Araba bütçesi hesaplama – ne kadarlık araç alabilirim
Hedef aylık ödemenize veya gelirinize göre karşılayabileceğiniz en yüksek araç fiyatını tahmin edin. Kredi faiz oranını, peşinatı, takas değerini, vergileri, harçları ve aylık kullanım giderlerini girin.
Maksimum araç fiyatınızı hesaplayın
Araç bütçesi formülü
Değişkenler:
- \(P\) — satış vergisi ve alım harçları hariç en yüksek araç fiyatı.
- \(L\) — kredi tutarı; \(M\) — aylık kredi ödemesi; \(n\) — kredi vadesi (ay).
- \(r\) — aylık faiz oranı; APR yüzde olarak girildiğinde APR'yi 1.200'e bölerek bulunur.
- \(D\) — nakit peşinatınızla takas aracınızdaki net değer; \(F\) — alım harçları; \(t\) — ondalık olarak satış vergisi oranı.
- \(G\) — brüt aylık gelir; \(I\) — aylık sigorta; \(U\) — aylık yakıt gideri; \(O\) — diğer aylık borç ödemeleri.
- \(L_{\text{gelir}}\) — 48 ay boyunca \(M_{\text{gelir}}\) ödemesiyle finanse edilebilen kredi tutarı.
Aylık ödeme modunda hesaplayıcı, istediğiniz ödemeyi önce bir kredi tutarına çevirir, sonra araç fiyatını bulmak için elinizdeki peşinat ve takas katkısını ekler. Gelir modunda ise ödemeye dayalı fiyat ile %20 peşinat kuralının izin verdiği fiyatın düşük olanı kullanılır. Yıllık faiz oranı (APR) %0 olduğunda kredi tutarı, aylık ödemenin vade ile çarpımına eşittir.
Araç bütçesi – hesaplama örneği
Örnek: Varsayılan ayarlarla %6 APR ve 48 ay vade için ayda $400 kredi ödemesi hedefliyorsunuz. Elinizde $6.000 nakit peşinat ve $2.000 takas değeri var; satış vergisi %6, alım harçları $400.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Sonuç: vergi ve harçlar hariç en yüksek araç fiyatı $23.237,86 olabiliyor. Kredi tutarı $17.032,13, 48 ödemede ödediğiniz toplam faiz ise $2.167,87. Varsayılan $130 sigorta ve $170 yakıt tahminleriyle birlikte aylık ödemeyi, sigortayı ve yakıtı topladığınızda ortaya çıkan tutar $700.
Hesaplayıcı nasıl kullanılır
- Hedef bir kredi ödemeniz varsa Şuna göre hesapla seçeneğini Aylık ödeme konumuna getirin; fiyatın bu kural çerçevesinde sınırlanmasını istiyorsanız Gelir ve 20/4/10 kuralı seçeneğini işaretleyin.
- Aylık ödeme modunda istediğiniz aylık ödemeyi ve kredi vadesini girin. Seçilebilecek vade 36–84 aydır. Gelir modunda ise vade sabit olarak 48 ay kullanılır.
- Brüt aylık gelirinizi ve diğer aylık borç ödemelerinizi girin. Gelir modu ödeme sınırını koymak için her ikisini de kullanır; Aylık ödeme modunda bu değerler kural kontrolünde ve borç-gelir oranı kontrolünde kullanılır.
- Beklenen kredi APR'sini (yıllık faiz oranını), nakit peşinatınızı ve takas değerini girin. Takas aracında borcunuz varsa aracın tam değerini değil, bu alımda kullanabileceğiniz net takas tutarını girin.
- Satış vergisi oranını, alım harçlarını, aylık sigortayı ve aylık yakıt giderini ekleyin. En yüksek araç fiyatını kredi tutarı, faiz, aylık ödeme, kontrol listesi ve bütçe ayrıntılarıyla birlikte incelleyin.
Araç bütçesi burada ne anlama geliyor
En yüksek araç fiyatı, seçtiğiniz yönteme göre ödeyebileceğiniz tahmini etiket fiyatıdır; aracın sahip olmanın tüm maliyeti değildir. Satış vergisi ve alım harçları finanse edilen tutar hesaplanırken eklendiği için bütçenizin taşıyabileceği etiket fiyatını düşürür. Nakit peşinatınız ve takas değeriniz ise kredi tutarını azaltır.
20/4/10 kuralı, araç fiyatının en az %20'sini peşinat olarak ödemeyi, krediyi en fazla dört yıl vadeli çekmeyi ve aylık araç maliyetlerinin brüt aylık gelirin %10'unu aşmamasını önerir. Bu hesaplayıcı, %10 sınırına kredi ödemesini, sigortayı ve yakıtı dahil eder. Gelir modu fiyatı bulurken üç koşulun tamamını uygular; Aylık ödeme modunda ise seçtiğiniz ödemenin bu koşulları karşılayıp karşılamadığını raporlar.
Hesaplayıcı ayrıca diğer aylık borç ödemelerinizle araç kredisi ödemenizin toplamının brüt aylık gelirin %36'sını aşmadığını da kontrol eder. Bu, 20/4/10 kuralının parçası olmayan ek bir borç-gelir oranı kontrolüdür. Gelir modunda, %10 araç maliyeti kuralından daha dar bir ödeme sınırı belirleyebilir. Aylık ödeme modunda ise gösterilen fiyata bir üst sınır değil, bir uyarı niteliği taşır.
