot=\"icon\">\n              <path fill-rule=\"evenodd\" d=\"M4.22 6.22a.75.75 0 0 1 1.06 0L8 8.94l2.72-2.72a.75.75 0 1 1 1.06 1.06l-3.25 3.25a.75.75 0 0 1-1.06 0L4.22 7.28a.75.75 0 0 1 0-1.06Z\" clip-rule=\"evenodd\" \/>\n            <\/svg><\/div><\/div><div class=\"field\" id=\"input-6\"><label for=\"field-6\">Koszty transakcyjne<\/label><input type=\"text\" name=\"koszty_transakcyjne\" id=\"field-6\" aria-describedby=\"calc-unit-6 calc-info-6\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"20\" value=\"3\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-6\">%<\/div><small id=\"calc-info-6\">Koszty transakcyjne po stronie kupuj\u0105cego, jako odsetek ceny mieszkania.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-7\"><label for=\"field-7\">Podatek od nieruchomo\u015bci<\/label><input type=\"text\" name=\"podatek_od_nieruchomoci\" id=\"field-7\" aria-describedby=\"calc-unit-7 calc-info-7\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"10\" value=\"1.1\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-7\">% rocznie<\/div><small id=\"calc-info-7\">Roczny podatek od nieruchomo\u015bci jako odsetek warto\u015bci mieszkania.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-8\"><label for=\"field-8\">Ubezpieczenie nieruchomo\u015bci (rocznie)<\/label><input type=\"text\" name=\"ubezpieczenie_nieruchomoci_rocznie\" id=\"field-8\" aria-describedby=\"calc-unit-8\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" value=\"1800\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-8\">$<\/div><\/div><div class=\"field\" id=\"input-9\"><label for=\"field-9\">Sk\u0142adka wsp\u00f3lnoty (miesi\u0119cznie)<\/label><input type=\"text\" name=\"skadka_wsplnoty_miesicznie\" id=\"field-9\" aria-describedby=\"calc-unit-9 calc-info-9\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" value=\"0\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-9\">$<\/div><small id=\"calc-info-9\">Op\u0142aty dla wsp\u00f3lnoty mieszkaniowej lub sp\u00f3\u0142dzielni.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-10\"><label for=\"field-10\">Konserwacja<\/label><input type=\"text\" name=\"konserwacja\" id=\"field-10\" aria-describedby=\"calc-unit-10 calc-info-10\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"10\" value=\"1\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-10\">% rocznie<\/div><small id=\"calc-info-10\">Roczne koszty utrzymania jako odsetek warto\u015bci mieszkania.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-11\"><label for=\"field-11\">Wzrost warto\u015bci mieszkania<\/label><input type=\"text\" name=\"wzrost_wartoci_mieszkania\" id=\"field-11\" aria-describedby=\"calc-unit-11 calc-info-11\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"20\" value=\"3\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-11\">% rocznie<\/div><small id=\"calc-info-11\">Oczekiwany roczny wzrost warto\u015bci mieszkania.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-12\"><label for=\"field-12\">Koszty sprzeda\u017cy<\/label><input type=\"text\" name=\"koszty_sprzeday\" id=\"field-12\" aria-describedby=\"calc-unit-12 calc-info-12\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"20\" value=\"6\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-12\">%<\/div><small id=\"calc-info-12\">Prowizja po\u015brednika i inne koszty ponoszone przy sprzeda\u017cy, jako odsetek ceny sprzeda\u017cy.