Calculateur de prêt personnel
Estimez la mensualité de votre prêt personnel, le total des intérêts, le taux annuel effectif frais de dossier compris et la date de remboursement. Saisissez le montant emprunté, le taux annuel, la durée et les frais pour obtenir un tableau d’amortissement complet.
Estimez vos mensualités, vos intérêts et le coût total du prêt
Formule de calcul d’un prêt personnel
Avec :
- \(P\) — le montant du prêt (le capital à rembourser)
- \(r\) — le taux d’intérêt mensuel : le taux annuel divisé par 12, exprimé sous forme décimale, soit \(r = \frac{APR}{1200}\)
- \(n\) — le nombre total de mensualités (la durée du prêt en mois)
- \(M\) — la mensualité fixe
Il s’agit de la formule classique d’amortissement : elle donne la mensualité constante nécessaire pour rembourser intégralement le capital \(P\) et les intérêts en \(n\) versements mensuels égaux. Après la dernière mensualité, le solde est nul.
Prêt personnel : exemple de calcul
Exemple : vous empruntez 15 000 $ au taux annuel de 11,5 % sur 48 mois, avec des frais de dossier de 1 % prélevés sur la somme versée. Le taux mensuel est de \( r = 0.115 / 12 = 0.0095833 \).
\[ M = 15000 \times \frac{0.0095833}{1 - (1.0095833)^{-48}} = 15000 \times \frac{0.0095833}{0.3673} \approx 391.27 \]
\[ \text{Total des intérêts} = 391.27 \times 48 - 15000 \approx 3780.96 \]
\[ \text{Frais} = 15000 \times 0.01 = 150, \quad \text{montant net reçu} = 15000 - 150 = 14850 \]
Résultat : la mensualité est de 391,27 $. Vous payez environ 3 781 $ d’intérêts et 150 $ de frais de dossier, soit un montant total à payer, frais compris, d’environ 18 931 $. Comme vous ne recevez que 14 850 $ alors que vous remboursez un prêt de 15 000 $, le taux annuel effectif, frais compris, atteint environ 12,04 %. Le prêt est remboursé après 48 mensualités.
Comment utiliser le calculateur de prêt personnel
- Saisissez le Montant du prêt : le capital que vous souhaitez emprunter.
- Saisissez le Taux d’intérêt annuel (APR) annoncé par le prêteur, avant prise en compte des frais de dossier.
- Choisissez l’Unité de durée — mois ou années — puis saisissez la Durée du prêt (de 12 à 84 mois).
- Saisissez les Frais de dossier, puis indiquez dans Frais exprimés en s’il s’agit d’un pourcentage du prêt ou d’un montant fixe en dollars.
- Indiquez Comment les frais sont prélevés : « Déduits de la somme versée » si le prêteur les retient sur le montant que vous recevez, ou « Ajoutés au capital » s’ils sont financés par le prêt.
- Vous pouvez préciser la Date de la première mensualité. Si vous laissez ce champ vide, le calculateur suppose qu’elle sera versée dans un mois.
- Ajoutez un Versement mensuel supplémentaire pour voir combien d’intérêts vous économiseriez et combien de mois plus tôt vous auriez remboursé votre prêt.
Les résultats indiquent la mensualité, le total des intérêts, le montant total à payer frais compris, la somme nette réellement versée sur votre compte, le taux annuel effectif frais compris et la date de remboursement. Vous trouverez aussi un diagramme circulaire et un tableau d’amortissement par année, que vous pouvez déplier pour consulter chaque mois.
Ce que vous indique ce calculateur
Un prêt personnel vous permet d’emprunter une somme fixe, que vous remboursez par mensualités égales sur une durée déterminée. Chaque mensualité comprend une part d’intérêts (calculés par le prêteur sur le capital restant dû) et une part de capital (qui réduit votre dette). Au début du prêt, les intérêts représentent une plus grande part de chaque mensualité ; vers la fin, c’est le remboursement du capital qui domine. Le tableau d’amortissement détaille cette répartition mois par mois.
