Calculadora FIRE: Coast FIRE y capital para la jubilación

Divide los gastos anuales que prevés tener durante la jubilación entre tu tasa de retirada segura (TRS), expresada en forma decimal. La fórmula es \( \text{capital FIRE} = \frac{\text{gasto anual}}{\text{TRS}} \). Por ejemplo, con unos gastos de 40 000 y una TRS del 4 %: \( 40000 \div 0.04 = 1{,}000{,}000 \). Es la regla del 25: multiplicar por 25 los gastos de un año. ¿Prevés un estilo de vida más austero? Multiplica primero los gastos por 0,7; si será más holgado, usa 1,5.

La clásica regla del 4 % procede del estudio Trinity, que observó que una tasa de retirada del 4 % permitía mantener los ahorros durante 30 años en la mayoría de los escenarios históricos de Estados Unidos. Si te jubilas muy pronto y prevés pasar 50 años o más en la jubilación, si sufres pérdidas al principio, pagas comisiones elevadas o tienes una cartera de inversiones fuera de Estados Unidos, conviene plantearse una tasa del 3–3,5 %. Eso aumenta el capital necesario para FIRE. Recuerda que son reglas orientativas para planificar, no garantías: muchas personas que se jubilan pronto ajustan sus gastos cuando caen los mercados, y un asesor financiero que cobre solo por sus servicios puede ayudarte a revisar tus supuestos.

Con el FIRE convencional ya has ahorrado todo el capital necesario para jubilarte. Coast FIRE significa que hoy tienes suficiente dinero invertido para alcanzar ese capital a la edad que te has marcado, gracias únicamente al interés compuesto y sin hacer nuevas aportaciones. El umbral se calcula así: \( \text{capital FIRE} \div (1+r)^{n} \), donde \( n \) son los años que faltan hasta esa edad. Sigues pagando tus gastos cotidianos con tu sueldo; simplemente dejas de aportar dinero a tus inversiones.

Introduce una rentabilidad real, es decir, la que esperas obtener después de descontar la inflación. Así, todos los resultados quedan expresados en dinero de hoy: el capital que necesites para FIRE dentro de 20 años tendrá el mismo poder adquisitivo que ahora. Históricamente, las acciones de todo el mundo han ofrecido una rentabilidad real a largo plazo de aproximadamente el 5–7 %; la de los bonos ha sido mucho menor. Si introduces una rentabilidad nominal, como el 10 %, la calculadora subestimará los ahorros que necesitas, porque tus gastos previstos también aumentarán con la inflación.

Cuenta los activos invertidos: planes de jubilación, fondos indexados, inversiones en cuentas de valores y otros activos líquidos de los que puedas retirar dinero de forma segura. Por lo general, excluye el valor neto de tu vivienda —necesitas un lugar donde vivir—, el efectivo reservado para emergencias —no está invertido— y tus bienes materiales. Si piensas jubilarte joven, comprueba también las normas para retirar el dinero: en Estados Unidos, sacar fondos de las cuentas de jubilación tradicionales antes de los 59 años y medio puede conllevar penalizaciones. Por eso, poder acceder al dinero y los impuestos importan tanto como el importe total.

Porque el tiempo que necesitas depende de tus gastos en relación con tus ingresos y del dinero que ya tengas invertido. Una persona que ahorra el 25 % de 200 000 alcanzará mucho antes el capital FIRE necesario para gastar 40 000 al año que otra que ahorra el 25 % de 60 000, aunque ambas lleven el mismo estilo de vida durante la jubilación. Las inversiones iniciales también crecen gracias al interés compuesto: con una rentabilidad real del 5 %, su valor se duplica aproximadamente cada 15 años. Por eso, empezar con una ventaja importa más cuanto antes lo hagas.

Los principales son utilizar rentabilidades nominales sin descontar la inflación —lo que reduce sin que te des cuenta el poder adquisitivo de tu objetivo—, elegir una TRS del 4 % para una jubilación de 50 años, pasar por alto los gastos sanitarios y de seguros antes de poder acceder a Medicare, olvidar los impuestos sobre las retiradas y suponer que la rentabilidad será constante aunque el mercado se desplome al principio de la jubilación —el riesgo de secuencia de rendimientos—. Revisa también tu plan cada año: el aumento gradual de tus gastos, tener hijos o mudarte de ciudad pueden cambiar considerablemente el capital que necesitas para FIRE.