Калькулятор амортизації кредиту

Оновлено: 02.10.2026

Обчисліть щомісячний платіж за будь-яким амортизованим кредитом — іпотечним, автомобільним чи споживчим. Введіть суму кредиту, річну процентну ставку та строк у роках, щоб побачити свій фіксований платіж і скільки в ньому відсотків.

Обчислити щомісячні платежі за кредитом

Формула амортизації

Формула

\[ A = P \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1} \]

Де:

$P$ — тіло кредиту, початкова сума позики
$r$ — місячна процентна ставка (річна ставка, поділена на 12)
$n$ — загальна кількість місячних платежів (строк кредиту у місяцях)
$A$ — фіксований щомісячний платіж

Формула дисконтує кожен майбутній платіж до приведеної вартості за місячною ставкою та знаходить єдиний платіж $A$, приведена вартість якого дорівнює сумі кредиту. Якщо процентна ставка дорівнює нулю, платіж обчислюється просто як $A = P / n$.

Амортизація — приклад розрахунку

Приклад: ви берете кредит на $250 000 під 5% річних на строк 30 років.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.004167 \quad n = 30 \times 12 = 360 \]

\[ A = 250{,}000 \times \frac{0.004167 \times (1.004167)^{360}}{(1.004167)^{360} - 1} \approx 1{,}342.05 \]

Результат: щомісячний платіж становить $1 342,05. За 360 платежів ви загалом виплатите $483 138, з яких $233 138 — це відсотки.

Як користуватися калькулятором амортизації

Введіть Суму кредиту — загальне тіло кредиту, яке ви позичаєте, у доларах.
Введіть Річну процентну ставку у відсотках (наприклад, 5 для 5%, а не 0,05).
Введіть Строк кредиту у роках. Для 30-річної іпотеки введіть 30.
Подивіться результат Щомісячний платіж — це фіксований внесок, який повністю погашає кредит до кінця строку.

Що таке амортизація?

Амортизація — це процес погашення кредиту регулярними однаковими платежами протягом встановленого періоду. Кожен платіж ділиться між відсотками та тілом кредиту, але цей розподіл змінюється з часом. На початку кредиту, коли залишок боргу найбільший, більша частина платежу йде на відсотки. Коли залишок зменшується, частка відсотків зменшується разом з ним, а дедалі більша частина кожного платежу йде на погашення тіла кредиту. Останній платіж зводить залишок боргу точно до нуля.

Калькулятор обчислює фіксований платіж, який робить це можливим. Це стандартна структура більшості іпотечних, автомобільних, студентських і споживчих кредитів, тому та сама формула застосовується до всіх них. Для глибшого порівняння витрат саме на іпотеку скористайтеся нашими Калькулятором іпотеки та Калькулятором APR іпотеки.

Інтерпретація результату не зводиться до місячної цифри. Помножте платіж на кількість місяців, щоб отримати загальну вартість кредиту; різниця між цією сумою та тілом кредиту — це загальні відсотки. У прикладі вище кредит на $250 000 за 30 років нараховує близько $233 000 відсотків — майже стільки ж, скільки сам кредит. Коротші строки та нижчі ставки суттєво зменшують цю цифру, тому варто порівняти різні сценарії, перш ніж підписувати договір. Наші Калькулятор кредиту та Калькулятор автокредиту дозволяють швидко перевірити різні комбінації.

Припущення та обмеження

Фіксована ставка та фіксований платіж. Калькулятор припускає, що процентна ставка ніколи не змінюється і кожен платіж вноситься за графіком. Кредити зі змінною ставкою дадуть інші результати після перерахунку ставки.
Період сплати лише відсотків не підтримується. Кредити, що починаються зі сплати лише відсотків або з великим завершальним платежем, мають іншу структуру погашення.
Без комісій, податків та страхування. Результат охоплює лише тіло кредиту та відсотки. Податки на нерухомість, страхування житла, PMI та витрати на оформлення є додатковими — повну картину для купівлі житла дає Калькулятор іпотечних платежів.
Додаткові платежі не моделюються. Сплата більшої суми, ніж заплановано, зменшує загальні відсотки та скорочує строк кредиту; цей калькулятор показує лише базовий графік.

