Калькулятор доступности автомобиля — какую машину я могу себе позволить
Оцените максимальную цену автомобиля, которая вам по карману, — по желаемому ежемесячному платежу или по доходу. Укажите ставку по кредиту, первоначальный взнос, стоимость трейд-ина, налоги, сборы и ежемесячные расходы на поездки.
Оценка максимальной стоимости автомобиля
Формула расчёта доступности автомобиля
Обозначения:
- \(P\) — максимальная цена автомобиля без учёта налога с продаж и сборов при покупке.
- \(L\) — сумма кредита; \(M\) — ежемесячный платёж по кредиту; \(n\) — срок кредита в месяцах.
- \(r\) — месячная процентная ставка: годовая ставка по кредиту, делённая на 1200 (если ставка задана в процентах).
- \(D\) — первоначальный взнос наличными плюс стоимость трейд-ина; \(F\) — сборы при покупке; \(t\) — ставка налога с продаж в виде десятичной дроби.
- \(G\) — ежемесячный доход до вычета налогов; \(I\) — страховка в месяц; \(U\) — расходы на топливо в месяц; \(O\) — прочие ежемесячные платежи по долгам.
- \(L_{\text{доход}}\) — сумма кредита, которую позволяет оплатить платёж \(M_{\text{доход}}\) за 48 месяцев.
В режиме «Ежемесячный платёж» калькулятор переводит желаемый платёж в сумму кредита, а затем прибавляет ваши первоначальные средства и получает цену автомобиля. В режиме «Доход» он берёт меньшую из двух величин: цены, рассчитанной по платежу, и цены, допускаемой 20-процентным первоначальным взносом. При годовой ставке 0 % сумма кредита — это просто ежемесячный платёж, умноженный на срок кредита.
Доступность автомобиля — пример расчёта
Пример: при настройках по умолчанию вы хотите платить по кредиту $400 в месяц в течение 48 месяцев под 6 % годовых. У вас есть $6000 наличными и $2000 за трейд-ин, налог с продаж — 6 %, сборы при покупке — $400.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Результат: максимальная цена автомобиля — $23 237,86 без учёта налога и сборов. Сумма кредита — $17 032,13, а общие проценты за 48 платежей — $2167,87. При оценках по умолчанию ($130 страховка и $170 топливо) ежемесячный платёж, страховка и топливо вместе составляют $700.
Как пользоваться калькулятором
- Установите в поле Рассчитать по режим Ежемесячный платёж, если у вас есть целевой платёж по кредиту, или режим Доход и правило 20/4/10, если хотите получить цену с учётом этого правила.
- В режиме «Ежемесячный платёж» укажите желаемый ежемесячный платёж и срок кредита. Доступный диапазон срока — от 36 до 84 месяцев. В режиме «Доход» срок фиксированный — 48 месяцев.
- Введите ежемесячный доход до вычета налогов и прочие ежемесячные платежи по долгам. Режим «Доход» использует обе величины для ограничения платежа; в режиме «Ежемесячный платёж» они нужны для проверки правила и долговой нагрузки.
- Укажите ожидаемую годовую ставку по кредиту, первоначальный взнос наличными и стоимость трейд-ина. Учитывайте только ту часть стоимости старого автомобиля, которую реально можно направить на эту покупку, а не всю его стоимость, если за него ещё not выплачен кредит.
- Добавьте ставку налога с продаж, сборы при покупке, страховку в месяц и расходы на топливо в месяц. Сравните максимальную цену автомобиля с суммой кредита, процентами, ежемесячным платежом, а также списком проверок и деталями бюджета.
Что здесь понимается под доступной ценой автомобиля
Максимальная цена автомобиля — это оценочная заявленная цена, которую вы способны оплатить при выбранном способе расчёта, а не полная стоимость владения машиной. Налог с продаж и сборы при покупке добавляются при расчёте суммы финансирования, поэтому они снижают ту заявленную цену, которую потянет ваш бюджет. Первоначальный взнос наличными и стоимость трейд-ина уменьшают сумму кредита.
Правило 20/4/10 рекомендует внести не менее 20 % цены автомобиля в качестве первоначального взноса, брать кредит не дольше чем на четыре года и держать ежемесячные расходы на машину в пределах 10 % ежемесячного дохода до вычета налогов. Этот калькулятор относит к тем 10 % платёж по кредиту, страховку и топливо. В режиме «Доход» при подборе цены соблюдаются все три условия; в режиме «Ежемесячный платёж» калькулятор лишь показывает, соответствует ли выбранный платёж этим условиям.
Калькулятор также проверяет, не превышают ли прочие ежемесячные платежи по долгам вместе с платежом по автокредиту 36 % ежемесячного дохода до вычета налогов. Это дополнительная проверка долговой нагрузки, которая не входит в правило 20/4/10. В режиме «Доход» она может задать более жёсткий лимит платежа, чем правило 10 % на расходы на машину. В режиме «Ежемесячный платёж» это предупреждение, а не ограничение отображаемой цены.
