Budgetrechner – die 50/30/20-Regel
Erstellen Sie mit der 50/30/20-Regel ein Monatsbudget: Geben Sie Ihr Nettoeinkommen und Ihre tatsächlichen Ausgaben ein und sehen Sie sofort, wie Bedarf, Wünsche und Sparen im Vergleich zu den Zielwerten liegen. Auch die Aufteilungen 70/20/10 und 60/20/20 sind möglich.
Erstellen Sie Ihr Monatsbudget
Formel für das Budget (50/30/20-Regel)
Dabei gilt:
- \(M\) — monatliches Nettoeinkommen, also der Betrag, der tatsächlich fürs Budget zur Verfügung steht
- \(N\) — direkt eingegebenes monatliches Nettoeinkommen
- \(G\) — Bruttojahreseinkommen
- \(t\) — gesamter Steuer- und Sozialabgabensatz als Dezimalzahl (z. B. 0,22 für 22 %)
- Gruppensumme — Summe aller Beträge, die Bedarf, Wünschen sowie Sparen und zusätzlicher Schuldentilgung zugeordnet wurden
Die 50/30/20-Regel teilt das monatliche Nettoeinkommen in drei Teile auf: 50 % für den Bedarf, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und zusätzliche Schuldentilgung. Bei den Varianten 70/20/10 und 60/20/20 werden die drei Prozentwerte entsprechend ausgetauscht.
Budget – Rechenbeispiel
Beispiel: Ihr monatliches Nettoeinkommen beträgt 4.500 $. Für den Bedarf geben Sie 2.400 $ aus (Wohnen 1.150 $, Nebenkosten 200 $, Lebensmittel 480 $, Verkehrsmittel 280 $, Versicherungen 140 $, Mindestraten 150 $), für Wünsche 670 $ und für Sparen und zusätzliche Schuldentilgung 650 $.
\[ \text{Ziel Bedarf} = 4500 \times 0.50 = 2250, \quad \text{Ziel Wünsche} = 4500 \times 0.30 = 1350, \quad \text{Ziel Sparen} = 4500 \times 0.20 = 900 \\ \text{Bedarfsanteil} = \frac{2400}{4500} \times 100 \approx 53.3\%, \quad \text{Wunschanteil} = \frac{670}{4500} \times 100 \approx 14.9\%, \quad \text{Sparanteil} = \frac{650}{4500} \times 100 \approx 14.4\% \\ \text{Rest} = 4500 - (2400 + 670 + 650) = 4500 - 3720 = 780 \\ \text{Sparen inkl. Rest} = 650 + 780 = 1430 \;(\approx 31.8\% \text{ des Einkommens}) \\ \text{Brutto-Beispiel: } G = 60000, \; t = 0.22 \Rightarrow M = \frac{60000 \times 0.78}{12} = 3900 \]
Ergebnis: Der Bedarf liegt mit 2.400 $ um 150 $ (6,7 %) über dem Zielwert von 2.250 $; die Wünsche bleiben 680 $ unter dem Ziel, das Sparen 250 $ — und 780 $ des Einkommens sind noch nicht zugeordnet. Lenken Sie diesen Betrag ins Sparen, landet diese Gruppe bei 1.430 $, also rund 31,8 % des Einkommens.
So funktioniert der Rechner
- Wählen Sie den Modus Einkommenseingabe: Geben Sie entweder Ihr monatliches Nettoeinkommen direkt ein oder wechseln Sie zu Bruttojahresgehalt + Steuersatz und füllen Sie die dann erscheinenden Felder Bruttojahreseinkommen und Gesamter Steuer- und Sozialabgabensatz aus.
- Wählen Sie eine Budgetregel: 50/30/20 (klassisch), 70/20/10 (hohe Lebenshaltungskosten) oder 60/20/20 (ausgewogen).
- Tragen Sie Ihre monatlichen Beträge unter Bedarf – Unverzichtbares ein: Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Verkehrsmittel, Versicherungen und Mindestraten.
- Füllen Sie die Punkte unter Wünsche – Lifestyle aus: Restaurantbesuche, Unterhaltung, Abos, Reisekasse und Shopping.
- Geben Sie Sparen & zusätzliche Schuldentilgung ein: Notgroschen, Altersvorsorge und alle Zahlungen, die über den Mindestraten auf Krediten oder Karten liegen.
- Passen Ihre Ausgaben in keine der vorgegebenen Zeilen, wählen Sie unter Zusätzliche Zeilen (optional) aus, wie viele Sie brauchen, und geben Sie jeder Zeile einen Namen, einen Betrag und eine Gruppe (Bedarf, Wünsche oder Sparen).
- Lesen Sie die Budgetaufstellung ab: Für jede Gruppe sehen Sie die Summe, ihren Anteil am Einkommen, den Zielwert der gewählten Regel und wie weit Sie darüber oder darunter liegen. Die Zeile Rest / Fehlbetrag und das Ringdiagramm zeigen, ob jedem Dollar des Einkommens eine Aufgabe zugewiesen ist.
