Калькулятор бюджета — правило 50/30/20

Составьте месячный бюджет

Ввод дохода

Чистый доход в месяц (после налогов)

Доход за вычетом налогов и удержаний — стандартная база для правила 50/30/20.

Правило распределения бюджета

Необходимое — базовые расходы

Жильё (аренда / ипотека)

Коммунальные услуги

Электричество, вода, интернет, телефон.

Продукты

Транспорт

Страхование

Минимальные платежи по кредитам

Минимум по кредитам и картам; суммы сверх минимума относятся к сбережениям.

Желаемое — образ жизни

Рестораны и кафе

Развлечения

Подписки

Фонд на путешествия

Сумма, откладываемая каждый месяц на поездки.

Покупки

Сбережения и досрочные платежи по кредитам

Резервный фонд

Пенсионные взносы

Досрочные платежи по кредитам

Количество дополнительных строк

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Структура бюджета

Сводка по правилу

Чистый доход в месяц

Всего на необходимое

Доля необходимого в доходе

Цель по необходимому

Необходимое: факт и цель

Всего на желаемое

Доля желаемого в доходе

Цель по желаемому

Желаемое: факт и цель

Всего на сбережения

Доля сбережений в доходе

Цель по сбережениям

Сбережения: факт и цель

Остаток / дефицит

Куда уходят деньги (круговая диаграмма)

Формула бюджета (правило 50/30/20)

Формула

\[ M = \begin{cases} N & \text{если указан доход на руки} \\ \dfrac{G\,(1 - t)}{12} & \text{если указан доход до вычета налогов и ставка} \end{cases} \] \[ \text{Цель: необходимое} = M \times 0.50, \qquad \text{Цель: желания} = M \times 0.30, \qquad \text{Цель: сбережения} = M \times 0.20 \\ \text{Доля группы} = \frac{\text{сумма группы}}{M} \times 100\% \\

Где:

$M$ — чистый месячный доход, сумма на руках, из которой строится бюджет;
$N$ — месячный доход на руки, указанный напрямую;
$G$ — годовой доход до вычета налогов;
$t$ — суммарная ставка налогов и обязательных взносов в виде десятичной дроби (например, 0,22 — это 22%);
сумма группы — итог всех расходов, отнесённых к необходимому, желаниям или сбережениям и досрочным платежам по долгам.

Правило 50/30/20 делит чистый месячный доход на три части: 50% на необходимое, 30% на желания и 20% на сбережения и досрочное погашение долгов. В вариантах 70/20/10 и 60/20/20 эти три процента меняются соответствующим образом.

Пример расчёта бюджета

Пример: ваш месячный доход на руки составляет $4,500, на необходимое вы тратите $2,400 (жильё $1,150, коммунальные услуги $200, продукты $480, транспорт $280, страховка $140, минимальные платежи по долгам $150), на желания — $670, а на сбережения и досрочные платежи — $650.

\[ \text{Цель: необходимое} = 4500 \times 0.50 = 2250, \quad \text{Цель: желания} = 4500 \times 0.30 = 1350, \quad \text{Цель: сбережения} = 4500 \times 0.20 = 900 \\ \text{Доля необходимого} = \frac{2400}{4500} \times 100 \approx 53.3\%, \quad \text{Доля желаний} = \frac{670}{4500} \times 100 \approx 14.9\%, \quad \text{Доля сбережений} = \frac{650}{4500} \times 100 \approx 14.4\% \\ \text{Остаток} = 4500 - (2400 + 670 + 650) = 4500 - 3720 = 780 \\ \text{Сбережения с учётом остатка} = 650 + 780 = 1430 \; (\approx 31.8\% \text{ от дохода}) \\ \text{Пример с доходом до налогов: } G = 60000, \; t = 0.22 \Rightarrow M = \frac{60000 \times 0.78}{12} = 3900 \]

Результат: необходимое превышает целевые $2,250 на $150 (6,7%), желания не дотягивают до цели на $680, сбережения — на $250, а $780 дохода остались не распределёнными. Если направить остаток в сбережения, эта группа вырастет до $1,430 — примерно 31,8% дохода.

