Калькулятор Roth IRA — прогноз пенсионных накоплений

Оценка роста счета Roth IRA

Размер годового взноса

Укажите, сколько вы ежегодно вносите на счёт Roth IRA

Текущая налоговая ставка

Налог

Ваша текущая предельная ставка налога (только для справки)

Количество лет накоплений

лет

Количество лет, в течение которых вы будете вносить взносы

Ожидаемая годовая доходность

Ожидаемая годовая ставка доходности

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Ваш результат

Будущая стоимость (всего на счёте Roth IRA)

Сумма к снятию (без налога)

Всего начисленных процентов

Формула будущей стоимости Roth IRA

Формула

\[ FV = P \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r} \]

Где:

$FV$ — будущая стоимость счета Roth IRA ($)
$P$ — сумма ежегодного взноса ($)
$r$ — ожидаемая годовая доходность (в виде десятичной дроби, то есть 7% = 0,07)
$n$ — количество лет взносов

Это формула будущей стоимости обычной ренты (аннуитета): предполагается, что вы вносите одинаковую сумму в конце каждого года, а остаток ежегодно капитализируется по ставке $r$. Ставка налога в формуле не фигурирует, потому что квалифицированные изъятия со счета Roth IRA не облагаются налогом; она отображается в полях ввода исключительно для сравнения.

Roth IRA — пример расчета

Пример: вы вносите $6 000 в год в течение 30 лет и ожидаете среднегодовую доходность 7%.

\[ FV = 6{,}000 \times \frac{(1 + 0.07)^{30} - 1}{0.07} \]

\[ FV = 6{,}000 \times \frac{7.612255 - 1}{0.07} = 6{,}000 \times 94.4608 \approx 566{,}765 \]

Результат: счет вырастает примерно до $566 765. Из них $180 000 — это ваши собственные взносы (30 × $6 000), а около $386 765 — инвестиционный прирост, причем всю эту сумму можно изъять без налогов, если распределение является квалифицированным.

Как пользоваться калькулятором

Введите сумму ежегодного взноса — общий объем, который вы планируете вносить каждый год (в 2023 году лимит составлял $6 500 для лиц младше 50 лет, но используйте актуальный лимит IRS для вашего возраста).
Введите свою текущую налоговую ставку — вашу предельную ставку налога сегодня. Этот показатель носит информационный характер и не влияет на результат.
Введите количество лет накоплений — годы до выхода на пенсию или до прекращения взносов.
Введите ожидаемую годовую доходность — предполагаемый средний годовой темп роста, например 7% для портфеля с преобладанием акций.
Ознакомьтесь с результатами: будущая стоимость (итог по счету Roth IRA), сумма изъятия (без налога) и общий начисленный процентный доход.

Что такое Roth IRA?

Roth IRA — это индивидуальный пенсионный счет, пополняемый из средств, с которых уже уплачен налог. При внесении взноса вы не получаете налогового вычета, но ваши деньги растут без налогообложения, а квалифицированные изъятия на пенсии — включая весь инвестиционный прирост — полностью освобождены от федерального подоходного налога. Это противоположность традиционному IRA, где взносы могут вычитаться из налогооблагаемой базы, но изъятия облагаются налогом как обычный доход.

Поскольку изъятия не облагаются налогом, будущая стоимость, рассчитанная калькулятором, — это и есть сумма, которую вы реально сможете потратить. На облагаемом или отложенном налогообложении счете такой же остаток уменьшился бы после уплаты налогов, поэтому остаток на счете Roth фактически «стоит больше», чем идентичный остаток до налогообложения. Если вы выбираете между этими двумя типами счетов, сравните их напрямую с помощью нашего калькулятора сравнения Roth и традиционного IRA.

Сила Roth IRA — в сложном проценте на длинном горизонте. В приведенном выше примере более двух третей итогового остатка — это инвестиционный прирост. Поэтому начать рано гораздо важнее, чем вносить крупные суммы поздно: дополнительное десятилетие капитализации может добавить к итоговому остатку больше, чем удвоение взноса вдвое меньшей длительности.

Как интерпретировать результаты

Будущая стоимость — это прогнозируемый остаток на счете на конец периода накоплений. Сумма изъятия равна этой величине, поскольку квалифицированные распределения со счета Roth не облагаются налогом. Общий начисленный процентный доход — это разница между будущей стоимостью и суммой всех ваших взносов; это полезный показатель того, какая часть вашего пенсионного дохода получена за счет роста, а не за счет сбережений.

Имейте в виду, что результаты выражены в номинальных долларах. За 30 лет инфляция снизит покупательную способность прогнозируемого остатка. Если вы хотите преобразовать итоговую сумму в ежемесячный пенсионный доход или смоделировать несколько счетов одновременно, используйте Планировщик пенсии.

