Debt-to-Income-Rechner – Ihre Verschuldungsquote berechnen
Berechnen Sie Ihre Wohnkostenquote (Front-End-DTI) und Ihre Gesamtverschuldungsquote (Back-End-DTI) anhand Ihres Bruttoeinkommens und Ihrer monatlichen Pflichtzahlungen. Geben Sie Ihr Einkommen monatlich oder jährlich ein, jede Schuldenzahlung als Monatsbetrag.
Vergleichen Sie Ihre monatlichen Schuldzahlungen mit Ihrem Einkommen
Formel der Debt-to-Income-Quote
Dabei bedeuten:
- \(I\) — monatliches Bruttoeinkommen; \(S\) — Gehalt oder Lohn; \(O\) — sonstiges Einkommen; \(p\) — 1 bei monatlichen Einkommensangaben oder 12 bei jährlichen Angaben.
- \(D\) — Summe aller monatlichen Pflichtzahlungen; \(H\) — monatliche Wohnzahlung.
- \(C\), \(L\), \(K\), \(P\), \(A\) und \(X\) — monatliche Raten für Autokredite, Studienkredite, Mindestzahlungen auf Kreditkarten, Privatkredite, Unterhalt oder Alimente sowie sonstige Schulden.
- \(r\) — 0.36 oder 0.43 für die beiden Grenzwerte.
Die Front-End-Quote setzt die Wohnzahlung ins Verhältnis zum monatlichen Bruttoeinkommen. Die Back-End-Quote umfasst die Wohnkosten und alle weiteren eingegebenen monatlichen Schuldenzahlungen; das Einsparergebnis zeigt an, um welchen Betrag die monatlichen Zahlungen 36 % des Einkommens übersteigen – sofern das der Fall ist.
Debt-to-Income-Quote – Berechnungsbeispiel
Beispiel: Mit den voreingestellten monatlichen Angaben betragen Gehalt oder Lohn 6.000 $, sonstiges Einkommen 500 $, die Wohnzahlung 1.800 $, Autokredite 350 $, Studienkredite 200 $ und die Mindestzahlungen auf Kreditkarten 100 $. Alle übrigen Felder bleiben null.
\[ \begin{aligned} I &= 6{,}000+500=\$6{,}500 \\ D &= 1{,}800+350+200+100=\$2{,}450 \\ \text{Front-End-DTI} &= \frac{1{,}800}{6{,}500}\times100\%=27.69\% \\ \text{Back-End-DTI} &= \frac{2{,}450}{6{,}500}\times100\%=37.69\% \\ \text{36\%-Grenze} &= 6{,}500\times0.36=\$2{,}340 \\ \text{43\%-Grenze} &= 6{,}500\times0.43=\$2{,}795 \\ \text{Einsparung bis 36\%} &= 2{,}450-2{,}340=\$110 \end{aligned} \]
Ergebnis: Der Front-End-DTI liegt bei 27,69 %, der Back-End-DTI bei 37,69 % – von diesem Rechner als „akzeptabel“ eingestuft. Die Grenzen für die monatliche Gesamtbelastung betragen 2.340 $ bei 36 % und 2.795 $ bei 43 %. Um auf 36 % zu kommen, müssten die monatlichen Pflichtzahlungen um 110 $ sinken.
So verwenden Sie den Rechner
- Wählen Sie den Eingabezeitraum für das Einkommen: monatlich oder jährlich. Geben Sie Gehalt oder Lohn und Sonstiges Einkommen als Bruttobeträge für denselben Zeitraum ein. Wenn Sie den Zeitraum wechseln, passen Sie beide Beträge an; der Rechner rechnet bereits eingegebene Zahlen nicht automatisch um.
- Geben Sie Ihre monatliche Wohnzahlung ein. Bei einer Mietwohnung tragen Sie die Monatsmiete ein, bei einem Hypothekendarlehen Tilgung, Zinsen, Steuern, Versicherungen und anfallende Wohnnebenkosten.
- Füllen Sie Autokredite, Studienkredite, Mindestzahlungen auf Kreditkarten, Privatkredite, Unterhalt oder Alimente und Sonstige monatliche Schulden aus. Tragen Sie die Monatsraten ein, nicht die Restschulden, und lassen Sie Felder, die Sie nicht betreffen, auf null.