<\/small><\/div><div class=\"is-single field\" id=\"input-13\"><span class=\"font-semibold\">Wynajem<\/span><\/div><div class=\"field\" id=\"input-14\"><label for=\"field-14\">Czynsz miesi\u0119czny<\/label><input type=\"text\" name=\"czynsz_miesiczny\" id=\"field-14\" aria-describedby=\"calc-unit-14 calc-info-14\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" value=\"2600\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-14\">$<\/div><small id=\"calc-info-14\">Czynsz za mieszkanie por\u00f3wnywalne z tym, kt\u00f3re chcia\u0142by\u015b kupi\u0107.<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-15\"><label for=\"field-15\">Roczny wzrost czynszu<\/label><input type=\"text\" name=\"roczny_wzrost_czynszu\" id=\"field-15\" aria-describedby=\"calc-unit-15\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"20\" value=\"4\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-15\">%<\/div><\/div><div class=\"field\" id=\"input-16\"><label for=\"field-16\">Ubezpieczenie najemcy (rocznie)<\/label><input type=\"text\" name=\"ubezpieczenie_najemcy_rocznie\" id=\"field-16\" aria-describedby=\"calc-unit-16\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" value=\"180\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-16\">$<\/div><\/div><div class=\"is-single field\" id=\"input-17\"><span class=\"font-semibold\">Horyzont czasowy i inwestycje<\/span><\/div><div class=\"field\" id=\"input-18\"><label for=\"field-18\">Liczba lat do por\u00f3wnania<\/label><input type=\"text\" name=\"liczba_lat_do_porwnania\" id=\"field-18\" aria-describedby=\"calc-info-18\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"1\" max=\"30\" value=\"7\"\/><small id=\"calc-info-18\">Zak\u0142adamy, \u017ce po tylu latach sprzedasz mieszkanie (i wyprowadzisz si\u0119 z wynajmowanego).<\/small><\/div><div class=\"field\" id=\"input-19\"><label for=\"field-19\">Stopa zwrotu z inwestycji<\/label><input type=\"text\" name=\"stopa_zwrotu_z_inwestycji\" id=\"field-19\" aria-describedby=\"calc-unit-19 calc-info-19\" data-number inputmode=\"decimal\" autocomplete=\"off\" spellcheck=\"false\" min=\"0\" max=\"25\" value=\"6\"\/><div class=\"unit\" id=\"calc-unit-19\">% rocznie<\/div><small id=\"calc-info-19\">Zwrot z got\u00f3wki przeznaczonej na wk\u0142ad w\u0142asny oraz z ewentualnych miesi\u0119cznych oszcz\u0119dno\u015bci, je\u015bli wynajmujesz zamiast kupowa\u0107.<\/small><\/div><\/fieldset><div class=\"buttons\"><button type=\"submit\" data-text=\"Przelicz ponownie\" id=\"calculate-button\" data-post=\"2946\">Oblicz<\/button><button type=\"reset\">Wyczy\u015b\u0107<\/button><\/div><div class=\"field is-checkbox hidden!\" id=\"field-auto-calc\"><input type=\"checkbox\" id=\"auto-calc\"><label for=\"auto-calc\">Obliczaj automatycznie<\/label><small>Po w\u0142\u0105czeniu wynik aktualizuje si\u0119 automatycznie po zmianie dowolnej warto\u015bci.<\/small><\/div><div class=\"fieldset-result is-hidden\" aria-labelledby=\"result-title\" aria-live=\"polite\" role=\"region\"> <h3 class=\"result-title bg-gradient-to-r from-primary-50 to-gray-50 dark:from-primary-900 dark:to-gray-800\" id=\"result-title\"><span class=\"icon icon-s-pulse\" aria-hidden=\"true\"><\/span> Wyniki: wynajem czy zakup<\/h3><div class=\"result-box\"><div class=\"field-result\" id=\"output-1\"><span class=\"field-title\"><span>Koszt netto zakupu<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-1\" data-unit=\"$\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result\" id=\"output-2\"><span class=\"field-title\"><span>Koszt netto wynajmu<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-2\" data-unit=\"$\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result