Varsayımlar ve pratik bütçeleme ipuçları
Tahmin, sabit bir APR ve kredi süresi boyunca eşit aylık ödemeler varsayar. Toplam kredi faizi, bu ödemelerin toplamından borç alınan tutarın çıkarılmasıyla bulunur; sigortayı, yakıtı ya da diğer sahip olma maliyetlerini kapsamaz. Gerçek APR'niz, vergileriniz, harçlarınız ve sigorta teklifiniz girdiğiniz tutarlardan farklı olabilir. Satış vergisi, tahmini araç fiyatının tamamına uygulanır; hesaplama, bölgeye özgü takas vergisi indirimleri gibi unsurları dikkate almaz.
Sigorta ve yakıt faydalı bir başlangıç noktasıdır; fakat bakımı, onarımı, park ücretini, tescili veya değer kaybını kapsamaz. Bu giderlere ve beklenmedik faturalara yer bırakın; en yüksek fiyatı bir harcama hedefi olarak görmeyin. Bakım zamanını araç bakım zamanı hesaplayıcısıyla, yakıt maliyetini ise yakıt tüketimi hesaplayıcısıyla daha ayrıntılı tahmin edebilirsiniz.
Daha uzun bir kredi vadesi, aynı aylık ödemeyle daha yüksek bir araç fiyatını mümkün kılabilir; ancak genelde toplam faizi artırır ve araç değer kaybederken borcunuzun aracın değerinin üzerinde kalmasına yol açabilir. Bir vade seçmeden önce hem aylık ödemeyi hem de toplam kredi faizini karşılaştırın. Satın almak yerine leasing düşünüyorsanız, bu farklı ödeme yapısını araç leasing ödeme hesaplayıcısıyla inceleyebilirsiniz.
Sıkça Sorulan Sorular
Bayinin verdiği aylık ödeme teklifini elle nasıl kontrol edebilirim?
Önce finanse edilen tutardan başlayın: araç fiyatı artı ilgili vergi ve harçlar, eksi nakit peşinatınız ve takas değeriniz. Sabit faizli kredide aylık ödemeyi \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\) formülüyle hesaplayın; burada \(L\) finanse edilen tutar, \(r\) APR'nin 1.200'e bölünmüş hali ve \(n\) ay sayısıdır. APR %0 ise finanse edilen tutarı ay sayısına bölün. Teklifin yalnızca ödemesine değil, kredi tutarına, APR'sine ve vadesine bakın.
Gelir olarak yıllık maaşımı mı, net maaşımı mı girmeliyim?
Vergiler ve bordro kesintileri öncesi brüt aylık gelirinizi girin. Yıllık brüt maaşınızı biliyorsanız 12'ye bölün; örneğin yılda $72.000 kazanan biri ayda $6.000 kazanır demektir. Geliriniz değişkense, en iyi ayınızı değil ihtiyatlı bir aylık ortalama kullanın. Kural brüt geliri esas alır; ancak taahhüt etmeden önce net maaşınızı da kira, birikim ve günlük giderlerinizle karşılaştırmanızda fayda var.
Bütçem için ne kadar aylık araç ödemesi uygundur?
İyi bir ödeme, kredi veren daha fazlasını onaylasa bile, sahip olma maliyetlerine ve diğer mali hedeflerinize yer bırakandır. İlk kontrol olarak ödemeyi sigorta ve yakıtla toplayın, sonra bu toplamı gelirinizle ve gerçek aylık nakit akışınızla kıyaslayın. Bakım, tescil ve onarım için de para ayırın. Herkes için geçerli “normal” bir ödeme yoktur: aynı tutar bir hane için rahatken bir başkası için riskli olabilir.
Takas aracımın üzerindeki borç, değerinden fazlaysa ne olur?
Kapatmanız gereken borç, aracın takas teklifini aşıyorsa eksi fark (negatif takas değeri) var demektir. Bu durumda pozitif bir takas değeri giremezsiniz; aracın tam takas değeri yerine sıfır girin. Açığı ya ayrı bir şekilde ödemeniz ya da kredi veren izin veriyorsa yeni krediye eklemeniz gerekir. Eklemek, hem borç tutarını hem de yeni aracın değerinden fazla borçta kalma riskini artırır.
Aracın teslim (out-the-door) fiyatı neden en yüksek araç fiyatından yüksek çıkıyor?
En yüksek araç fiyatı vergi ve harçlar öncesi bir fiyattır; teslim fiyatı (out-the-door) ise alım sırasında ödenecek tüm kalemleri içerir. Araç fiyatını, vergiyi, tescil ücretini, evrak bedelini ve seçime bağlı ekleri ayrı ayrı karşılaştırabilmek için satıcıdan kalem kalem bir teklif isteyin. Yerel vergi kuralları da, özellikle takas aracı bir vergi indirimine uygunsa, ödenecek tutarı değiştirebilir. İlan edilen bir fiyata güvenmeden önce bu ayrıntıları kontrol edin.
Daha uzun kredi vadesi daha pahalı bir arabayı karşılanabilir kılar mı?
Daha uzun vade, belirli bir kredinin ödemesini düşürebilir; fakat alım fiyatını ya da borçlanma maliyetini azaltmaz. Genelde daha çok toplam faiz ödersiniz ve sermayeniz daha yavaş birikir. Teklifleri aynı araç fiyatı ve aynı peşinatla karşılaştırın; hem aylık ödemeye hem de geri ödediğiniz toplam tutara bakın. Yalnızca çok uzun bir vadeyle bütçenize sığan bir ödeme, aracın bütçenizi zorladığının işareti olabilir.