Калькулятор співвідношення боргу до доходу
Обчисліть співвідношення боргу до доходу за житлом і загальне, виходячи з доходу до податків та обов’язкових щомісячних платежів. Дохід можна вказати за місяць або за рік, а кожен борговий платіж — як щомісячну суму.
Порівняйте свої щомісячні боргові платежі з доходом
Формула співвідношення боргу до доходу
Де:
- \(I\) — сукупний місячний дохід до податків; \(S\) — зарплата; \(O\) — інший дохід; \(p\) — 1, якщо доходи введено за місяць, або 12, якщо за рік.
- \(D\) — загальна сума обов’язкових щомісячних боргових платежів; \(H\) — платіж за житло.
- \(C\), \(L\), \(K\), \(P\), \(A\) та \(X\) — відповідно щомісячні платежі за автокредитами, студентськими кредитами, мінімальні платежі за кредитними картками, споживчі кредити, аліменти та інші борги.
- \(r\) — 0,36 або 0,43 для двох значень межі боргу.
Житловий DTI показує, яку частку місячного доходу до податків займає платіж за житло. Загальний DTI охоплює житловий платіж і всі інші введені щомісячні боргові платежі; результат «скорочення» показує, наскільки загальний щомісячний борг перевищує 36% доходу — якщо взагалі перевищує.
Співвідношення боргу до доходу — приклад розрахунку
Приклад: За типових місячних значень зарплата становить $6000, інший дохід — $500, платіж за житло — $1800, автокредити — $350, студентські кредити — $200, а мінімальні платежі за кредитними картками — $100. Решта полів боргів заповнені нулями.
\[ \begin{aligned} I &= 6{,}000+500=\$6{,}500 \\ D &= 1{,}800+350+200+100=\$2{,}450 \\ \text{Житловий DTI} &= \frac{1{,}800}{6{,}500}\times100\%=27.69\% \\ \text{Загальний DTI} &= \frac{2{,}450}{6{,}500}\times100\%=37.69\% \\ \text{Межа боргу 36\%} &= 6{,}500\times0.36=\$2{,}340 \\ \text{Межа боргу 43\%} &= 6{,}500\times0.43=\$2{,}795 \\ \text{Скорочення до 36\%} &= 2{,}450-2{,}340=\$110 \end{aligned} \]
Результат: Житловий DTI становить 27,69%, загальний DTI — 37,69%, і за оцінкою цього калькулятора результат «припустимий». Межі загального щомісячного боргу — $2340 при 36% і $2795 при 43%; щоб досягти рівня 36%, обов’язкові щомісячні боргові платежі мають бути на $110 меншими.
Як користуватися калькулятором
- Оберіть Період введення доходу: місячний або річний. Введіть Зарплату та Інший дохід як суми до податків за той самий період. Якщо зміните період, оновіть обидві суми — калькулятор не конвертує вже введені числа.
- Вкажіть обов’язковий щомісячний Платіж за житло. Для оренди це місячна орендна плата; для іпотеки врахуйте основний борг, відсотки, податки, страхування та чинні житлові збори.
- Заповніть поля Автокредити, Студентські кредити, Мінімальні платежі за кредитними картками, Споживчі кредити, Аліменти та Інший щомісячний борг. Вказуйте щомісячні платежі, а не залишки боргу; якщо поле до вас не застосовується, залиште його нульовим.
- Подивіться результати Житловий DTI (житло) і Загальний DTI (усі борги). Далі порівняйте Оцінку загального DTI, поширені орієнтири кредиторів, обидва значення максимального місячного боргу та Скорочення місячного боргу до 36%.
Про що говорить співвідношення боргу до доходу
Співвідношення боргу до доходу (DTI) — це частка вашого місячного доходу до податків, яка йде на обов’язкові щомісячні платежі. «До податків» означає до вирахування податків та інших утримань. Загальний DTI на рівні 37,69% означає, що приблизно $37,69 з кожних $100 місячного доходу до податків іде на житловий платіж та інші введені тут боргові платежі. Це не означає, що решта суми вільна для витрат: податки, продукти, комунальні послуги, заощадження та інші витрати ніхто не скасовував.
Житловий DTI вирізняє лише витрати на житло, тоді як загальний додає до них інші зобов’язання. Порівняння обох показників показує, що саме — житло чи інші борги — тягне загальний рівень. Якщо ви розглядаєте купівлю житла, перевіряйте очікуваний новий платіж за житло, а не додавайте його автоматично до орендної плати, яку купівля замінить. Оцінити суму платежу для введення допоможе калькулятор іпотеки.
