Autokauf-Rechner – Wie viel Auto kann ich mir leisten?
Ermitteln Sie den maximalen Fahrzeugpreis, den Sie sich leisten können – ausgehend von einer gewünschten Monatsrate oder von Ihrem Einkommen. Geben Sie Kreditzins, Anzahlung, Inzahlungnahme-Wert, Steuern, Gebühren und monatliche Fahrkosten ein.
Ihren maximalen Fahrzeugpreis berechnen
Formel für den maximalen Fahrzeugpreis
Dabei bedeuten:
- \(P\) — maximaler Fahrzeugpreis vor Umsatzsteuer und Kaufgebühren.
- \(L\) — Kreditbetrag; \(M\) — monatliche Kreditrate; \(n\) — Kreditlaufzeit in Monaten.
- \(r\) — monatlicher Zinssatz; er ergibt sich aus dem effektiven Jahreszins geteilt durch 1.200, wenn dieser in Prozent eingegeben wird.
- \(D\) — Baranzahlung plus Inzahlungnahme-Differenz; \(F\) — Kaufgebühren; \(t\) — Umsatzsteuersatz als Dezimalzahl.
- \(G\) — Bruttomonatseinkommen; \(I\) — monatliche Versicherung; \(U\) — monatliche Kraftstoffkosten; \(O\) — sonstige monatliche Kreditraten.
- \(L_{\text{Einkommen}}\) — Kreditbetrag, den \(M_{\text{Einkommen}}\) über 48 Monate trägt.
Im Modus „Monatsrate“ wandelt der Rechner Ihre Wunschrate zuerst in einen Kreditbetrag um und addiert dann Ihre Eigenleistung, um den Fahrzeugpreis zu ermitteln. Im Einkommensmodus verwendet er den kleineren der beiden Werte: den preisgestützten Wert aus der Rate oder den Preis, den eine Anzahlung von 20 % zulässt. Bei 0 % Jahreszins entspricht der Kreditbetrag einfach der Monatsrate multipliziert mit der Laufzeit.
Auto-Budget – Rechenbeispiel
Beispiel: Mit den Standardeinstellungen möchten Sie eine monatliche Kreditrate von 400 $ über 48 Monate bei 6 % effektivem Jahreszins zahlen. Sie haben 6.000 $ Baranzahlung und 2.000 $ Inzahlungnahme-Differenz, dazu kommen 6 % Umsatzsteuer und 400 $ Kaufgebühren.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Ergebnis: Der maximale Fahrzeugpreis liegt bei 23.237,86 $ vor Steuern und Gebühren. Der Kreditbetrag beträgt 17.032,13 $, die Zinsen summieren sich über 48 Raten auf 2.167,87 $. Mit den Standardannahmen von 130 $ für Versicherung und 170 $ für Kraftstoff ergeben Monatsrate, Versicherung und Kraftstoff zusammen 700 $.
So verwenden Sie den Rechner
- Stellen Sie Berechnen über auf Monatsrate ein, wenn Sie eine Wunschrate im Kopf haben, oder auf Einkommen und die 20/4/10-Regel, wenn der Preis nach dieser Faustregel begrenzt sein soll.
- Im Modus „Monatsrate“ geben Sie Ihre Wunschrate und die Kreditlaufzeit ein. Zur Verfügung stehen Laufzeiten von 36–84 Monaten; der Einkommensmodus nutzt stattdessen eine feste Laufzeit von 48 Monaten.
- Geben Sie Ihr Bruttomonatseinkommen und Ihre sonstigen monatlichen Kreditraten ein. Der Einkommensmodus nutzt beides, um eine Ratenobergrenze festzulegen; der Modus „Monatsrate“ prüft damit die Faustregel und die Verschuldungsquote.
- Geben Sie den erwarteten effektiven Jahreszins, die Baranzahlung und den Inzahlungnahmewert Ihres bisherigen Autos ein. Zählen Sie nur den Anteil, der für diesen Kauf tatsächlich zur Verfügung steht – nicht den vollen Fahrzeugwert, falls darauf noch ein Kredit läuft.
