Калькулятор залишку заборгованості за кредитом
Дізнайтеся, скільки ви ще повинні за кредитом після здійснення певної кількості платежів. Введіть початкову суму кредиту, щомісячний платіж, річну процентну ставку та кількість минулих місяців, щоб отримати свій залишок боргу.
Дізнайтеся Залишок Заборгованості за Кредитом
Формула розрахунку залишку кредиту
Де:
- \(B\) — залишок заборгованості після \(n\) платежів
- \(A\) — початкова сума кредиту
- \(r\) — місячна процентна ставка (річна ставка, поділена на 12)
- \(n\) — кількість періодів (місяців), які вже сплачено
- \(P\) — сума щомісячного платежу
Це стандартна формула майбутньої вартості для амортизованого кредиту: залишок дорівнює початковій сумі, збільшеній за складними відсотками, мінус накопичена вартість усіх здійснених наразі платежів.
Якщо процентна ставка дорівнює нулю, формула спрощується до \( B = A - P \times n \).
Залишок кредиту — приклад розрахунку
Приклад: ви взяли кредит на $200 000 зі ставкою 5% на рік, ваш щомісячний платіж становить $1 200, і ви вже здійснили 60 платежів (5 років).
\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667 \]
\[ (1 + r)^{60} = (1.0041667)^{60} \approx 1.283359 \]
\[ B = 200{,}000 \times 1.283359 - \frac{1{,}200}{0.0041667} \times (1.283359 - 1) \]
\[ B \approx 256{,}671.80 - 81{,}607.39 \approx 175{,}064.41 \]
Результат: залишок заборгованості після 60 платежів становить приблизно $175 064,41.
Як користуватися калькулятором
- Введіть суму кредиту (A) — початкову суму, яку ви позичили, до будь-яких платежів.
- Введіть щомісячний платіж (P) — регулярний платіж, який ви вносите щомісяця, включно з основним боргом та відсотками.
- Введіть річну процентну ставку у відсотках (наприклад, введіть 5 для 5%).
- Введіть кількість минулих періодів (n) — скільки щомісячних платежів ви вже здійснили.
- Прочитайте залишок заборгованості — орієнтовну суму, яку ви ще повинні після цих платежів.
Що таке залишок заборгованості за кредитом?
Залишок заборгованості (його також називають невиплаченою частиною основного боргу або сумою повного погашення) — це сума, яку вам довелося б сплатити, щоб повністю закрити кредит у певний момент часу. Він не дорівнює просто початковій сумі мінус здійснені платежі, адже щомісяця до залишку додаються відсотки, перш ніж ваш платіж його зменшує.
У перші роки кредиту більша частина кожного платежу йде на сплату відсотків, тому залишок зменшується повільно. Коли залишок скорочується, сума відсотків також зменшується, і більша частка кожного платежу йде на погашення основного боргу. Саме тому у прикладі вище 60 платежів по $1 200 (разом $72 000) зменшили кредит на $200 000 лише приблизно на $24 936.
Знання свого поточного залишку важливе в кількох практичних ситуаціях: при вирішенні, чи доцільне рефінансування, оцінці власного капіталу в будинку чи автомобілі, плануванні дострокового погашення, а також для перевірки, чи збігаються цифри, які повідомляє кредитор, з вашими власними записами.
Припущення та обмеження
- Фіксований платіж і ставка. Калькулятор припускає, що щомісячний платіж і процентна ставка залишаються незмінними протягом введених періодів. Кредити зі змінною ставкою, іпотека з регульованою ставкою та кредити зі змінними платежами не збігатимуться точно.
- Щомісячне нарахування складних відсотків. Формула перетворює річну ставку на місячну шляхом ділення на 12, що є стандартною практикою для іпотеки, автокредитів і більшості споживчих кредитів.
- Без комісій та додаткових платежів. Штрафи за прострочення, комісії за дострокове погашення, ескроу-суми та страхування не враховуються. Щоб отримати точну суму повного погашення, замовте офіційну довідку про суму погашення у свого кредитора.
- Кредити з нульовою ставкою. Якщо ви введете 0% відсотків, калькулятор використає просту формулу \( B = A - P \times n \).
