Privatkredit-Rechner
Berechnen Sie die Monatsrate, die gesamten Zinsen, den effektiven Jahreszins einschließlich Abschlussgebühr und den Rückzahlungstermin für einen Privatkredit. Geben Sie Kreditbetrag, Jahreszins, Laufzeit und Gebühr ein, um einen vollständigen Tilgungsplan zu sehen.
Monatsrate, Zinsen und Gesamtkosten Ihres Kredits berechnen
Formel für Privatkredite
Dabei gilt:
- \(P\) — Kreditbetrag (der zurückzuzahlende Betrag)
- \(r\) — monatlicher Zinssatz: der als Dezimalzahl ausgedrückte Jahreszins geteilt durch 12, also \(r = \frac{APR}{1200}\)
- \(n\) — Gesamtzahl der Monatsraten (Laufzeit in Monaten)
- \(M\) — gleichbleibende Monatsrate
Das ist die übliche Annuitätenformel. Sie ergibt die gleichbleibende Rate, mit der der Betrag \(P\) samt Zinsen in \(n\) Monatsraten vollständig zurückgezahlt wird. Nach der letzten Rate bleibt keine Restschuld.
Privatkredit – Rechenbeispiel
Beispiel: Sie nehmen einen Kredit über 15.000 $ zu einem Jahreszins von 11,5 % mit 48 Monaten Laufzeit auf. Eine Abschlussgebühr von 1 % wird vom ausgezahlten Betrag abgezogen. Der monatliche Zinssatz beträgt \( r = 0.115 / 12 = 0.0095833 \).
\[ M = 15000 \times \frac{0.0095833}{1 - (1.0095833)^{-48}} = 15000 \times \frac{0.0095833}{0.3673} \approx 391.27 \]
\[ \text{Zinsen insgesamt} = 391.27 \times 48 - 15000 \approx 3780.96 \]
\[ \text{Gebühr} = 15000 \times 0.01 = 150, \quad \text{ausgezahlter Nettobetrag} = 15000 - 150 = 14850 \]
Ergebnis: Die Monatsrate beträgt 391,27 $. Insgesamt fallen rund 3.781 $ Zinsen und 150 $ Abschlussgebühr an. Einschließlich der Gebühr zahlen Sie insgesamt etwa 18.931 $. Da Sie nur 14.850 $ erhalten, aber den vollen Kreditbetrag von 15.000 $ zurückzahlen, steigt der effektive Jahreszins einschließlich Gebühr auf etwa 12,04 %. Nach 48 Monatsraten ist der Kredit abbezahlt.
So verwenden Sie den Privatkredit-Rechner
- Geben Sie den Kreditbetrag ein, den Sie aufnehmen möchten.
- Geben Sie den von Ihrem Kreditgeber genannten Jahreszins (APR) ohne Abschlussgebühr ein.
- Wählen Sie unter Laufzeit eingeben in zwischen Monaten und Jahren und geben Sie die Kreditlaufzeit ein (12 bis 84 Monate).
- Geben Sie die Abschlussgebühr ein. Wählen Sie unter Gebühr als, ob es sich um einen Prozentsatz des Kreditbetrags oder einen festen Dollarbetrag handelt.
- Legen Sie unter Wie die Gebühr berechnet wird fest, ob die Gebühr „Vom Auszahlungsbetrag abgezogen“ oder „Zum Kreditbetrag addiert“ wird. Im ersten Fall behält der Kreditgeber die Gebühr von der Auszahlung ein, im zweiten wird sie über den Kredit mitfinanziert.
- Sie können ein Datum der ersten Rate festlegen. Bleibt das Feld leer, wird die erste Rate einen Monat nach dem heutigen Tag angenommen.
- Geben Sie bei Bedarf eine Zusätzliche Monatszahlung ein, um zu sehen, wie viele Zinsen Sie sparen und wie viele Monate früher Sie schuldenfrei sind.
Die Ergebnisse zeigen die Monatsrate, die gesamten Zinsen, den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag einschließlich Gebühr, den tatsächlich auf Ihrem Konto eingehenden Nettobetrag, den effektiven Jahreszins einschließlich Gebühr und den Rückzahlungstermin. Hinzu kommen ein Kreisdiagramm und ein jährlicher Tilgungsplan, den Sie für die einzelnen Monate aufklappen können.
Was Ihnen dieser Rechner zeigt
Bei einem Privatkredit erhalten Sie einen festen Betrag, den Sie über eine vereinbarte Laufzeit in gleich hohen Monatsraten zurückzahlen. Jede Rate setzt sich aus Zinsen (den Kosten für die verbleibende Schuld) und Tilgung (dem Betrag, um den Ihre Schuld sinkt) zusammen. Zu Beginn entfällt der größte Teil jeder Rate auf Zinsen, später auf die Tilgung. Im Tilgungsplan sehen Sie diese Aufteilung für jeden einzelnen Monat.
