Sparplanrechner – Monatliche Sparrate berechnen

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Berechnen Sie, wie viel Sie monatlich investieren müssen, um ein künftiges Sparziel zu erreichen. Geben Sie Ihren Zielbetrag, den erwarteten Jahreszinssatz und den Anlagehorizont ein, um die erforderliche monatliche Einzahlung zu erhalten.

Rechner für die monatliche Einzahlung auf ein Sparziel

Formel für die monatliche Sparrate

Formel

\[ P = \frac{F \times r}{(1 + r)^n - 1} \]

Wobei gilt:

$P$ — erforderliche monatliche Investition (Einzahlung)
$F$ — gewünschter künftiger Betrag (Ihr Sparziel)
$r$ — monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12)
$n$ — Gesamtzahl der monatlichen Einzahlungen (Jahre × 12)

Dies ist die Formel des Tilgungsfonds („sinking fund“): Sie wandelt ein Zukunftswert-Ziel in eine feste monatliche Zahlung um, wobei angenommen wird, dass die Einzahlungen am Ende jedes Monats erfolgen und Zinseszins zum Satz $r$ erwirtschaften. Beträgt der Zinssatz 0, vereinfacht sich die Formel zu $P = F / n$ — Sie teilen das Ziel einfach durch die Anzahl der Monate.

Monatliche Sparrate – Berechnungsbeispiel

Beispiel: Sie möchten in 10 Jahren $$100{,}000$ besitzen und erwarten eine jährliche Rendite von 6 % bei monatlicher Verzinsung.

\[ r = \frac{6\%}{12} = 0.005, \quad n = 10 \times 12 = 120 \text{ Monate} \]

\[ P = \frac{100{,}000 \times 0.005}{(1 + 0.005)^{120} - 1} = \frac{500}{0.81940} \approx 610.21 \]

Ergebnis: Sie müssen etwa $$610.21$ pro Monat investieren. Über 120 Monate zahlen Sie insgesamt $$73{,}225$ ein, und der Zinseszins liefert die restlichen $$26{,}775$.

So verwenden Sie den Rechner

Geben Sie Ihren gewünschten künftigen Betrag (F) ein — die Gesamtsumme, die Sie am Ende besitzen möchten, in Dollar.
Geben Sie die erwartete Jahresrendite als Prozentsatz ein (z. B. 6 für 6 %).
Geben Sie die Anlagedauer (Jahre) ein — wie lange Sie einzahlen möchten.
Lesen Sie die erforderliche monatliche Einzahlung ab — der feste Betrag, den Sie jeden Monat zurücklegen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Was ist ein monatlicher Sparplan?

Ein monatlicher Sparplan ist eine Strategie, bei der jeden Monat ein fester Betrag auf ein verzinstes Konto oder in eine Anlage eingezahlt wird, etwa einen Indexfonds, eine Altersvorsorge oder ein Sparkonto. Da jede Einzahlung über die Zeit Zinseszins erwirtschaftet, wächst Ihr Geld nicht nur durch Ihre Einzahlungen, sondern auch durch die Erträge auf frühere Einzahlungen. Dieser Rechner beantwortet die zentrale Planungsfrage in umgekehrter Richtung: Statt zu fragen „Wie viel werde ich haben?“, fragt er: „Wie viel muss ich jeden Monat sparen, um genau das zu haben, was ich mir wünsche?“

Die Mathematik dahinter ist die Tilgungsfonds-Formel, die in der Finanzwelt weit verbreitet ist — für die Altersvorsorge, das Ansparen einer Hauskaufs-Anzahlung, die Finanzierung einer Ausbildung oder das Erreichen jedes großen Ziels in der Zukunft. Je länger Ihr Anlagehorizont und je höher Ihre Rendite, desto geringer der erforderliche monatliche Betrag — deshalb ist ein früher Start einer der stärksten Hebel in der persönlichen Finanzplanung. Im obigen Beispiel würde eine Wartezeit von 10 statt 20 Jahren die erforderliche Einzahlung ungefähr verdoppeln.

Beachten Sie bei der Interpretation des Ergebnisses, dass die Antwort ein fester nominaler Betrag ist. Wenn Ihr Ziel ein realer (inflationsbereinigter) Betrag ist, sollten Sie die Einzahlungen im Laufe der Zeit erhöhen oder ein etwas höheres Ziel festlegen. Um verschiedene Szenarien zu vergleichen, ändern Sie Zinssatz oder Dauer und beobachten Sie, wie empfindlich die erforderliche Zahlung reagiert — eine Abweichung von 1–2 Prozentpunkten bei der erwarteten Rendite kann den monatlichen Betrag um 10 % oder mehr verändern.

Annahmen, Grenzen und praktische Tipps

Einzahlungen zum Monatsende: Die Formel geht davon aus, dass jede Einzahlung am Ende des Monats erfolgt. Wenn Sie zu Beginn jedes Monats investieren, ist der erforderliche Betrag etwas geringer.
Konstanter Zinssatz: Der Rechner geht von einem festen Jahreszins aus, der durch Teilung durch 12 in einen Monatszins umgerechnet wird. Reale Anlagerenditen schwanken von Jahr zu Jahr — betrachten Sie das Ergebnis daher als Schätzung, nicht als Garantie.
Keine Steuern oder Gebühren: Verwaltungsgebühren, Transaktionskosten und Steuern auf Erträge oder Entnahmen sind nicht enthalten. Verwenden Sie eine netto erwartete Rendite, um realistischer zu planen.
Keine Inflationsanpassung: $$100{,}000$ in 10 Jahren werden weniger kaufen als $$100{,}000$ heute. Erwägen Sie, Ihr Ziel entsprechend anzuheben.
Aufrunden: Wenn Sie etwas mehr einzahlen als das berechnete Minimum, haben Sie einen Puffer für den Fall, dass die Renditen niedriger ausfallen als erwartet.

