Calculateur de capacité d'achat automobile – Quelle voiture puis-je me permettre ?
Estimez le prix maximal du véhicule que vous pouvez vous permettre à partir d'une mensualité cible ou de vos revenus. Saisissez le taux de votre prêt, l'acompte, la valeur nette de la reprise, les taxes, les frais et les coûts mensuels d'utilisation.
Estimez le prix maximum de votre véhicule
Formule de la capacité d'achat de voiture
Où :
- \(P\) — prix maximal du véhicule, avant taxe de vente et frais d'achat.
- \(L\) — montant du prêt ; \(M\) — mensualité du prêt ; \(n\) — durée du prêt en mois.
- \(r\) — taux d'intérêt mensuel, égal au TAEG du prêt divisé par 1 200 lorsqu'il est saisi en pourcentage.
- \(D\) — acompte en espèces plus valeur nette de reprise ; \(F\) — frais d'achat ; \(t\) — taux de taxe de vente exprimé en décimales.
- \(G\) — revenu mensuel brut ; \(I\) — assurance mensuelle ; \(U\) — carburant mensuel ; \(O\) — autres remboursements de dettes mensuels.
- \(L_{\text{revenu}}\) — montant du prêt finançable par \(M_{\text{revenu}}\) sur 48 mois.
En mode Mensualité, le calculateur convertit la mensualité souhaitée en montant de prêt, puis y ajoute votre apport initial pour obtenir le prix du véhicule. En mode Revenu, il retient le prix le plus faible entre celui issu de la mensualité et celui qu'autorise un acompte de 20 %. À un TAEG de 0 %, le montant du prêt est simplement la mensualité multipliée par la durée du prêt.
Capacité d'achat de voiture – Exemple de calcul
Exemple : avec les réglages par défaut, vous visez une mensualité de 400 $ pendant 48 mois à un TAEG de 6 %. Vous disposez d'un acompte de 6 000 $ et d'une valeur nette de reprise de 2 000 $, avec 6 % de taxe de vente et 400 $ de frais d'achat.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Résultat : le prix maximal du véhicule est de 23 237,86 $ avant taxes et frais. Le montant du prêt s'élève à 17 032,13 $ et les intérêts totaux sur 48 mensualités à 2 167,87 $. Avec les estimations par défaut de 130 $ d'assurance et de 170 $ de carburant, mensualité, assurance et carburant totalisent 700 $.
Comment utiliser le calculateur
- Réglez Calculer selon sur Mensualité si vous visez une mensualité précise, ou sur Revenu et règle 20/4/10 si vous voulez un prix encadré par cette règle.
- En mode Mensualité, saisissez la Mensualité souhaitée et la Durée du prêt. Les durées disponibles vont de 36 à 84 mois. Le mode Revenu utilise quant à lui une durée fixe de 48 mois.
- Saisissez le Revenu mensuel brut et les Autres remboursements de dettes mensuels. Le mode Revenu s'en sert pour fixer un plafond de mensualité ; le mode Mensualité les utilise pour la règle et les contrôles de taux d'endettement.
- Saisissez le TAEG du prêt attendu, l'Acompte en espèces et la Valeur de reprise. N'indiquez que la part de la reprise réellement disponible pour cet achat, et non la valeur totale du véhicule si vous avez encore un solde à rembourser.
- Ajoutez le Taux de taxe de vente, les Frais d'achat, l'Assurance mensuelle et le Carburant mensuel. Examinez le prix maximal du véhicule, mais aussi le montant du prêt, les intérêts, la mensualité, la liste de contrôle et le détail du budget.
Comment ce calculateur définit votre budget voiture
Le prix maximal du véhicule correspond au prix affiché estimé que vous pouvez payer selon la méthode choisie — ce n'est pas le coût total de possession de la voiture. La taxe de vente et les frais d'achat sont ajoutés lors du calcul du montant financé : ils réduisent donc le prix affiché que votre budget peut supporter. Votre acompte en espèces et votre valeur nette de reprise diminuent quant à eux le montant du prêt.
La règle 20/4/10 recommande un apport d'au moins 20 % du prix du véhicule, un financement sur quatre ans maximum et des coûts mensuels liés à la voiture qui ne dépassent pas 10 % du revenu mensuel brut. Ce calculateur compte la mensualité, l'assurance et le carburant dans cette limite de 10 %. Le mode Revenu applique les trois conditions ensemble pour déterminer un prix ; le mode Mensualité indique simplement si la mensualité choisie les respecte.
Le calculateur vérifie aussi si vos autres remboursements de dettes mensuels, additionnés à la mensualité du prêt auto, restent sous 36 % du revenu mensuel brut. C'est un contrôle additionnel de taux d'endettement, qui ne fait pas partie de la règle 20/4/10. En mode Revenu, il peut fixer un plafond de mensualité plus strict que la règle des 10 % de coûts auto. En mode Mensualité, il sert d'avertissement plutôt que de limite au prix affiché.
