Nettovermögen-Rechner
Addieren Sie alles, was Sie besitzen, und alles, was Sie schulden, und ermitteln Sie Ihr Nettovermögen in Sekunden. Geben Sie Vermögenswerte, Schulden, Einkommen und Alter ein und Sie erhalten Summen, den Verschuldungsgrad, das liquide Nettovermögen sowie den Vergleich mit einem gängigen Richtwert.
Vermögen und Schulden im Überblick
Formel für das Nettovermögen
Dabei ist:
- Gesamtvermögen — der aktuelle Marktwert all dessen, was Ihnen gehört: Bargeld, Sparguthaben, Altersvorsorge- und Depotkonten, Immobilien, Fahrzeuge und weitere Wertsachen
- Gesamtverbindlichkeiten — die offene Restschuld aller Kredite: Hypothekenrestschuld (nicht der Wert des Hauses), Autokredite, Studienkredite, Kreditkartensalden und Ähnliches
Das Nettovermögen ist nichts anderes als die Differenz zwischen dem, was Sie besitzen, und dem, was Sie schulden. Der Verschuldungsgrad zeigt, wie stark Sie verschuldet sind, und das liquide Nettovermögen umfasst nur das Geld, auf das Sie im Notfall tatsächlich schnell zugreifen könnten.
Nettovermögen – Rechenbeispiel
Beispiel: Eine 35-Jährige mit einem jährlichen Bruttoeinkommen von 70.000 $ besitzt 4.000 $ Bargeld, 12.000 $ Sparguthaben, 65.000 $ in Altersvorsorgekonten, 15.000 $ in Wertpapieren, ein Haus im Wert von 220.000 $, Fahrzeuge im Wert von 12.000 $ und 3.000 $ sonstige Vermögenswerte. Ihre Schulden: 165.000 $ Hypothek, 8.000 $ Autokredit, 15.000 $ Studienkredite, 2.500 $ Kreditkarten und 4.000 $ Privatkredite.
\[ \text{Vermögenswerte} = 4{,}000 + 12{,}000 + 65{,}000 + 15{,}000 + 220{,}000 + 12{,}000 + 3{,}000 = \$331{,}000 \]
\[ \text{Verbindlichkeiten} = 165{,}000 + 8{,}000 + 15{,}000 + 2{,}500 + 4{,}000 = \$194{,}500 \]
\[ \text{Nettovermögen} = 331{,}000 - 194{,}500 = \$136{,}500 \]
\[ \text{Verschuldungsgrad} = \frac{194{,}500}{331{,}000} \times 100\% \approx 58,76\% \]
\[ \text{Liquides Nettovermögen} = 4{,}000 + 12{,}000 + 15{,}000 - 2{,}500 - 4{,}000 = \$24{,}500 \]
Ergebnis: Das Nettovermögen beträgt 136.500 $, davon 24.500 $ liquide. Der Richtwert aus Alter × Einkommen (35 × 70.000 $ ÷ 10) liegt bei 245.000 $; sie erreicht also rund 56 % dieses Ziels.
So benutzen Sie den Rechner
- Geben Sie unter Vermögen den aktuellen Wert jedes Vermögensgegenstands ein — Bargeld & Girokonto, Sparkonten, Altersvorsorge (401k, IRA), Depot / Wertpapiere, Immobilien, Fahrzeuge und Sonstige Vermögenswerte. Für alles, was Sie nicht besitzen, tragen Sie 0 ein.
- Wenn Sie mehr Eingabefelder für Vermögenswerte benötigen, wählen Sie unter Zusätzliche Vermögenszeilen die gewünschte Anzahl aus und geben Sie dann einen Namen ein (z. B.
Häufig gestellte Fragen
Soll ich Altersvorsorgekonten wie ein 401(k) oder IRA in mein Nettovermögen einbeziehen?
Ja. Altersvorsorgekonten gehören Ihnen, daher zählt ihr aktueller Kontostand als Vermögenswert – auch wenn eine vorzeitige Entnahme Steuern und Strafgebühren auslösen kann. Dasselbe gilt für Rentenansprüche, die sich beziffern lassen, und für ein Haus, das Sie irgendwann verkaufen möchten – eine umständliche Verfügbarkeit ändert nichts am Eigentum. Genau deshalb wird das liquide Nettovermögen gesondert ausgewiesen: Es blendet Geld aus, das Sie nicht schnell und ohne Kosten erreichen können.
