Calculateur de solde de prêt
Découvrez combien il vous reste à rembourser sur un prêt après un nombre donné de mensualités. Saisissez le montant initial du prêt, la mensualité, le taux d'intérêt annuel et le nombre de mois écoulés pour obtenir votre solde restant.
Calculateur de solde restant de prêt
Formule de calcul du solde de prêt
Où :
- \(B\) — solde restant du prêt après \(n\) mensualités
- \(A\) — montant initial du prêt
- \(r\) — taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12)
- \(n\) — nombre de périodes (mois) déjà remboursées
- \(P\) — montant de la mensualité
Il s'agit de la forme standard à valeur future d'un prêt amortissable : le solde est égal au montant initial capitalisé par intérêts composés, moins la valeur accumulée de toutes les mensualités versées jusqu'à présent.
Si le taux d'intérêt est nul, la formule se simplifie en \( B = A - P \times n \).
Solde de prêt – Exemple de calcul
Exemple : vous avez contracté un prêt de 200 000 $ avec un taux d'intérêt annuel de 5 %, votre mensualité est de 1 200 $ et vous avez effectué 60 paiements (5 ans).
\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.0041667 \]
\[ (1 + r)^{60} = (1.0041667)^{60} \approx 1.283359 \]
\[ B = 200{,}000 \times 1.283359 - \frac{1{,}200}{0.0041667} \times (1.283359 - 1) \]
\[ B \approx 256{,}671.80 - 81{,}607.39 \approx 175{,}064.41 \]
Résultat : le solde restant du prêt après 60 mensualités est d'environ 175 064,41 $.
Comment utiliser le calculateur
- Saisissez le montant du prêt (A) — le montant initial que vous avez emprunté, avant tout remboursement.
- Saisissez votre mensualité (P) — le paiement régulier que vous effectuez chaque mois, capital et intérêts compris.
- Saisissez le taux d'intérêt annuel en pourcentage (par exemple, saisissez 5 pour 5 %.).
- Saisissez le nombre de périodes écoulées (n) — le nombre de mensualités que vous avez déjà versées.
- Lisez le solde du prêt — le montant estimé qu'il vous reste à rembourser après ces mensualités.
Qu'est-ce que le solde d'un prêt ?
Le solde d'un prêt (aussi appelé capital restant dû ou montant de remboursement anticipé) est la somme que vous devriez encore payer pour solder le prêt à un moment donné. Ce n'est pas simplement le montant initial moins les paiements effectués, car chaque mois des intérêts s'ajoutent au solde avant que votre mensualité ne le réduise.
Dans les premières années d'un prêt, la plus grande partie de chaque mensualité sert à payer les intérêts, si bien que le solde baisse lentement. À mesure que le solde diminue, la part des intérêts diminue aussi, et une part plus grande de chaque mensualité va au capital. C'est pourquoi, dans l'exemple ci-dessus, 60 mensualités de 1 200 $ (72 000 $ au total) n'ont réduit un prêt de 200 000 $ que d'environ 24 936 $.
Connaître votre solde actuel est utile dans plusieurs situations concrètes : décider si un refinancement est judicieux, estimer la valeur nette de votre maison ou de votre voiture, planifier un remboursement anticipé, ou vérifier si les chiffres communiqués par votre prêteur correspondent à vos propres relevés.
Hypothèses et limites
- Paiement et taux fixes. Le calculateur suppose que la mensualité et le taux d'intérêt restent constants sur les périodes saisies. Les prêts à taux variable, les hypothèques à taux révisable et les prêts dont les paiements changent ne correspondront pas exactement.
- Intérêts composés mensuellement. La formule convertit le taux annuel en taux mensuel en le divisant par 12, ce qui est la convention standard pour les hypothèques, les prêts auto et la plupart des prêts personnels.
- Aucuns frais ni charges supplémentaires. Les frais de retard, les pénalités de remboursement anticipé, les montants séquestrés et l'assurance ne sont pas inclus. Pour connaître le montant exact du remboursement, demandez un relevé de solde officiel à votre prêteur.
- Prêts à taux zéro. Si vous saisissez un intérêt de 0 %, le calculateur utilise la formule simple \( B = A - P \times n \).
