Пенсионный план 401(K)

Как пользоваться калькулятором пенсионного плана 401(K)

1. Введите свой текущий возраст в годах.
2. Введите пенсионный возраст — возраст, в котором вы планируете прекратить работать и начать расходовать накопления.
3. Введите текущий баланс 401(k) — общую сумму, уже находящуюся на вашем счёте.
4. Введите годовой взнос — сумму, которую вы лично вносите на счёт 401(k) каждый год.
5. Введите процент взносов работодателя (%). Если работодатель добавляет 50 центов на каждый доллар вашего взноса, введите 50; при взносе «доллар за доллар» это 100.
6. Введите ожидаемую годовую доходность в процентах. Диверсифицированный портфель с преобладанием акций исторически приносил в среднем около 7% в год (с поправкой на инфляцию показатель меняется); консервативные портфели используют более низкие значения.
7. Посмотрите расчётный баланс 401(k) к моменту выхода на пенсию — он включает ваши взносы, взносы работодателя и сложный рост.

Что такое 401(K) и почему этот расчёт важен

401(k) — это пенсионный накопительный план, спонсируемый работодателем и предлагаемый в США. Взносы обычно делаются из доналогового дохода, растут с отложенным налогообложением и облагаются налогом только при снятии на пенсии. Многие работодатели дополняют взносы сотрудников так называемым матчингом — например, добавляют 50 центов на каждый доллар, который вы откладываете, до определённого предела. Такой матчинг фактически представляет собой мгновенную гарантированную доходность на ваши накопления, поэтому финансовые консультанты неизменно рекомендуют вносить как минимум столько, чтобы полностью его использовать.

Самая мощная сила в этом прогнозе — сложный процент. Каждый год ваш баланс растёт не только за счёт новых взносов, но и за счёт дохода на всё уже накопленное. Начало накоплений в 30, а не в 40 лет может добавить сотни тысяч долларов к 65 годам даже при одинаковых суммах взносов — просто потому, что у денег остаётся больше времени для сложного роста.

Интерпретировать результат нужно в контексте. Распространённое эмпирическое правило — «правило 4%»: на пенсии можно разумно снимать около 4% баланса в год. Баланс в $1 865 050 обеспечил бы примерно $74 600 годовых снятий до вычета налогов. Достаточно ли этого, зависит от ваших ожидаемых расходов, других источников дохода, таких как Social Security или пенсия, и желаемого образа жизни на пенсии.

Допущения, ограничения и практические советы

• Взносы считаются постоянными. Калькулятор фиксирует ваш годовой взнос. В действительности лимиты взносов со временем растут, и большинство людей увеличивают отчисления по мере роста зарплаты, поэтому фактический баланс часто превышает этот прогноз.
• Доходность считается стабильной. Реальные рынки колеблются год от года. Цифра 7% — долгосрочное среднее, а не гарантия; серия неудачных лет перед выходом на пенсию может заметно снизить итоговый баланс.
• Налоги и комиссии не учитываются. Результат — доналоговый баланс. Административные комиссии, коэффициенты расходов фондов и подоходный налог на снятия с традиционного 401(k) уменьшат сумму, которую вы реально сможете потратить.
• Матчинг работодателя упрощён. Многие планы добавляют взносы только до определённого процента от зарплаты (например, 50% от первых 6% оклада). Если ваш взнос превышает этот порог, фактическая ставка матчинга ниже введённой цифры.
• Инфляция снижает покупательную способность. Прогнозный баланс выражен в будущих долларах. При инфляции 3% $1,86 млн через 35 лет будут эквивалентны по покупательной способности примерно $750 000 сегодняшних.

Чтобы уточнить планирование, сравните типы счетов с помощью нашего калькулятора Roth vs. Traditional IRA или изучите Roth IRA как стратегию налоговой диверсификации. Для более полной картины вашего пенсионного плана используйте Пенсионный планировщик, а для оценки эффективности конкретных инвестиций обратитесь к калькулятору доходности инвестиций.