Калькулятор бюджету — правило 50/30/20
Складіть місячний бюджет за правилом 50/30/20: введіть свою чисту зарплату «на руки» та фактичні витрати — і побачите, наскільки ваші потреби, бажане й заощадження відповідають цільовим часткам. Можна також обрати співвідношення 70/20/10 або 60/20/20.
Складіть свій щомісячний бюджет
Формула бюджету (правило 50/30/20)
Де:
- \(M\) — чистий місячний дохід, тобто сума «на руки», яку можна розподілити
- \(N\) — місячна чиста зарплата, введена безпосередньо
- \(G\) — річна валова зарплата
- \(t\) — сумарна ставка податків і обов’язкових внесків у вигляді десяткового дробу (наприклад, 0,22 для 22 %)
- Сума групи — це сума всіх витрат, віднесених до потреб, бажаного або до заощаджень і додаткових платежів за боргами
Правило 50/30/20 ділить чистий місячний дохід на три частини: 50 % на потреби, 30 % на бажане і 20 % на заощадження та додаткові платежі за боргами. У варіантах 70/20/10 і 60/20/20 три ці частки відповідно змінюються.
Бюджет — приклад розрахунку
Приклад: чиста місячна зарплата становить $4 500, причому на потреби витрачається $2 400 (житло — $1 150, комунальні послуги — $200, продукти — $480, транспорт — $280, страхування — $140, мінімальні платежі за боргами — $150), на бажане — $670, на заощадження та додаткові платежі за боргами — $650.
\[ \text{Ціль для потреб} = 4500 \times 0.50 = 2250, \quad \text{Ціль для бажаного} = 4500 \times 0.30 = 1350, \quad \text{Ціль для заощаджень} = 4500 \times 0.20 = 900 \\ \text{Частка потреб} = \frac{2400}{4500} \times 100 \approx 53.3\%, \quad \text{Частка бажаного} = \frac{670}{4500} \times 100 \approx 14.9\%, \quad \text{Частка заощаджень} = \frac{650}{4500} \times 100 \approx 14.4\% \\ \text{Залишок} = 4500 - (2400 + 670 + 650) = 4500 - 3720 = 780 \\ \text{Заощадження з урахуванням залишку} = 650 + 780 = 1430 \; (\approx 31.8\% \text{ доходу}) \\ \text{Приклад із валовою зарплатою: } G = 60000, \; t = 0.22 \Rightarrow M = \frac{60000 \times 0.78}{12} = 3900 \]
Результат: потреби перевищують ціль у $2 250 на $150 (6,7 %), на бажане витрачається на $680 менше цілі, заощадження — на $250 менше цілі, а $780 доходу лишаються нерозподіленими. Якщо спрямувати їх на заощадження, ця група зросте до $1 430, тобто до близько 31,8 % доходу.
\n
Як користуватися калькулятором
- Виберіть режим введення доходу: уведіть місячний чистий дохід (на руки) безпосередньо або перейдіть до варіанта річна валова зарплата + ставка податку і заповніть поля річного валового доходу та загальної ставки податків і внесків, що з’являться.
- Оберіть правило бюджетування: 50/30/20 (класичне), 70/20/10 (для високої вартості життя) або 60/20/20 (балансове).
- Уведіть місячні суми в розділі Потреби — необхідне: житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, страхування та мінімальні платежі за боргами.
- Заповніть статті розділу Бажане — стиль життя: ресторани, розваги, підписки, фонд на подорожі та покупки.
- Уведіть заощадження та додаткові платежі за боргами: резервний фонд, внески на пенсію й будь-які платежі понад мінімум за кредитами або картками.
- Якщо у вас є витрати, які не вписуються в готові рядки, виберіть потрібну кількість додаткових рядків у розділі Додаткові рядки (необов’язково) і для кожного задайте назву, суму та групу (потреби, бажане або заощадження).
- Ознайомтеся з структурою бюджету: для кожної групи показано загальну суму, її частку в доході, ціль за обраним правилом і те, наскільки ви її перевищуєте або не дотягуєте. Рядок залишок / нестача і кільцева діаграма показують, чи має кожен долар доходу своє призначення.
Що таке правило 50/30/20?
Правило 50/30/20 — це проста система бюджетування, яку популяризувала сенатор Елізабет Уоррен у книзі All Your Worth. Воно ділить ваш дохід після сплати податків на три частини: 50 % на потреби (житло, комунальні послуги, продукти, транспорт, страхування, мінімальні платежі за боргами), 30 % на бажане (ресторани, розваги, підписки, покупки, подорожі) і 20 % на заощадження та додаткові платежі за боргами. Його головна перевага — простота: замість відстеження десятків категорій витрат ви лише перевіряєте, чи вкладається кожна велика група у свою частку доходу.
Головна дисципліна цього правила — відокремлення потреб від бажаного. Потреба — це те, без чого не можна жити й працювати: оренда житла, базові продукти, комунальні послуги, мінімальні платежі, які не дають потрапити в прострочення. Бажане — усе, що можна скоротити без серйозних наслідків. Зауважте: мінімальні платежі за боргами належать до потреб, а додаткове погашення боргу — до заощаджень, адже зменшення тіла боргу збільшує ваш власний капітал так само, як і відкладені гроші.
