Кредитный калькулятор

Расчёт ежемесячного платежа по кредиту

Формула ежемесячного платежа по кредиту

Формула

\[ M = \frac{P \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} \]

Где:

$M$ — ежемесячный платёж
$P$ — тело кредита (сумма займа)
$r$ — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12)
$n$ — общее количество ежемесячных платежей (срок кредита в годах, умноженный на 12)

Это стандартная формула амортизируемого кредита: она даёт фиксированный платёж, который полностью погашает и проценты, и тело кредита в течение срока. Если процентная ставка равна 0%, платёж вычисляется просто как $M = P / n$.

Кредитный калькулятор — пример расчёта

Пример: вы берёте кредит на $200 000 под 5% годовых сроком на 30 лет.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667, \quad n = 30 \times 12 = 360 \text{ месяцев} \]

\[ M = \frac{200{,}000 \times 0.0041667}{1 - (1 + 0.0041667)^{-360}} = \frac{833.33}{0.776169} \approx 1{,}073.64 \]

Результат: ежемесячный платёж составляет $1 073,64. За 360 платежей общая сумма выплат составит $386 510,40, из которых $186 510,40 — проценты. Эти числа можно воспроизвести со значениями калькулятора по умолчанию.

Как пользоваться кредитным калькулятором

Введите сумму кредита (P) — тело кредита, которое вы планируете взять, в долларах.
Введите годовую процентную ставку в процентах (например, введите 5 для 5% или 5,25 для 5,25%).
Введите срок кредита (в годах) — количество лет, в течение которых вы будете погашать кредит.
Ознакомьтесь с результатами: калькулятор показывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат (тело кредита плюс все проценты) и сумму процентов, которую вы заплатите за весь срок кредита.

Что такое амортизируемый кредит?

Большинство потребительских кредитов — ипотека, автокредиты, кредиты наличными и студенческие кредиты — являются амортизируемыми. Вы вносите одинаковые платежи каждый месяц, но соотношение между процентами и телом кредита со временем меняется. В начале срока, когда остаток долга максимален, основная часть каждого платежа уходит на проценты. По мере уменьшения остатка всё большая доля платежа идёт на погашение основного долга — до полного закрытия кредита в последний месяц.

Рассчитанный выше ежемесячный платёж остаётся неизменным в течение всего срока (при условии фиксированной процентной ставки). Именно такая предсказуемость делает амортизируемые кредиты удобными для планирования бюджета: вы точно знаете, сколько уходит с вашего счёта каждый месяц.

Сумма процентов часто оказывается самым показательным результатом. В примере по умолчанию кредит на $200 000 под 5% на 30 лет обходится более чем в $186 000 процентов — почти столько же, сколько само тело кредита. Сокращение срока или более низкая ставка резко уменьшают эту цифру, поэтому сравнение кредитных предложений так важно.

Как интерпретировать результаты

Используйте ежемесячный платёж для оценки посильности кредита: по распространённому ориентиру общие платежи по долгам не должны превышать примерно треть вашего месячного дохода до вычета налогов. Сумма процентов показывает истинную стоимость заимствования, а не только номинальную цену того, что вы финансируете.

Поэкспериментируйте с исходными данными, чтобы увидеть причинно-следственные связи. Удвоение срока снижает ежемесячный платёж, но может более чем удвоить общую сумму процентов. Даже разница в 0,5% в процентной ставке на длинном кредите может изменить итоговую стоимость на тысячи долларов.

Допущения и ограничения

Только фиксированная ставка. Калькулятор предполагает, что процентная ставка не меняется. По кредитам с плавающей ставкой (ARM, некоторые частные студенческие кредиты) платежи будут другими после пересмотра ставки.
Без учёта комиссий. Комиссии за оформление, затраты на закрытие сделки, пункты и страхование не входят в результат. По ипотеке налоги на недвижимость и страхование жилья обычно добавляются сверху — см. ипотечный калькулятор для более полной картины или калькулятор APR по ипотеке для сравнения ставок с учётом комиссий.
Ежемесячная капитализация. Формула переводит годовую ставку в месячную делением на 12, что соответствует тому, как начисляются проценты по большинству потребительских кредитов в США.
Без досрочных платежей. Результат предполагает, что вы платите ровно запланированную сумму каждый месяц. Дополнительные платежи в счёт основного долга сокращают срок кредита и снижают общую сумму процентов (следите за возможным штрафом за досрочное погашение).