- Ergänzen Sie den Umsatzsteuersatz, die Kaufgebühren, die monatliche Versicherung und die monatlichen Kraftstoffkosten. Prüfen Sie dann den maximalen Fahrzeugpreis im Zusammenspiel mit Kreditbetrag, Zinsen, Monatsrate, Checkliste und Budgetdetails.
Was der maximale Fahrzeugpreis hier bedeutet
Der maximale Fahrzeugpreis ist der geschätzte Listenpreis, den Sie mit der gewählten Methode bezahlen können – nicht die Gesamtkosten des Autobesitzes. Umsatzsteuer und Kaufgebühren gehen in die Berechnung des Finanzierungsbetrags ein und verringern so den Listenpreis, den Ihr Budget trägt. Baranzahlung und Inzahlungnahme-Differenz senken den Kreditbetrag.
Die 20/4/10-Regel empfiehlt: mindestens 20 % des Fahrzeugpreises anzahlen, nicht länger als vier Jahre finanzieren und die monatlichen Autokosten bei höchstens 10 % des Bruttomonatseinkommens halten. Rechner und Regel zählen Kreditrate, Versicherung und Kraftstoff auf diese 10 % an. Der Einkommensmodus setzt alle drei Bedingungen bei der Preissuche durch; im Modus „Monatsrate“ wird lediglich angezeigt, ob Ihre gewählte Rate sie erfüllt.
Zusätzlich prüft der Rechner, ob die sonstigen monatlichen Raten zusammen mit der Kreditrate innerhalb von 36 % des Bruttomonatseinkommens bleiben. Das ist eine zusätzliche Verschuldungsprüfung, nicht Teil der 20/4/10-Regel. Im Einkommensmodus kann sie eine engere Ratenobergrenze setzen als die 10-%-Grenze für Autokosten; im Modus „Monatsrate“ ist sie eine Warnung und keine Begrenzung des angezeigten Preises.
Annahmen und praktische Budgettipps
Die Schätzung geht von einem festen Jahreszins und gleichbleibenden Monatsraten über die gesamte Laufzeit aus. Die Gesamtzinsen ergeben sich aus der Summe aller Raten minus Kreditbetrag; Versicherung, Kraftstoff und andere Unterhaltskosten sind darin nicht enthalten. Tatsächlicher Jahreszins, Steuern, Gebühren und Versicherungsangebot können von den eingegebenen Werten abweichen. Die Umsatzsteuer wird auf den gesamten geschätzten Fahrzeugpreis angewendet; etwaige regionale Steuergutschriften für Inzahlungnahmen bleiben unberücksichtigt.
Versicherung und Kraftstoff sind hilfreiche Anhaltspunkte, decken aber weder Wartung, Reparaturen, Parkgebühren, Zulassung noch Wertverlust. Planen Sie für diese Posten und für unvorhergesehene Ausgaben Luft ein, statt die Preisobergrenze als Ausgabeziel zu sehen. Mit dem Wartungstermine-Rechner planen Sie anstehende Wartungen, mit dem Verbrauchsrechner schärfen Sie Ihre Kraftstoffkosten.
Eine längere Kreditlaufzeit trägt bei derselben Monatsrate zwar einen höheren Fahrzeugpreis, erhöht aber in der Regel die Gesamtzinsen und kann dazu führen, dass Sie mehr schulden, als das Auto wert ist. Vergleichen Sie vor der Wahl der Laufzeit immer beides: die Monatsrate und die Gesamtzinsen. Falls Sie statt eines Kaufs ein Leasing erwägen, zeigt Ihnen der Leasingraten-Rechner diese andere Kostenstruktur.
Häufig gestellte Fragen
Wie prüfe ich eine Ratenangabe des Händlers selbst nach?