- Le solde peut augmenter. Si votre mensualité est inférieure aux intérêts mensuels, le résultat affichera un solde supérieur au prêt initial — signe d'un amortissement négatif.
Calculateurs connexes
Pour planifier dans l'autre sens — trouver la mensualité pour un prêt donné — essayez le calculateur de prêt ou le calculateur d'hypothèque. Pour les prêts automobiles en particulier, consultez le calculateur de prêt auto, et pour estimer une mensualité hypothécaire, utilisez le calculateur de mensualité hypothécaire.
Questions fréquentes
Pourquoi mon résultat diffère-t-il de ce que mon prêteur m'indique ?
De petits écarts sont normaux. Les prêteurs peuvent utiliser une capitalisation quotidienne des intérêts, ajouter les intérêts courus depuis votre dernier paiement, ou inclure des frais, des montants séquestrés et des charges au prorata. Ce calculateur utilise une capitalisation mensuelle avec un taux et un paiement fixes, il s'agit donc d'une estimation. Pour un chiffre exact, demandez un relevé de remboursement officiel à votre prêteur, surtout si vous prévoyez de solder le prêt à une date précise.
Quelle est l'erreur la plus courante lorsqu'on calcule un solde de prêt à la main ?
Oublier de convertir le taux annuel en taux mensuel. Il faut diviser le taux annuel par 12 (par exemple, 6 % par an devient \( r = 0.005 \) par mois) avant de l'insérer dans la formule. Assurez-vous également que \( n\) compte les paiements déjà effectués, et non les paiements restants, et que \( P \) est la mensualité complète, intérêts compris, et non la seule part de capital.
Puis-je utiliser ce calculateur pour savoir combien de mensualités il me reste ?
Pas directement, mais vous pouvez le déterminer par essais successifs. Augmentez le nombre de périodes écoulées jusqu'à ce que le solde atteigne zéro (ou devienne négatif) — ce point correspond à votre mois de remboursement final. Vous pouvez aussi utiliser un calculateur de remboursement de prêt en saisissant votre solde actuel comme montant du prêt pour déterminer directement la durée.
Les paiements supplémentaires modifient-ils le calcul de mon solde ?
Oui. Ce calculateur suppose une mensualité fixe unique chaque mois. Si vous versez des suppléments au capital, votre solde baisse plus vite que ne le prédit la formule. Pour estimer votre solde, intégrez le montant supplémentaire dans \( P \) pour les mois concernés. Notez que les paiements supplémentaires peuvent aussi raccourcir votre durée ou réduire vos mensualités futures, selon la façon dont votre prêteur les applique.
Comment gérer les paiements toutes les deux semaines ou bimensuels ?
La formule suppose des mensualités. Les paiements toutes les deux semaines (26 demi-paiements par an) ajoutent en pratique une mensualité supplémentaire par an, donc votre solde diminue plus vite que ne l'indique la formule mensuelle. Si vous payez deux fois par mois, le rythme de capitalisation des intérêts diffère aussi. Pour plus de précision, convertissez votre situation en une mensualité équivalente ou demandez à votre prêteur un tableau d'amortissement.
Que signifie un solde calculé supérieur à mon prêt initial ?
Votre mensualité est inférieure aux intérêts mensuels, si bien que les intérêts non payés s'ajoutent au capital — une situation appelée amortissement négatif. Par exemple, sur un prêt de 200 000 $ à 6 %, les intérêts mensuels sont d'environ 1 000 $ ; payer moins que cela accroît la dette. Cela peut se produire avec les périodes où vous ne payez que les intérêts, les plafonds de mensualité des hypothèques à taux révisable ou les plans de remboursement de prêts étudiants indexés sur le revenu. Envisagez de contacter votre prêteur pour discuter des options de paiement.
Le solde du prêt est-il identique à mon montant de remboursement ?
Ils sont étroitement liés, mais rarement identiques. Le solde est le capital restant dû ; le montant de remboursement est ce que vous devez effectivement payer à une date donnée pour clôturer le prêt. Le remboursement comprend généralement les intérêts courus depuis votre dernier paiement, d'éventuels frais de retard, des pénalités de remboursement anticipé et parfois de petits frais d'enregistrement. Confirmez toujours le montant du remboursement et sa date de validité auprès de votre prêteur avant d'envoyer des fonds.