Как пользоваться калькулятором

Выберите способ ввода дохода: укажите месячный доход на руки (чистый) напрямую или переключитесь на годовой доход до налогов + ставка и заполните появившиеся поля «Годовой доход до вычета налогов» и «Суммарная ставка налогов и взносов».
Укажите правило бюджетирования: 50/30/20 (классическое), 70/20/10 (для дорогих для жизни регионов) или 60/20/20 (сбалансированное).
Введите месячные суммы в разделе «Необходимое — первоочередные траты»: жильё, коммунальные услуги, продукты, транспорт, страховка и минимальные платежи по долгам.
Заполните раздел «Желания — образ жизни»: кафе и рестораны, развлечения, подписки, резерв на путешествия и покупки.
Укажите «Сбережения и досрочные платежи по долгам»: резервный фонд, взносы на пенсию и любые суммы сверх минимальных платежей по кредитам и картам.
Если у вас есть расходы, не подходящие под готовые строки, выберите нужное количество дополнительных строк в поле «Дополнительные строки (необязательно)» и задайте для каждой название, сумму и группу (необходимое, желания или сбережения).
Изучите «Структуру бюджета»: для каждой группы показаны итог, доля в доходе, целевое значение по выбранному правилу и отклонение от него. Строка «Остаток / дефицит» и круговая диаграмма показывают, назначена ли каждому доллару дохода какая-то цель.

Что такое правило 50/30/20?

Правило 50/30/20 — это простая система планирования бюджета, которую популяризировала сенатор Элизабет Уоррен в книге «All Your Worth». Она делит доход после уплаты налогов на три корзины: 50% на необходимое (жильё, коммунальные услуги, продукты, транспорт, страховка, минимальные платежи по долгам), 30% на желания (кафе и рестораны, развлечения, подписки, покупки, путешествия) и 20% на сбережения и досрочное погашение долгов. Его ценность — в простоте: вместо отслеживания десятков категорий расходов вы лишь проверяете, не выходит ли каждая большая корзина за отведённую ей долю дохода.

Главная дисциплина, которой учит это правило, — разделять необходимое и желания. Необходимое — это то, без чего нельзя жить и работать: аренда жилья, базовые продукты, коммунальные услуги, минимальные платежи, которые не дают допустить просрочек. Желание — всё, что можно сократить без серьёзного ущерба. Обратите внимание: минимальные платежи по долгам считаются необходимым, а досрочное погашение — сбережениями, потому что уменьшение основного долга увеличивает ваш капитал так же, как и накопления.

Интерпретировать результаты несложно. Если необходимое превышает 50% (или 60%/70% при альтернативных правилах), жильё и первоочередные траты съедают бюджет — а это самая сложная категория для быстрой корректировки. Если желания превышают цель, здесь обычно проще всего сэкономить. Если сбережения не дотягивают до 20%, «остаток» в калькуляторе покажет, сколько денег фактически доступно, чтобы закрыть разрыв. Отрицательный остаток означает, что вы тратите больше, чем зарабатываете, — это сигнал сократить расходы или увеличить доход, прежде чем оптимизировать что-либо ещё.

Два альтернативных правила подходят для разных ситуаций. Распределение 70/20/10 признаёт, что в регионах с высокой стоимостью жизни необходимое может занимать большую часть дохода, ограничивая сбережения 10%. Вариант 60/20/20 — золотая середина, которую многим домохозяйствам с умеренными постоянными расходами соблюдать реалистичнее, чем классическое правило.

Допущения, ограничения и практические советы

Правило опирается на чистый доход (после уплаты налогов). Если вы указываете доход до вычета налогов, калькулятор вычитает фиксированную ставку налогов и взносов; фиксированная ставка — лишь оценка, поэтому для точности используйте фактически получаемую сумму на руки или сначала воспользуйтесь нашим калькулятором зарплаты на руки.
Проценты — это ориентир, а не закон. Если вы агрессивно гасите долги, и необходимое составляет 55%, это может быть разумнее идеальных 50/30/20 без досрочных платежей — сравнить стратегии поможет калькулятор метода «снежного кома».
Нерегулярные расходы (ремонт машины, подарки, ежегодные платежи) способны разрушить месячный бюджет. Заносите их месячное среднее в необходимое или желания либо ведите отдельный резервный фонд, чтобы неудачный месяц не выглядел перерасходом.
Корзина сбережений приносит пользу, только если эти деньги действительно откладываются или инвестируются. Настройте автоматический перевод сразу после зарплаты. Чтобы увидеть, к чему приводят регулярные накопления, попробуйте калькулятор сложных процентов, а чтобы оценить коэффициент долговой нагрузки, на который смотрят кредиторы, — наш калькулятор отношения долга к доходу (DTI).
Минимальные обязательные платежи по ипотеке, автокредиту или карте относятся к необходимому; всё сверх минимума — к группе «Сбережения и досрочные платежи по долгам». Разносите суммы правильно, иначе доли групп будут искажены.
Если доход меняется от месяца к месяцу, стройте бюджет от консервативной базовой величины (низкого типичного месяца), а всё сверх неё считайте сбережениями, а не деньгами на желания.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать бюджет 50/30/20 вручную?

