Калькулятор шарового платежа — кредит с шаровой выплатой

Расчёт ежемесячного платежа и суммы баллонного платежа

Условия кредита

Режим

Сумма кредита

Основной долг, который вы берёте в кредит.

Процентная ставка (годовых)

Срок амортизации

лет

Платёж рассчитывается так, будто кредит полностью погашается за этот срок (в схеме 30/15 используется 30).

Баллонный платёж через

лет

Когда наступает срок выплаты остатка. 0,25 года = 3 месяца.

Структура платежа

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Результаты расчёта

Ежемесячный платёжP&I

Баллонный платёж

Общая сумма процентов до баллонного платежа

Всего выплачено (платежи + баллонный платёж)

Сводка по платежу и баллонному платежу

График до даты баллонного платежа

Формула шарового платежа

Формула

\[ pmt = P \cdot \frac{r(1+r)^{N}}{(1+r)^{N}-1} \\[6pt] B = P(1+r)^{n} - pmt \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r} \]

Обозначения:

$P$ — сумма кредита (основной долг)
$r$ — месячная процентная ставка: APR ÷ 12
$N$ — срок полной амортизации в месяцах (30 лет = 360)
$n$ — количество ежемесячных платежей до наступления срока шарового платежа (7 лет = 84)
$pmt$ — ежемесячный платёж (основной долг и проценты)
$B$ — шаровой платёж: остаток долга на конец месяца $n$

Первая формула — это стандартный платёж полной амортизации, рассчитанный так, будто кредит выплачивается все $N$ месяцев. Вторая наращивает основной долг с капитализацией процентов за $n$ месяцев, вычитает внесённые вами платежи вместе с процентами, которые на них начислены, и то, что остаётся, — это и есть шаровой платёж в конце срока. Для кредита с выплатой только процентов $pmt = P \cdot r$, и шаровой платёж равен первоначальной сумме кредита.

Кредит с шаровым платежом — пример расчёта

Пример: кредит с шаровым платежом на $300 000 под 6,5 % годовых (APR), с платежами, рассчитанными на 30 лет (360 месяцев), и шаровой выплатой через 7 лет (84 месяца).

\[ r = \frac{0.065}{12} = 0.0054167 \]

\[ pmt = 300000 \cdot \frac{0.0054167(1.0054167)^{360}}{(1.0054167)^{360}-1} \approx 1896.20 \]

\[ B = 300000(1.0054167)^{84} - 1896.20 \cdot \frac{(1.0054167)^{84}-1}{0.0054167} \approx 271249 \]

Результат: ежемесячный платёж около $1 896,20, а шаровой платёж — около $271 249 после 84-го регулярного платежа, то есть примерно 90 % исходной суммы кредита. Проценты, начисленные к этому моменту, — около $130 530, а всего выплачено с учётом шарового платежа — около $430 530. Все эти цифры можно воспроизвести со значениями калькулятора по умолчанию.

Как пользоваться калькулятором

Выберите режим: «Рассчитать платёж и шаровой платёж» вычисляет оба значения по условиям кредита; «Подобрать платёж под заданный шаровой платёж» решает обратную задачу — от нужной вам суммы шарового платежа.
Введите сумму кредита (основной долг) и процентную ставку (APR).
Заполните срок амортизации — платёж рассчитывается так, будто кредит полностью гасится за этот период (при схеме «30/15» указывается 30), — и срок, через который наступает шаровой платёж, в годах; 0,25 года — это 3 месяца.
Выберите структуру платежей: полная амортизация, только проценты или фиксированный ежемесячный платёж на ваш выбор. Если выберете «Фиксированный ежемесячный платёж», укажите сумму в появившемся поле.
В обратном режиме введите нужную сумму шарового платежа, и калькулятор подберёт ежемесячный платёж, при котором остаток будет равен именно этой сумме.
Читайте результаты: ежемесячный платёж, шаровой платёж, проценты до шарового платежа и всего выплачено, а также график по годам с разбивкой на основной долг и проценты и остатком на конец каждого года.

