Калькулятор чистого капіталу
Підсумуйте все, що вам належить, і все, що ви винні, щоб за лічені секунди дізнатися свій чистий капітал. Введіть активи, борги, дохід і вік, щоб побачити підсумки, коефіцієнт боргу до активів, ліквідний чистий капітал і порівняння зі поширеним орієнтиром.
Підсумуйте свої активи та борги
Формула чистого капіталу
Де:
- Загальні активи — поточна ринкова вартість усього, що вам належить: готівка, заощадження, пенсійні та брокерські рахунки, нерухомість, автомобілі та інші цінності
- Загальні зобов’язання — залишок боргу за всіма вашими кредитами: залишок іпотеки (а не вартість житла), автокредити та кредити на освіту, заборгованість за кредитними картками тощо
Чистий капітал — це просто різниця між тим, що вам належить, і тим, що ви винні. Коефіцієнт боргу до активів показує, наскільки ви залежні від позик, а ліквідний чистий капітал виділяє ті гроші, які ви справді зможете швидко отримати в разі непередбаченої ситуації.
Чистий капітал — приклад обчислення
Приклад: 35-річна жінка з річним доходом $70 000 до податків має $4 000 готівки, $12 000 заощаджень, $65 000 на пенсійних рахунках, $15 000 у брокерських інвестиціях, житло за $220 000, автомобілі на $12 000 і $3 000 інших активів. Її борги: $165 000 за іпотекою, $8 000 автокредитів, $15 000 кредитів на освіту, $2 500 за кредитними картками та $4 000 споживчих кредитів.
\[ \text{Активи} = 4{,}000 + 12{,}000 + 65{,}000 + 15{,}000 + 220{,}000 + 12{,}000 + 3{,}000 = \$331{,}000 \]
\[ \text{Зобов’язання} = 165{,}000 + 8{,}000 + 15{,}000 + 2{,}500 + 4{,}000 = \$194{,}500 \]
\[ \text{Чистий капітал} = 331{,}000 - 194{,}500 = \$136{,}500 \]
\[ \text{Коефіцієнт боргу до активів} = \frac{194{,}500}{331{,}000} \times 100\% \approx 58.76\% \]
\[ \text{Ліквідний чистий капітал} = 4{,}000 + 12{,}000 + 15{,}000 - 2{,}500 - 4{,}000 = \$24{,}500 \]
Результат: чистий капітал становить $136 500, з яких $24 500 є ліквідними. Орієнтир «вік × дохід» (35 × $70 000 ÷ 10) дає $245 000, тож вона досягла приблизно 56 % цієї мети.
Як користуватися калькулятором
- Введіть поточну вартість кожного актива в розділі Активи — Готівка та поточні рахунки, Заощадження, Пенсійні рахунки (401(k), IRA), Брокерський рахунок / інвестиції, Нерухомість, Автомобілі та Інші активи. Якщо чогось у вас немає, введіть 0.
- Якщо потрібно більше позицій для активів, виберіть їхню кількість у полі Додаткові рядки активів, а потім введіть назву (наприклад,
Часті запитання
Чи враховувати пенсійні рахунки, як-от 401(k) або IRA, у чистому капіталі?
Так. Пенсійні рахунки належать вам, тож їхній поточний баланс зараховується до активів, навіть якщо дострокове зняття коштів може спричинити податки та штрафи. Те саме стосується пенсій, які можна оцінити, і житла, яке ви колись плануєте продати: незручність доступу не змінює права власності. Саме тому ліквідний чистий капітал показано окремо — він відкидає гроші, які не вдасться швидко отримати без додаткових витрат.
Який чистий капітал уважається добрим для мого віку?
Єдиної «правильної» цифри не існує, але є два орієнтири. Правило «вік × дохід ÷ 10» з книги «Мільйонер — мій сусід» пропонує ціль у вигляді \( \text{вік} \times \text{дохід до податків} \div 10 \). Опитування добробуту домогосподарств також показують великі розриви: у багатьох людей до 35 років чистий капітал близький до нуля, а медіанні показники різко зростають після 50 років. Тенденція важливіша за будь-який миттєвий знімок: від’ємне чи мале значення на початку кар’єри — це норма, якщо воно поступово зростає.
Мій чистий капітал від’ємний — що це означає?
Від’ємний чистий капітал означає, що ваші борги перевищують активи. Це поширено серед недавніх випускників, нових власників житла зі щойно взятою іпотекою та всіх, хто має медичні чи студентські борги. Це не обов’язково криза, але знак того, що кожен новий позичений долар поглиблює прірву. Пріоритетне погашення кредитів із високою ставкою та навіть невеликий запас готівки зазвичай роблять це число додатним уже за кілька років, особливо на початку кар’єри.
Чим чистий капітал відрізняється від доходу?
Дохід — це гроші, що надходять протягом певного періоду, зазвичай року; чистий капітал — це запас, знімок усього, чим ви володієте, мінус усе, що винні, в конкретний момент. Людина з високим доходом може мати низький чистий капітал через великі витрати й борги, тоді як той, хто заробляє скромно, але має заощадження й виплачене житло, може бути цілком заможним. Саме тому калькулятор використовує дохід лише для необов’язкового орієнтиру, а не для обчислення самого чистого капіталу.
Які найпоширеніші помилки під час обчислення чистого капіталу?
Найчастіші помилки: використання початкової ціни купівлі житла чи авто замість поточної ринкової вартості, введення щомісячного платежу замість залишку боргу, пропуск дрібних рахунків і грошей, які винні вам інші, а також подвійний підрахунок одних і тих самих коштів (наприклад, балансу брокерського рахунку та пенсійного рахунку, який він містить). Також указуйте для карток суму заборгованості, а не кредитний ліміт, і не зараховуйте дохід, який ще не надійшов.
Як часто перерахховувати свій чистий капітал?
Більшості людей цілком достатньо перевірки раз на квартал або раз на рік під час ґрунтовного щорічного огляду. Чистий капітал змінюється разом із ринками, іпотечними платежами та заощадженнями, тому моніторинг частіше, ніж раз на місяць, переважно додає лише шум і тривогу. Ведіть таблицю або періодично повертайтеся до цього калькулятора — мета полягає в повільному й стабільному зростанні, а не в цифрі, що стрибає тиждень за тижнем.
Чи можна користуватися цим калькулятором з євро, фунтами чи іншими валютами?
Так, якщо ви послідовні. Знак долара на позначках — це лише символ: введіть усі суми в одній валюті (і активи, і борги), і тоді підсумки, коефіцієнти та ліквідний чистий капітал будуть правильними в цій валюті. Змішування валют без попередньої конвертації спотворить результати, тому спершу переведіть усі суми у вашу основну валюту за поточними курсами.