Калькулятор Roth IRA и традиционной IRA

Сравнение роста Roth IRA и традиционной IRA

Годовой взнос

Введите сумму годового взноса в IRA

Количество лет

лет

Количество лет до выхода на пенсию

Ожидаемая годовая доходность

Ожидаемая средняя доходность инвестиций

Ставка налога при выводе средств (Traditional IRA)

Ожидаемая налоговая ставка на пенсии для Traditional IRA

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Ваш результат

Итоговая сумма Traditional IRA (после уплаты налогов)

Итоговая сумма Roth IRA (без налогов)

Какой вариант выгоднее?

Формула сравнения Roth IRA и традиционной IRA

Формула

\[ FV = P \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r} \\\ \text{Традиционная (после налогов)} = FV \times (1 - t) \\\ \text{Roth} = FV \]

Где:

$P$ — сумма ежегодного взноса ($)
$r$ — ожидаемая годовая доходность в виде десятичной дроби (7% = 0,07)
$n$ — количество лет до выхода на пенсию
$t$ — ожидаемая налоговая ставка на снятия в退休期 (десятичная дробь)
$FV$ — будущая стоимость взносов к моменту выхода на пенсию до уплаты налогов

Оба счёта вырастают до одинаковой стоимости до налогов, поскольку формула предполагает одинаковые взносы и доходность. Разница обусловлена исключительно налогами: весь баланс традиционной IRA облагается налогом при снятии, тогда как квалифицированные снятия с Roth IRA освобождены от налогов.

Roth IRA и традиционная IRA — пример расчёта

Пример: вы вносите $6000 в год в течение 30 лет, ожидаете среднегодовую доходность 7% и оцениваете налоговую ставку на пенсии в 20%.

\[ FV = 6{,}000 \times \frac{(1 + 0.07)^{30} - 1}{0.07} = 6{,}000 \times 94.4608 \approx 566{,}765 \]

\[ \text{Традиционная (после налогов)} = 566{,}765 \times (1 - 0.20) \approx 453{,}412 \]

Результат: Roth IRA без уплаты налогов составит около $566 765, а традиционная IRA после налогов оставит около $453 412. При таких исходных данных Roth IRA даёт больше примерно на $113 353.

Как пользоваться калькулятором

Введите годовой взнос — сумму, которую вы планируете вносить на счёт IRA каждый год (например, $6000).
Введите количество лет до выхода на пенсию и начала снятий.
Введите ожидаемую годовую доходность в процентах — долгосрочная средняя в 6–8% типична для диверсифицированных портфелей акций.
Введите налоговую ставку при снятии (традиционная IRA) — вашу лучшую оценку совокупной федеральной и налоговой ставки штата, которая коснётся снятий на пенсии.
Ознакомьтесь с результатами: стоимость традиционной IRA после налогов, освобождённая от налогов стоимость Roth IRA и вывод о том, какой вариант выгоднее.

Roth IRA и традиционная IRA: в чём разница?

Традиционная IRA и Roth IRA — это пенсионные счёта с налоговыми льготами, но налоги с ваших денег они берут на противоположных этапах. Взносы в традиционную IRA часто можно вычесть из налогооблагаемого дохода сегодня, а рост инвестиций облагается налогом с отсрочкой — но каждое снятие на пенсии облагается налогом как обычный доход. Взносы в Roth IRA делаются из уже обложенных налогом денег, а взамен квалифицированные снятия на пенсии, включая весь инвестиционный рост, полностью освобождены от налогов.

Поскольку оба счёта до налогов растут с одинаковой скоростью, решающим фактором становится сравнение вашей налоговой ставки сегодня и ожидаемой ставки на пенсии. Если вы ожидаете более высокую налоговую планку в момент снятия денег, обычно выигрывает Roth. Если вы ожидаете более низкую планку на пенсии — что типично для людей, находящихся в пике заработков, — часто вперёд выходит традиционная IRA.

Этот калькулятор напрямую отражает «пенсионную» сторону этого компромисса. Он доводит оба счёта до одинаковой будущей стоимости, а затем применяет вашу оценочную налоговую ставку снятий только к традиционной IRA, показывая сумму после налогов, которую вы реально получите с каждого счёта. Обратите внимание: сравниваются равные взносы в долларах; калькулятор не учитывает вычет при взносе, который даёт традиционная IRA, — это обсуждается ниже в разделе об ограничениях.

Результат «выгоднее Roth IRA» или «выгоднее традиционная IRA» — это прямое сравнение в долларах в момент снятия. Небольшая разница (несколько процентов) сама по себе не должна определять ваше решение, поскольку фактические налоговые ставки и доходность никогда не известны заранее. Для более полной картины используйте этот инструмент вместе с полным планировщиком пенсии или специальным калькулятором Roth IRA, чтобы увидеть годовые лимиты взносов и рост в деталях.