Інтерпретувати результати нескладно. Якщо потреби перевищують 50 % (або 60 %/70 % за альтернативними правилами), житло та базові витрати тиснуть на бюджет — і це найважче скоригувати швидко. Якщо бажане перевищує свою ціль, саме тут найлегше скоротитися. Якщо заощадження не дотягують до 20 %, «залишок» у калькуляторі покаже, скільки грошей є на закриття цієї прогалини. Негативний залишок означає, що ви витрачаєте більше, ніж заробляєте, — це сигнал скоротити витрати або збільшити дохід, перш ніж оптимізувати щось інше.
Два альтернативні правила розраховані на різні ситуації. Співвідношення 70/20/10 визнає, що в регіонах із високою вартістю життя потреби можуть забирати більшу частину доходу, обмежуючи заощадження 10 %. Співвідношення 60/20/20 — це золота середина, яка для багатьох домогосподарств із помірними фіксованими витратами здається реалістичнішою за класичне правило.
Припущення, обмеження та практичні поради
- Правило спирається на чистий дохід (після податків). Якщо ви уводите валову зарплату, калькулятор віднімає єдину ставку податків і внесків; однак це лише оцінка, тож для точності користуйтеся фактичною сумою «на руки» або спершу перегляньте наш калькулятор зарплати.
- Ці відсотки — орієнтир, а не закон. Вийти на 55 % потреб під час активного погашення боргу може бути корисніше, ніж ідеальне 50/30/20 без жодних додаткових платежів — порівняйте стратегії в калькуляторі методу «сніжної грудки».
- Нерегулярні витрати (ремонт авто, подарунки, річні платежі) здатні порушити місячний бюджет. Віднесіть до потреб або бажаного їхню середню місячну суму або тримайте окремий накопичувальний фонд, щоб невдалий місяць не виглядав як перевитрати.
- Частина на заощадження приносить користь, лише якщо ці гроші справді відкладаються або інвестуються. Налаштуйте автоматичний переказ одразу після зарплати; щоб побачити, до чого призводить систематичне накопичення, спробуйте калькулятор складних відсотків, а щоб оцінити співвідношення боргу до доходу, на яке дивляться кредитори, — наш калькулятор коефіцієнта DTI.
- Мінімальні обов’язкові платежі за іпотекою, автокредитом або карткою належать до потреб; усе, що понад мінімум, — до групи заощаджень та додаткових платежів за боргами. Уведіть цей розподіл правильно, інакше частки груп будуть викривлені.
- Якщо ваш дохід змінюється від місяця до місяця, складайте бюджет за консервативною базою (типовий «низький» місяць), а все понад неї вважайте заощадженнями, а не грошима на бажане.
Часті запитання
Як розрахувати бюджет 50/30/20 вручну?
Візьміть місячну чисту зарплату «на руки» і помножте її: на потреби припадає \(M \times 0.50\), на бажане — \(M \times 0.30\), на заощадження — \(M \times 0.20\). Отже, при чистому доході $3 000 на необхідне слід відвести не більше $1 500, на стиль життя — $900, а $600 — на заощадження та додаткові платежі за боргами. Далі поділіть суму витрат кожної групи на \(M\) і помножте на 100, щоб побачити фактичні відсотки.
Правило 50/30/20 базується на валовому чи чистому доході?
Завжди використовуйте чистий дохід (після податків) — ті гроші, які фактично потрапляють на ваш рахунок. Валова зарплата завищує суму, яку ви можете витратити, адже податки до вас так і не доходять. Якщо ви знаєте лише річну валову зарплату, оцініть чистий дохід за формулою \(M = G(1-t)/12\), де \(t\) — сумарна ставка податків і внесків. Для точності краще взяти чисту суму з останньої виплати, а не оцінку за єдиною ставкою.
Абонемент у спортзал — це потреба чи бажане?
У рамках правила 50/30/20 це майже завжди бажане. Перевірка проста: чи зможете ви місяць обійтися без нього, не втративши житло, роботу, здоров’я та не прострочивши борги? Оренда, базові продукти, комунальні послуги, страхування та мінімальні платежі за боргами — це потреби; майже все решта — ресторани, підписки, стрімінги, хобі, спортзал — бажане, навіть якщо воно здається незамінним для вашого самопочуття або звичного розкладу.
Що робити, якщо потреби перевищують 50 % і скоротити їх не виходить?
Це типова ситуація для регіонів із високою вартістю життя та при низьких доходах. Є три шляхи: перейти на варіант на кшталт 70/20/10, який визнає високі фіксовані витрати; поступово збільшувати дохід; або сприймати скрутний період як тимчасовий і паралельно гасити борги. Найбільший вплив зазвичай має житло, тому дешевше житло або сусід по оренді дає значно більший ефект, ніж скасування дрібних підписок.
Чи підходить правило 50/30/20 для нерегулярного або фрілансерського доходу?
Складайте бюджет за консервативною базою, а не за найкращим місяцем. За \(M\) візьміть дохід типового «низького» місяця, розподіліть кожен долар цієї суми між трьома групами, а все понад базу вважайте додатковими заощадженнями або прискореним погашенням боргу — а не грошима на бажане. Також тримайте резервний фонд, адже «залишок» із вдалих місяців має покривати невдачі.
Куди в правилі 50/30/20 віднести річні та несподівані витрати?
Переведіть їх у середні місячні суми й заздалегідь віднесіть до відповідної групи. Якщо ремонт авто обходиться в $600 на рік, додайте $50 на місяць до потреб; те саме стосується подарунків, річних страхових премій чи святкових витрат. Без цього один великий рахунок робить нормальний місяць схожим на провал бюджетування. Окремий накопичувальний фонд для нерегулярних витрат допомагає зберігати чесні місячні відсотки.