Was ist die 50/30/20-Regel?
Die 50/30/20-Regel ist ein einfaches Budgetmodell, das die US-Senatorin Elizabeth Warren mit ihrem Buch All Your Worth populär gemacht hat. Sie teilt das Einkommen nach Steuern in drei Töpfe: 50 % für den Bedarf (Wohnen, Nebenkosten, Lebensmittel, Verkehrsmittel, Versicherungen, Mindestraten), 30 % für die Wünsche (Restaurantbesuche, Unterhaltung, Abos, Shopping, Reisen) und 20 % für Sparen und zusätzliche Schuldentilgung. Ihr Reiz liegt in der Einfachheit: Statt Dutzende Ausgabenkategorien zu verfolgen, prüfen Sie nur, ob jeder große Topf innerhalb seines Anteils am Einkommen bleibt.
Das Herzstück der Regel ist die saubere Trennung von Bedarf und Wünschen. Ein Bedarf ist alles, was Sie zahlen müssen, um zu leben und zu arbeiten — Miete, Grundnahrungsmittel, Nebenkosten, die Mindestraten, die Sie vom Zahlungsausfall fernhalten. Ein Wunsch ist alles, was Sie ohne ernsthafte Folgen streichen könnten. Wichtig: Mindestraten zählen zum Bedarf, zusätzliche Tilgung dagegen zum Sparen — denn wer Schulden abbaut, baut sein Vermögen genauso auf wie jemand, der spart.
Die Ergebnisse zu deuten ist unkompliziert. Übersteigt Ihr Bedarf 50 % (bzw. 60 % oder 70 % bei den Alternativen), beanspruchen Wohnen und Grundausgaben das Budget — und genau diese Kategorie lässt sich am schwersten kurzfristig anpassen. Liegen die Wünsche über ihrem Zielwert, ist das meist der einfachste Ansatzpunkt zum Kürzen. Bleibt das Sparen unter 20 %, zeigt der „Rest“-Betrag des Rechners genau, wie viel Geld zur Verfügung steht, um die Lücke zu schließen. Ein negativer Restbetrag bedeutet, dass Sie mehr ausgeben, als Sie einnehmen — ein Warnsignal, dass Sie erst die Ausgaben senken oder das Einkommen erhöhen sollten, bevor Sie an irgendetwas anderem optimieren.
Beide Alternativregeln passen zu anderen Lebenssituationen. Die Aufteilung 70/20/10 akzeptiert, dass in Regionen mit hohen Lebenshaltungskosten der Bedarf den Großteil des Einkommens verschlingt, und begrenzt das Sparen auf 10 %. Die Aufteilung 60/20/20 ist ein Mittelweg, den viele Haushalte mit moderaten Fixkosten für realistischer halten als die klassische Regel.
Annahmen, Grenzen und praktische Tipps
- Die Regel basiert auf dem Nettoeinkommen (nach Steuern). Geben Sie ein Bruttoeinkommen ein, zieht der Rechner einen pauschalen Steuer- und Sozialabgabensatz ab — eine Pauschale ist aber nur eine Schätzung. Für genaue Ergebnisse nutzen Sie Ihr tatsächliches Nettoeinkommen oder werfen Sie zuerst einen Blick auf unseren Nettolohnrechner.
- Die Prozentsätze sind Richtwerte, keine Gesetze. 55 % Bedarf, während Schulden aggressiv getilgt werden, kann gesünder sein als ein perfektes 50/30/20 ohne zusätzliche Zahlungen — vergleichen Sie Strategien mit dem Schneeball-Rechner.
- Unregelmäßige Ausgaben (Autoreparaturen, Geschenke, jährliche Rechnungen) können ein Monatsbudget sprengen. Verteilen Sie den monatlichen Durchschnitt auf Bedarf oder Wünsche, oder führen Sie einen separaten Rücklagenfonds, damit ein schlechter Monat nicht aussieht, als hätten Sie zu viel ausgegeben.
- Der Spar-Topf nützt nur, wenn das Geld tatsächlich gespart oder investiert wird. Richten Sie direkt nach dem Zahltag eine automatische Überweisung ein. Um zu sehen, was konsequentes Sparen aufbauen kann, probieren Sie den Zinseszinsrechner; für die Verschuldungsquote, die Kreditgeber prüfen, nutzen Sie unseren DTI-Rechner.
- Erforderliche Mindestraten auf Hypothek, Autokredit oder Karte zählen zum Bedarf; alles über der Mindestrate gehört zur Gruppe Sparen & zusätzliche Schuldentilgung. Tragen Sie die Aufteilung korrekt ein, sonst verzerren sich Ihre Gruppenanteile.