Допущения и практические советы по планированию бюджета
Расчёт предполагает фиксированную годовую ставку и равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредита. Общие проценты по кредиту — это сумма всех платежей минус заём; страховка, топливо и прочие расходы на владение в неё не входят. Ваша фактическая ставка, налоги, сборы и расчётная страховка могут отличаться от введённых значений. Налог с продаж начисляется на всю оценочную цену автомобиля; возможный налоговый вычет за трейд-ин, действующий в отдельных регионах, в расчёте не учитывается.
Страховка и топливо — хорошее начало, но они не покрывают обслуживание, ремонт, парковку, регистрацию и потерю стоимости. Оставляйте в бюджете место под эти расходы и непредвиденные траты, а не стремитесь потратить всю максимальную цену. Сроки техобслуживания можно прикинуть с помощью калькулятора технического обслуживания автомобиля, а расходы на топливо уточнить в калькуляторе расхода топлива.
Более длинный срок кредита может позволить купить более дорогую машину при том же ежемесячном платеже, но обычно это увеличивает общую сумму процентов и может привести к тому, что вы будете должны больше, чем стоит сам автомобиль по мере его удешевления. Прежде чем выбирать срок, сравнивайте и ежемесячный платёж, и общую сумму процентов. Если вместо покупки вы рассматриваете лизинг, воспользуйтесь калькулятором платежей по лизингу автомобиля, чтобы изучить эту иную структуру платежей.
Часто задаваемые вопросы
Как вручную проверить платёж, который назвал дилер?
Начните с суммы финансирования: цена автомобиля плюс налог и применимые сборы, минус первоначальный взнос наличными и стоимость трейд-ина. Для кредита с фиксированной ставкой ежемесячный платёж считается по формуле \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), где \(L\) — сумма финансирования, \(r\) — годовая ставка, делённая на 1200, а \(n\) — число месяцев. При ставке 0 % разделите сумму финансирования на число месяцев. Сравнивайте в предложении сумму кредита, ставку и срок, а не только сам платёж.
Указывать в калькуляторе годовую зарплату или доход «на руки»?
Вводите ежемесячный доход до вычета налогов — до удержания налогов и прочих вычетов. Если известна годовая зарплата до вычета, разделите её на 12: например, $72 000 в год — это $6000 в месяц. Если доход меняется, возьмите консервативный среднемесячный показатель, а не лучший из месяцев. Правило опирается на доход до вычета налогов, но перед обязательством стоит проверить и сумму «на руки» на фоне аренды жилья, сбережений и повседневных расходов.
Какой ежемесячный платёж за машину будет разумным для моего бюджета?
Хороший платёж оставляет место для расходов на владение и прочих финансовых целей — даже если банк готов одолжить больше. Для первичной проверки сложите платёж со страховкой и топливом и сравните полученную сумму с вашим доходом и реальным ежемесячным денежным потоком. Также откладывайте деньги на обслуживание, регистрацию и ремонты. Универсального «нормального» платежа не существует: одна и та же сумма для одной семьи комфортна, а для другой — рискованна.
Что делать, если за старую машину я должен больше, чем она стоит?
Если сумма погашения кредита превышает предложение по трейд-ину, у вас отрицательная стоимость. В этом случае вносить в калькулятор положительную стоимость трейд-ина нет смысла — укажите ноль вместо полной стоимости старой машины. Недостающую сумму придётся погасить отдельно или, если банк разрешит, добавить к новому кредиту. Но тогда вырастут и сумма долга, и риск задолжать больше, чем стоит новый автомобиль.
Почему полная цена «под ключ» выше максимальной цены автомобиля?
Максимальная цена автомобиля указывается без налога и сборов, а полная цена «под ключ» включает все платежи, подлежащие оплате при покупке. Попросите у продавца детализированное предложение, чтобы отдельно сравнить цену автомобиля, налог, регистрацию, оформительские сборы и дополнительные опции. Местные налоговые правила тоже могут изменить итоговую сумму — особенно если трейд-ин даёт право на налоговый вычет. Проверьте эти детали, прежде чем ориентироваться на заявленную цену.
Делает ли более долгий срок кредита более дорогую машину доступной?
Более долгий срок снижает платёж по конкретному кредиту, но не уменьшает ни цену покупки, ни стоимость заимствования. Как правило, вы заплатите больше процентов в итоге и медленнее наращиваете собственный капитал в автомобиле. Сравнивайте предложения при одинаковой цене машины и первоначальном взносе, глядя одновременно на ежемесячный платёж и общую сумму выплат. Если платёж по карману только при очень долгом сроке — это верный признак, что машина перетягивает ваш бюджет.