is-column\" id=\"output-3\"><span class=\"field-title\"><span>Ta\u0144sza opcja<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-3\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result is-column\" id=\"output-4\"><span class=\"field-title\"><span>Rok prze\u0142amania<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-4\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result\" id=\"output-5\"><span class=\"field-title\"><span>Miesi\u0119czna rata kredytu (kapita\u0142 i odsetki)<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-5\" data-unit=\"$\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result is-column\" id=\"output-6\"><span class=\"field-title\"><span>Wykres skumulowanych koszt\u00f3w netto<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-6\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><div class=\"field-result is-column\" id=\"output-7\"><span class=\"field-title\"><span>Por\u00f3wnanie rok po roku<\/span><\/span><span class=\"field-value\" id=\"result-7\"><\/span><button type=\"button\" class=\"copy-result\" data-tooltip=\"Kopiuj wynik\" aria-label=\"Kopiuj wynik\"><span class=\"copy-icon icon icon-document-copy\" aria-hidden=\"true\"><\/span><\/button><\/div><\/div><div class=\"result-actions\"><button type=\"button\" class=\"copy-link\"><svg viewBox=\"0 0 20 20\" fill=\"currentColor\" aria-hidden=\"true\"><path d=\"M12.232 4.232a2.5 2.5 0 0 1 3.536 3.536l-1.225 1.224a.75.75 0 0 0 1.061 1.06l1.224-1.224a4 4 0 0 0-5.656-5.656l-3 3a4 4 0 0 0 .225 5.865.75.75 0 0 0 .977-1.138 2.5 2.5 0 0 1-.142-3.667l3-3Z\"\/><path d=\"M11.603 7.963a.75.75 0 0 0-.977 1.138 2.5 2.5 0 0 1 .142 3.667l-3 3a2.5 2.5 0 0 1-3.536-3.536l1.225-1.224a.75.75 0 0 0-1.061-1.06l-1.224 1.224a4 4 0 1 0 5.656 5.656l3-3a4 4 0 0 0-.225-5.865Z\"\/><\/svg><span class=\"copy-link__text\">Kopiuj link do tego obliczenia<\/span><\/button><span class=\"sr-only\" role=\"status\" id=\"copy-link-status\"><\/span><\/div><\/div><a href=\"#respond\" class=\"hidden transition-opacity duration-300 opacity-0 w-50 text-sm justify-center items-center gap-2 px-4 py-2 rounded bg-gray-200 text-gray-700 hover:bg-gray-300\" id=\"leave-comment\"><span class=\"icon icon-comments\" aria-hidden=\"true\"><\/span>Zostaw komentarz<\/a><\/form><\/section><section id=\"calc-reactions\" class=\"not-prose hidden my-12 bg-gradient-to-r from-primary-50 to-gray-50 border border-indigo-100 rounded-xl px-6 py-4 shadow-sm\" data-post=\"2946\" aria-live=\"polite\" aria-labelledby=\"calc-reactions-title\"><p id=\"calc-reactions-title\" class=\"text-sm text-gray-500 text-center mb-2\">Jak oceniasz ten wynik?<\/p><div role=\"group\" aria-labelledby=\"calc-reactions-title\" class=\"grid grid-cols-3 sm:flex sm:flex-row sm:justify-around gap-4 sm:items-center sm:flex-wrap\"><button type=\"button\" aria-pressed=\"false\" class=\"reaction-btn flex flex-col items-center gap-1 text-sm text-gray-700 hover:text-primary-600 cursor-pointer transition-transform hover:scale-105\" data-reaction=\"like\"><span class=\"reaction-count\" data-reaction-count=\"like\">0<\/span><span class=\"reaction text-3xl\" aria-hidden=\"true\">\ud83d\ude00 <\/span><span class=\"reaction-description font-medium\">Lubi\u0119 to <\/span><\/button><button type=\"button\" aria-pressed=\"false\" class=\"reaction-btn flex flex-col items-center gap-1 text-sm text-gray-700 hover:text-primary-600 cursor-pointer transition-transform hover:scale-105\" data-reaction=\"helpful\"><span class=\"reaction-count\" data-reaction-count=\"helpful\">0<\/span><span