- Lesen Sie Front-End-DTI (Wohnkosten) und Back-End-DTI (alle Schulden) ab. Vergleichen Sie dann die Einstufung des Back-End-DTI, die üblichen Richtwerte der Kreditgeber, die beiden Grenzwerte für die maximale Monatsbelastung und die monatliche Einsparung bis 36 %.
Was die Debt-to-Income-Quote aussagt
Die Debt-to-Income-Quote, kurz DTI, gibt an, welcher Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Pflichtzahlungen eingeplant ist. Brutto bedeutet vor Steuern und anderen Abzügen. Ein Back-End-DTI von 37,69 % bedeutet: Von jedem 100 $ monatlichen Bruttoeinkommens fließen rund 37,69 $ in die hier eingegebenen Wohn- und Schuldzahlungen. Das bedeutet nicht, dass der Rest frei verfügbar ist – Steuern, Lebensmittel, Nebenkosten, Sparbeiträge und andere Ausgaben müssen ebenfalls bezahlt werden.
Der Front-End-DTI betrachtet ausschließlich die Wohnkosten, der Back-End-DTI zählt die übrigen Verpflichtungen hinzu. Der Vergleich beider Werte zeigt, ob die Wohnkosten oder andere Schulden die Gesamtbelastung treiben. Wenn Sie einen Immobilienkauf planen, testen Sie eher die künftige Wohnzahlung, statt sie automatisch zur bisherigen Miete zu addieren, die der Kauf ersetzen würde. Ein Hypothekenrechner hilft Ihnen, eine Rate zu schätzen, die Sie hier eingeben können.
Der Rechner zeigt gängige Richtwerte an: 28 % Front-End und 36 % Back-End für konventionelle Kredite, 31 % und 43 % für FHA-Kredite sowie ein häufig zitierter Back-End-Richtwert von 41 % für VA-Kredite. Es handelt sich um allgemeine Anhaltspunkte, nicht um verbindliche Zusagekriterien. Die Einstufung bezieht sich nur auf die berechnete Back-End-Quote: Sie ist keine Entscheidung eines Kreditgebers. Der Rechner stuft das Ergebnis erst ein, nachdem die Quote auf ganze Prozent gerundet wurde; nahe an einem angezeigten Richtwert kann sich die Einstufung daher ändern.
Annahmen und praktische Grenzen
- Zeiträume einheitlich halten. Das Einkommen kann monatlich oder jährlich eingegeben werden; Schuldenzahlungen immer als Monatsbeträge. Das monatliche Bruttoeinkommen muss größer als null sein.
- Jede Pflichtzahlung nur einmal zählen. Tragen Sie bei Kreditkarten die geforderte Mindestzahlung ein, nicht den offenen Saldo oder eine freiwillige Zusatzzahlung. Ordnen Sie jede Verpflichtung genau einem Feld zu.
- Prüfen Sie, was der Kreditgeber berücksichtigt. Wie variables oder sonstiges Einkommen, Unterhaltszahlungen, Wohnnebenkosten und bestimmte Schulden behandelt werden, unterscheidet sich je nach Kreditgeber und Kreditprogramm. Ein Kreditgeber bewertet zudem Bonität, Vermögen und Nachweise, die dieser Rechner nicht einbezieht.
- Die Einsparung als Ratenziel verstehen. Die „monatliche Einsparung bis 36 %“ ist die Differenz zwischen den aktuellen Pflichtzahlungen und 36 % des Einkommens, mindestens null. Es ist nicht der Betrag, den Sie an Kreditsumme tilgen müssen. Wenn Sie eine andere Rate durchspielen möchten, helfen Ihnen ein Rechner für die Rate einer Umschuldung oder ein Autokreditrechner, einen Betrag zum Testen hier zu schätzen.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich meine Debt-to-Income-Quote von Hand?
Addieren Sie Ihre monatlichen Pflichtzahlungen, teilen Sie sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen und multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100. Beispiel: 1.600 $ monatliche Zahlungen und 4.800 $ Bruttoeinkommen ergeben \(1{,}600/4{,}800\times100=33.33\%\). Für die reine Wohnkostenquote setzen Sie nur die monatliche Wohnzahlung in den Zähler. Achten Sie darauf, dass Einkommen und Zahlungen denselben Zeitraum abdecken.
