Calculadora de capacidade de pagamento de carro – Quanto posso gastar em um carro
Estime o preço máximo de veículo que cabe no seu bolso a partir de uma parcela mensal desejada ou da sua renda. Informe a taxa de juros, a entrada, o valor do seu usado dado como troca, os impostos, as taxas e os custos mensais de uso.
Estime o preço máximo do seu veículo
Fórmula da capacidade de pagamento de carro
Onde:
- \(P\) — preço máximo do veículo antes do imposto sobre vendas e das taxas de compra.
- \(L\) — valor financiado; \(M\) — parcela mensal do financiamento; \(n\) — prazo em meses.
- \(r\) — taxa de juros mensal, igual à taxa anual (APR) dividida por 1.200 quando informada em porcentagem.
- \(D\) — entrada em dinheiro mais o valor líquido do veículo dado como troca; \(F\) — taxas de compra; \(t\) — alíquota do imposto sobre vendas em forma decimal.
- \(G\) — renda mensal bruta; \(I\) — seguro mensal; \(U\) — combustível mensal; \(O\) — outras parcelas de dívidas por mês.
- \(L_{\text{renda}}\) — valor financiado suportado por \(M_{\text{renda}}\) em 48 meses.
No modo Parcela mensal, a calculadora converte a parcela desejada em um valor financiado e soma a sua entrada para chegar ao preço do veículo. No modo Renda, ela usa o menor entre o preço baseado na parcela e o preço permitido por uma entrada de 20%. Com APR de 0%, o valor financiado é simplesmente a parcela mensal multiplicada pelo prazo.
Capacidade de pagamento de carro – Exemplo de cálculo
Exemplo: Com as configurações padrão, você quer uma parcela mensal de $400 por 48 meses a um APR de 6%. Você tem $6.000 de entrada, $2.000 de valor líquido na troca, imposto sobre vendas de 6% e $400 de taxas de compra.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Resultado: o preço máximo do veículo é $23.237,86 antes de impostos e taxas. O valor financiado é $17.032,13 e os juros totais ao longo das 48 parcelas somam $2.167,87. Com as estimativas padrão de $130 de seguro e $170 de combustível, parcela, seguro e combustível somam $700 por mês.
Como usar a calculadora
- Defina Calcular por como Parcela mensal se você já tem uma parcela-alvo, ou Renda e a regra 20/4/10 se quiser um preço limitado por essa diretriz.
- No modo Parcela mensal, informe a Parcela mensal desejada e o Prazo do financiamento. O prazo disponível vai de 36 a 84 meses. Já o modo Renda usa prazo fixo de 48 meses.
- Informe a Renda mensal bruta e as Outras parcelas de dívidas por mês. O modo Renda usa os dois valores para definir um limite de parcela; o modo Parcela mensal os usa na diretriz e na verificação do endividamento sobre a renda.
- Informe o APR do financiamento esperado, a Entrada em dinheiro e o Valor do veículo na troca. Use apenas o valor líquido disponível do seu usado para essa compra, não o valor total do veículo se ainda houver dívida sobre ele.
- Acrescente a Alíquota do imposto sobre vendas, as Taxas de compra, o Seguro mensal e o Combustível mensal. Confira o preço máximo do veículo junto com o valor financiado, os juros, a parcela mensal, o checklist e os detalhes do orçamento.
O que significa capacidade de pagamento aqui
O preço máximo do veículo é o preço de tabela estimado que você consegue pagar com o método escolhido — não o custo total de manter o carro. Imposto sobre vendas e taxas de compra entram no cálculo do valor financiado, por isso reduzem o preço de tabela que o seu orçamento suporta. A entrada em dinheiro e o valor líquido da troca diminuem o valor financiado.
A diretriz 20/4/10 sugere dar uma entrada de pelo menos 20% do preço do veículo, financiar por no máximo quatro anos e manter os custos mensais do carro em até 10% da renda mensal bruta. Esta calculadora inclui a parcela do financiamento, o seguro e o combustível nesse limite de 10%. No modo Renda, as três condições são aplicadas na hora de encontrar o preço; no modo Parcela mensal, o resultado indica se a parcela escolhida atende a elas.
A calculadora também verifica se as demais parcelas de dívidas somadas à parcela do financiamento ficam dentro de 36% da renda mensal bruta. Essa é uma checagem adicional de endividamento sobre a renda, que não faz parte da regra 20/4/10. No modo Renda, ela pode impor um limite de parcela mais rígido que a regra dos 10% de custos do carro. No modo Parcela mensal, funciona como um alerta, não como um teto sobre o preço exibido.
