Calculateur de dépôts dans un plan de réinvestissement

Mis à jour : 03.10.2026

Calculez la valeur à l'échéance d'un plan de réinvestissement avec des dépôts mensuels fixes. Saisissez le montant de votre dépôt mensuel, le taux d'intérêt annuel et la durée pour connaître la valeur future et le total des intérêts gagnés.

Calculer les dépôts d'un plan de réinvestissement pour une valeur future souhaitée

Formule des dépôts dans un plan de réinvestissement

Formule

\[ A = P \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r} \times (1 + r) \\\ \text{Intérêts} = A - (P \times n) \

Où :

$A$ — valeur du plan à l'échéance
$P$ — montant du dépôt mensuel
$r$ — taux d'intérêt mensuel (taux annuel $\div 100 \div 12$)
$n$ — nombre total de mois (années $\times 12$)

La première formule correspond à la valeur future d'une annuité à versements anticipés (annuité due) : chaque dépôt produit des intérêts dès le jour où il est effectué, car les dépôts sont censés être réinvestis au début de chaque mois. La seconde ligne soustrait le total de vos versements de la valeur à l'échéance afin d'isoler les intérêts gagnés.

Dépôts dans un plan de réinvestissement – Exemple de calcul

Exemple : vous déposez 500 $ au début de chaque mois dans un plan de réinvestissement rapportant 6 % par an, capitalisés mensuellement, pendant 5 ans.

\[ r = \frac{6}{100 \times 12} = 0.005 \quad n = 5 \times 12 = 60 \]

\[ A = 500 \times \frac{(1.005)^{60} - 1}{0.005} \times 1.005 \approx 500 \times 70.1189 \approx 35{,}059.44 \]

\[ \text{Intérêts} = 35{,}059.44 - (500 \times 60) = 5{,}059.44 \]

Résultat : après 5 ans, le plan arrive à échéance avec environ 35 059,44 $, dont 30 000,00 $ constituent votre propre argent et 5 059,44 $ représentent les intérêts gagnés.

Comment utiliser le calculateur

Saisissez le montant de votre dépôt mensuel — la somme fixe que vous prévoyez d'investir chaque mois.
Saisissez le taux d'intérêt annuel proposé par votre plan, en pourcentage (par ex. 6 pour 6 %).
Saisissez la durée de l'investissement (en années) — la période pendant laquelle vous continuerez à effectuer des dépôts.
Lisez la valeur à l'échéance (le total que le plan vaudra) et le total des intérêts gagnés (la progression au-delà de vos propres dépôts).

Qu'est-ce qu'un plan de réinvestissement ?

Un plan de réinvestissement est un programme d'épargne dans lequel vous effectuez des dépôts réguliers — généralement mensuels — et où les intérêts gagnés sont automatiquement réinvestis plutôt que versés. Au lieu de recevoir les intérêts en espèces, ceux-ci sont ajoutés à votre solde et produisent eux-mêmes des intérêts au cours des périodes suivantes. Cela crée un effet de capitalisation : chaque mois, votre argent déposé, plus tous les intérêts déjà gagnés, travaillent ensemble pour générer des rendements.

Cette structure est courante dans les programmes de dépôts récurrents proposés par les banques et dans les plans de réinvestissement des dividendes (PRD) pour les actions et les fonds communs de placement. Elle séduit les épargnants qui recherchent une approche disciplinée et sans intervention : vous vous engagez à verser un dépôt fixe à chaque période, et le réinvestissement fait le reste. Résultat : même des cotisations mensuelles modestes peuvent se transformer en une somme considérable au bout de plusieurs années.

Comme les dépôts sont effectués au début de chaque période (une annuité à versements anticipés), chaque dépôt est capitalisé pendant un mois de plus qu'un dépôt en fin de mois. C'est pourquoi la formule multiplie par $(1 + r)$. L'interprétation du résultat est simple : la valeur à l'échéance correspond à ce que votre compte contiendra à la fin de la durée, et le total des intérêts gagnés montre quelle part de cette valeur provient de la seule capitalisation.

Hypothèses et limites

Dépôts fixes : le calculateur suppose que vous déposez exactement le même montant chaque mois, sans versements omis ni supplémentaires.
Taux fixe : le taux d'intérêt doit rester constant pendant toute la durée. Les plans à taux variable ou à paliers de taux donneront des résultats différents.
Capitalisation mensuelle : le taux annuel est divisé par 12 et appliqué chaque mois. Les plans capitalisés trimestriellement ou annuellement différeront légèrement.
Dépôts en début de mois : si vos dépôts ont lieu à la fin de chaque mois, retirez le facteur $(1 + r)$ de la formule et le résultat sera légèrement inférieur.
Impôts et frais : le calcul est brut. Les impôts sur les intérêts, les frais de compte ou les pénalités de retrait anticipé réduiront la valeur réelle à l'échéance.

