Tilgungsfreie Rate berechnen
Schätzen Sie die monatliche Rate eines Darlehens während einer tilgungsfreien Phase. Geben Sie Darlehensbetrag und Jahreszins ein, um zu sehen, wie viel Zinsen Sie monatlich zahlen, ohne dabei die Darlehenssumme zu tilgen.
Rechner für die monatliche tilgungsfreie Darlehensrate
Formel der tilgungsfreien Rate
Dabei bedeuten:
- \(\text{Darlehensbetrag}\) — der aufgenommene Kapitalbetrag
- \(\text{Zinssatz}\) — der Jahreszinssatz als Dezimalzahl (z. B. 5 % = 0,05)
- \(\text{Tilgungsfreie Rate}\) — die monatliche Zinszahlung
Die Formel teilt den Jahreszinssatz durch 12, um den Monatszinssatz zu erhalten, und wendet diesen dann auf den Darlehensbetrag an. Da keinerlei Tilgung geleistet wird, bleibt die Restschuld von Monat zu Monat unverändert.
Tilgungsfreie Rate – Rechenbeispiel
Beispiel: Ein Darlehensnehmer nimmt ein tilgungsfreies Darlehen über 100.000 $ zu einem Jahreszins von 5 % auf.
\[ \text{Monatlicher Zinssatz} = \frac{5\%}{12} = \frac{0.05}{12} = 0.0041667 \]
\[ \text{Tilgungsfreie Rate} = 100{,}000 \times 0.0041667 = 416.67 \]
Ergebnis: Die monatliche tilgungsfreie Rate beträgt 416,67 $. Über ein Jahr zahlt der Darlehensnehmer \(416.67 \times 12 = 5{,}000\) Dollar an Zinsen, während die Darlehenssumme unverändert bei 100.000 $ bleibt.
So verwenden Sie den Rechner
- Geben Sie den Darlehensbetrag ein — das insgesamt aufgenommene oder geplante Kapital.
- Geben Sie den Zinssatz ein — den Jahreszinssatz als Prozentsatz (geben Sie also beispielsweise 5 für 5 % ein, nicht 0,05).
- Lesen Sie das Ergebnis Tilgungsfreie Rate ab — den Zinsbetrag, der während der tilgungsfreien Phase jeden Monat fällig wird.
Was ist eine tilgungsfreie Rate?
Eine tilgungsfreie Rate ist die minimale monatliche Rate eines Darlehens während einer Phase, in der der Darlehensnehmer nur die anfallenden Zinsen tragen muss, aber keinen Teil des Kapitals zurückzahlt. Viele Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), Gewerbekredite und manche Studienkredite enthalten eine tilgungsfreie Phase, die häufig 5 bis 10 Jahre dauert, bevor das Darlehen in eine Standard-Tilgungsstruktur übergeht.
Während dieser Phase ist die Rate spürbar niedriger als eine voll tilgende Rate wäre, da nichts auf die Darlehenssumme angerechnet wird. Der Haken ist jedoch wichtig: Die Restschuld sinkt nicht, sodass nach Ende der tilgungsfreien Phase der verbleibende Betrag in einer kürzeren Laufzeit zurückgezahlt werden muss. Das führt in der Regel zu einem deutlichen Anstieg der Monatsrate — ein Phänomen, das oft als „Zahlungsschock“ (payment shock) bezeichnet wird.
Das Ergebnis dieses Rechners zeigt Ihnen die genauen monatlichen Kosten, die das Darlehen während der tilgungsfreien Phase verursacht. Das ist nützlich für die Budgetplanung, den Vergleich von Darlehensangeboten und die Vorbereitung auf den Übergang zur vollständigen Rückzahlung. Wenn Sie wissen möchten, wie die Raten nach der tilgungsfreien Phase aussehen, zeigt eine vollständige Berechnung mit dem Hypothekenraten-Rechner oder dem Darlehensrechner auch die Tilgung des Kapitals.
Annahmen und Einschränkungen
- Fester Zinssatz und feste Restschuld: Der Rechner geht von einem konstanten Jahreszins und einem unveränderten Kapitalbetrag aus. Bei Darlehen mit variablem Zinssatz (wie den meisten HELOCs) steigen oder sinken die Raten, sobald sich der Zins anpasst.
- Monatliche Zinsberechnung: Die Formel teilt den Jahreszins durch 12. Manche Kreditgeber nutzen eine tägliche Berechnungsmethode (Jahreszins geteilt durch 365, multipliziert mit den Tagen des Zeitraums), was geringfügig abweichende Werte liefern kann.
- Keine Tilgung: Freiwillige Sondertilgungen werden nicht berücksichtigt. Wenn Sie mehr als die tilgungsfreie Rate zahlen, reduziert der Überschuss die Restschuld und senkt künftige Zinszahlungen.
- Ohne weitere Kosten: Grundsteuern, Versicherungen, Hausverwaltergebühren (HOA) und eventuelle Kreditgebergebühren sind nicht enthalten. Kombinieren Sie dieses Ergebnis für eine vollständige Schätzung der Wohnkosten mit dem Hypothekenrechner oder prüfen Sie die wahren Kreditkosten mit dem Rechner für den effektiven Jahreszins.