Der angegebene Jahreszins zeigt nicht immer die vollständigen Kosten. Viele Anbieter von Privatkrediten verlangen eine Abschlussgebühr von 1 % bis 10 %, die sie meist vom Auszahlungsbetrag einbehalten: Bei einem Kredit über 15.000 $ mit 5 % Gebühr erhalten Sie 14.250 $, zahlen aber Zinsen auf die vollen 15.000 $. Der effektive Jahreszins einschließlich Gebühr beantwortet die Frage „Was kostet mich der Kredit tatsächlich?“. Er bezeichnet den Zinssatz, bei dem die Raten dem Betrag entsprechen, den Sie tatsächlich erhalten haben. Zwei Kredite mit demselben angegebenen Jahreszins können sich durch unterschiedliche Gebühren erheblich in ihren tatsächlichen Kosten unterscheiden.
Vergleichen Sie Angebote anhand der Gesamtkosten inkl. Gebühr: Berücksichtigen Sie sämtliche Zahlungen aus Kreditbetrag, Zinsen und Gebühren und ziehen Sie den geliehenen Betrag ab. Vergleichen Sie bei verschiedenen Kreditgebern stets diesen Wert oder den effektiven Jahreszins, nicht nur den beworbenen Zinssatz. Wenn Sie einen Kredit gegen andere Schulden abwägen, zeigen Ihnen unser Kreditkartenzins-Rechner und der Rechner für Umschuldungsraten, was Sie derzeit zahlen und ob Sie mit einem Kredit Geld sparen würden.
Laufzeit, zusätzliche Zahlungen und die tatsächlichen Zinskosten
Bei der Laufzeit stehen sich Monatsrate und Zinskosten gegenüber: Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere Monatsraten, aber deutlich weniger Zinsen. Eine längere Laufzeit entlastet das Monatsbudget, kostet insgesamt jedoch mehr. So fallen für einen Kredit über 15.000 $ zu 11,5 % über 48 Monate rund 3.781 $ Zinsen an. Bei einer Verlängerung auf 84 Monate sinkt die Rate, die Zinsen steigen aber um weit über 1.000 $. Prüfen Sie vor dem Abschluss, ob die Rate gut in Ihr Budget passt. Unser Rechner für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen hilft Ihnen einzuschätzen, welche Schuldenlast Sie tragen können.
Mit einer zusätzlichen Monatszahlung können Sie besonders viel sparen. Zusätzliche Beträge verringern unmittelbar die Restschuld. Bei einem typischen Kredit können schon 50 $ bis 100 $ mehr pro Monat die Laufzeit um mehrere Monate verkürzen und Hunderte Dollar Zinsen sparen. Der Rechner zeigt Ihnen die genaue Ersparnis. Dasselbe Prinzip gilt für größere Schulden: Unser Hypothekenrechner mit Sondertilgungen und der Rechner für Schneeball- und Lawinenmethode beim Schuldenabbau zeigen Strategien für mehrere Schulden.
Annahmen und Grenzen
- Der Rechner setzt einen festen Zinssatz und gleichbleibende Monatsraten voraus, mit denen der Kredit vollständig getilgt wird. Kredite mit variablem Zinssatz oder reinen Zinszahlungen werden nicht abgebildet.
- Die Zinsen werden monatlich auf die Restschuld berechnet, wie es bei Privatkrediten üblich ist.
- Berücksichtigt wird nur die Abschlussgebühr. Mahngebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren für zurückgegebene Zahlungen sind nicht enthalten. Viele Kreditgeber verlangen keine Vorfälligkeitsentschädigung, sodass zusätzliche Zahlungen in der Regel nichts kosten.
- Wird die Gebühr vom Auszahlungsbetrag abgezogen, fallen Zinsen auf den vollen Kreditbetrag an, obwohl Sie weniger Geld erhalten. Deshalb liegt der effektive Jahreszins über dem angegebenen Zinssatz. Wird die Gebühr mitfinanziert, erhöht sie den Kreditbetrag und wird zusammen mit diesem in Raten zurückgezahlt.
- Privatkredite laufen üblicherweise 12 bis 84 Monate. Laufzeiten außerhalb dieses Bereichs akzeptiert der Rechner nicht.
- Der effektive Jahreszins wird für die planmäßige Laufzeit berechnet. Die Auswirkungen zusätzlicher Zahlungen sind darin nicht berücksichtigt.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich die Rate eines Privatkredits von Hand?
