Калькулятор FIRE – Coast FIRE і цільова сума для виходу на пенсію
Оцініть свою цільову суму FIRE (а також варіанти Lean, Fat і Coast FIRE), скільки років знадобиться для її досягнення та в якому віці ви досягнете фінансової незалежності. Вкажіть свої заощадження, витрати, очікувану дохідність і безпечну норму зняття.
Знайдіть свою FIRE-суму та графік виходу на пенсію
Formula of the Калькулятор FIRE – Coast FIRE і цільова сума для виходу на пенсію
Часті запитання
Як обчислити FIRE-число вручну?
Поділіть очікувані річні витрати на пенсії на безпечну норму зняття (SWR), виражену десятковим дробом. Формула: \( \text{FIRE-число} = \frac{\text{річні витрати}}{\text{SWR}} \). Наприклад, за витрат 40 000 і SWR 4% отримаємо: \( 40000 \div 0.04 = 1{,}000{,}000 \). Це так зване «правило 25x» (річні витрати, помножені на 25 років). Хочете скромніший спосіб життя? Спочатку помножте витрати на 0,7; для розкішного — на 1,5.
Яку безпечну норму зняття варто обрати?
Класичне «правило 4%» походить із дослідження Триніті (Trinity study), яке показало, що зняття 4% на рік вистачало на 30 років у більшості історичних сценаріїів на ринку США. Якщо ви виходите на пенсію дуже рано (50 і більше років пенсії), мали щирий зі щастям у послідовності доходностей, платите високі комісії або маєте неамериканський портфель — є сенс брати 3–3,5%, що, щоправда, збільшує ваше FIRE-число. Пам’ятайте: це евристики для планування, а не гарантії — багато тих, хто вийшов на пенсію рано, скорочують витрати під час спадів на ринку, а фінансовий консультант, який отримує оплату лише від клієнта (fee-only), допоможе перевірити ваші припущення.
Чим Coast FIRE відрізняється від звичайного FIRE?
Звичайний FIRE означає, що повна сума для виходу на пенсію у вас уже зібрана. Coast FIRE означає, що ви вже інвестували стільки, що навіть без нових внесків складений відсоток самостійно доведе вас до FIRE-числа саме до цільового віку. Порогове значення обчислюється так: \( \text{FIRE-число} \div (1+r)^{n} \), де \( n \) — кількість років до цього віку. Поточні життєві витрати ви, як і раніше, покриваєте із зарплати — просто перестаєте поповнювати інвестиції.
Яку дохідність вводити — номінальну чи реальну (з урахуванням інфляції)?
Вводьте реальну дохідність — тобто ту, яку очікуєте після інфляції. Тоді всі результати залишаються в сучасних цінах, і ваш FIRE-капітал через 20 років зможе купити те саме, що й сьогодні. Історично глобальні акції приносили близько 5–7% реальної дохідності в довгостроковій перспективі; в облігацій вона значно нижча. Якщо ж ви введете номінальну цифру на кшталт 10%, калькулятор занизить потрібні заощадження, адже ваші заплановані витрати фактично зростатимуть разом з інфляцією.
Які активи враховуються у FIRE-числі?
Враховуйте інвестовані активи: пенсійні рахунки, індексні фонди, брокерські рахунки та інші ліквідні інвестиції, з яких можна безпечно вилучати кошти. Зазвичай не включайте вартість власного житла (десь треба жити), резервний фонд готівкою (він не інвестований) та особисті речі. Тим, хто виходить на пенсію рано, варто також перевірити правила вилучення коштів: у США кошти на традиційних пенсійних рахунках до 59,5 року можуть піддаватися штрафу за дострокове вилучення, тож доступність коштів і податки означ не менше, ніж сама сума.
Чому за однакової норми заощаджень у людей виходять різні строки?
Бо строк залежить від витрат відносно доходу і від того, скільки ви вже інвестували. Людина, яка відкладає 25% від 200 000, досягне FIRE-числа для витрат 40 000 значно швидше, ніж людина, яка відкладає 25% від 60 000, навіть якщо в pension обидва живуть однаково. Стартовий капітал теж працює на вас: за реальної дохідності 5% наявні інвестиції приблизно подвоюються кожні 15 років, тож чим раніше ви почнете, тим більше значить ця перевага.
Які найпоширеніші помилки при плануванні FIRE?
Найпоширеніші помилки: номінальна дохідність без урахування інфляції (ціль приховано втрачає купівельну спроможність), SWR 4% для 50-річної пенсії, ігнорування витрат на охорону здоров’я та страхування до віку Medicare, забутий податок на вилучення та припущення про сталу прибутковість, коли обвал трапляється на початку пенсії (ризик послідовності доходів). Переглядайте свій план щороку — повзучість витрат, народження дітей чи переїзд до іншого міста можуть істотно змінити ваше FIRE-число.