class=\"reaction text-3xl\" aria-hidden=\"true\">\ud83d\udca1 <\/span><span class=\"reaction-description font-medium\">Pomocne <\/span><\/button><button type=\"button\" aria-pressed=\"false\" class=\"reaction-btn flex flex-col items-center gap-1 text-sm text-gray-700 hover:text-primary-600 cursor-pointer transition-transform hover:scale-105\" data-reaction=\"confused\"><span class=\"reaction-count\" data-reaction-count=\"confused\">0<\/span><span class=\"reaction text-3xl\" aria-hidden=\"true\">\ud83d\ude15 <\/span><span class=\"reaction-description font-medium\">Niejasne <\/span><\/button><button type=\"button\" aria-pressed=\"false\" class=\"reaction-btn flex flex-col items-center gap-1 text-sm text-gray-700 hover:text-primary-600 cursor-pointer transition-transform hover:scale-105\" data-reaction=\"disappointed\"><span class=\"reaction-count\" data-reaction-count=\"disappointed\">0<\/span><span class=\"reaction text-3xl\" aria-hidden=\"true\">\ud83d\ude1e <\/span><span class=\"reaction-description font-medium\">Rozczarowanie <\/span><\/button><button type=\"button\" aria-pressed=\"false\" class=\"reaction-btn flex flex-col items-center gap-1 text-sm text-gray-700 hover:text-primary-600 cursor-pointer transition-transform hover:scale-105\" data-reaction=\"inaccurate\"><span class=\"reaction-count\" data-reaction-count=\"inaccurate\">0<\/span><span class=\"reaction text-3xl\" aria-hidden=\"true\">\u274c <\/span><span class=\"reaction-description font-medium\">Niedok\u0142adne <\/span><\/button><\/div><div id=\"reaction-message\" class=\"hidden mt-8 rounded-md border border-primary-100 bg-white\/50 backdrop-blur-sm px-4 py-2 text-sm text-center shadow-sm\"><\/div><\/section><div class=\"calcdash-ad not-prose calcdash-ad--calc_result calcdash-ad--in-article\"><ins class=\"adsbygoogle\" style=\"display:block\" data-ad-client=\"ca-pub-1721569815777345\" data-ad-slot=\"6317458308\" data-ad-layout=\"in-article\" data-ad-format=\"fluid\"><\/ins><script>(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});<\/script><\/div>\n<style id=\"wpcoderpro-inline-1\">.formula-box {\r\n\tborder-bottom: none !important;\r\n}<\/style><section class=\"formula-box\" aria-labelledby=\"formula-title\">\r\n\t<div id=\"formula-title\" class=\"not-prose font-display mb-4\"><span class=\"icon icon-formula\" aria-hidden=\"true\"><\/span><h2>Wz\u00f3r por\u00f3wnania wynajmu i zakupu<\/h2><\/div>\r\n\t<figure class=\"not-prose formula\">\r\n\t\t<figcaption class=\"formula-title\">Wz\u00f3r<\/figcaption>\r\n\t\t<div class=\"text-base text-gray-800\" id=\"formula\">\n\\[ M = L \\cdot \\frac{i\\,(1+i)^{n}}{(1+i)^{n}-1} \\\\\nC_{\\text{kupno}}(t) = S_{\\text{kupno}}(t) - \\bigl(V_t - B_t - c_{\\text{sprz}} V_t\\bigr) \\\\\nC_{\\text{wynajem}}(t) = S_{\\text{wynajem}}(t) - A_t \\]\n<\/div>\r\n\t<\/figure>\r\n\t<\/p>\n<p><strong>Gdzie:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>\\(M\\) \u2014 miesi\u0119czna rata kredytu (kapita\u0142 i odsetki)<\/li>\n<li>\\(L\\) \u2014 kwota kredytu: cena domu minus wk\u0142ad w\u0142asny<\/li>\n<li>\\(i\\) \u2014 miesi\u0119czna stopa oprocentowania: roczna stopa kredytu podzielona przez 12<\/li>\n<li>\\(n\\) \u2014 ca\u0142kowita liczba rat: okres kredytu w latach pomno\u017cony przez 12<\/li>\n<li>\\(C_{\\text{kupno}}(t)\\) \u2014 rzeczywisty koszt posiadania domu przez \\(t\\) lat<\/li>\n<li>\\(S_{\\text{kupno}}(t)\\) \u2014 wszystko, co kupuj\u0105cy p\u0142aci do roku \\(t\\): wk\u0142ad w\u0142asny, koszty transakcyjne, raty