Kalkulator zdolności zakupowej – na jaki samochód Cię stać
Oszacuj maksymalną cenę pojazdu, na jaką Cię stać, na podstawie docelowej raty miesięcznej lub Twojego dochodu. Podaj oprocentowanie kredytu, wpłatę własną, wartość auta oddawanego w rozliczeniu, podatki, opłaty i miesięczne koszty eksploatacji.
Oszacuj maksymalną cenę auta
Wzór na zdolność zakupową
gdzie:
- \(P\) — maksymalna cena pojazdu przed podatkiem od sprzedaży i opłatami zakupowymi.
- \(L\) — kwota kredytu; \(M\) — miesięczna rata kredytu; \(n\) — okres kredytu w miesiącach.
- \(r\) — miesięczna stopa oprocentowania, czyli RRSO kredytu podzielone przez 1200, gdy RRSO podajemy w procentach.
- \(D\) — gotówkowa wpłata własna plus nadwyżka z rozliczenia starego auta; \(F\) — opłaty zakupowe; \(t\) — stawka podatku od sprzedaży w postaci dziesiętnej.
- \(G\) — miesięczny dochód brutto; \(I\) — miesięczne ubezpieczenie; \(U\) — miesięczne koszty paliwa; \(O\) — pozostałe miesięczne raty zobowiązań.
- \(L_{\text{dochód}}\) — kwota kredytu, którą obsłuży rata \(M_{\text{dochód}}\) przy 48 miesiącach.
W trybie raty miesięcznej kalkulator przelicza pożądaną ratę na kwotę kredytu, a następnie dodaje Twój wkład własny, aby wyznaczyć cenę pojazdu. W trybie dochodowym wybiera niższą z dwóch wartości: cenę wynikającą z raty oraz cenę dopuszczalną przy 20-procentowej wpłacie własnej. Przy RRSO równym 0% kwota kredytu to po prostu rata miesięczna pomnożona przez okres kredytu.
Zdolność zakupowa – przykład obliczenia
Przykład: przy ustawieniach domyślnych chcesz płacić ratę kredytu 400 $ miesięcznie przez 48 miesięcy przy RRSO 6%. Masz 6000 $ gotówkowej wpłaty własnej oraz 2000 $ nadwyżki z rozliczenia starego auta, a podatek od sprzedaży wynosi 6% przy 400 $ opłat zakupowych.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Wynik: przed podatkiem i opłatami maksymalna cena pojazdu wynosi 23 237,86 $. Kwota kredytu to 17 032,13 $, a odsetki łącznie z 48 rat to 2 167,87 $. Przy domyślnych szacunkach 130 $ ubezpieczenia i 170 $ paliwa rata wraz z ubezpieczeniem i paliwem daje 700 $ miesięcznie.
Jak korzystać z kalkulatora
- Ustaw opcję Oblicz według na Rata miesięczna, jeśli masz docelową ratę kredytu, albo na Dochód i reguła 20/4/10, jeśli chcesz cenę ograniczoną tą regułą.
- W trybie raty miesięcznej wpisz Pożądaną ratę miesięczną i Okres kredytu. Dostępny okres to 36–84 miesiące. Tryb dochodowy zamiast tego stosuje stały okres 48 miesięcy.
- Wpisz Miesięczny dochód brutto oraz Pozostałe miesięczne raty zobowiązań. Tryb dochodowy używa obu wartości do wyznaczenia limitu raty, a tryb raty miesięcznej do sprawdzenia reguły 20/4/10 i wskaźnika zadłużenia.
- Podaj przewidywane RRSO kredytu, Gotówkową wpłatę własną i Wartość auta oddawanego w rozliczeniu. Uwzględnij tylko nadwyżkę, jaką możesz przełożyć na ten zakup — nie pełną wartość auta, jeśli nadal masz na nie zaciągnięty kredyt.
- Dodaj Stawkę podatku od sprzedaży, Opłaty zakupowe, Miesięczne ubezpieczenie i Miesięczne koszty paliwa. Przejrzyj maksymalną cenę pojazdu wraz z kwotą kredytu, odsetkami, ratą miesięczną, listą kontrolną i szczegółami budżetu.
Co w tym kalkulatorze oznacza „na jaki samochód Cię stać”
Maksymalna cena pojazdu to szacunkowa cena katalogowa, jaką możesz zapłacić przy wybranej metodzie — nie pełny koszt posiadania auta. Podatek od sprzedaży i opłaty zakupowe są doliczane przy wyliczaniu kwoty finansowania, dlatego obniżają cenę katalogową, jaką udźwignie Twój budżet. Gotówkowa wpłata własna i nadwyżka z rozliczenia starego auta zmniejszają kwotę kredytu.
Reguła 20/4/10 zaleca wpłatę własną co najmniej 20% ceny pojazdu, finansowanie na maksymalnie cztery lata i utrzymanie miesięcznych kosztów auta na poziomie nieprzekraczającym 10% dochodu brutto. Ten kalkulator wlicza w limit 10% ratę kredytu, ubezpieczenie i paliwo. Tryb dochodowy wymaga spełnienia wszystkich trzech warunków przy szukaniu ceny, a tryb raty miesięcznej tylko sprawdza, czy wybrana rata je spełnia.
Kalkulator sprawdza też, czy pozostałe miesięczne raty zobowiązań wraz z ratą kredytu samochodowego nie przekraczają 36% dochodu brutto. To dodatkowy test wskaźnika zadłużenia do dochodu, a nie część reguły 20/4/10. W trybie dochodowym może wyznaczyć ostrzejszy limit raty niż reguła 10% kosztów auta. W trybie raty miesięcznej jest to ostrzeżenie, a nie limit nałożony na wyświetlaną cenę.