Für weitere Planungshilfen sehen Sie sich unseren Rentenplaner an, um zu prüfen, ob Ihre Sparquote ein Alterseinkommen-Ziel erreicht, den Renditerechner, um erwartete Renditen zu bewerten, und den Rechner für Investitionszahlungen, um zu sehen, wie eine bestimmte monatliche Zahlung über die Zeit wächst.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich die erforderliche monatliche Einzahlung von Hand?

Befolgen Sie vier Schritte: (1) Teilen Sie den Jahreszins durch 12, um den Monatszins $r$ zu erhalten; (2) multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre mit 12, um $n$ zu erhalten; (3) berechnen Sie $(1+r)^n - 1$; (4) multiplizieren Sie das Ziel mit $r$ und dividieren Sie durch das Ergebnis aus Schritt 3. Beispiel: Ein Ziel von $$50{,}000$ bei 5 % über 5 Jahre ergibt $r = 0.004167$, $n = 60$ und $P \approx 735$.

Welchen Jahreszinssatz sollte ich ansetzen?

Passen Sie den Zinssatz an, wo das Geld tatsächlich liegen wird. Tagesgeldkonten zahlen historisch etwa 2–5 %, Anleihenfonds rund 4–6 %, und diversifizierte Aktienindexfonds haben über lange Zeiträume im Schnitt 7–10 % pro Jahr erwirtschaftet — allerdings mit erheblichen Schwankungen von Jahr zu Jahr. Bei langen Horizonten schafft eine konservative Schätzung (z. B. 5–6 % statt 10 %) einen Sicherheitsabstand. Vergangene Durchschnitte garantieren nie künftige Renditen.

Was passiert, wenn ich zu Beginn statt am Ende jedes Monats investiere?

Jede Einzahlung erwirtschaftet dann einen Monat mehr Zinsen, sodass Sie etwas weniger benötigen. Nehmen Sie das Ergebnis für Monatsende-Einzahlungen und dividieren Sie es durch $(1 + r)$. Bei einem Jahreszins von 6 % beträgt der Unterschied etwa 0,5 % des monatlichen Betrags — klein, aber über Jahrzehnte summiert er sich. Manche betrachten dies als eingebauten Puffer und sparen einfach den höheren Monatsend-Betrag.

Berücksichtigt das Ergebnis Inflation und Steuern?

Nein. Der berechnete Betrag ist eine feste nominale Einzahlung, und die Renditen werden brutto, also ohne Steuern und Gebühren, angenommen. Um Inflation zu berücksichtigen, setzen Sie Ihr Ziel entweder höher (eine gängige Faustregel sind 2–3 % pro Jahr kumulierendes Preiswachstum) oder Sie ziehen die erwartete Inflation von Ihrer Rendite ab, um in „heutigen Dollar“ zu rechnen. Bei Gebühren reduzieren Sie Ihre angenommene Rendite — eine jährliche Fondsgebühr von 1 % senkt Ihre effektive Rendite direkt um 1 %.

Wie viel meines Endziels stammt aus Zinsen und wie viel aus meinen eigenen Einzahlungen?

Das hängt von Zinssatz und Anlagehorizont ab. Die Gesamteinzahlungen ergeben sich aus der monatlichen Rate multipliziert mit der Anzahl der Monate; alles darüber hinaus ist Zinseszins. Kurze Horizonte und niedrige Zinssätze bedeuten, dass Zinsen wenig beitragen — Sie finanzieren den Großteil des Ziels selbst. Lange Horizonte bei höheren Zinssätzen kehren das Verhältnis um: Über 30 Jahre bei 7 % kann der Zinseszins etwa die Hälfte oder mehr des Endbetrags liefern — deshalb ist ein früher Start so wichtig.

Was passiert, wenn ich einen Monat aussetze oder eine Weile nicht mehr einzahle?

Ausgesetzte Einzahlungen verschieben das Ziel oder lassen Sie darunter zurückbleiben. Die Lücke entspricht dem, was die ausgefallenen Einzahlungen bis zum Enddatum erwirtschaftet hätten — eine frühzeitig ausgelassene Zahlung kostet am meisten, weil sie den meisten Zinseszins verliert. Wenn eine Pause unvermeidbar ist, rechnen Sie danach neu: Sie können aufholen, indem Sie künftige monatliche Einzahlungen erhöhen oder den Anlagehorizont verlängern.

Warum dividiert der Rechner den Jahreszins durch 12, statt mit jährlicher Verzinsung zu rechnen?

Die Teilung durch 12 setzt monatliche Zinseszinsrechnung voraus, was der Praxis der meisten Einzahlungspläne, Sparkonten und Tilgungsfonds im Kreditstil entspricht. Bei jährlicher Verzinsung ist die effektive Monatsrechnung etwas anders, aber der Unterschied bei der erforderlichen Zahlung ist winzig — in der Regel deutlich unter 1 % bei realistischen Zinssätzen. Die monatliche Konvention ist der Standard und der einfachste Ansatz für einen Plan mit monatlichen Einzahlungen.