kredytu, podatek od nieruchomo\u015bci, ubezpieczenie, op\u0142aty wsp\u00f3lnoty (HOA) i remonty<\/li>\n<li>\\(V_t\\) \u2014 warto\u015b\u0107 domu w roku \\(t\\), rosn\u0105ca w tempie zak\u0142adanego wzrostu cen<\/li>\n<li>\\(B_t\\) \u2014 pozosta\u0142a do sp\u0142aty kwota kredytu w roku \\(t\\)<\/li>\n<li>\\(c_{\\text{sprz}}\\) \u2014 koszty sprzeda\u017cy jako u\u0142amek ceny sprzeda\u017cy<\/li>\n<li>\\(C_{\\text{wynajem}}(t)\\) \u2014 rzeczywisty koszt wynajmu przez \\(t\\) lat<\/li>\n<li>\\(S_{\\text{wynajem}}(t)\\) \u2014 suma zap\u0142aconych do roku \\(t\\) czynszy i sk\u0142adek na ubezpieczenie najemcy<\/li>\n<li>\\(A_t\\) \u2014 stan konta inwestycyjnego najemcy: got\u00f3wka zamiast wk\u0142adu w\u0142asnego plus comiesi\u0119czne oszcz\u0119dno\u015bci, kapitalizowane wed\u0142ug za\u0142o\u017conej stopy zwrotu<\/li>\n<\/ul>\n<p>Por\u00f3wnanie wycenia obie opcje wed\u0142ug tej samej zasady: \u0142\u0105czna kwota wp\u0142at minus maj\u0105tek, kt\u00f3ry odzyskujesz \u2014 dla kupuj\u0105cego to kapita\u0142 zgromadzony w domu po odj\u0119ciu koszt\u00f3w sprzeda\u017cy, dla najemcy stan konta inwestycyjnego. Ta\u0144sza jest ta opcja, kt\u00f3rej rzeczywisty koszt na Twoim horyzoncie jest ni\u017cszy.<\/p>\n<p>\r\n<\/section>\n<style id=\"wpcoderpro-inline-2\">.calculation-box {\r\n\tborder-bottom: none !important;\r\n}<\/style><section id=\"calculation\" class=\"calculation-box\" aria-labelledby=\"calculation-title\">\r\n\t<div id=\"calculation-title\" class=\"not-prose font-display\"><span class=\"icon icon-unordered-list\" aria-hidden=\"true\"><\/span><h2>Wynajem czy zakup \u2014 przyk\u0142ad obliczenia<\/h2><\/div>\r\n\r\n<\/p>\n<p><strong>Przyk\u0142ad:<\/strong> dom za 400 000 $ kupiony z 20-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym, na 30-letni kredyt o oprocentowaniu 6,5% rocznie, z kosztami transakcyjnymi 3%, podatkiem od nieruchomo\u015bci 1,1%, ubezpieczeniem 1800 $ rocznie, wydatkami na remonty 1% rocznie, wzrostem warto\u015bci 3% rocznie i kosztami sprzeda\u017cy 6% \u2014 kontra wynajem por\u00f3wnywalnego domu za 2600 $ miesi\u0119cznie, z czynszem rosn\u0105cym o 4% rocznie, ubezpieczeniem najemcy 180 $ rocznie, horyzontem 7 lat i stop\u0105 zwrotu z inwestycji 6% (warto\u015bci domy\u015blne kalkulatora).<\/p>\n<p>Kwota kredytu wynosi \\(L = 400{,}000 \\times (1 - 0.20) = 320{,}000\\), przy miesi\u0119cznej stopie \\(i = 0.065\/12 = 0.0054167\\) i \\(n = 360\\) ratach:<\/p>\n<p>\\[ M = 320{,}000 \\cdot \\frac{0.0054167\\,(1.0054167)^{360}}{(1.0054167)^{360} - 1} \\approx 2{,}022.62 \\]<\/p>\n<p><strong>Wynik:<\/strong> miesi\u0119czna rata kredytu (kapita\u0142 i odsetki) to oko\u0142o 2 022,62 $. W 7-letnim horyzoncie rzeczywisty koszt zakupu wynosi ok. 166 800 $, a rzeczywisty koszt wynajmu ok. 105 400 $ \u2014 wynajem jest wi\u0119c ta\u0144szy o mniej wi\u0119cej 61 000 $, a kalkulator nie wskazuje \u017cadnego roku op\u0142acalno\u015bci w 7-letnim oknie.<\/p>\n<p>\n\r\n<\/section>\n<h2>Jak korzysta\u0107 z kalkulatora<\/h2>\n<ol>\n<li>W sekcji <strong>Zakup domu<\/strong> wpisz <em>Cen\u0119 domu<\/em>, <em>Wk\u0142ad w\u0142asny<\/em> (w procentach), <em>Oprocentowanie kredytu<\/em> i wybierz <em>Okres kredytu<\/em>: 10, 15, 20 lub 30 lat.<\/li>\n<li>Uzupe\u0142nij koszty w\u0142a\u015bciciela: <em>Koszty transakcyjne<\/em>, <em>Podatek od nieruchomo\u015bci<\/em>, <em>Ubezpieczenie domu (rocznie)<\/em>, ewentualne <em>op\u0142aty wsp\u00f3lnoty HOA (miesi\u0119cznie)<\/em> oraz roczne <em>remonty i konserwacj\u0119<\/em> jako odsetek warto\u015bci domu.