Практические советы

Посчитайте варианты для нескольких сроков (15 против 30 лет для ипотеки, 36 против 60 месяцев для автомобиля), чтобы найти баланс между посильным платежом и общей стоимостью.
Для автокредитования калькулятор автокредита позволяет тонко настроить тот же компромисс.
Перед подписанием используйте результат в переговорах: зная свой точный платёж при заданной ставке, легче сравнивать предложения кредиторов на равных условиях.

Часто задаваемые вопросы

Какая процентная ставка по кредиту считается хорошей?

Не существует единой «хорошей» ставки — всё зависит от типа кредита, вашей кредитной истории и рыночных условий. Ипотека обычно выдаётся под самые низкие ставки, автокредиты занимают промежуточное положение, а необеспеченные кредиты наличными — самые дорогие, поскольку кредитор несёт больший риск. Как правило, чем крепче ваша кредитная история и короче срок, тем ниже предложенная ставка. Всегда сравнивайте несколько письменных предложений перед подписанием.

В чём разница между процентной ставкой и APR?

Процентная ставка определяет ваш ежемесячный платёж, а APR (годовая процентная ставка в полном объёме) дополнительно учитывает комиссии кредитора, пункты и часть затрат на закрытие сделки, выраженные в виде годового процента. Два кредитора могут назвать одинаковую процентную ставку, но разный APR — вариант с более низким APR обычно дешевле в целом. Используйте процентную ставку в этом калькуляторе для расчёта платежа, а APR — для сравнения кредитных предложений в целом.

Как рассчитать остаток долга после нескольких лет выплат?

Остаток после $k$ платежей равен $B = P(1+r)^k - M\frac{(1+r)^k - 1}{r}$, где $P$ — первоначальная сумма кредита, $r$ — месячная ставка, а $M$ — ваш ежемесячный платёж. Например, после 5 лет выплат по кредиту с настройками по умолчанию остаток составляет всё ещё около $186 000 — ранние платежи почти не уменьшают тело кредита. Именно поэтому продажа дома или рефинансирование в начале длинного кредита даёт меньше собственного капитала, чем люди ожидают.

Экономят ли деньги разовые платежи раз в две недели вместо ежемесячных?

Да, но косвенно. Полуплатежи раз в две недели означают 26 полуплатежей в год — эквивалент 13 полных ежемесячных платежей, то есть вы вносите один дополнительный месяц каждый год. На 30-летней ипотеке это обычно сокращает срок примерно на 4–6 лет и экономит десятки тысяч долларов на процентах. Сама математика процентов не меняется; экономия достигается исключительно за счёт ускоренного погашения. Убедитесь, что кредитор направляет дополнительные суммы на погашение основного долга.

Почему сумма процентов почти такая же большая, как сам кредит?

Проценты начисляются на остаток дол каждый месяц в течение всего срока, поэтому длинные кредиты под умеренные ставки могут стоить в виде процентов почти столько же, сколько само тело кредита. В примере по умолчанию кредит на $200 000 под 5% на 30 лет приносит около $186 000 процентов. Сокращение срока борется с этим напрямую: тот же кредит на 15 лет обходится примерно в $85 000 процентов — менее половины, хотя ежемесячный платёж существенно возрастает.

Почему фактический платёж кредитора немного отличается от результата калькулятора?

Типичные причины: комиссии, включённые в сумму кредита, округлённые суммы платежей, дата первого платежа больше или меньше месяца от сегодняшнего дня, либо ставка, указанная с большим числом знаков после запятой. По ипотеке также обычно добавляются суммы на эскроу-счёт для налогов на недвижимость и страхования сверх основного долга и процентов — их этот калькулятор намеренно не учитывает. Рассматривайте результат как близкую оценку только платежа по основному долгу и процентам, а не как итоговую цифру в вашей выписке.

Сколько экономит один дополнительный платёж в год по моему кредиту?

Это зависит от ставки и срока, но на длинных кредитах эффект велик. Один дополнительный ежемесячный платёж в год по 30-летней ипотеке под 5% сокращает срок погашения примерно на 4–5 лет и экономит 20–30% от общей суммы процентов. Дополнительные платежи полностью идут на погашение основного долга, уменьшая остаток, на который начисляются будущие проценты. Перед этим убедитесь, что в вашем кредитном договоре нет штрафа за досрочное погашение.