Calculateur d'économies d'intérêts par rachat de crédit
Estimez combien un rachat de crédit peut vous faire économiser. Saisissez le montant, le taux et la durée de votre prêt actuel, ainsi que le nouveau taux et la nouvelle durée, pour comparer les mensualités et visualiser les économies d'intérêts.
Calculez vos économies d'intérêts grâce au rachat de crédit
Formule des économies d'intérêts du rachat
Où :
- \(P\) — montant actuel du prêt (capital restant dû)
- \(r_{\text{ancien}}\) — taux d'intérêt mensuel du prêt actuel (taux annuel ÷ 12)
- \(n_{\text{ancien}}\) — durée du prêt actuel en mois
- \(r_{\text{nouveau}}\) — taux d'intérêt mensuel du prêt racheté (taux annuel ÷ 12)
- \(n_{\text{nouveau}}\) — durée du nouveau prêt en mois
Les deux premières lignes correspondent à la formule classique de la mensualité d'amortissement appliquée à chaque prêt ; la troisième ligne estime les économies comme la différence entre les deux mensualités cumulée sur la durée du nouveau prêt.
Économies d'intérêts du rachat – Exemple de calcul
Exemple : vous devez encore 100 000 $ sur un prêt à 6 % avec 240 mois (20 ans) restants, et un prêteur propose de le racheter à 4 % sur une durée de 180 mois (15 ans).
\[ PMT_{\text{ancien}} = \frac{100{,}000 \times 0.005}{1 - (1.005)^{-240}} = 716.43 \]
\[ PMT_{\text{nouveau}} = \frac{100{,}000 \times 0.0033333}{1 - (1.0033333)^{-180}} = 739.69 \]
\[ \text{Économies} = (716.43 - 739.69) \times 180 = -4{,}186 \]
Résultat : la mensualité actuelle est de 716,43 $ et la mensualité après rachat est de 739,69 $. Le chiffre d'économies est de −4 186 $ : comme la nouvelle durée est inférieure de 60 mois, la mensualité augmente, donc les économies basées sur les mensualités sur la nouvelle durée sont négatives. Le bénéfice se situe plutôt dans la rapidité du remboursement : le total des versements passe d'environ 171 943 $ sur 240 mois à 133 144 $ sur 180 mois, ramenant les intérêts totaux d'environ 71 943 $ à 33 144 $.
Comment utiliser le calculateur
- Saisissez le montant du prêt actuel — le solde qu'il vous reste à rembourser, et non le montant initial du prêt.
- Saisissez le taux d'intérêt actuel (%) que vous payez aujourd'hui.
- Saisissez la durée du prêt actuel (mois) — les mois restants sur le prêt existant.
- Saisissez le nouveau taux d'intérêt (%) proposé par le prêteur pour le rachat.
- Saisissez la nouvelle durée du prêt (mois) pour le prêt racheté.
- Cliquez sur Calculer pour afficher la mensualité du prêt actuel, celle après rachat et les économies d'intérêts.
Qu'est-ce que le rachat de crédit et quand permet-il d'économiser ?
Le rachat de crédit consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau, généralement pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas, pour modifier la durée, ou les deux. Lors d'un rachat, le nouveau prêteur solde votre ancien capital et vous démarrez un nouveau tableau d'amortissement. L'opération est intéressante chaque fois que les taux du marché ont baissé depuis votre emprunt initial, ou que votre profil de crédit s'est suffisamment amélioré pour prétendre à de meilleures conditions.
Deux leviers déterminent le résultat. Un taux plus bas réduit les intérêts facturés à chaque échéance, ce qui diminue votre mensualité et le coût total du prêt. Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit le nombre de mois durant lesquels vous payez des intérêts, produisant souvent les plus grandes économies totales. Une durée plus longue fait l'inverse : elle abaisse la mensualité mais accroît les intérêts totaux, ce qui peut être le bon choix quand le montant de la mensualité prime sur le coût total.