Калькулятор показує поширені орієнтири: 28% житлового і 36% загального DTI для звичайних кредитів, 31% і 43% для кредитів FHA, а також часто згадуваний показник 41% загального DTI для кредитів VA. Це загальні орієнтири, а не універсальні правила схвалення. Оцінка стосується лише обчисленого загального співвідношення і не є рішенням кредитора. Калькулятор присвоює оцінку після округлення співвідношення до найближчого цілого відсотка, тому біля відображеної межі оцінка може змінитися.
Припущення та практичні обмеження
- Дотримуйтеся одного періоду. Дохід можна ввести за місяць або за рік, але боргові платежі завжди мають бути місячними. Загальний місячний дохід до податків має бути більшим за нуль.
- Обов’язкові платежі враховуйте один раз. Для кредитних карток указуйте обов’язковий мінімум, а не залишок боргу чи довільну додаткову суму. Кожне зобов’язання розміщуйте лише в одному полі.
- Уточнюйте, що врахує кредитор. Підхід до змінного або іншого доходу, виплат на утримання, житлових зборів та окремих боргів може відрізнятися залежно від кредитора й кредитної програми. Кредитор також може оцінювати кредитну історію, активи та документи, яких цей калькулятор не враховує.
- Трактуйте скорочення як цільовий платіж. «Скорочення місячного боргу до 36%» — це різниця між поточними обов’язковими щомісячними платежами та 36% доходу, але не менше нуля. Це не сума основного боргу, яку треба погасити. Якщо ви розглядаєте інший платіж, оцінити суму для перевірки тут допоможуть калькулятор платежу за консолідацією боргів або калькулятор автокредиту.
Часті запитання
Як обчислити співвідношення боргу до доходу вручну?
СкONTe...
Яке співвідношення боргу до доходу вважається добрим?
Чим нижчий DTI, тим більше місця залишається у бюджеті та тим міцнішою може бути кредитна заявка. Загальний DTI на рівні 36% або нижче — поширена цільова орієнтовна цифра, але не універсальна межа. Деякі кредитори приймають вищі показники залежно від кредитної програми та решти вашої заявки. Враховуйте й дохід «на руки» та житлові витрати: сам по собі DTI не показує доступність.
Як перевести тижневу чи двотижневу оплату в місячний дохід для DTI?
Беріться за грубу оплату за одну виплату, а не за суму, що надходить після утримань. Тижневу оплату помножте на 52 і поділіть на 12; двотижневу помножте на 26 і поділіть на 12. Якщо платять двічі на місяць, помножте на 2. Не ототожнюйте двотижневу оплату з оплатою двічі на місяць: це зазвичай 26 і 24 виплат на рік відповідно.
Чи включати до DTI комунальні послуги, продукти чи підписки?
Зазвичай ні. DTI стосується обов’язкових боргових зобов’язань і витрат на житло, а не повсякденних витрат на їжу, електроенергію чи стримінгові сервіси. Це не робить такі витрати неважливими: цілком керований на вигляд DTI може лишати надто мало грошей після податків і витрат на життя. Кредитори можуть по-різному ставитися до окремих зобов’язань, тож уточніть вимоги вашої кредитної програми.
Як у DTI враховуються студентські кредити з відстрочкою?
Кредит із відстрочкою може враховуватися навіть тоді, коли зараз ваш платіж становить $0. Залежно від іпотечної програми та кредитора, платіж для кваліфікації може братися з ваших документів або обчислюватися за встановленим методом. Для особистої оцінки перевіряйте платіж, який очікуєте після відновлення погашення; для кредитної заявки запитайте кредитора, яку суму він використає.
Як обчислюється DTI для спільної кредитної заявки?
Кредитор зазвичай оцінює разом доходи та борги, що кваліфікуються, усіх, хто подає заявку. Скільки додати доходів до податків обох заявників, потім поділіть їхні спільні обов’язкові місячні боргові платежі на цю суму. Спільне зобов’язання враховуйте лише один раз. Придатність доходів і підхід до боргів лише одного з заявників можуть відрізнятися, тому перед тим, як покластатися на спільну оцінку, уточніть правила кредитора.
Чи співвідношення боргу до доходу — це те саме, що використання кредитного ліміту?
Ні. DTI порівнює обов’язкові щомісячні платежі з місячним доходом до податків, а використання кредитного ліміту — залишки за револьверними кредитами з доступними лімітами. Погашення кредитної картки може одразу покращити другий показник, але на DTI вплине, лише якщо зміниться обов’язковий місячний платіж. Обидва показники можуть бути важливими для кредиторів, хоча жоден з них не гарантує схвалення і не описує вашу фінансову ситуацію повністю.