Калькулятор доступності авто — яке авто я можу собі дозволити
Оцініть максимальну ціну автомобіля, який ви можете собі дозволити, — від бажаного щомісячного платежу або від вашого доходу. Вкажіть ставку кредиту, перший внесок, вартість авто за trade-in, податки, збори та щомісячні витрати на експлуатацію.
Оцініть максимальну ціну автомобіля
Формула доступності авто
Де:
- \(P\) — максимальна ціна автомобіля без податку з продажу та збірів за придбання.
- \(L\) — сума кредиту; \(M\) — щомісячний платіж за кредитом; \(n\) — строк кредиту в місяцях.
- \(r\) — місячна процентна ставка, що дорівнює річній ставці (APR), поділеній на 1200, якщо APR задано у відсотках.
- \(D\) — грошовий перший внесок плюс вартість вашого старого авто за trade-in; \(F\) — збори за придбання; \(t\) — ставка податку з продажу у вигляді десяткового дробу.
- \(G\) — валовий місячний дохід; \(I\) — щомісячна страховка; \(U\) — щомісячні витрати на пальне; \(O\) — інші щомісячні платежі за боргами.
- \(L_{\text{дохід}}\) — сума кредиту, яку покриває платіж \(M_{\text{дохід}}\) за 48 місяців.
У режимі «Щомісячний платіж» калькулятор спершу перетворює ваш бажаний платіж на суму кредиту, а потім додає ваш початковий внесок, щоб знайти ціну авто. У режимі за доходом береться менша з двох величин: ціна, розрахована з платежу, і ціна, дозволена 20% першим внеском. За 0% APR сума кредиту — це просто щомісячний платіж, помножений на строк кредиту.
Доступність авто — приклад розрахунку
Приклад: за типових початкових налаштувань ви хочете щомісячний платіж у $400 протягом 48 місяців під 6% річних. У вас $6 000 готівки на перший внесок і $2 000 вартості авто за trade-in, а також податок з продажу 6% і $400 зборів за придбання.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Результат: максимальна ціна авто становить $23 237,86 до податку та зборів. Сума кредиту — $17 032,13, а загальні відсотки за 48 платежів — $2 167,87. Зі стандартними оцінками страховки ($130) і пального ($170) щомісячний платіж, страховка та пальне разом дають $700.
Як користуватися калькулятором
- Установіть перемикач Розрахувати за у положення «Щомісячний платіж», якщо у вже є цільовий платіж за кредитом, або «Дохід і правило 20/4/10», якщо хочете ціну, обмежену цим правилом.
- У режимі «Щомісячний платіж» укажіть бажаний щомісячний платіж і строк кредиту. Доступний строк — від 36 до 84 місяців. Режим за доходом натомість використовує фіксований строк 48 місяців.
- Укажіть валовий місячний дохід і інші щомісячні платежі за боргами. У режимі за доходом обидва значення визначають ліміт платежу, а в режимі «Щомісячний платіж» вони використовуються для перевірки правила 20/4/10 та співвідношення боргу до доходу.
- Укажіть очікувану річну ставку кредиту (APR), грошовий перший внесок і вартість авто за trade-in. Враховуйте лише частину вартості trade-in, доступну для цієї покупки, а не повну вартість авто, якщо ви все ще винні за нього гроші.
- Додайте ставку податку з продажу, збори за придбання, щомісячну страховку і щомісячні витрати на пальне. Перегляньте максимальну ціну авто разом із сумою кредиту, відсотками, щомісячним платежем, контрольним переліком і деталями бюджету.
Що тут означає доступність авто
Максимальна ціна авто — це орієнтовна ціна за цінником, яку ви можете сплатити за обраного методу, а не повна вартість володіння авто. Податок із продажу і збори за придбання додаються під час обчислення суми фінансування, тому вони зменшують ціну за цінником, яку підтримує ваш бюджет. Грошовий перший внесок і вартість авто за trade-in зменшують суму кредиту.
Правило 20/4/10 радить внести перший внесок у розмірі щонайменше 20% ціни авто, брати кредит не довше ніж на чотири роки і тримати щомісячні витрати на авто в межах 10% валового місячного доходу. Цей калькулятор зараховує до ліміту 10% платіж за кредитом, страховку і пальне. У режимі за доходом при пошуку ціни дотримуються всіх трьох умов, а в режимі «Щомісячний платіж» лише показується, чи відповідає ваш обраний платіж цим умовам.
Калькулятор також перевіряє, чи не перевищують інші щомісячні платежі за боргами разом із платіжом за автокредитом 36% валового місячного доходу. Це додаткова перевірка співвідношення боргу до доходу, яка не входить у правило 20/4/10. У режимі за доходом вона може встановити жорсткіший ліміт платежу, ніж правило 10% на витрати на авто. У режимі «Щомісячний платіж» це попередження, а не обмеження показаної ціни.