Was ist ein gutes Nettovermögen für mein Alter?
Einen einzigen „guten“ Wert gibt es nicht, aber zwei Maßstäbe helfen weiter. Die Regel „Alter × Einkommen ÷ 10“ aus dem Buch „Die Millionäre von nebenan“ empfiehlt als Ziel \( \text{Alter} \times \text{Bruttoeinkommen} \div 10 \). Erhebungen zum Haushaltsvermögen zeigen außerdem große Unterschiede: Bei vielen Menschen unter 35 liegt das Nettovermögen nahe null, während die Mediane ab 50 deutlich ansteigen. Wichtiger als eine Momentaufnahme ist der Trend – ein negativer oder kleiner Wert zu Beginn der Karriere ist völlig normal, solange er beständig wächst.
Mein Nettovermögen ist negativ – was bedeutet das?
Ein negatives Nettovermögen bedeutet, dass Ihre Schulden Ihr Vermögen übersteigen. Das ist unter frisch Absolvierten, Käufen von Eigenheimen mit neuer Hypothek und allen, die mit Studien- oder Medizinschulden belastet sind, weit verbreitet. Das ist nicht zwingend ein Krisenfall, zeigt aber: Jeder zusätzlich aufgenommene Euro vergrößert die Lücke. Wer zinsintensive Schulden priorisiert und selbst einen kleinen Geldpuffer aufbaut, dreht die Zahl meist innerhalb weniger Jahre ins Positive – besonders früh in der Karriere.
Worin unterscheidet sich das Nettovermögen vom Einkommen?
Einkommen ist das Geld, das über einen Zeitraum – typischerweise ein Jahr – zufließt; das Nettovermögen ist hingegen eine Bestandsgröße – eine Momentaufnahme von allem, was Sie besitzen, minus allem, was Sie schulden. Ein Gutverdiener kann nach hohen Ausgaben und mit viel Schulden ein niedriges Nettovermögen haben, während jemand mit bescheidenem Einkommen, Sparguthaben und abbezahltem Haus ziemlich vermögend sein kann. Deshalb fließt das Einkommen im Rechner nur in den optionalen Richtwert ein – nicht in das Nettovermögen selbst.
Welche Fehler passieren bei der Berechnung des Nettovermögens am häufigsten?
Die häufigsten Fehler: den ursprünglichen Kaufpreis von Haus oder Auto statt des aktuellen Marktwerts verwenden, bei Schulden die monatliche Rate statt der Restschuld eintragen, kleine Konten und ausstehende Forderungen vergessen und dasselbe Geld doppelt zählen (zum Beispiel ein Depot und das darin liegende Altersvorsorgekonto). Bei Kreditkarten außerdem die Restschuld und nicht das Verfügungslimit angeben – und Einkommen, das noch nicht eingegangen ist, nicht mitrechnen.
Wie oft sollte ich mein Nettovermögen neu berechnen?
Für die meisten Menschen reicht eine Prüfung pro Quartal – oder einmal im Jahr im Rahmen eines großen Jahresrückblicks. Das Nettovermögen bewegt sich mit den Märkten, Hypothekenraten und Sparleistungen; wer es häufiger als monatlich verfolgt, erntet vor allem Rauschen und unnötige Sorgen. Halten Sie alles in einer Tabelle fest oder nutzen Sie diesen Rechner regelmäßig – das Ziel ist eine langsam, stetig steigende Linie, keine Zahl, die von Woche zu Woche springt.
Kann ich diesen Rechner auch mit Euro, Pfund oder anderen Währungen nutzen?
Ja, solange Sie einheitlich rechnen. Das Dollarzeichen auf den Beschriftungen ist nur ein Symbol – tragen Sie alle Beträge in einer einzigen Währung ein (Vermögenswerte wie Schulden), dann stimmen Summen, Quoten und liquides Nettovermögen in genau dieser Währung. Wer Währungen vermischt, ohne sie vorher umzurechnen, verfälscht das Ergebnis. Rechnen Sie daher vor der Eingabe alles mit aktuellen Wechselkursen in Ihre Hauptwährung um.