Калькулятор FIRE — Coast FIRE и сумма для финансовой независимости

Разделите ожидаемые годовые расходы на пенсии на безопасную норму изъятия (SWR), выраженную десятичной дробью. Формула: \( \text{сумма FIRE} = \frac{\text{годовые расходы}}{\text{норма изъятия}} \). Например, при расходах 40 000 и норме изъятия 4%: \( 40000 \div 0.04 = 1{,}000{,}000 \). Это то самое правило 25× — целевая сумма, равная расходам за 25 лет. Хотите более скромный образ жизни? Сначала умножьте расходы на 0,7; для роскошного — возьмите коэффициент 1,5.

Классическое правило 4% восходит к исследованию Тринити (Trinity study): оно показало, что изъятие 4% в год хватало на 30 лет в большинстве исторических сценариев для американского рынка. Если вы уходите на пенсию очень рано (на 50 и более лет), при неудачной последовательности доходностей, высоких комиссиях или портфеле не из американских активов разумнее брать 3–3,5% — тогда целевая сумма вырастет. Помните: это лишь эвристики для планирования, а не гарантия — многие вышедшие на раннюю пенсию урезают расходы во время спадов, а независимый финансовый советник, работающий только за гонорар, поможет проверить ваши допущения.

Обычный FIRE — это когда целевая сумма уже накоплена полностью. Coast FIRE — когда вложенных сегодня денег достаточно для того, чтобы без новых взносов сложный процент сам довёл вас до нужной суммы к выбранному возрасту. Порог считается так: \( \text{сумма FIRE} \div (1+r)^{n} \), где \( n \) — количество лет до этого возраста. Текущие расходы вы по-прежнему покрываете зарплатой — просто перестаёте пополнять инвестиции.

Вводите реальную доходность — ту, которую ожидаете после вычета инфляции. Тогда все результаты будут в сегодняшних деньгах, и ваша сумма FIRE через 20 лет позволит купить то же самое, что и сейчас. Исторически мировые акции долгосрочно давали около 5–7% реальной доходности; облигации — заметно меньше. Если же ввести номинальную цифру вроде 10%, калькулятор занизит требуемые накопления: ваши прогнозируемые расходы на самом деле будут расти вместе с инфляцией.

Учитывайте инвестиционные активы: пенсионные счета, индексные фонды, брокерские счета и другие ликвидные вложения, из которых можно безопасно изымать деньги. Обычно не включают стоимость собственного жилья (жить где-то всё же нужно), резервный фонд наличными (он не инвестируется) и предметы быта. Тем, кто выходит на пенсию рано, стоит проверить правила изъятия: с традиционных пенсионных счетов в США до 59,5 года может взиматься штраф за досрочное изъятие, поэтому доступность денег и налоги важны не меньше, чем итоговая цифра.

Потому что срок зависит от расходов по отношению к доходам и от того, что уже накоплено. Человек, откладывающий 25% от 200 000, выйдет на целевую сумму при расходах 40 000 куда быстрее, чем тот, кто откладывает 25% от 60 000, — даже если на пенсии они живут одинаково. Начальные накопления тоже работают: при реальной доходности 5% уже вложенные деньги примерно удваиваются каждые 15 лет, так что фора в старте ценится тем выше, чем раньше вы начали.

Самые частые: использовать номинальную доходность без учёта инфляции (цель незаметно теряет покупательную способность), брать 4% SWR для пенсии длиной в 50 лет, игнорировать расходы на медицину и страховку до возраста Medicare, забывать о налогах на изъятия и предполагать стабильную доходность, тогда как обвалы в первые годы пенсии особенно опасны (риск последовательности доходностей). И пересматривайте план ежегодно: подросшие расходы, дети или переезд в другой город могут заметно изменить вашу целевую сумму.