Что такое кредит с шаровым платежом и как читать результат

Кредит с шаровым платежом предполагает небольшие регулярные платежи, рассчитанные так, будто кредит выдаётся на десятилетия, — но задолго до конца срока приходит большой единовременный платёж, тот самый «шар». Классический пример на рынке жилья — ипотека «30/15»: платежи по 30-летнему графику, а весь остаток долга выплачивается через 15 лет. Схема, которую вы только что рассчитали, — платежи на 30 лет с шаровым платежом через 7 — устроена точно так же. Шаровой платёж также распространён в коммерческой ипотеке, строительных кредитах, а также в некоторых автокредитах и потребительских кредитах.

Заёмщики выбирают такие кредиты ради низкого ежемесячного платежа. В примере выше около 86 % каждого из первых платежей — чистые проценты, поэтому шаровой платёж составляет примерно 90 % исходной суммы. Это нормально: в первые годы долгой амортизации на основной долг уходит почти ничего, и остаток практически не снижается. Если свободных денег сейчас не хватает, но вы рассчитываете продать недвижимость, рефинансировать кредит или увеличить доход, такой компромисс может себя оправдать.

Риск концентрируется в самом шаровом платеже. Когда наступит срок, его придётся выплатить из собственных средств, рефинансировать остаток или продать актив — и ни один из этих вариантов не гарантированно доступен в нужный день, под приемлемую ставку и по устраивающей вас цене. Чем больше шаровой платёж относительно суммы кредита, тем больше риска откладывается на потом, а не исчезает.

Как читать график: каждая строка показывает, какая доля платежей каждого года реально уменьшила долг. Если платёж меньше месячных процентов (легко получить в режиме «Фиксированный ежемесячный платёж»), остаток каждый месяц растёт — это отрицательная амортизация, и калькулятор вас об этом предупредит. При выплате только процентов остаток не меняется, поэтому шаровой платёж всегда равен исходной сумме кредита. Если платёж настолько велик, что кредит гасится раньше даты шарового платежа, в графике будет сказано, что шаровой платёж не требуется.

Допущения, ограничения и практические советы

Ежемесячная капитализация по введённой ставке APR, один платёж в месяц в один и тот же день, без досрочных платежей и комиссий. Налоги, страховка и расходы на оформление не учитываются, поэтому реальный платёж по ипотеке будет выше, чем рассчитанные здесь тело долга и проценты.
Шаровой платёж — это остаток основного долга после последнего регулярного платежа. Некоторые кредиторы называют сумму шарового платежа вместе с последним плановым платежом или объединяют всё в одну итоговую сумму — обязательно уточните, как это считает ваш кредитор.
Готовьте «выход» заранее. Если ваша стратегия — рефинансирование, начинайте за несколько месяцев до даты шарового платежа и проверьте, что платёж по обычному амортизируемому кредиту впишется в ваш коэффициент долговой нагрузки — кредиторы сделают ту же проверку.
Собственный капитал — ваша подушка безопасности. Разница между стоимостью недвижимости и суммой шарового платежа определяет, возможно ли рефинансирование в принципе; расчёт собственного капитала в жилье покажет ваше положение, а помните, что при рефинансировании расходы на закрытие сделки возникнут заново.
Сознательно уменьшайте шаровой платёж. Дополнительные платежи в счёт основного долга на всём сроке до шарового платежа работают с капитализацией в вашу пользу. Смоделируйте их в калькуляторе досрочного погашения ипотеки и посмотрите, как даже скромная ежемесячная доплата срезает шаровой платёж.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать шаровой платёж вручную?

Сначала вычислите платёж полной амортизации: $ pmt = P \cdot \frac{r(1+r)^{N}}{(1+r)^{N}-1} $, где $r$ — месячная ставка (APR ÷ 12), а $N$ — полный срок амортизации в месяцах. Затем найдите остаток долга через $n$ месяцев: $ B = P(1+r)^{n} - pmt \cdot \frac{(1+r)^{n}-1}{r} $. Для проверки можно взять из таблицы амортизации кредита остаток на месяц $n$ — цифра будет той же. И не забудьте вычесть ещё один ежемесячный платёж, если кредитор называет сумму шарового платежа до внесения последнего платежа.