Возьмите месячный доход на руки и умножьте его: на необходимое отведите $M \times 0.50$, на желания — $M \times 0.30$, на сбережения — $M \times 0.20$. Например, при чистом доходе $3,000 лимит на первоочередные расходы составит $1,500, на образ жизни — $900, а $600 нужно направить на сбережения и досрочные платежи по долгам. Затем разделите итог каждой группы расходов на $M$ и умножьте на 100 — так вы увидите фактические проценты.

Правило 50/30/20 строится на доходе до или после уплаты налогов?

Всегда используйте чистый доход (после налогов) — то есть деньги, которые реально поступают на ваш счёт. Зарплата до вычета налогов завышает доступные для трат суммы, ведь налоги до вас не доходят. Если вы знаете только годовой доход до налогов, оцените сумму на руки как $M = G(1-t)/12$, где $t$ — суммарная ставка ваших налогов и обязательных взносов. Для точности лучше взять чистую сумму из недавней зарплатной ведомости, чем оценивать её по фиксированной ставке.

Абонемент в спортзал — это необходимое или желание?

В рамках правила 50/30/20 это почти всегда желание. Проверка простая: можно ли пропустить месяц без потери жилья, работы, здоровья и без просрочек по долгам? Аренда, базовые продукты, коммунальные услуги, страховка и минимальные платежи по долгам — необходимое; почти всё остальное — кафе и рестораны, подписки, стриминговые сервисы, хобби, спортзал — желания, даже если вам кажется, что без этого невозможно ваше самочувствие или привычный распорядок.

Что делать, если необходимое занимает больше 50% и сократить его не получается?

Такая ситуация типична для регионов с высокой стоимостью жизни и при низких доходах. Вариантов три: перейти на вариант вроде 70/20/10, допускающий бо́льшую долю постоянных расходов; работать над ростом дохода; или воспринимать скудный период как временный, параллельно погашая долги. Жильё — обычно главный виновник, поэтому более дешёвая квартира или сосед по жилью сдвинут ситуацию сильнее, чем отказ от мелких подписок.

Подходит ли правило 50/30/20 при нестабильном или фрилансерском доходе?

Стройте бюджет от консервативной базовой величины, а не от лучшего месяца. Возьмите доход низкого типичного месяца как $M$, распределите из этой суммы все три корзины, а всё, что выше базовой отметки, направляйте на дополнительные сбережения или досрочное погашение долгов — но не на желания. Держите также буферный фонд: «остаток» удачных месяцев должен покрывать слабые.

Как вписать в правило 50/30/20 годовые и внезапные расходы?

Переведите их в месячное среднее и заранее отнесите к одной из корзин. Если на ремонт машины в год уходит $600, добавьте строку на $50 в месяц в необходимое; то же касается подарков, ежегодных страховых премий или праздничных трат. Без этого один крупный счёт делает нормальный месяц похожим на провал бюджета. Отдельный фонд под нерегулярные расходы сохраняет честность месячных процентов.

Чем правило 50/30/20 отличается от бюджетирования с нуля?

Правило 50/30/20 сверяет три большие корзины с целевыми долями, а бюджетирование с нуля (zero-based) назначает каждому доллару конкретную задачу, пока доход минус расходы не станет равен нулю. Бюджетирование с нуля даёт более тонкий контроль и подходит любителям деталей; правило 50/30/20 быстрее и легче соблюдать. Их можно совместить: держите проценты 50/30/20 как ограничители, а внутри каждой корзины разбейте расходы на конкретные категории, чтобы ни один доллар не остался без назначения.