Допущения и ограничения

Взносы годовые, а не ежемесячные. Формула предполагает один взнос в конце каждого года. Если вы вносите деньги ежемесячно, ваш фактический остаток будет немного выше; этот случай моделирует калькулятор ежемесячных инвестиционных накоплений.
Постоянная ставка доходности. Реальные рынки колеблются; 5–7% — распространенное допущение для диверсифицированного портфеля акций на длительном сроке, но фактические результаты год к году будут отличаться.
Лимиты взносов не учитываются. IRS устанавливает годовой лимит взносов в Roth IRA (с дополнительными «догоняющими» взносами с 50 лет) и постепенно сокращает право на взносы при высоких доходах. Проверьте актуальные лимиты, прежде чем полагаться на прогноз.
Налоговая ставка носит информационный характер. Она не влияет на расчет. Более высокая текущая налоговая ставка — главный аргумент в пользу традиционного IRA; более низкая ожидаемая ставка на пенсии говорит в пользу Roth.
Изъятия должны быть квалифицированными. Для освобождения от налога счет должен существовать не менее 5 лет, а владельцу должно быть не менее 59½ лет (есть исключения, например покупка первого жилья или инвалидность). Досрочное изъятие инвестиционного дохода может повлечь налоги и штраф 10%.

Чтобы быстро проверить, реалистична ли ваша ожидаемая доходность с точки зрения вашей терпимости к риску, вам поможет калькулятор рентабельности инвестиций (ROI) — он позволяет оценить исторические или прогнозируемые результаты.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать рост счета Roth IRA вручную?

Используйте формулу будущей стоимости аннуитета: $FV = P \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$, где $P$ — ваш годовой взнос, $r$ — доходность в виде десятичной дроби, $n$ — количество лет. Например, $7 000 в год под 6% в течение 20 лет дают $7{,}000 \times \frac{(1.06)^{20} - 1}{0.06} \approx 257{,}593$ долларов. Вычтите из результата $P \times n$, чтобы увидеть, сколько принес рост инвестиций.

Какая ожидаемая годовая доходность реалистична для Roth IRA?

Roth IRA — это лишь «оболочка»: доходность зависит от того, во что вы инвестируете. Исторически диверсифицированный портфель с преобладанием акций в среднем приносил около 7% в год до инфляции на длинных горизонтах, а портфели с преобладанием облигаций — меньше. Многие финансовые планировщики используют 5–7% для долгосрочных прогнозов из соображений консервативности. Калькулятор предполагает постоянную среднюю доходность, но реальные результаты сильно колеблются год к году.

Учитывает ли калькулятор лимиты взносов IRS?

Нет. IRS устанавливает годовой лимит взносов в Roth IRA (например, $6 500 в 2023 году плюс дополнительная сумма для лиц 50 лет и старше), и этот лимит со временем меняется. Если вы введете сумму выше законного лимита, прогноз покажет остаток, которого нельзя достичь одними лишь взносами в IRA — разницу пришлось бы копить на облагаемом налогом счете или через план работодателя.

Почему прогнозируемый остаток отличается, если я вношу деньги ежемесячно?

Формула предполагает один взнос в конце каждого года. Если вы распределите ту же сумму на 12 ежемесячных взносов, часть денег будет инвестирована раньше и капитализироваться дольше, поэтому фактический остаток окажется чуть выше — примерно на полгода роста. Например, при ставке 7% на горизонте 30 лет ежемесячные взносы добавляют около 3–4% сверх.

Что произойдет, если я изыму деньги со счета Roth IRA до 59½ лет?

Собственные внесенные взносы вы всегда можете изъять в любое время без налогов и штрафов. С инвестиционным доходом иначе: его досрочное изъятие, как правило, влечет подоходный налог плюс штраф 10%, если не применимо исключение (покупка первого жилья до $10 000, инвалидность, квалифицированное образование или схема существенно равных периодических выплат). Для квалифицированного статуса также действует правило 5 лет.

Как инфляция влияет на прогнозируемый остаток моего Roth IRA?

Результат выражен в номинальных долларах, поэтому остаток $500 000 через 30 лет позволит купить меньше, чем $500 000 сегодня. При средней инфляции 3% покупательная способность примерно уменьшается вдвое каждые 24 года — разделите прогнозируемый остаток на $(1 + i)^n$, где $i$ — уровень инфляции, чтобы перевести его в сегодняшние доллары. Например, $500 000 через 30 лет при инфляции 3% эквивалентны примерно $206 000 в текущей покупательной способности.

Применяются ли к счетам Roth IRA обязательные минимальные распределения (RMD)?

Нет — при жизни владельца счета Roth IRA освобождены от обязательных минимальных распределений, поэтому деньги могут капитализироваться неограниченно долго и передаваться наследникам. Это делает Roth IRA полезным инструментом наследственного планирования. Обратите внимание: наследники счета Roth IRA, как правило, обязаны изъять весь остаток в течение 10 лет, хотя унаследованные средства обычно остаются свободными от налогов.