L'interprétation du résultat demande un peu d'attention. Si la nouvelle durée est égale ou supérieure à la durée actuelle, un taux plus bas produit presque toujours des économies positives, et le chiffre est facile à lire : c'est à peu près ce que vous gardez dans votre poche sur la nouvelle durée. Si la nouvelle durée est plus courte, la mensualité peut augmenter et le chiffre d'économies du calculateur peut devenir négatif alors même que vous payez bien moins d'intérêts au total — dans ce cas, jugez l'opération sur le total des versements et la date de remboursement final plutôt que sur l'écart de mensualité.
Une règle empirique courante veut que le rachat mérite une étude sérieuse lorsque le taux baisse d'au moins 0,5 à 1 point de pourcentage, mais le vrai test est le seuil de rentabilité : divisez les frais de dossier par la réduction de mensualité et voyez combien de mois il faut pour les amortir. Si vous prévoyez de déménager ou de vendre avant cette échéance, le rachat n'est peut-être pas rentable.
Économies selon le nouveau taux : prêt de 100 000 $, 240 mois, racheté à durée égale
| Nouveau taux | Nouvelle mensualité | Économies basées sur les mensualités (240 mois) |
|---|---|---|
| 5,5 % | 687,90 $ | 6 847 $ |
| 5,0 % | 659,96 $ | 13 553 $ |
| 4,5 % | 632,70 $ | 20 095 $ |
| 4,0 % | 605,98 $ | 26 508 $ |
| 3,5 % | 579,96 $ | 32 753 $ |
La mensualité initiale à 6 % est de 716,43 $. Le tableau montre à quel point les économies sont sensibles au taux : chaque demi-point supplémentaire gagné vaut environ 6 500 $ à 7 000 $ pour cette taille et cette durée de prêt.
Hypothèses, limites et conseils pratiques
- Les frais de dossier ne sont pas inclus. Le rachat d'un crédit immobilier coûte généralement 2 à 6 % du montant du prêt en frais. Déduisez-les des économies projetées, ou raisonnez sur un horizon plus long avant de conclure que le rachat est gagnant.
- Le chiffre d'économies est basé sur les mensualités. Il compare les deux mensualités sur la nouvelle durée. Ce n'est pas l'écart exact d'intérêts totaux, surtout quand les durées diffèrent — pour une véritable comparaison des intérêts totaux, additionnez pour chaque prêt la mensualité × la durée.
- Le calculateur suppose que vous conservez le nouveau prêt jusqu'à son terme, sans remboursements anticipés supplémentaires, sans vente anticipée et sans variation de taux sur les prêts à taux variable.
- Saisissez le solde restant et la durée restante du prêt actuel, et non les montants d'origine, sinon la comparaison sera trompeuse.
- Votre nouveau taux dépend de votre crédit. Le taux annoncé par un prêteur correspond généralement au meilleur cas de figure ; vérifiez où se situe votre score de crédit avant de supposer que le taux proposé s'applique à vous.
- Envisagez les alternatives. Si votre objectif est simplement de payer moins d'intérêts, effectuer des remboursements anticipés de capital — voir le calculateur Remboursement mensuel anticipé — peut procurer des économies similaires sans frais de rachat. Si vous jonglez avec plusieurs dettes, le calculateur Mensualité de regroupement de dettes compare les versements combinés avant et après regroupement. Les mathématiques sous-jacentes reposent sur la même formule d'amortissement que celle du calculateur Mensualité d'une rente.
Questions fréquentes
Le rachat de crédit est-il plus avantageux que de simples remboursements anticipés sur mon prêt actuel ?
Pas toujours. Les remboursements anticipés de capital réduisent les intérêts totaux sans aucun frais, et ils sont flexibles — vous pouvez vous arrêter à tout moment. Le rachat gagne lorsque la baisse du taux est importante, car elle réduit les intérêts sur chaque dollar emprunté, mais vous devez amortir les frais de dossier. Testez les deux scénarios : comparez les économies du rachat diminuées des frais avec les intérêts économisés en ajoutant le même montant supplémentaire à votre mensualité actuelle chaque mois.