Calculateur de crédit auto

Les taux des crédits auto varient selon votre score de crédit, la durée du prêt et le fait que la voiture soit neuve ou d'occasion. En règle générale, les emprunteurs ayant un excellent dossier obtiennent souvent des taux autour de 4 à 6 % de TAEG sur les voitures neuves, tandis que les taux moyens se situent entre 7 et 10 %, et que les emprunteurs à risque peuvent se voir proposer 15 % ou plus. Les taux pour les voitures d'occasion sont généralement 1 à 3 points de pourcentage plus élevés. Comparez toujours les offres des banques, des coopératives de crédit et du concessionnaire avant de signer — une différence de seulement 2 % sur un prêt de 25 000 $ peut représenter plus de 1 000 $ d'intérêts supplémentaires.

Une règle courante recommande au moins 20 % du prix de la voiture pour un véhicule neuf et 10 % pour un véhicule d'occasion. En plus de réduire la mensualité et le total des intérêts, un apport conséquent vous protège d'être « sous l'eau » — devoir plus que la valeur de la voiture, les véhicules se dépréciant rapidement les premières années. Si vous ne pouvez pas verser un apport important, envisagez une durée de prêt plus courte ou une assurance « gap » pour réduire le risque.

Le taux d'intérêt est le coût pur de l'emprunt du capital. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre également certains frais du prêteur, exprimés sous forme de taux annuel ; il est donc généralement légèrement plus élevé et reflète plus fidèlement le coût réel du prêt. Ce calculateur utilise de préférence le TAEG. Pour comparer des offres de prêt, comparez toujours les TAEG plutôt que les taux nominaux, car deux prêteurs affichant le même taux peuvent facturer des frais très différents.

C'est une question de compromis. Une durée courte (3 à 4 ans) implique des mensualités plus élevées, mais beaucoup moins d'intérêts au total et une constitution de valeur plus rapide dans le véhicule. Une durée longue (6 à 7 ans) abaisse la mensualité, mais peut coûter des milliers d'euros ou de dollars d'intérêts en plus, avec le risque de devoir plus que la valeur dépréciée de la voiture. Beaucoup de conseillers recommandent de limiter les crédits auto à 60 mois ou moins et d'utiliser le calculateur pour comparer le total des intérêts entre plusieurs durées avant de décider.

Tout montant payé au-delà de la mensualité exigée s'applique directement au capital, ce qui réduit le solde sur lequel les intérêts futurs sont calculés. L'effet se cumule : chaque dollar supplémentaire élimine tous les intérêts que ce dollar aurait générés sur la durée restante. Par exemple, payer 100 $ de plus par mois sur un prêt de 25 000 $ à 5 % sur 5 ans permet de le rembourser environ 10 mois plus tôt et d'économiser autour de 700 $ d'intérêts. Vérifiez d'abord que votre prêteur applique les suppléments au capital et ne facture aucune pénalité de remboursement anticipé.

Divisez le capital par le nombre de mois pour obtenir la part fixe de capital : pour un prêt de 25 000 $ sur 60 mois, cela donne \(25000 / 60 \approx 416.67\). La mensualité est égale à cette part plus les intérêts sur le solde restant : le premier mois \(25000 \times 0.0041667 \approx 104.17\), donc la première mensualité est d'environ 520,83 $. Recalculez les intérêts chaque mois sur le solde décroissant — les mensualités diminuent régulièrement jusqu'à ce que la dernière ne soit presque que la part de capital.

Un véritable prêt à 0 % de TAEG ne facture aucun intérêt, donc le total des paiements est égal au capital — mais lisez les petites lignes. Ces offres ne s'appliquent souvent qu'aux durées courtes, exigent un excellent dossier de crédit et peuvent remplacer une remise en espèces qui aurait valu plus que les intérêts économisés. Comparez les deux options avec le calculateur : si la remise dépasse les intérêts que vous paieriez sur un prêt au taux standard, prendre la remise et renoncer à l'offre à 0 % est la meilleure affaire.