- Schwankt Ihr Einkommen von Monat zu Monat, planen Sie von einer konservativen Grundlage aus (einem niedrigen, typischen Monat) und behandeln Sie jeden zusätzlichen Dollar als Ersparnis — nicht als Geld, das für Wünsche frei ist.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich ein 50/30/20-Budget von Hand?
Gehen Sie von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen aus und multiplizieren Sie: Bedarf = \(M \times 0.50\), Wünsche = \(M \times 0.30\), Sparen = \(M \times 0.20\). Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 $ dürfen die Grundausgaben also höchstens 1.500 $ betragen, der Lifestyle 900 $, und 600 $ fließen in Sparen und zusätzliche Schuldentilgung. Teilen Sie anschließend die Summe jeder Ausgabengruppe durch \(M\) und multiplizieren Sie mit 100, um die tatsächlichen Prozentwerte zu sehen.
Basiert die 50/30/20-Regel auf Brutto- oder Nettoeinkommen?
Nutzen Sie immer das Nettoeinkommen (nach Steuern) — also das Geld, das tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt. Das Bruttogehalt wäre zu hoch gegriffen, weil die Steuern nie bei Ihnen ankommen. Wenn Sie nur Ihr Bruttojahresgehalt kennen, schätzen Sie das Nettoeinkommen mit \(M = G(1-t)/12\), wobei \(t\) Ihr kombinierter Steuer- und Sozialabgabensatz ist. Für genaue Werte nehmen Sie lieber den Nettobetrag einer aktuellen Lohnabrechnung als eine Pauschalschätzung.
Ist das Fitnessstudio-Abo ein Bedarf oder ein Wunsch?
Im 50/30/20-Modell ist es fast immer ein Wunsch. Der Test ist einfach: Könnten Sie einen Monat darauf verzichten, ohne Ihre Wohnung, Ihren Job oder Ihre Gesundheit zu verlieren oder in Zahlungsverzug zu geraten? Miete, Grundnahrungsmittel, Nebenkosten, Versicherungen und Mindestraten sind Bedarf; nahezu alles andere — Restaurantbesuche, Abos, Streaming, Hobbys, Fitnessstudio — ist ein Wunsch, selbst wenn es sich für Ihr Wohlbefinden oder Ihren Alltag unverzichtbar anfühlt.
Was, wenn mein Bedarf über 50 % liegt und ich nicht kürzen kann?
Das ist in Regionen mit hohen Lebenshaltungskosten und bei niedrigen Einkommen häufig. Sie haben drei Möglichkeiten: eine Variante wie 70/20/10 wählen, die höhere Fixkosten akzeptiert; Ihr Einkommen langfristig erhöhen; oder die schlanke Phase als Übergang betrachten und inzwischen Schulden tilgen. Das Wohnen ist meist der größte Posten — ein günstigeres Zuhause oder ein Mitbewohner bringt in aller Regel mehr, als es je das Streichen kleiner Abos könnte.
Funktioniert die 50/30/20-Regel bei unregelmäßigem oder selbstständigem Einkommen?
Planen Sie von einer konservativen Grundlage aus, nicht von Ihrem besten Monat. Nehmen Sie das Einkommen eines niedrigen, typischen Monats als \(M\), verteilen Sie jeden Dollar aus diesem Betrag auf die drei Töpfe und behandeln Sie alles darüber als zusätzliches Sparen oder schnellere Schuldentilgung — nicht als Geld für Wünsche. Halten Sie außerdem einen Puffer bereit, denn die „Reste“ der guten Monate müssen die schwachen Monate auffangen.
Wie passen jährliche oder überraschende Ausgaben in die 50/30/20-Regel?
Wandeln Sie sie in monatliche Durchschnittswerte um und ordnen Sie sie im Voraus einem Topf zu. Kosten Autoreparaturen etwa 600 $ im Jahr, ergänzen Sie eine monatliche Position von 50 $ beim Bedarf; dasselbe gilt für Geschenke, jährliche Versicherungsprämien oder Ausgaben rund um die Feiertage. Ohne diesen Schritt lässt eine einzige große Rechnung einen normalen Monat wie gescheiterte Budgetplanung aussehen. Ein separater Rücklagenfonds für unregelmäßige Kosten hält Ihre Monatsprozente ehrlich.
Wie schneidet 50/30/20 im Vergleich zu Zero-Based Budgeting ab?
Die 50/30/20-Regel gleicht drei grobe Töpfe mit Zielwerten ab, während Zero-Based Budgeting jedem Dollar eine konkrete Aufgabe zuweist, bis Einkommen minus Ausgaben null ergibt. Zero-Based Budgeting bietet feinere Kontrolle und passt zu Menschen, die gerne bis ins Detail planen; 50/30/20 ist schneller und leichter durchzuhalten. Beides lässt sich kombinieren: Behalten Sie die 50/30/20-Prozentsätze als Leitplanken und unterteilen Sie dann jeden Topf in konkrete Kategorien, damit kein Geld ohne Aufgabe übrig bleibt.