Какую долю кредита обычно составляет шаровой платёж?

При коротком сроке до шарового платежа и долгой амортизации шаровой платёж получается очень большим: при 30-летнем графике с шаровым платежом через 7 лет непогашенными остаются примерно 85–92 % исходной суммы, потому что первые платежи — это почти чистые проценты. У ипотеки «30/15» остаток около 70–80 %. Общее правило такое: чем короче срок до шарового платежа по сравнению со сроком амортизации, тем ближе шаровой платёж к полной сумме кредита. Никакой «нормальной» величины не существует — всё определяется вашими двумя сроками.

Кредит с шаровым платежом — это выгодно или рискованно?

Это инструмент, сам по себе не хороший и не плохой. Плюс — более низкий ежемесячный платёж, что подходит заёмщикам, которые рассчитывают продать актив, рефинансировать кредит до наступления шарового платежа или заметно вырасти в доходах. Минус — риск, сосредоточенный в одной точке: когда срок настанет, придётся платить из собственных средств, рефинансироваться или продавать, и ни один из вариантов не гарантирован — ставки могут вырасти, а стоимость имущества упасть. Если доход нестабилен или вы планируете пользоваться активом долгие годы, обычный амортизируемый кредит обычно безопаснее.

Можно ли погасить шаровой платёж досрочно или вносить дополнительные платежи?

В большинстве случаев да: дополнительные платежи в счёт основного долга напрямую уменьшают шаровой платёж, ведь каждый погашенный доллар перестаёт обрастать процентами до конца срока. Даже $200 в месяц доплаты могут срезать с шарового платежа десятки тысяч. Только сначала проверьте договор на предмет штрафов за досрочное погашение — они встречаются в некоторых коммерческих и автомобильных кредитах с шаровым платежом. Эффект доплат можно смоделировать в калькуляторе досрочного погашения ипотеки с теми же условиями.

Что делать, если к сроку нечем платить шаровой платёж?

Варианты зависят от кредитора: рефинансировать остаток долга в новый кредит, продать актив, договориться об отсрочке или — если договор позволяет — переоформить шаровой платёж в амортизируемый кредит по текущей ставке. Просрочка шарового платежа — это дефолт, который может привести к обращению взыскания на залог или изъятию имущества, поэтому действовать нужно за несколько месяцев. Регуляторы также обязывают некоторых кредиторов по ипотеке на жилую недвижимость предложить варианты рефинансирования, если вы соответствуете требованиям. Обратитесь в обслуживающую организацию заранее, не дожидаясь наступления срока.

Чем кредит с шаровым платежом отличается от кредита с выплатой только процентов?

При кредите с выплатой только процентов остаток долга не меняется в течение определённого периода, а затем обычно начинается полная амортизация — крупные платежи приходят постепенно. Кредит с шаровым платежом амортизируется так, будто действует десятилетия, но весь остаток обрушивается на вас в одну дату. Если на схему с шаровым платежом наложена выплата только процентов, шаровой платёж равен полной исходной сумме кредита. Общее у них низкие платежи в начале; разница в том, когда приходит большая нагрузка: разом (шаровой платёж) или поэтапно (после периода только процентов).

Включает ли шаровой платёж последний ежемесячный платёж?

В этом калькуляторе шаровой платёж — это остаток основного долга после последнего регулярного платежа, и указывается он отдельно; то есть на практике платёж за последний месяц вы вносите сверх этой суммы. У реальных кредиторов по-разному: одни называют единую итоговую сумму — последний платёж плюс шаровой платёж, другие добавляют проценты по дням. Запросите у кредитора официальный расчёт для полного погашения: точная сумма зависит от даты платежа и принятых у него правил.