Tilgungsfreie Darlehen bergen ein echtes Risiko: Wenn die Immobilienpreise fallen oder Ihr Einkommen sinkt, könnten Sie mehr schulden, als Sie bequem zurückzahlen können, und die höheren Raten nach der Umstellung können Ihr Budget belasten. Nutzen Sie die niedrigen anfänglichen Raten als Planungsfenster, nicht als dauerhafte Lösung.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich eine tilgungsfreie Rate von Hand?
Multiplizieren Sie die Darlehenssumme mit dem Jahreszins und teilen Sie das Ergebnis durch 12. Bei einem Darlehen von 250.000 $ zu 6 % ergibt das \(250{,}000 \times 0.06 = 15{,}000\) pro Jahr, also eine monatliche Rate von \(15{,}000 \div 12 = 1{,}250\). Alternativ können Sie den Jahreszins zuerst durch 12 teilen und den Monatszinssatz direkt auf die Restschuld anwenden — beide Methoden liefern dasselbe Ergebnis.
Warum entspricht die Teilung des Jahreszinses durch 12 nicht dem wahren Monatszinssatz?
Die Teilung durch 12 ist eine einfache nominale Umrechnung, die die meisten Kreditgeber bei tilgungsfreien Darlehen verwenden — sie stimmt daher meist mit Ihrem Kontoauszug überein. Manche Kreditgeber berechnen die Zinsen jedoch täglich (Jahreszins geteilt durch 365, multipliziert mit den Tagen des Monats). Da Monate 28–31 Tage haben, kann die tägliche Berechnungsmethode Raten liefern, die um einige Dollar höher oder niedriger sind als das Ergebnis dieses Rechners. Prüfen Sie die Berechnungsmethode in Ihrem Darlehensvertrag.
Was passiert nach Ende der tilgungsfreien Phase mit meiner Rate?
Die Rate steigt in der Regel stark an, manchmal verdoppelt sie sich oder mehr. Sobald die tilgungsfreie Phase abläuft, muss das gesamte Kapital über die Restlaufzeit getilgt werden, die kürzer ist als die ursprüngliche Darlehenslaufzeit. Nach einer zehnjährigen tilgungsfreien Phase bei einer 30-jährigen Hypothek wird beispielsweise die gesamte Restschuld in nur 20 Jahren zurückgezahlt. Planen Sie für diesen „Zahlungsschock“ rechtzeitig vor dem Umstellungstermin ein.
Kann ich während einer tilgungsfreien Phase zusätzlich tilgen?
Ja, in den meisten Fällen. Jeder Betrag, der über die tilgungsfreie Rate hinausgeht, reduziert Ihre Restschuld, und künftige tilgungsfreie Raten werden auf der kleineren Restschuld neu berechnet. Wer beispielsweise bei einer Restschuld von 100.000 $ und 5 % Zins zusätzlich 10.000 $ tilgt, senkt die nächste Monatsrate um etwa \(10{,}000 \times 0.05 \div 12 \approx 41.67\). Klären Sie vorher mit Ihrem Kreditgeber, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Ist ein tilgungsfreies Darlehen eine gute Idee?
Das hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Die niedrigen anfänglichen Raten entlasten den Cashflow, was für Darlehensnehmer mit unregelmäßigem Einkommen oder für alle, die vor Ende der tilgungsfreien Phase verkaufen oder umfinanzieren wollen, sinnvoll sein kann. Die Risiken sind erheblich: Sie bauen durch die Zahlungen kein Eigenkapital auf, und die höheren Raten nach der Umstellung können Ihr Budget belasten. Wenn die Immobilienpreise fallen, könnten Sie mehr schulden, als die Immobilie wert ist. Ziehen Sie eine Beratung durch einen Finanzberater in Betracht, bevor Sie sich entscheiden.
Worin unterscheidet sich eine tilgungsfreie Rate von einer voll tilgenden Rate?
Eine voll tilgende Rate enthält Zinsen und Tilgung, sodass die Restschuld jeden Monat sinkt und das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt ist. Eine tilgungsfreie Rate deckt nur den Zinsanteil, die Restschuld bleibt unverändert. Bei einem Darlehen von 200.000 $ zu 6 % über 30 Jahre beträgt die tilgungsfreie Rate 1.000 $, während die tilgende Rate etwa 1.199 $ beträgt — aber am Ende des Darlehens schuldet der tilgende Darlehensnehmer nichts mehr.
Funktioniert dieser Rechner für HELOCs und Darlehen mit variablem Zinssatz?
Er liefert eine genaue Momentaufnahme der Rate, allerdings nur für den aktuellen Zinssatz. Die meisten HELOCs haben variable Zinssätze, die an einen Referenzsatz wie den Prime Rate gekoppelt sind — ändert sich der Zins, ändert sich auch Ihre tilgungsfreie Rate: Eine Zinserhöhung um 1 % auf eine Restschuld von 150.000 $ erhöht die Monatsrate um 125 $. Berechnen Sie bei jeder Zinsanpassung neu, um Ihr Budget aktuell zu halten.