Beginnen Sie mit dem Finanzierungsbetrag: Fahrzeugpreis zuzüglich anfallender Steuern und Gebühren, abzüglich Baranzahlung und Inzahlungnahme-Differenz. Bei einem Festzinskredit berechnen Sie die Monatsrate als \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), wobei \(L\) der Finanzierungsbetrag, \(r\) der Jahreszins geteilt durch 1.200 und \(n\) die Anzahl der Monate ist. Bei 0 % Zins teilen Sie den Finanzierungsbetrag einfach durch die Anzahl der Monate. Vergleichen Sie nicht nur die Rate, sondern auch Kreditbetrag, Jahreszins und Laufzeit des Angebots.
Soll ich mein Jahresgehalt oder mein Nettoeinkommen eingeben?
Geben Sie Ihr Bruttomonatseinkommen ein, also vor Steuern und Abzügen. Wenn Sie Ihr Bruttojahresgehalt kennen, teilen Sie es durch 12; 72.000 $ im Jahr sind beispielsweise 6.000 $ im Monat. Schwankt Ihr Einkommen, rechnen Sie mit einem vorsichtigen monatlichen Durchschnitt statt mit Ihrem besten Monat. Die Faustregel nutzt das Bruttoeinkommen – prüfen Sie dennoch zusätzlich, ob die Netto-Ausgaben neben Miete, Sparen und Alltag gut aufgehen, bevor Sie sich festlegen.
Welche Monatsrate passt zu meinem Budget?
Eine gute Rate lässt Spielraum für die laufenden Autokosten und Ihre anderen finanziellen Ziele – auch wenn die Bank mehr bewilligen würde. Prüfen Sie zur Orientierung die Summe aus Rate, Versicherung und Kraftstoff und stellen Sie sie Ihrem Einkommen und tatsächlichen monatlichen Zahlungsfluss gegenüber. Legen Sie zusätzlich Geld für Wartung, Zulassung und Reparaturen zurück. Eine allgemein „normale“ Rate gibt es nicht: Derselbe Betrag kann für den einen Haushalt bequem und für einen anderen riskant sein.
Was, wenn auf meinem Altwagen noch mehr Schulden laufen, als er wert ist?
Liegt Ihre Restschuld über dem gebotenen Inzahlungnahmewert, haben Sie einen negativen Inzahlungnahme-Wert. Dann gibt es keine positive Inzahlungnahme-Differenz einzutragen; geben Sie null ein statt des vollen Inzahlungnahmewerts. Die Differenz müssten Sie separat begleichen – oder, sofern die Bank zustimmt, in den neuen Kredit einbinden. Das erhöht sowohl den Kreditbetrag als auch das Risiko, mehr zu schulden, als das neue Auto wert ist.
Warum liegt der Endpreis höher als der maximale Fahrzeugpreis?
Der maximale Fahrzeugpreis ist ein Preis vor Steuern und Gebühren, während der Endpreis bei Übergabe („out the door“) alle beim Kauf sofort fälligen Kosten enthält. Fordern Sie vom Verkäufer eine aufgeschlüsselte Kostenaufstellung, damit Sie Fahrzeugpreis, Steuern, Zulassung, Dokumentationsgebühren und Zusatzpakete einzeln vergleichen können. Lokale Steuerregeln können den Betrag ebenfalls verändern – insbesondere, wenn eine Inzahlungnahme steuerlich angerechnet wird. Klären Sie diese Details, bevor Sie einem beworbenen Preis vertrauen.
Macht eine längere Kreditlaufzeit ein teureres Auto bezahlbar?
Eine längere Laufzeit senkt zwar die Rate für einen gegebenen Kredit, reduziert aber weder Kaufpreis noch Kreditkosten. Meist zahlen Sie mehr Zinsen in Summe und bauen langsamer Eigenkapital auf. Vergleichen Sie Angebote immer mit gleichem Fahrzeugpreis und gleicher Anzahlung und schauen Sie dann auf Monatsrate und Gesamtrückzahlung zugleich. Wenn eine Rate nur mit einer sehr langen Laufzeit passt, ist das oft ein Zeichen, dass das Auto Ihr Budget überstrapaziert.