Калькулятор платежа по консолидации долгов

Рассчитать ежемесячный платёж по кредиту на консолидацию долгов

Общая сумма консолидированного долга

Общая сумма всех долгов, подлежащих консолидации

Годовая процентная ставка

Процентная ставка по новому консолидированному кредиту

Срок кредита (месяцев)

Количество месяцев на погашение консолидированного кредита

Рассчитывать автоматическиЕсли включено, результат будет автоматически обновляться при изменении любого значения.

Ваш результат

Ежемесячный платёж

Общая сумма выплат за срок кредита

Общая сумма выплаченных процентов

Формула ежемесячного платежа при консолидации долгов

Формула

\[ \text{Ежемесячный платёж} = \frac{D \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} \]

Где:

$D$ — общая сумма консолидированного долга (суммарный баланс всех долгов, объединяемых в новый кредит)
$r$ — месячная процентная ставка (годовая ставка $\div$ 12, в виде десятичной дроби)
$n$ — общее количество ежемесячных платежей (срок кредита в месяцах)

Это стандартная формула амортизируемого кредита: она даёт фиксированный ежемесячный платёж, который полностью погашает тело кредита и все проценты ровно за $n$ месяцев. Если процентная ставка равна 0 %, платёж составляет просто $D / n$.

Общая сумма выплат за срок кредита равна $\text{Ежемесячный платёж} \times n$, а общая сумма уплаченных процентов — это общая сумма выплат минус исходный долг $D$.

Консолидация долгов — пример расчёта

Пример: вы консолидируете \$20{,}000 долгов по кредитным картам и кредитам в один кредит под 6 % годовых со сроком погашения 60 месяцев.

\[ r = \frac{6\%}{12} = 0.005 \]

\[ \text{Ежемесячный платёж} = \frac{20{,}000 \times 0.005}{1 - (1 + 0.005)^{-60}} = \frac{100}{0.25863} \approx 386.66 \]

\[ \text{Общая сумма выплат} = 386.66 \times 60 \approx 23{,}199.60 \]

\[ \text{Общая сумма процентов} = 23{,}199.60 - 20{,}000 \approx 3{,}199.60 \]

Результат: ежемесячный платёж составит около $\$386{,}66$, всего за 5 лет будет выплачено $\$23{,}199.60$, из которых $\$3{,}199.60$ — проценты.

Как пользоваться калькулятором

Введите общую сумму консолидированного долга — сумму всех балансов, которые вы хотите объединить в новый кредит (например, кредитные карты, потребительские кредиты, медицинские счета).
Введите годовую процентную ставку нового консолидированного кредита. Используйте ставку, названную кредитором, а не среднюю по вашим старым долгам.
Введите срок кредита в месяцах — за сколько времени вы погасите новый кредит (обычно 36, 48 и 60 месяцев).
Посмотрите результаты: ежемесячный платёж, общую сумму выплат за срок кредита и общую сумму уплаченных процентов.

Что такое консолидация долгов?

Консолидация долгов заменяет несколько отдельных долгов — как правило, кредитные карты с высокими ставками, карты магазинов или потребительские кредиты — одним новым кредитом. Вместо того чтобы жонглировать разными датами платежей и процентными ставками, вы вносите один фиксированный платёж в месяц, часто под более низкую ставку и с понятной датой полного погашения.

Этот калькулятор рассчитывает платёж по графику полностью амортизируемого кредита: каждый месяц часть платежа покрывает проценты, а остальное уменьшает тело кредита. Поскольку тело кредита сокращается каждый месяц, доля процентов со временем снижается, а платёж остаётся неизменным, пока остаток не достигнет нуля в месяце $n$.

Три результата дают полную картину затрат. Ежемесячный платёж показывает, вписывается ли консолидированный кредит в ваш бюджет. Общая сумма выплат показывает, во сколько вам обойдётся это удобство в целом. Общая сумма процентов — это истинная цена заёмных денег, и именно её нужно сравнивать с суммарными процентами, которые вы заплатили бы по текущим долгам, если бы оставили их как есть.

Консолидация обычно оправдана, когда новая ставка заметно ниже ваших текущих ставок, ежемесячный платёж вам по силам и вы не наращиваете новые долги по только что выплаченным картам. Увеличение срока может снизить ежемесячный платёж, но увеличить общую сумму процентов, поэтому попробуйте несколько вариантов срока, прежде чем принимать решение. Для родственного расчёта при другой структуре кредита см. наш калькулятор ежемесячных выплат по единовременной сумме.