Hypothèses et conseils pratiques pour votre budget
L'estimation suppose un TAEG fixe et des mensualités constantes pendant toute la durée du prêt. Les intérêts totaux correspondent à la somme des mensualités moins le montant emprunté ; ils n'incluent ni l'assurance, ni le carburant, ni les autres coûts de possession. Votre TAEG réel, vos taxes, vos frais et votre devis d'assurance peuvent différer des montants saisis. La taxe de vente s'applique au prix estimé complet du véhicule ; le calcul ne tient pas compte d'un éventuel crédit d'impôt sur la reprise propre à certaines juridictions.
L'assurance et le carburant sont de bons points de départ, mais ils ne couvrent pas l'entretien, les réparations, le stationnement, l'immatriculation ni la décote. Gardez une marge pour ces dépenses et pour les imprévus, plutôt que de considérer le prix maximal comme un objectif de dépense. Vous pouvez estimer le rythme des entretiens avec le calculateur d'échéances d'entretien automobile et affiner vos coûts de carburant avec le calculateur de consommation de carburant.
Une durée de prêt plus longue peut permettre un véhicule plus cher à mensualité égale, mais elle augmente généralement les intérêts totaux et peut vous laisser devoir plus que la voiture ne vaut à mesure qu'elle perd de sa valeur. Avant de choisir une durée, comparez à la fois la mensualité et les intérêts totaux du prêt. Si vous envisagez le leasing plutôt que l'achat, utilisez le calculateur de mensualités de leasing automobile pour examiner cette structure de paiement différente.
Questions fréquentes
Comment vérifier moi-même la mensualité proposée par un concessionnaire ?
Partez du montant à financer : prix du véhicule, plus taxe et frais applicables, moins votre acompte et la valeur nette de reprise. Pour un prêt à taux fixe, calculez la mensualité avec \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), où \(L\) est le montant à financer, \(r\) le TAEG divisé par 1 200 et \(n\) le nombre de mois. À un TAEG de 0 %, divisez simplement le montant à financer par le nombre de mois. Comparez le montant du prêt, le TAEG et la durée de l'offre, pas seulement la mensualité annoncée.
Faut-il saisir mon salaire annuel ou mon salaire net comme revenu ?
Saisissez votre revenu mensuel brut, avant impôts et cotisations. Si vous connaissez votre salaire annuel brut, divisez-le par 12 ; par exemple, 72 000 $ par an correspondent à 6 000 $ par mois. Si vos revenus varient, retenez une moyenne mensuelle prudente plutôt que votre meilleur mois. La règle se fonde sur le revenu brut, mais il vaut la peine de vérifier aussi que votre salaire net couvre le loyer, l'épargne et les dépenses courantes avant de vous engager.
Quelle mensualité voiture est raisonnable pour mon budget ?
Une bonne mensualité laisse de la place pour les coûts d'utilisation et vos autres objectifs financiers, même si un prêteur accepte davantage. Comme première vérification, additionnez la mensualité, l'assurance et le carburant, puis comparez ce total à vos revenus et à votre trésorerie mensuelle réelle. Mettez aussi de côté de l'argent pour l'entretien, l'immatriculation et les réparations. Il n'existe pas de mensualité « normale » universelle : le même montant peut être confortable pour un foyer et risqué pour un autre.
Que faire si je dois plus sur ma reprise qu'elle ne vaut ?
Vous avez une valeur nette négative si le solde de votre prêt dépasse la valeur de reprise proposée pour la voiture. Dans ce cas, il n'y a pas de valeur nette positive à saisir : indiquez zéro plutôt que la valeur de reprise complète du véhicule. Il vous faudrait combler la différence vous-même ou, si un prêteur l'accepte, l'ajouter au nouveau prêt. L'intégrer au financement augmente à la fois le montant emprunté et le risque de devoir plus que la valeur de la voiture de remplacement.
Pourquoi le prix clé en main est-il supérieur au prix maximal du véhicule ?
Le prix maximal du véhicule s'entend hors taxes et hors frais, alors que le prix clé en main inclut les sommes dues au moment de l'achat. Demandez au vendeur un devis détaillé afin de comparer séparément le prix du véhicule, la taxe, l'immatriculation, les frais de dossier et les options éventuelles. Les règles fiscales locales peuvent aussi modifier le montant dû, notamment lorsqu'une reprise ouvre droit à un crédit d'impôt. Vérifiez ces détails avant de vous fier à un prix affiché.
Une durée de prêt plus longue rend-elle une voiture plus chère accessible ?
Une durée plus longue peut réduire la mensualité d'un prêt donné, mais elle ne diminue ni le prix d'achat ni le coût de l'emprunt. Vous paierez généralement plus d'intérêts au total et constituerez peut-être votre capital plus lentement. Comparez les offres en gardant le même prix de véhicule et le même acompte, puis regardez à la fois la mensualité et le montant total remboursé. Une mensualité qui ne devient tenable qu'avec une très longue durée peut signaler que la voiture pèse trop sur votre budget.