Калькулятор середньозваженої ставки
Розрахуйте середньозважену процентну ставку двох кредитів з різними сумами та ставками. Введіть залишок і ставку кожного кредиту, щоб дізнатися ефективну середньозважену ставку, яку ви фактично сплачуєте.
Калькулятор середньозваженої ставки комбінованих кредитів
Формула середньозваженої процентної ставки
Де:
- \(L_1\) — сума першого кредиту
- \(r_1\) — процентна ставка першого кредиту (%)
- \(L_2\) — сума другого кредиту
- \(r_2\) — процентна ставка другого кредиту (%)
Формула є середнім зваженим: ставка кожного кредиту впливає на результат пропорційно до його частки в загальному боргу, тому результат завжди перебуває між двома окремими ставками.
Середньозважена ставка — приклад розрахунку
Приклад: у вас є перший кредит на $100 000 під 4% річних і другий кредит на $50 000 під 6% річних, і ви хочете дізнатися комбіновану ставку на загальний борг у $150 000.
\[ \text{Середньозважена ставка} = \frac{100{,}000 \times 4 + 50{,}000 \times 6}{100{,}000 + 50{,}000} = \frac{400{,}000 + 300{,}000}{150{,}000} \]
\[ \text{Середньозважена ставка} = \frac{700{,}000}{150{,}000} \approx 4.67\% \]
Результат: середньозважена процентна ставка становить приблизно 4,67% на комбінований борг у $150 000.
Як користуватися калькулятором середньозваженої ставки
- Введіть Суму першого кредиту у доларах (наприклад, поточний залишок іпотеки).
- Введіть Процентну ставку першого кредиту у відсотках, наприклад 4 для 4%.
- Введіть Суму другого кредиту у доларах (наприклад, другу іпотеку або кредит під заставу житла).
- Введіть Процентну ставку другого кредиту у відсотках, наприклад 6 для 6%.
- Прочитайте Середньозважену процентну ставку, яка відображається у відсотках, округлених до двох знаків після коми.
Що таке середньозважена ставка?
Середньозважена ставка — це єдина процентна ставка середнього зваженого, яка застосовується, коли два кредити з різними ставками об'єднуються в один загальний борг. Замість того щоб думати про свій борг як про «частину під 4% і частину під 6%», середньозважена ставка показує, що ви фактично сплачуєте з кожного позиченого долара. Це стандартний спосіб, яким кредитори та позичальники описують загальну вартість кредитів, що перекриваються.
Ставка зважується за розміром кредиту, а не є простим середнім. У прикладі вище просте усереднення 4% і 6% дало б 5%, але оскільки кредит під 4% удвічі більший, він знижує справжню середньозважену ставку до 4,67%. Саме тому середньозважена ставка завжди лежить між двома окремими ставками, ближче до ставки більшого кредиту.
Середньозважені ставки мають значення в кількох реальних ситуаціях. Коли ви рефінансуєте першу іпотеку, зберігаючи другу іпотеку або кредитну лінію під заставу житла, кредитори часто пропонують новий кредит на основі середньозваженої ставки обох боргів. Покупці, які використовують додатковий другий кредит, щоб уникнути приватного іпотечного страхування, або інвестори, що поєднують основну іпотеку з додатковим кредитом, також застосовують середньозважені ставки для порівняння варіантів. Якщо ви обмірковуєте рішення щодо рефінансування іпотеки, середньозважена ставка підкаже, чи знизить консолідація вашу загальну вартість насправді.
Як інтерпретувати результат
Середньозважена ставка відповідає на питання: «Яка єдина ставка дала б таку саму загальну річну суму відсотків на комбінований залишок?» Якщо вона нижча за ставку, яку кредитор пропонує за новим консолідованим кредитом, рефінансування в один кредит коштувало б вам більше відсотків; якщо ж нова ставка нижча за середньозважену, консолідація дозволить заощадити.
Результат можна перевірити, обчисливши загальні річні відсотки: помножте кожен залишок на його ставку, додайте результати та розділіть на комбінований залишок. У прикладі \(100{,}000 \times 0.04 + 50{,}000 \times 0.06 = 7{,}000\) доларів річних відсотків на \(150{,}000\) доларів боргу, що становить рівно \(4.67\%\).
Припущення, обмеження та поради
- Лише просте зважування. Калькулятор зважує ставки за залишком основного боргу. Він не враховує графіки амортизації, різні терміни кредитів або можливу зміну ставок з часом за кредитами зі змінною ставкою.
- Максимум два кредити. Якщо кредитів більше двох, зважуйте їх попарно: обчисліть середньозважену ставку першої пари, розглядайте результат як один «кредит» із комбінованим залишком, а потім зважте його з наступним кредитом.