- Залишок може зростати. Якщо ваш платіж менший за місячні відсотки, результат покаже залишок, більший за початковий кредит, — ознаку негативної амортизації.
Пов’язані калькулятори
Щоб планувати з іншого боку — знайти платіж для цільової суми кредиту — скористайтеся калькулятором кредиту або калькулятором іпотеки. Для автомобільних кредитів зокрема дивіться калькулятор автокредиту, а для оцінки щомісячного іпотечного платежу — калькулятор іпотечного платежу.
Часті запитання
Чому мій результат відрізняється від суми, яку називає мій кредитор?
Невеликі розбіжності — це нормально. Кредитори можуть використовувати щоденне нарахування відсотків, додавати відсотки, нараховані з часу вашого останнього платежу, або враховувати комісії, ескроу-суми та платежі за частину дня. Цей калькулятор використовує щомісячне нарахування зі фіксованою ставкою та платежем, тому результат є орієнтовним. Щоб отримати точну цифру, замовте офіційну довідку про суму погашення у свого кредитора, особливо якщо ви плануєте повністю погасити кредит у конкретну дату.
Яка найпоширеніша помилка при розрахунку залишку кредиту вручну?
Забути перевести річну ставку в місячну. Перед підстановкою у формулу річну ставку потрібно поділити на 12 (наприклад, 6% на рік перетворюється в \( r = 0.005 \) на місяць). Також переконайтеся, що \( n\) — це кількість вже здійснених платежів, а не тих, що залишилися, і що \( P\) — це повний щомісячний платіж разом з відсотками, а не лише частина основного боргу.
Чи можна за допомогою цього калькулятора дізнатися, скільки платежів мені залишилося?
Не безпосередньо, але це можна з’ясувати методом підбору. Збільшуйте кількість минулих періодів, доки залишок не досягне нуля (або не стане від’ємним) — ця точка і буде місяцем повного погашення. Або ж скористайтеся калькулятором погашення кредиту, вказавши поточний залишок як суму кредиту, щоб одразу визначити строк.
Чи змінюють додаткові платежі мій розрахунок залишку кредиту?
Так. Цей калькулятор припускає один фіксований платіж щомісяця. Якщо ви вносите додаткові суми в рахунок основного боргу, ваш залишок зменшується швидше, ніж прогнозує формула. Щоб оцінити свій залишок, додайте цю суму до \( P\) за ті місяці, в які ви її сплатили. Зауважте, що додаткові платежі також можуть скоротити строк кредиту або зменшити майбутні обов’язкові платежі — залежно від того, як їх враховує ваш кредитор.
Як врахувати платежі раз на два тижні або двічі на місяць?
Формула передбачає щомісячні платежі. Схема з оплатою раз на два тижні (26 півплатежів на рік) фактично додає один додатковий щомісячний платіж на рік, тому ваш залишок зменшується швидше, ніж показує щомісячна формула. Якщо ви платите двічі на місяць, порядок нарахування відсотків також відрізняється. Для точності перетворіть вашу ситуацію в еквівалентний щомісячний платіж або попросіть у кредитора графік амортизації.
Що означає, якщо розрахований залишок більший за мій початковий кредит?
Ваш платіж менший за місячні відсотки, тому несплачені відсотки додаються до основного боргу — така ситуація називається негативною амортизацією. Наприклад, для кредиту на $200 000 зі ставкою 6% місячні відсотки становлять приблизно $1 000; сплата суми, меншої за цю, збільшує борг. Таке може траплятися в періоди сплати лише відсотків, при обмеженнях платежів в іпотеці з регульованою ставкою або в планах погашення студентських кредитів залежно від доходу. Рекомендуємо звернутися до кредитора щодо варіантів платежів.
Чи залишок заборгованості — це те саме, що моя сума повного погашення?
Вони тісно пов’язані, але рідко збігаються. Залишок — це невиплачена частина основного боргу; сума повного погашення — це те, що ви фактично маєте сплатити в конкретну дату, щоб закрити кредит. Сума погашення зазвичай включає відсотки, нараховані з часу вашого останнього платежу, будь-які штрафи за прострочення, комісії за дострокове погашення, а іноді й невелику комісію за реєстрацію. Перед переказом коштів завжди підтверджуйте суму погашення та термін її дії у свого кредитора.