Допущения и ограничения

Одинаковые взносы и доходность. Калькулятор предполагает, что вы вносите одинаковую сумму в долларах на любой из счетов и оба приносят одинаковую среднюю доходность. В реальности налоговый вычет по традиционной IRA освобождает деньги, которые также можно инвестировать, что может сузить или развернуть разрыв.
Постоянная налоговая ставка. Единая ставка применяется ко всему балансу традиционной IRA при снятии. Реальный пенсионный доход облагается налогом по прогрессивной шкале, и ставки со временем могут меняться.
Взносы в конце года. Формула будущей стоимости предполагает один единовременный взнос в год с ежегодным начислением сложных процентов. Ежемесячные взносы дали бы немного другой результат.
Без лимитов взносов, штрафов или обязательных минимальных снятий. Инструмент не учитывает годовые лимиты взносов IRS, штрафы за досрочное снятие, ограничения по доходу для доступа к Roth и обязательные минимальные распределения (RMD), которые в настоящее время применяются к традиционным IRA, но не к Roth.
Налоговые правила могут измениться. Налоговые ставки и правила пенсионных счетов устанавливаются законодательством и к моменту вашего выхода на пенсию могут быть иными.

Практические советы

Запустите калькулятор несколько раз с разными налоговыми ставками на пенсии, чтобы увидеть, насколько чувствителен результат, — точка безубыточности достигается там, где пенсионная налоговая ставка примерно равна вашей текущей предельной ставке. Если ваша будущая ставка ниже, обычно выигрывает традиционная IRA; если выше — Roth.

Многие вкладчики страхуются от неопределённости, открывая оба типа счетов, что даёт гибкость в управлении налогооблагаемым доходом на пенсии. Вы также можете оценить, как будут работать сами ваши инвестиции, с помощью калькулятора доходности инвестиций или спланировать регулярные пополнения с калькулятором ежемесячных инвестиционных накоплений. По важным налоговым и пенсионным решениям подтверждайте цифры у квалифицированного финансового консультанта или налогового специалиста.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать сравнение Roth IRA и традиционной IRA вручную, без калькулятора?

Сначала найдите будущую стоимость ваших взносов по формуле аннуитета $ FV = P \times \frac{(1+r)^n - 1}{r} $. Затем умножьте эту сумму на $ (1 - t) $, где $ t $ — ваша ожидаемая налоговая ставка на пенсии, чтобы получить стоимость традиционной IRA после налогов. Roth IRA стоит полных $ FV $, поскольку квалифицированные снятия освобождены от налогов. Просто сравните два числа напрямую.

При какой налоговой ставке традиционная IRA обгоняет Roth?

Точка безубыточности достигается, когда ваша пенсионная налоговая ставка примерно равна текущей предельной ставке. Если на пенсии вы ожидаете платить ставку ниже сегодняшней, традиционная IRA обычно выходит вперёд, потому что вычет при взносе стоит больше, чем налог, который вы заплатите позже. Если будущая ставка будет выше, выигрывает Roth. Запустите калькулятор с несколькими ставками, чтобы увидеть, как быстро меняется вердикт.

Какую налоговую ставку указать для пенсионных снятий?

Используйте свою лучшую оценку совокупной федеральной ставки и ставки штата, которую вы заплатите со снятий из традиционной IRA, рассматривая их как обычный доход. При скромных пенсионных расходах типичны эффективные ставки 10–22%; высокие расходы или штаты с высокими налогами могут поднять этот показатель. Помните, что снятия добавляются к другому пенсионному доходу, что может поднять вашу налоговую планку. Это лишь оценка — налоговое законодательство и ваша ситуация изменятся, поэтому подумайте о консультации с налоговым специалистом.

Почему в реальной жизни традиционная IRA иногда выигрывает, даже когда этот калькулятор отдаёт предпочтение Roth?

Этот инструмент сравнивает равные взносы в долларах, но взнос в традиционную IRA сегодня часто подлежит налоговому вычету. Этот вычет возвращает деньги, которые можно инвестировать на облагаемом налогом счёте, частично компенсируя будущий налог. Фактически те же расходы из собственного кармана позволяют сделать больший взнос до налогов. Когда ваша текущая ставка выше пенсионной, это преимущество обычно делает традиционную IRA лучшим выбором в реальной жизни.

Какую реалистичную ожидаемую годовую доходность вводить?

Для диверсифицированного портфеля с преобладанием акций обычно предполагают долгосрочную среднюю порядка 6–8% в год. Более консервативные смеси с облигациями обычно оправдывают 4–6%. Используйте долгосрочное среднее, а не один удачный год, и попробуйте проверить более низкие и высокие значения, чтобы увидеть чувствительность результата. Доходность никогда не гарантирована, а прошлые результаты не предсказывают будущие.

Учитывает ли этот калькулятор лимиты взносов IRS или ограничения по доходу для Roth?

Нет. Инструмент не учитывает годовые лимиты взносов, ограничения по доходу для доступа к Roth, штрафы за досрочное снятие и обязательные минимальные распределения (RMD), которые в настоящее время применяются к традиционным IRA, но не к Roth IRA. RMD могут вынудить к налогооблагаемым снятиям, которые вам не нужны, — это практический аргумент в пользу Roth, который не отражает здешняя математика. Проверьте актуальные лимиты IRS, прежде чем окончательно определять стратегию взносов.

Какая ошибка типична при сравнении Roth IRA и традиционной IRA?

Самая частая ошибка — сравнение взноса до налогов в Roth со взносом после налогов в традиционный счёт, то есть сравнение несопоставимого. Другая — предположение единой ставки налога на весь баланс; реальные снятия облагаются по прогрессивной шкале, поэтому эффективная ставка обычно ниже вашей максимальной планки. Наконец, не позволяйте небольшой прогнозной разнице определять решение: доходность и будущие налоговые ставки неопределённы, поэтому наличие обоих типов счетов часто оказывается более разумной страховкой.

Калькулятор сравнения Roth IRA и традиционной IRA