Założenia i praktyczne wskazówki budżetowe
Szacunek zakłada stałe RRSO i równe raty miesięczne przez cały okres kredytu. Odsetki łączne to suma wszystkich rat minus kwota pożyczki; nie obejmują ubezpieczenia, paliwa ani innych kosztów posiadania. Rzeczywiste RRSO, podatki, opłaty i oferta ubezpieczeniowa mogą odbiegać od podanych wartości. Podatek od sprzedaży jest naliczany od pełnej szacunkowej ceny pojazdu; obliczenie nie uwzględnia ulgi podatkowej przy rozliczeniu starego auta, obowiązującej w niektórych regionach.
Ubezpieczenie i paliwo to pomocny punkt wyjścia, ale nie obejmują serwisu, napraw, parkowania, rejestracji ani utraty wartości. Zostaw margines na te wydatki i na nieprzewidziane rachunki, zamiast traktować maksymalną cenę jako kwotę do wydania. Terminy przeglądów możesz oszacować Kalkulatorem przeglądów samochodowych, a koszty paliwa doprecyzować Kalkulatorem zużycia paliwa.
Dłuższy okres kredytu może pozwolić na wyższą cenę pojazdu przy tej samej racie miesięcznej, ale zwykle zwiększa odsetki łącznie i może sprawić, że będziesz winien więcej, niż auto jest warte, gdy traci na wartości. Przed wyborem okresu porównaj zarówno ratę miesięczną, jak i odsetki całkowite. Jeśli rozważasz leasing zamiast zakupu, użyj Kalkulatora rat leasingu samochodu, aby przyjrzeć się tej odmiennej strukturze płatności.
Najczęściej zadawane pytania
Jak ręcznie sprawdzić miesięczną ratę podawaną przez dealera?
Wyjdź od kwoty finansowania: cena pojazdu plus należny podatek i opłaty, minus gotówkowa wpłata własna i nadwyżka z rozliczenia starego auta. Dla kredytu o stałym oprocentowaniu oblicz ratę jako \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), gdzie \(L\) to kwota finansowania, \(r\) to RRSO podzielone przez 1200, a \(n\) to liczba miesięcy. Przy RRSO równym 0% podziel kwotę finansowania przez liczbę miesięcy. Porównuj z oferty kwotę kredytu, RRSO i okres — a nie samą ratę.
Jaki dochód wpisać: pensję roczną czy kwotę na rękę?
Wpisz miesięczny dochód brutto, przed podatkami i potrąceniami z wynagrodzenia. Jeśli znasz roczne wynagrodzenie brutto, podziel je przez 12; na przykład 72 000 $ rocznie to 6000 $ miesięcznie. Gdy dochód się wahá, użyj ostrożnej średniej miesięcznej, a nie najlepszego miesiąca. Reguła opiera się na dochodzie brutto, ale przed decyzją warto też zestawić kwotę na rękę z czynszem, oszczędnościami i codziennymi wydatkami.
Jaka miesięczna rata jest dobra dla mojego budżetu?
Dobra rata zostawia miejsce na koszty posiadania auta i inne cele finansowe, nawet jeśli kredytodawca zaoferuje więcej. Jako pierwszą kontrolę dodaj do raty ubezpieczenie i paliwo, a następnie porównaj tę sumę z dochodem i rzeczywistym miesięcznym przepływem pieniędzy. Odłóż też środki na serwis, rejestrację i naprawy. Nie istnieje uniwersalna „normalna“ rata: ta sama kwota może być wygodna dla jednego gospodarstwa domowego i ryzykowna dla innego.
Co zrobić, gdy na auto oddawane w rozliczeniu jestem winien więcej, niż jest warte?
Masz ujemną nadwyżkę, jeśli kwota do spłaty kredytu przekracza ofertę rozliczenia auta. Wtedy nie ma dodatniej nadwyżki do wpisania — zamiast pełnej wartości rozliczenia wpisz zero. Różnicę musisz pokryć osobno albo, jeśli kredytodawca się zgodzi, doliczyć do nowego kredytu. Przeniesienie jej do kredytu zwiększa zarówno kwotę pożyczki, jak i ryzyko, że będziesz winien więcej, niż jest warte nowe auto.
Dlaczego cena out-the-door jest wyższa niż maksymalna cena pojazdu?
Maksymalna cena pojazdu nie obejmuje podatku ani opłat, natomiast cena out-the-door uwzględnia wszelkie należności przy zakupie. Poproś sprzedawcę o wyszczególnioną ofertę, żeby osobno porównać cenę pojazdu, podatek, opłaty rejestracyjne, opłatę za dokumenty i dodatkowe opcje. Lokalne przepisy podatkowe mogą też zmienić kwotę do zapłacenia — zwłaszcza gdy rozliczane auto uprawnia do ulgi podatkowej. Sprawdź te szczegóły, zanim oprzesz się na cenie z ogłoszenia.
Czy dłuższy okres kredytu czyni droższy samochód osiągalnym?
Dłuższy okres może obniżyć ratę przy danej kwocie kredytu, ale nie zmniejsza ceny zakupu ani kosztu pożyczki. Zwykle zapłacisz więcej odsetek łącznie i wolniej budujesz majątek w aucie. Porównuj oferty przy tej samej cenie pojazdu i wpłacie własnej, a potem patrz zarówno na ratę miesięczną, jak i na całkowitą kwotę do spłaty. Rata, która „działa” tylko przy bardzo długim okresie, może oznaczać, że auto przeciąża Twój budżet.