Was ist eine gute Debt-to-Income-Quote?
Ein niedriger DTI verschafft dem Budget in der Regel mehr Spielraum und kann einen Kreditantrag stärken. Ein Back-End-DTI von höchstens 36 % gilt als häufig empfohlener Richtwert, ist aber keine feste Grenze. Manche Kreditgeber akzeptieren höhere Quoten, je nach Kreditprogramm und Gesamtbewerbung. Denken Sie auch an Ihr Nettoeinkommen und Ihre Lebenshaltungskosten: Der DTI allein sagt nichts darüber aus, ob sich etwas wirklich leisten lässt.
Wie rechne ich Wochen- oder 14-Tage-Gehalt in ein monatliches Einkommen für den DTI um?
Rechnen Sie mit dem Bruttobetrag je Gehaltszahlung, nicht mit dem Betrag, der nach Abzügen gutgeschrieben wird. Multiplizieren Sie Wochengehalt mit 52 und teilen Sie durch 12; multiplizieren Sie 14-Tage-Gehalt mit 26 und teilen Sie durch 12. Wer zweimal im Monat bezahlt wird, multipliziert stattdessen mit 2. Verwechseln Sie 14-Tage-Gehalt und Halbmonatsgehalt nicht: Das sind meist 26 beziehungsweise 24 Gehaltszahlungen pro Jahr.
Gehören Strom, Lebensmittel oder Abos in meinen DTI?
In der Regel nicht. Der DTI erfasst Pflichtzahlungen aus Schulden und die Wohnkosten, nicht den laufenden Konsum wie Essen, Strom oder Streamingdienste. Das macht diese Ausgaben natürlich nicht unwichtig: Eine handhabbar wirkende Quote kann trotzdem zu wenig Geld nach Steuern und Lebenshaltungskosten übrig lassen. Kreditgeber bewerten bestimmte Verpflichtungen zudem unterschiedlich – klären Sie die Anforderungen für Ihren Kredit.
Wie werden aufgeschobene Studienkredite im DTI berücksichtigt?
Ein gestundeter Kredit kann auch dann zählen, wenn die aktuelle Rate 0 $ beträgt. Je nach Hypothekenprogramm und Kreditgeber kann die anrechenbare Rate aus Ihren Unterlagen stammen oder nach einem vorgeschriebenen Verfahren berechnet werden. Für eine persönliche Schätzung sollten Sie mit der Rate rechnen, die Sie nach Wiederaufnahme der Rückzahlung erwarten; für einen Kreditantrag fragen Sie den Kreditgeber, welcher Betrag zugrunde gelegt wird.
Wie wird der DTI bei einem gemeinsamen Kreditantrag berechnet?
Ein Kreditgeber bewertet in der Regel das Einkommen und die anrechenbaren Schulden aller Antragsteller gemeinsam. Addieren Sie die anrechenbaren monatlichen Bruttoeinkommen beider Antragspartner und teilen Sie deren gemeinsame monatliche Pflichtzahlungen durch diese Summe. Eine geteilte Verpflichtung zählt nur einmal. Welche Einkommen anrechenbar sind und wie Schulden eines einzelnen Antragstellers behandelt werden, kann variieren – klären Sie daher die Regeln des Kreditgebers, bevor Sie einer gemeinsamen Schätzung vertrauen.
Ist die Debt-to-Income-Quote dasselbe wie die Kreditkartenauslastung?
Nein. Der DTI vergleicht monatliche Pflichtzahlungen mit dem monatlichen Bruttoeinkommen, während die Kreditkartenauslastung revolvierende Salden ins Verhältnis zu den verfügbaren Kreditlimits setzt. Wer eine Kreditkarte abstottert, verbessert die Auslastung sofort – am DTI ändert das aber nur etwas, wenn sich die geforderte Mindestzahlung verringert. Beide Kennzahlen können für Kreditgeber eine Rolle spielen, aber keine von beiden garantiert eine Zusage oder beschreibt Ihre完整 finanzielle Situation.