Практичні поради

Навіть один додатковий платіж на рік за 30-річної іпотеки може скоротити строк на кілька років і заощадити десятки тисяч на відсотках.
15-річний строк зазвичай має нижчу ставку, ніж 30-річний, і значно менше загальних відсотків — ціною вищого щомісячного платежу.
Порівнюючи кредиторів, використовуйте однаковий строк і тип ставки (фіксована чи змінна), щоб щомісячні платежі можна було прямо порівнювати.
Перевірте, чи передбачає ваш кредит штраф за дострокове погашення, перш ніж вносити додаткові платежі; наш Калькулятор штрафу за дострокове погашення допоможе оцінити цю витрату.

Часті запитання

Як працює місячна ставка, якщо мій банк нараховує відсотки інакше?

Цей калькулятор використовує стандартну американську угоду: місячна ставка дорівнює річній, поділеній на 12 (

, або 5% → 0,4167% на місяць). У Канаді та деяких інших країнах іпотека часто передбачає піврічне нарахування відсотків, що робить фактичну місячну ставку трохи нижчою. Якщо ваш кредит використовує піврічне нарахування, ваш реальний платіж буде трохи меншим, ніж показано тут. Перевірте кредитний договір або запитайте кредитора, який метод нарахування застосовується.

Чому мій перший платіж — це майже суцільні відсотки?

Відсотки за кожен місяць нараховуються на залишок боргу. На початку залишок дорівнює всьому тілу кредиту, тому частка відсотків максимальна: для кредиту $250 000 під 5% це близько $1 042 з платежу $1 342. Лише близько $300 іде на погашення тіла кредиту. Коли залишок зменшується, відсотки зменшуються разом із ним, а частка погашення тіла зростає — точка перетину, коли тіло кредиту перевищує відсотки, зазвичай настає близько 10–15-го року за 30-річного кредиту.

Який строк кредиту кращий — 15, 20 чи 30 років?

Однозначного «хорошого» значення немає; все залежить від вашого бюджету. 15-річний строк зазвичай дає ставку на 0,5–1 процентний пункт нижчу та скорочує загальні відсотки більш ніж удвічі, але щомісячний платіж приблизно на 40–60% вищий. 30-річний строк максимізує доступність щомісячних платежів, але відсотки можуть коштувати більше, ніж сам кредит. Корисне правило: обирайте найкоротший строк, при якому платіж лишає простір для непередбачених витрат і заощаджень.

Як обчислити залишок боргу після кількох років?

Залишок боргу після

m
m
m платежів — це приведена вартість платежів, що залишилися:

, де

m
m
m — місячна ставка, а

m
m
m — загальна кількість платежів. Наприклад, після 10 років (120 платежів) за кредитом $250 000 на 30 років під 5% залишається близько $206 000. Це також приблизно сума для повного погашення, хоча кредитори можуть додати нараховані відсотки та комісії.

Чи працює цей калькулятор для автокредитів і споживчих кредитів?

Так. Будь-який кредит із фіксованою ставкою та фіксованим платежем, що повністю амортизується, використовує ту саму формулу — іпотека, автокредити, споживчі кредити та більшість студентських кредитів. Просто введіть суму фінансування, річну ставку та строк. Майте на увазі, що деякі автокредити для позичальників із низьким кредитним рейтингом використовують наперед обчислені відсотки або «правило 78-х», а деякі споживчі кредити мають комісію за оформлення; обидва фактори змінюють фактичну вартість, не змінюючи базового платежу за формулою.

Скільки насправді економить один додатковий платіж на рік?

За 30-річної іпотеки один додатковий повний платіж на рік (або додавання 1/12 платежу щомісяця) може скоротити строк приблизно на 4–5 років і заощадити десятки тисяч на відсотках. Для кредиту $250 000 під 5% це заощаджує близько $45 000 на відсотках і погашає кредит приблизно на 25–26-му році. Підтвердьте у кредитора, що додаткові суми зараховуються на тіло кредиту, і спочатку перевірте, чи немає штрафу за дострокове погашення.

Чому пропозиція мого кредитора вища, ніж результат калькулятора?

Типові причини: пропозиція включає ескроу-складові, як-от податки на нерухомість, страхування житла або PMI, об’єднані в один платіж; ставка включає пункти або комісії, які ви не врахували; або кредит має змінну ставку, і пропозиція відображає «пільговий» або найгірший варіант платежу. Попросіть оцінку кредиту, у якій частина «тіло та відсотки» вказана окремо, — ця цифра має збігатися з результатом калькулятора, якщо ставка, сума та строк однакові.