Le taux annuel affiché ne dit pas toujours tout. De nombreux prêteurs facturent des frais de dossier de 1 % à 10 %, généralement retenus sur la somme qui vous est versée : si vous empruntez 15 000 $ avec 5 % de frais, vous recevez 14 250 $, mais les intérêts sont calculés sur les 15 000 $. Le taux annuel effectif, frais compris répond à la question « Combien ce prêt me coûte-t-il réellement ? » : il correspond au taux qui met en rapport vos mensualités avec la somme effectivement reçue. Deux prêts affichant le même taux annuel peuvent donc avoir des coûts réels sensiblement différents si leurs frais ne sont pas les mêmes.
Pour comparer les offres, regardez le coût total, frais compris : il correspond à toutes les sommes que vous verserez — capital, intérêts et frais — diminuées du montant emprunté. Comparez toujours ce chiffre ou le taux annuel effectif plutôt que le seul taux affiché. Si vous hésitez entre un prêt et d’autres dettes, notre calculateur d’intérêts de carte de crédit ou notre calculateur de mensualités pour un regroupement de dettes peuvent vous aider à voir ce que vous payez actuellement et si un prêt vous permettrait d’économiser.
Durée du prêt, versements supplémentaires et coût réel des intérêts
Le choix de la durée repose sur un compromis simple : une durée courte entraîne des mensualités plus élevées, mais beaucoup moins d’intérêts ; une durée longue allège les mensualités, mais coûte davantage au total. Par exemple, les intérêts d’un prêt de 15 000 $ à 11,5 % s’élèvent à environ 3 781 $ sur 48 mois. Porter sa durée à 84 mois réduit la mensualité, mais ajoute largement plus de 1 000 $ d’intérêts. Avant de vous engager, vérifiez que la mensualité reste compatible avec votre budget ; notre calculateur de taux d’endettement peut vous aider à évaluer le niveau de dette que vous pouvez assumer sans difficulté.
Le champ Versement mensuel supplémentaire vous permet de mesurer les économies possibles. Comme ces versements réduisent directement le capital restant dû, ajouter ne serait-ce que 50 à 100 $ par mois sur un prêt classique peut raccourcir sa durée de plusieurs mois et vous faire économiser des centaines de dollars d’intérêts. Le calculateur vous indique précisément combien. Le même principe s’applique aux dettes plus importantes : consultez notre calculateur de remboursement anticipé d’un prêt immobilier avec versements supplémentaires et notre comparateur des méthodes boule de neige et avalanche pour rembourser vos dettes si vous avez plusieurs dettes à gérer.
Hypothèses et limites
- Le calculateur suppose un taux fixe et des mensualités égales qui remboursent intégralement le prêt sur sa durée. Il ne prend pas en charge les prêts à taux variable ni ceux dont les mensualités ne couvrent que les intérêts.
- Les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant dû, selon la méthode habituelle pour les prêts personnels.
- Seuls les frais de dossier sont pris en compte. Les pénalités de retard, les pénalités de remboursement anticipé et les frais liés à un paiement rejeté ne le sont pas. De nombreux prêteurs ne facturent pas de pénalités de remboursement anticipé : les versements supplémentaires sont donc généralement sans frais.
- Lorsque les frais sont déduits de la somme versée, les intérêts portent sur le montant total du prêt, même si vous recevez moins : c’est pourquoi le taux annuel effectif dépasse le taux annoncé. Lorsque les frais sont financés par le prêt, ils s’ajoutent au capital à rembourser et sont amortis avec lui.
- La durée d’un prêt personnel est généralement de 12 à 84 mois ; le calculateur refuse les durées hors de cette plage.
- Le taux annuel effectif est calculé sur la durée de remboursement prévue et ne tient pas compte des versements supplémentaires.
Questions fréquentes
Comment calculer à la main la mensualité d’un prêt personnel ?