Premissas e dicas práticas de orçamento
A estimativa assume um APR fixo e parcelas mensais iguais durante todo o financiamento. Os juros totais são a soma das parcelas menos o valor emprestado; não incluem seguro, combustível nem outros custos de manutenção do veículo. Seu APR real, impostos, taxas e cotação de seguro podem ser diferentes dos valores informados. O imposto sobre vendas incide sobre o preço estimado integral do veículo; o cálculo não considera crédito tributário sobre a troca específico de cada jurisdição.
Seguro e combustível são bons pontos de partida, mas não cobrem manutenção, reparos, estacionamento, licenciamento ou depreciação. Deixe margem para esses gastos e para imprevistos, em vez de tratar o preço máximo como meta de gasto. Você pode planejar a periodicidade das revisões com a Calculadora de revisão do carro e refinar os custos de combustível com a Calculadora de consumo de combustível.
Um prazo maior pode viabilizar um veículo mais caro com a mesma parcela mensal, mas em geral aumenta os juros totais e pode deixá-lo devendo mais do que o carro vale conforme ele perde valor. Compare tanto a parcela mensal quanto os juros totais antes de escolher o prazo. Se estiver considerando leasing em vez de compra, use a Calculadora de parcela de leasing para examinar essa estrutura de pagamento diferente.
Perguntas frequentes
Como conferir na mão a parcela mensal proposta pela concessionária?
Comece pelo valor financiado: preço do veículo mais impostos e taxas aplicáveis, menos a entrada em dinheiro e o valor líquido do seu usado na troca. Para um financiamento de taxa fixa, calcule a parcela mensal como \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), onde \(L\) é o valor financiado, \(r\) é o APR dividido por 1.200 e \(n\) é o número de meses. Com APR de 0%, divida o valor financiado pelo número de meses. Compare o valor financiado, o APR e o prazo da proposta — não apenas a parcela.
Devo informar meu salário anual ou o salário líquido como renda?
Informe a renda mensal bruta, antes de impostos e descontos na folha. Se você souber seu salário bruto anual, divida por 12; por exemplo, $72.000 por ano equivalem a $6.000 por mês. Se a sua renda varia, use uma média mensal conservadora, e não o seu melhor mês. A diretriz usa a renda bruta, mas também vale conferir se o salário líquido cobre aluguel, poupança e despesas do dia a dia antes de assumir o compromisso.
Qual é uma boa parcela mensal de carro para o meu orçamento?
Uma boa parcela deixa margem para os custos de manter o veículo e para seus outros objetivos financeiros, mesmo que o banco aproven mais. Como verificação inicial, some a parcela ao seguro e ao combustível e compare esse total com a sua renda e o fluxo de caixa real do mês. Reserve dinheiro também para manutenção, licenciamento e reparos. Não existe uma parcela “normal” universal: o mesmo valor pode ser tranquilo para uma família e arriscado para outra.
E se eu devo mais no meu usado do que ele vale?
Você tem patrimônio negativo se a dívida pendente excede o valor oferecido na troca. Nesse caso, não há valor líquido positivo a informar; use zero em vez do valor total do veículo. Você precisaria quitar a diferença por fora ou, se o credor permitir, incluí-la no novo financiamento. Embutir essa dívida aumenta tanto o valor emprestado quanto o risco de dever mais do que o carro novo vale.
Por que o preço “com tudo incluso” sai maior que o preço máximo do veículo?
O preço máximo do veículo é um valor antes de impostos e taxas, enquanto o preço com tudo incluso cobre as cobranças devidas no momento da compra. Peça ao vendedor uma proposta detalhada para comparar separadamente o preço do veículo, o imposto, o licenciamento, as taxas de documentação e os adicionais opcionais. As regras tributárias locais também podem alterar o valor devido, especialmente quando a troca dá direito a crédito de imposto. Confira esses detalhes antes de confiar em um preço anunciado.
Um prazo maior torna um carro mais caro acessível?
Um prazo maior reduz a parcela de um determinado financiamento, mas não diminui o preço de compra nem o custo do empréstimo. Em geral você paga mais juros no total e constrói patrimônio mais devagar. Compare propostas usando o mesmo preço de veículo e a mesma entrada e observe tanto a parcela mensal quanto o total pago. Uma parcela que só cabe com um prazo muito longo pode ser sinal de que o carro pesa demais no seu orçamento.