Estimateur de mensualités pour un prêt de regroupement de dettes

Pour les emprunteurs ayant un bon dossier de crédit, le TAEG des prêts de regroupement non garantis se situe généralement entre environ 7 % et 12 % ; avec un dossier de crédit moyen, il peut se situer entre 13 % et 20 %, et avec un mauvais dossier, dépasser 25 %. Un taux égal ou supérieur au taux moyen de vos cartes de crédit (souvent 20 % ou plus) présente peu d’intérêt. Les taux varient selon les prêteurs et évoluent avec le marché : comparez donc plusieurs offres et vérifiez le TAEG, pas seulement le taux mis en avant dans la publicité, avant de décider.

Pour une approximation rapide, divisez la dette par le nombre de mois, puis ajoutez environ la moitié des intérêts du premier mois. Par exemple, 12 000 $ sur 48 mois donnent 250 $, auxquels s’ajoute environ la moitié de \(12{,}000 \times 0.0075 = 90\), soit 45 $ : on obtient environ 295 $. La formule exacte d’amortissement donne 290 $. Cette méthode surestime légèrement la mensualité, ce qui constitue une marge de prudence pour établir un budget.

Saisissez le TAEG si vous le connaissez, car il tient compte de la plupart des coûts du crédit et donne une image plus réaliste. Le taux d’intérêt nominal exclut certains frais : une mensualité calculée à partir de ce taux peut donc sembler moins élevée qu’elle ne l’est réellement. Si le prêteur ne vous communique qu’un taux d’intérêt, considérez le résultat comme une estimation dans le meilleur des cas. Notez que les frais de dossier et de transfert de solde ne sont pas toujours pris en compte dans le TAEG.

Additionnez les intérêts que vous paieriez au total sur vos dettes actuelles si vous continuiez à les rembourser, puis comparez cette somme au total des intérêts indiqué par ce calculateur. Comparez également la mensualité à la somme de vos paiements minimums actuels. Un total d’intérêts inférieur, associé à une mensualité abordable, est avantageux ; une mensualité plus faible entraînant davantage d’intérêts sur toute la durée ne vaut la peine que si vous avez besoin de cette marge de manœuvre. Ne comparez pas uniquement les taux : la durée compte tout autant.

Une demande entraîne une vérification approfondie de votre dossier de crédit, qui peut provoquer une légère baisse temporaire. À terme, le regroupement peut améliorer votre cote en réduisant votre taux d’utilisation du crédit et en remplaçant des dettes de cartes renouvelables par un prêt à échéances fixes. Le plus grand risque tient à votre comportement : si vous accumulez de nouveaux soldes sur les cartes remboursées, votre dette totale augmente et votre cote en pâtit. Il s’agit d’une tendance générale, pas d’une garantie : les résultats varient selon le profil de crédit de chacun.

Les versements supplémentaires réduisent le capital plus rapidement : moins d’intérêts s’accumulent chaque mois et le prêt prend fin plus tôt. Par exemple, ajouter 50 $ par mois aux remboursements d’un prêt de 60 mois peut raccourcir sa durée de plusieurs mois et permettre d’économiser une somme appréciable d’intérêts. Vérifiez si votre prêt comporte des pénalités de remboursement anticipé avant de procéder ainsi : de nombreux prêts personnels peuvent être remboursés par anticipation sans frais, mais certains prêteurs en facturent.

Il n’existe pas de règle fixe, mais la plupart des prêts personnels de regroupement portent sur des montants allant d’environ 1 000 $ à 100 000 $. Pour de très petits soldes, les frais de dossier peuvent ne pas se justifier ; les montants très élevés peuvent nécessiter un prêt garanti, par exemple par la valeur nette d’un logement. Les cartes de crédit permettant les transferts de solde limitent généralement ces transferts à des montants compris entre 500 $ et 10 000 $, voire plus selon votre limite de crédit. Les conditions varient d’un prêteur à l’autre : vérifiez-les avant de faire une demande.