- Використовуйте поточні залишки. Вводьте залишок основного боргу за кожним кредитом, а не початкові суми, особливо для старіших кредитів, які вже частково погашені.
- Ставка чи APR. Середньозважена ставка використовує номінальні процентні ставки. Комісії, витрати на закриття та пункти не включаються; для цього порівнюйте APR іпотеки нового консолідованого кредиту.
- Перевірка рефінансування. Перед консолідацією оцініть вартість одного нового кредиту за допомогою Калькулятора кредиту або Калькулятора іпотеки і порівняйте цю ставку з вашою середньозваженою.
Довідка: вплив розміру кредиту на середньозважену ставку
| Кредит 1 ($100 000 під 4%) | Кредит 2 (під 6%) | Середньозважена ставка |
|---|---|---|
| $100 000 | $0 | 4,00% |
| $100 000 | $50 000 | 4,67% |
| $100 000 | $100 000 | 5,00% |
| $100 000 | $200 000 | 5,33% |
Як видно з таблиці, кредит із вищою ставкою тягне середньозважену ставку вгору пропорційно до своєї частки в загальному боргу. Чим більший залишок за вищою ставкою, тим ближче середньозважена ставка рухається до неї.
Часті запитання
Чи можна обчислити середньозважену ставку вручну без калькулятора?
Так. Помножте залишок кожного кредиту на його процентну ставку, додайте обидва добутки та розділіть на комбінований залишок. Наприклад, за $80 000 під 5% і $20 000 під 7%: \\(80{,}000 \times 5 + 20{,}000 \times 7 = 540{,}000\), і \\(540{,}000 \div 100{,}000 = 5.4\)% середньозваженої ставки. Коротший спосіб: середньозважена ставка дорівнює нижчій ставці плюс частка кредиту з вищою ставкою в загальному боргу, помножена на різницю між двома ставками.
Чому моя середньозважена ставка — це не просто середнє двох ставок?
Тому що ставки зважуються за залишками. Просте середнє \\((r_1 + r_2)/2\) є правильним лише тоді, коли обидва кредити мають однаковий розмір. Якщо кредит із вищою ставкою значно більший, середньозважена ставка є близькою до тієї вищої ставки; якщо він малий, то ледь впливає на результат. Використання простого середнього — найпоширеніша помилка, яка може спотворити рішення про рефінансування на пів відсотка або більше.
Яка середньозважена ставка вважається хорошою під час рефінансування?
Хороша середньозважена ставка — це просто та, що нижча за ставку, яку кредитор пропонує за новим консолідованим кредитом. Універсального орієнтиру не існує: вирішальним є саме порівняння. Для контексту: в останні роки ставки 30-річної іпотеки в США коливалися від менш ніж 3% до близько 7%, тому середньозважена ставка в діапазоні 4–6% є типовою для комбінації першої та другої іпотек. Порівнюйте з реальними пропозиціями, а не з приблизними правилами.
Чи змінюється середньозважена ставка в міру погашення кредитів?
Так, якщо ви погашаєте два кредити з різною швидкістю. Щомісяця залишки змінюються, отже, змінюються й ваги в середньому зваженому. Якщо ви спрямовуєте додаткові платежі на кредит із вищою ставкою, середньозважена ставка поступово знижується до нижчої ставки. Щоб побачити цей ефект, повторіть розрахунок із прогнозованими майбутніми залишками замість сьогоднішніх.
Чи можна використовувати цей калькулятор з валютами, відмінними від долара?
Так. Одиниця валюти не має значення, оскільки вона скорочується у формулі — результат є відсотком. Ви можете вводити суми в євро, фунтах або будь-якій іншій валюті, за умови що обидва кредити номіновані в одній валюті. Знак долара — лише умовність відображення; обчислення не залежить від одиниць.
Як зважити три або більше кредитів?
Зважуйте їх попарно. Спочатку обчисліть середньозважену ставку двох кредитів, потім розгляньте цей результат як один кредит із комбінованим залишком і зважте його з третім кредитом. Повторіть для решти кредитів. Це працює, оскільки середнє зважене є асоціативним — кінцевий результат ідентичний зважуванню всіх кредитів одночасно: \\(rac{\text{сума (залишок }\times\text{ ставка)}}{\text{сума залишків}}\).
Чи включає середньозважена ставка комісії, пункти або витрати на закриття?
Ні. Середньозважена ставка базується лише на номінальних процентних ставках. Вона не враховує комісії за оформлення кредиту, пункти, витрати на закриття та іпотечне страхування — усі вони впливають на справжню вартість позики. Порівнюючи пропозицію щодо консолідації, попросіть кредитора назвати APR нового кредиту, який поєднує більшість комісій в один річний показник, і порівнюйте саме його з вашою середньозваженою ставкою, а не з номінальною ставкою.