<\/li>\n<li>Ustaw <em>Wzrost warto\u015bci domu<\/em> (jak szybko dro\u017ceje nieruchomo\u015b\u0107) oraz <em>Koszty sprzeda\u017cy<\/em> (prowizja po\u015brednika i inne op\u0142aty pobierane przy sprzeda\u017cy).<\/li>\n<li>W sekcji <strong>Wynajem<\/strong> wpisz <em>Czynsz miesi\u0119czny<\/em> za por\u00f3wnywalny dom, <em>Roczny wzrost czynszu<\/em> i <em>Ubezpieczenie najemcy (rocznie)<\/em>.<\/li>\n<li>W sekcji <strong>Horyzont czasowy i inwestycje<\/strong> ustaw <em>Lata do por\u00f3wnania<\/em> (zak\u0142adamy, \u017ce na koniec tego okresu sprzedajesz dom) oraz <em>Stop\u0119 zwrotu z inwestycji<\/em>, jak\u0105 najemca uzyskuje z uwolnionej got\u00f3wki.<\/li>\n<li>Odczytaj <em>Rzeczywisty koszt zakupu<\/em>, <em>Rzeczywisty koszt wynajmu<\/em> i <em>Ta\u0144sz\u0105 opcj\u0119<\/em>, a potem sprawd\u017a <em>Rok op\u0142acalno\u015bci<\/em>, <em>Miesi\u0119czn\u0105 rat\u0119 kredytu (kapita\u0142 i odsetki)<\/em>, wykres skumulowanych koszt\u00f3w oraz rozbicie rok po roku poni\u017cej wynik\u00f3w.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Co oznacza \u201erzeczywisty koszt\u201d \u2014 i dlaczego to takie wa\u017cne<\/h2>\n<p>Por\u00f3wnywanie czynszu z rat\u0105 kredytu wprowadza w b\u0142\u0105d. Cz\u0119\u015b\u0107 ka\u017cdej raty buduje kapita\u0142 w domu, a sama nieruchomo\u015b\u0107 mo\u017ce zdro\u017ce\u0107; najemca nie odzyskuje z tego nic, ale daf\u00fcr zachowuje got\u00f3wk\u0119, kt\u00f3r\u0105 kupuj\u0105cy musi wp\u0142aci\u0107 jako wk\u0142ad w\u0142asny, i mo\u017ce j\u0105 inwestowa\u0107. Ka\u017cda strona ponosi te\u017c koszty, kt\u00f3rych druga nie zna: kupuj\u0105cy p\u0142aci koszty transakcyjne, podatek od nieruchomo\u015bci, ubezpieczenie i utrzymanie, a przy sprzeda\u017cy traci cz\u0119\u015b\u0107 warto\u015bci przez prowizje; najemcy ro\u015bnie czynsz i rezygnuje z ewentualnych zysk\u00f3w, jakie m\u00f3g\u0142by osi\u0105gn\u0105\u0107, inwestuj\u0105c t\u0119 got\u00f3wk\u0119.<\/p>\n<p>Dlatego kalkulator symuluje obie \u015bcie\u017cki miesi\u0105c po miesi\u0105cu. Dla kupuj\u0105cego sumuje wk\u0142ad w\u0142asny, koszty transakcyjne, raty kredytu, podatek od nieruchomo\u015bci, ubezpieczenie, op\u0142aty HOA i remonty, a nast\u0119pnie odejmuje to, co odzyska\u0142by, sprzedaj\u0105c dom w danym momencie: warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci pomniejszon\u0105 o pozosta\u0142y kredyt i koszty sprzeda\u017cy. Dla najemcy sumuje czynsz \u2014 podnoszony raz w roku \u2014 wraz z ubezpieczeniem najemcy, a potem odejmuje konto inwestycyjne, zbudowane z pocz\u0105tkowej got\u00f3wki kupuj\u0105cego i ewentualnych miesi\u0119cznych oszcz\u0119dno\u015bci oraz <a href=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/procent-skladany\/\">kapitalizowane co miesi\u0105c<\/a> wed\u0142ug za\u0142o\u017conej stopy zwrotu.<\/p>\n<p>&lt;Wygrywa ta opcja, kt\u00f3rej rzeczywisty koszt na Twoim horyzoncie jest ni\u017cszy. <em>Rok op\u0142acalno\u015bci<\/em> to pierwszy rok, w kt\u00f3rym sprzeda\u017c domu da\u0142aby Ci wynik nie gorszy ni\u017c wynajem przez ten sam czas; wcze\u015bniej wynajem jest ta\u0144szy nawet po doliczeniu zysk\u00f3w z inwestycji najemcy. Poniewa\u017c koszty transakcyjne ponosisz na starcie, a kapita\u0142 i wzrost warto\u015bci narastaj\u0105 z czasem, kr\u00f3tkie horyzonty zwykle faworyzuj\u0105 wynajem, a d\u0142ugie zakup \u2014 dlatego w domy\u015blnym scenariuszu 7-letnim wynajem pozostaje ta\u0144szy.