Допущения и ограничения

Фиксированная ставка и фиксированный платёж. Калькулятор предполагает, что процентная ставка не меняется. Кредиты с плавающей ставкой или промо-ставки, которые истекают, дадут другие платежи.
Без комиссий. Комиссии за оформление, за перевод баланса и расходы на закрытие не учитываются. Добавьте их к сумме долга, чтобы получить более реалистичную оценку.
Ежемесячная капитализация. Годовая ставка делится на 12 и применяется ежемесячно — так устроено большинство кредитов с рассрочкой. Кредиты с иной капитализацией будут немного отличаться.
Оплата по графику. Дополнительные платежи, просрочки или досрочное погашение меняют общую сумму процентов. Оплата сверх минимума сокращает срок и уменьшает проценты.
Особый случай — ставка 0 %. Если вы введёте 0 %, калькулятор просто разделит долг поровну на все месяцы, так что он подходит и для неформальных беспроцентных планов погашения.

Чтобы оценить, посильна ли ваша общая долговая нагрузка, используйте этот инструмент вместе с нашими калькуляторами отношения долга к активам и отношения долга к собственному капиталу, а также проверьте, комфортно ли ваш доход покрывает обязательства, с помощью калькулятора коэффициента покрытия процентов.

Часто задаваемые вопросы

Какая процентная ставка считается хорошей для кредита на консолидацию долгов?

Для заёмщиков с хорошей кредитной историей необеспеченные консолидационные кредиты обычно предлагаются под 7–12 % годовых (APR); при средней истории это 13–20 %, а при плохой ставка может превышать 25 %. Ставка на уровне или выше средней ставки по вашей кредитной карте (часто 20 % и выше) почти ничего не даёт. Ставки различаются у разных кредиторов и меняются вместе с рыночной конъюнктурой, поэтому сравните несколько предложений и смотрите на полную APR, а не только на рекламируемую заголовочную ставку.

Как оценить ежемесячный платёж вручную, без точной формулы?

Быстрое приближение: разделите долг на количество месяцев и прибавьте примерно половину процентов за первый месяц. Например, $12 000 на 48 месяцев — это $250 плюс около половины от $12{,}000 \times 0.0075 = 90$, то есть $45, итого примерно $295. Точная формула амортизации даёт $290. Этот упрощённый способ слегка завышает результат, что при планировании бюджета безопаснее.

Что вводить — APR или процентную ставку?

Если знаете APR, вводите её: она отражает большинство расходов по кредиту и даёт более реалистичную картину. Номинальная процентная ставка не включает ряд платежей, поэтому расчёт по ней может казаться дешевле реальности. Если кредитор называет только процентную ставку, считайте результат лучшим из возможных сценариев. Учтите, что APR тоже не всегда учитывает комиссии за оформление и перевод баланса.

Как сравнить консолидацию с сохранением текущих долгов?

Сложите все проценты, которые вы заплатили бы по текущим долгам при их обычном погашении, и сравните с общей суммой процентов из этого калькулятора. Также сравните ежемесячный платёж с вашими текущими суммарными минимальными платежами. Меньшая общая сумма процентов при посильном платеже — это выигрыш; меньший платёж при больших процентах за весь срок оправдан, только если вам нужна передышка. Не сравнивайте одни только ставки — длина срока важна не меньше.

Навредит ли кредит на консолидацию долгов моему кредитному рейтингу?

Подача заявки вызывает жёсткий запрос в кредитное бюро, из-за которого рейтинг может немного и временно снизиться. Со временем консолидация может помочь рейтингу: снижается коэффициент использования кредитного лимита, а возобновляемый долг по картам заменяется кредитом с рассрочкой. Главный риск — поведенческий: если вы снова наращиваете долги по выплаченным картам, общая задолженность растёт и рейтинг страдает. Это общая закономерность, а не гарантия — результат зависит от конкретной кредитной истории.

Что будет, если вносить доплаты или погасить кредит досрочно?

Дополнительные платежи быстрее уменьшают тело кредита, поэтому каждый месяц начисляется меньше процентов и кредит закрывается раньше. Например, доплата $50 в месяц по кредиту на 60 месяцев может сократить срок на много месяцев и сэкономить ощутимую сумму процентов. Перед этим проверьте, нет ли в договоре штрафов за досрочное погашение: многие потребительские кредиты позволяют гасить досрочно бесплатно, но некоторые кредиторы берут комиссию.

Есть ли минимальная или максимальная сумма долга для консолидации?

Жёсткого правила нет, но большинство личных консолидационных кредитов лежит в диапазоне примерно от $1 000 до $100 000. Очень маленькие суммы могут не оправдать комиссию за оформление, а очень большие могут потребовать обеспеченного кредита, например кредита под залог жилья. Карты для перевода баланса обычно ограничивают перевод суммами от $500 до $10 000 и более — в зависимости от вашего кредитного лимита. Требования кредиторов различаются, поэтому перед подачей заявки изучите условия.