Utilisez la formule d’amortissement \( M = P \times \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \), où \( r \) est le taux mensuel (le taux annuel APR divisé par 1 200) et \( n \) le nombre de mensualités. Pour un prêt de 10 000 $ à 9 % par an sur 36 mois : \( r = 0.0075 \), donc \( M = 10000 \times \frac{0.0075}{1 - 1.0075^{-36}} \approx $318.00 \). La fonction VPM d’un tableur effectue le même calcul.
Quel est un bon taux annuel pour un prêt personnel ?
Cela dépend beaucoup de votre dossier de crédit. Les emprunteurs dont le dossier est excellent obtiennent souvent des taux de 7 % à 12 %, tandis que ceux dont le dossier est moyen peuvent se voir proposer des taux de 15 % à 25 %, voire plus, auxquels s’ajoutent parfois des frais de dossier de 1 % à 10 %. Les taux évoluent avec le marché : ces chiffres sont donc indicatifs. Avant de vous engager, comparez les taux annuels effectifs, frais compris, proposés par plusieurs prêteurs, et pas seulement les taux affichés.
Rembourser un prêt personnel plus tôt permet-il d’économiser des intérêts ?
En général, oui. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû : tout versement supplémentaire réduit immédiatement ce capital et raccourcit la durée du prêt. Sur un prêt classique de 48 mois, verser 100 $ de plus par mois peut permettre de terminer le remboursement près d’un an plus tôt et d’économiser plusieurs centaines de dollars. Vérifiez que votre prêteur ne facture pas de pénalités de remboursement anticipé — la plupart des grands établissements qui proposent des prêts personnels n’en facturent pas — car le calculateur ne les prend pas en compte.
Quel effet les frais de dossier ont-ils sur le coût réel de mon prêt ?
Les frais de dossier augmentent le coût réel de deux façons. S’ils sont retenus sur la somme versée, vous recevez moins que le montant emprunté, tout en payant des intérêts sur la totalité : avec 5 % de frais sur un prêt de 15 000 $, vous recevez 14 250 $, mais payez des intérêts sur 15 000 $. Le taux annuel effectif reflète cette différence : le taux réel de ce prêt est sensiblement supérieur au taux annoncé. Pour comparer des offres, utilisez le taux annuel effectif ou le coût total, jamais le seul taux affiché.
Vaut-il mieux choisir une durée de prêt courte ou longue ?
Une durée courte implique une mensualité plus élevée, mais nettement moins d’intérêts au total ; une durée longue réduit la mensualité, mais augmente le coût global. Par exemple, un prêt de 15 000 $ à 11,5 % coûte environ 3 781 $ d’intérêts sur 48 mois, et largement plus de 1 000 $ supplémentaires si sa durée passe à 84 mois. Choisissez la durée la plus courte dont la mensualité reste compatible avec votre budget. Consacrer environ 10 % ou moins de votre revenu net au remboursement de vos dettes est une règle indicative courante.
Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est-il identique à son taux annuel effectif (APR) ?
Pas tout à fait. Le taux d’intérêt représente le coût de l’emprunt du capital ; le taux annuel effectif (APR) vise à exprimer le coût annuel en incluant certains frais. Dans ce calculateur, vous saisissez le taux annuel annoncé par le prêteur avant les frais de dossier. Le résultat « taux annuel effectif » montre ce que devient ce taux une fois ces frais pris en compte. C’est ce chiffre qu’il faut utiliser pour comparer des offres dont les frais diffèrent.
Pourquoi ma première mensualité comprend-elle surtout des intérêts ?
Chaque mensualité paie d’abord les intérêts calculés pour le mois sur le capital restant dû ; le reste rembourse le capital. Au début du prêt, ce capital est à son niveau le plus élevé, donc la part des intérêts est maximale. À mesure qu’il diminue, une part croissante de chaque mensualité sert à le rembourser. Sur un prêt de 48 mois, les dernières mensualités couvrent presque exclusivement le capital. Le tableau d’amortissement des résultats montre cette répartition pour chaque mois.