Verwenden Sie die Annuitätenformel \( M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \). Dabei ist \( r \) der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 1200) und \( n \) die Anzahl der Raten. Für einen Kredit über 10.000 $ zu 9 % Jahreszins mit 36 Monaten Laufzeit gilt: \( r = 0.0075 \), also \( M = 10000 \times \frac{0.0075}{1 - 1.0075^{-36}} \approx $318.00 \). Die RMZ-Funktion eines Tabellenkalkulationsprogramms liefert dasselbe Ergebnis.
Was ist ein guter Jahreszins für einen Privatkredit?
Das hängt stark von Ihrer Bonität ab. Kreditnehmer mit sehr guter Bonität erhalten häufig Zinssätze zwischen 7 % und 12 %. Bei durchschnittlicher Bonität können es 15 % bis 25 % oder mehr sein, teilweise zuzüglich einer Abschlussgebühr von 1 % bis 10 %. Zinssätze ändern sich mit der Marktlage; betrachten Sie solche Werte daher nur als Orientierung. Vergleichen Sie vor einer Entscheidung bei mehreren Kreditgebern immer den effektiven Jahreszins einschließlich Gebühren, nicht nur den beworbenen Zinssatz.
Spare ich Zinsen, wenn ich einen Privatkredit vorzeitig zurückzahle?
In der Regel ja. Zinsen fallen auf die verbleibende Schuld an. Jede zusätzliche Zahlung verringert daher sofort die Restschuld und verkürzt die Laufzeit. Bei einem typischen Kredit über 48 Monate können zusätzliche 100 $ pro Monat die Rückzahlung um fast ein Jahr verkürzen und mehrere Hundert Dollar Zinsen sparen. Prüfen Sie, ob Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Die meisten großen Anbieter von Privatkrediten tun das nicht; der Rechner berücksichtigt diese Gebühr nicht.
Wie beeinflusst eine Abschlussgebühr die tatsächlichen Kreditkosten?
Eine Abschlussgebühr erhöht Ihre tatsächlichen Kosten auf zwei Arten. Wird sie vom Auszahlungsbetrag abgezogen, erhalten Sie weniger Geld als Sie leihen, zahlen aber Zinsen auf den vollen Betrag. Bei 5 % Gebühr auf einen Kredit über 15.000 $ bekommen Sie 14.250 $, zahlen jedoch Zinsen auf 15.000 $. Der effektive Jahreszins macht diese Auswirkung sichtbar: Der tatsächliche Zinssatz dieses Kredits liegt spürbar über dem angegebenen. Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses oder der Gesamtkosten, nie allein anhand des beworbenen Zinssatzes.
Sollte ich eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit wählen?
Bei einer kürzeren Laufzeit ist die Monatsrate höher, dafür zahlen Sie insgesamt deutlich weniger Zinsen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten. Beispielsweise fallen bei einem Kredit über 15.000 $ zu 11,5 % in 48 Monaten etwa 3.781 $ Zinsen an. Bei 84 Monaten sind es weit über 1.000 $ mehr. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate gut in Ihr Budget passt. Eine häufig genannte Faustregel lautet, höchstens etwa 10 % Ihres Nettoeinkommens für Schuldentilgungen aufzuwenden.
Sind Zinssatz und Jahreszins (APR) bei einem Privatkredit dasselbe?
Nicht ganz. Der Zinssatz bezeichnet die Kosten für das Leihen des Kreditbetrags. Der APR (jährlicher Prozentsatz) soll die jährlichen Kosten einschließlich bestimmter Gebühren ausdrücken. In diesem Rechner geben Sie den vom Kreditgeber genannten Jahreszins ohne Abschlussgebühr ein. Als Ergebnis sehen Sie den effektiven Jahreszins, der die Gebühr berücksichtigt. Verwenden Sie diesen Wert, wenn Sie Angebote mit unterschiedlichen Gebührenmodellen vergleichen.
Warum besteht meine erste Rate größtenteils aus Zinsen?
Jede Rate deckt zunächst die Zinsen, die in diesem Monat auf die Restschuld angefallen sind. Der übrige Betrag tilgt den Kredit. Zu Beginn ist die Restschuld am höchsten und damit auch der Zinsanteil. Je weiter die Restschuld sinkt, desto mehr von jeder Rate fließt in die Tilgung. Bei einem Kredit über 48 Monate bestehen die letzten Raten fast vollständig aus Tilgung. Der Tilgungsplan in den Ergebnissen zeigt diese Aufteilung für jeden einzelnen Monat.