Pour comparer ce plan avec une alternative à versement unique, essayez les calculateurs Dépôt à terme ou Dépôt récurrent spécial. Si vous souhaitez savoir quel revenu mensuel un montant épargné peut générer, consultez le calculateur Rente à paiements mensuels, ou vérifiez le taux de croissance à long terme de n'importe quel investissement avec le calculateur Taux de croissance annuel composé (CAGR).

Questions fréquentes

Comment calculer la valeur à l'échéance à la main ?

Convertissez le taux annuel en taux mensuel en le divisant par 100 puis par 12 (6 % $\to$ 0,005). Multipliez les années par 12 pour obtenir $n$. Calculez ensuite $A = P \times \frac{(1+r)^n - 1}{r} \times (1+r)$, où $P$ est votre dépôt mensuel. Soustrayez $P \times n$ de $A$ pour trouver les intérêts gagnés. Une calculatrice scientifique ou un tableur gère facilement l'exposant.

Que se passe-t-il si je dépose en fin de mois plutôt qu'en début de mois ?

Le calculateur suppose une annuité à versements anticipés — des dépôts au début de chaque mois, de sorte que chaque dépôt gagne un mois d'intérêts supplémentaires. Si vous déposez en fin de mois (une annuité ordinaire), retirez le multiplicateur $(1+r)$ de la formule. Le résultat sera légèrement inférieur ; sur 5 ans à 6 % avec 500 $ par mois, la différence est d'environ 170 $.

Quel est un bon taux d'intérêt pour un plan de réinvestissement ou de dépôts récurrents ?

Les taux varient considérablement selon le pays et l'établissement. Les dépôts récurrents bancaires se situent généralement entre les taux d'épargne locaux et les taux des dépôts à terme, tandis que les plans de réinvestissement des dividendes dépendent entièrement de la performance des marchés et ne sont pas garantis. Un taux plus élevé aide, mais la durée et votre régularité dans les dépôts comptent généralement davantage. Comparez soigneusement les offres et vérifiez si le taux annoncé est fixe pour toute la durée.

Le calculateur tient-il compte des impôts et des frais ?

Non. Le résultat est un chiffre brut : il ne tient pas compte de l'impôt sur le revenu des intérêts, des frais de tenue de compte ni des pénalités de retrait anticipé. Selon votre pays, les intérêts peuvent être imposés annuellement ou à l'échéance, ce qui réduit votre rendement net. Pour une estimation réaliste, soustrayez la charge fiscale et les frais prévus des intérêts affichés, ou consultez un professionnel de la fiscalité pour votre situation particulière.

Et si les intérêts sont capitalisés trimestriellement ou annuellement au lieu de mensuellement ?

Ce calculateur divise le taux annuel par 12 et capitalise chaque mois. Avec une capitalisation trimestrielle, les intérêts sont crédités tous les 3 mois, donc les dépôts mensuels d'un même trimestre gagnent moins. La différence est généralement faible aux taux habituels, mais si votre plan capitalise trimestriellement ou annuellement, utilisez la formule avec $r$ et $n$ correspondant à cet intervalle de capitalisation, ou utilisez un calculateur qui prend en charge cette fréquence.

Puis-je utiliser ce calculateur pour des dépôts qui ne sont pas mensuels ?

Seulement avec une astuce. La formule fonctionne pour tout intervalle fixe : si vous déposez chaque trimestre, divisez le taux annuel par 4, fixez $n$ au nombre de trimestres et saisissez le dépôt trimestriel comme montant « mensuel ». Mais comme la durée est saisie en années et toujours multipliée par 12, vous devrez convertir manuellement — l'outil lui-même est conçu strictement pour des dépôts mensuels.

Pourquoi mes intérêts totaux sont-ils inférieurs à ceux d'un ami, alors que le dépôt est le même ?

Les intérêts dépendent de trois facteurs : le taux, la durée et le moment des dépôts. Une durée plus courte ou un taux légèrement inférieur fait une grande différence, car la capitalisation a besoin de temps pour s'accumuler. Sauter des dépôts ou payer en retard réduit aussi la croissance. Comparez le taux effectif et la durée exacte plutôt que le seul montant du dépôt — un plan à 6 % sur 10 ans rapporte bien plus du double des intérêts du même plan sur 5 ans.