<\/p>\n<h2>Za\u0142o\u017cenia, ograniczenia i praktyczne wskaz\u00f3wki<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Podatki nie s\u0105 uwzgl\u0119dnione.<\/strong> Odliczenie odsetek od kredytu i podatku od nieruchomo\u015bci, zwolnienie z podatku od zysku przy sprzeda\u017cy g\u0142\u00f3wnego miejsca zamieszkania oraz podatek od zysk\u00f3w z inwestycji potrafi\u0105przesun\u0105\u0107 wynik \u2014 najcz\u0119\u015bciej na korzy\u015b\u0107 kupuj\u0105cego.<\/li>\n<li><strong>PMI nie jest modelowane.<\/strong> Przy wk\u0142adzie w\u0142asnym ni\u017cszym ni\u017c 20% wi\u0119kszo\u015b\u0107 kredytodawc\u00f3w dolicza prywatne ubezpieczenie sp\u0142aty kredytu (PMI), kt\u00f3re mo\u017ce przyczyni\u0107 kupuj\u0105cemu 0,3\u20131,5% kwoty kredytu rocznie.<\/li>\n<li><strong>Zak\u0142adamy zdyscyplinowanego najemc\u0119.<\/strong> Ca\u0142a got\u00f3wka przeznaczona normalnie na wk\u0142ad w\u0142asny i ka\u017cda miesi\u0119czna r\u00f3\u017cnica jest inwestowana przy podanej stopie zwrotu. Je\u015bli te pieni\u0105dze nie trafiaj\u0105 na inwestycj\u0119, wynajem wypada gorzej, ni\u017c pokazuje wynik.<\/li>\n<li><strong>Ma\u0142e zmiany za\u0142o\u017ce\u0144 maj\u0105 du\u017ce znaczenie.<\/strong> Wzrost warto\u015bci domu, wzrost czynszu i stopa zwrotu to tylko prognozy; zmiana kt\u00f3regokolwiek z nich o 1\u20132 punkty procentowe mo\u017ce odwr\u00f3ci\u0107 wynik. Przelicz kilka realistycznych scenariuszy zamiast polega\u0107 na jednym.<\/li>\n<li><strong>Kwoty w dolarach pozostaj\u0105 nominalne.<\/strong> Ubezpieczenie domu, op\u0142aty HOA i ubezpieczenie najemcy nie rosn\u0105 w tym modelu wraz z <a href=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/kalkulator-inflacji\/\">inflacj\u0105<\/a>, podczas gdy czynsz, podatki i remonty ju\u017c tak.<\/li>\n<li>Zanim si\u0119 zdecydujesz, sprawd\u017a, czy rata zmie\u015bci si\u0119 w Twoim bud\u017cecie, korzystaj\u0105c z <a href=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/kalkulator-wskaznika-zadluzenia-do-dochodow\/\">kalkulatora wska\u017anika DTI<\/a>; nadp\u0142aty kredytu, kt\u00f3re mo\u017cesz zasymulowa\u0107 <a href=\"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/finanse\/kalkulator-splaty-kredytu-hipotecznego-nadplaty\/\">kalkulatorem wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu<\/a>, r\u00f3wnie\u017c skracaj\u0105 czas potrzebny do osi\u0105gni\u0119cia op\u0142acalno\u015bci zakupu.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wpisz po jednej stronie cen\u0119 domu, warunki kredytu hipotecznego i koszty posiadania, a po drugiej sw\u00f3j czynsz \u2014 a zobaczysz \u0142\u0105czny, rzeczywisty koszt zakupu i wynajmu na Twoim horyzoncie czasowym oraz rok op\u0142acalno\u015bci, od kt\u00f3rego zakup staje si\u0119 ta\u0144szy.<\/p>\n","protected":false},"author":3168,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[56],"class_list":["post-2946","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finanse","tag-hipoteka"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2946","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3168"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2946"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2946\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2946"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2946"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/wpcalc.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2946"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}