Припущення та практичні поради щодо бюджету
Оцінка передбачає фіксовану APR і рівні щомісячні платежі протягом усього строку кредиту. Загальні відсотки за кредитом — це сума всіх платежів мінус позичена сума; сюди не входять страховка, пальне чи інші витрати на володіння. Ваша фактична APR, податки, збори і страховий тариф можуть відрізнятися від указаних сум. Податок з продажу нараховується на повну орієнтовну ціну авто; розрахунок не враховує можливу знижку податку на вартість авто, зданого в trade-in, якщо таку пільгу передбачає законодавство конкретного регіону.
Страховка і пальне — корисні орієнтири, але вони не покривають техобслуговування, ремонт, паркування, реєстрацію чи знецінення. Залишайте в бюджеті місце для цих витрат і несподіваних рахунків, а не ставтеся до максимальної ціни як до планової суми витрат. Орієнтовний час техобслуговування можна оцінити за допомогою калькулятора строку техобслуговування автомобіля, а витрати на пальне уточнити за допомогою калькулятора витрати пального.
Довший строк кредиту може підтримати вищу ціну авто за того ж щомісячного платежу, але зазвичай збільшує загальні відсотки й може лишити вас із боргом, більшим за вартість авто, яке втрачає в ціні. Порівняйте і щомісячний платіж, і загальні відсотки за кредитом, перш ніж обрати строк. Якщо замість купівлі ви розглядаєте лізинг, скористайтеся калькулятором платежів за лізингом автомобіля, щоб розібратися в цій іншій структурі платежів.
Часті запитання
Як перевірити вручну щомісячний платіж, який назвав дилер?
Почніть із суми фінансування: ціна авто плюс відповідні податки і збори мінус ваш грошовий внесок і вартість авто за trade-in. Для кредиту з фіксованою ставкою обчисліть щомісячний платіж за формулою \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), де \(L\) — сума фінансування, \(r\) — APR, поділена на 1200, а \(n\) — кількість місяців. За 0% APR просто поділіть суму фінансування на кількість місяців. Порівнюйте в пропозиції суму кредиту, APR і строк, а не лише сам платіж.
Який дохід указувати: річну зарплату чи суму «на руки»?
Укажіть валовий місячний дохід — до податків і утримань із зарплати. Якщо знаєте свою річну валову зарплату, поділіть її на 12; наприклад, $72 000 на рік — це $6 000 на місяць. Якщо дохід непостійний, беріть обережне місячне середнє, а не найкращий місяць. Правило спирається на валовий дохід, але перед рішенням варто також перевірити суму «на руки» проти оренди, заощаджень і щоденних витрат.
Який щомісячний платіж за авто є розумним для мого бюджету?
Добрий платіж лишає місце для витрат на володіння авто та ваших інших фінансових цілей, навіть якщо кредитор готовий схвалити більше. Для початкової перевірки додайте до платежу страховку і пальне та порівняйте цю суму з доходом і фактичним місячним грошовим потоком. Окремо відкладайте також на техобслуговування, реєстрацію та ремонт. Універсально «нормального» платежу не існує: та сама сума може бути комфортною для однієї родини й ризикованою для іншої.
Що робити, якщо борг за авто в trade-in перевищує його вартість?
У вас негативна різниця, якщо сума погашення вашого кредиту перевищує ціну, яку пропонують за авто в trade-in. У такому разі немає позитивної вартості trade-in, яку можна було б указати; поставте нуль, а не повну вартість авто за trade-in. Недостачу доведеться сплатити окремо або, якщо кредитор дозволяє, додати до нового кредиту. Додавання її збільшує і позичену суму, і ризик залишитися з боргом, більшим за вартість нового авто.
Чому повна ціна під час купівлі вища за максимальну ціну авто?
Максимальна ціна авто подається без податку з продажу та зборів, тоді як повна ціна (out-the-door price) охоплює всі платежі, належні під час придбання. Попросіть у продавця деталізовану пропозицію, щоб окремо порівняти ціну авто, податок, реєстрацію, оформлювальні збори та додаткові опції. Місцеві податкові правила також можуть змінити суму до сплати, зокрема коли авто за trade-in дає право на податкову знижку. Перевірте ці деталі, перш ніж покладатися на рекламну ціну.
Чи робить довший строк кредиту доступнішим дорожче авто?
Довший строк може знизити платіж за конкретним кредитом, але не зменшує ані ціну придбання, ані вартість позики. Загалом ви сплатите більше відсотків, а власний капітал у авто нарощуватиметься повільніше. Порівнюйте пропозиції за однакової ціни авто і того самого першого внеску, дивлячись і на щомісячний платіж, і на загальну суму погашення. Платіж, який «пасує» лише за дуже довгого строку, може свідчити, що авто надто обтяжує ваш бюджет.