Калькулятор бизнес-кредита

Как пользоваться калькулятором

1. Введите сумму кредита — основной долг, который кредитор выдаёт до вычета комиссии за оформление.
2. Выберите тип кредита: «Амортизируемый срочный кредит» или «Кредит с факторной ставкой (аванс под выручку)». Поля ввода автоматически переключатся между процентной ставкой (APR) и факторной ставкой.
3. Для срочного кредита введите процентную ставку (APR); для аванса под выручку — факторную ставку (обычно 1,1–1,5).
4. Задайте срок в годах или месяцах с помощью переключателя. Авансы с факторной ставкой обычно выдаются всего на 3–18 месяцев.
5. Выберите частоту платежей: раз в месяц, раз в две недели, раз в неделю или каждый рабочий день (стандартная схема для авансов под выручку — 260 дней в году).
6. Введите комиссию за оформление в процентах от суммы кредита.
7. При желании укажите годовой чистый операционный доход — доход бизнеса после операционных расходов, но до платежей по долгу. Введите 0, если DSCR не нужен.
8. Ознакомьтесь с результатами: платёж за период, количество платежей, общая сумма возврата, полная стоимость заёмных средств, эффективная ставка с учётом комиссии, годовая долговая нагрузка и DSCR — плюс график амортизации по годам для срочных кредитов или детальная расшифровка затрат для кредитов с факторной ставкой.

Что показывает калькулятор бизнес-кредита

Калькулятор бизнес-кредита превращает озвученные кредитором условия в цифры, которые действительно важны для вашего денежного потока: сколько уходит со счёта каждый период, сколько вы выплатите в итоге и во сколько на самом деле обходятся деньги с учётом комиссий. Небольшие различия в ставке, сроке или комиссиях на всём горизонте кредита складываются в большие суммы, поэтому просчёт нескольких сценариев до подписания договора — один из самых дешёвых способов проверить предложение.

Калькулятор поддерживает две самые распространённые схемы бизнес-кредитования. Амортизируемый срочный кредит начисляет проценты на остаток долга, и каждый платёж объединяет проценты и основной долг, так что к концу срока долг погашается ровно до нуля. Кредит с факторной ставкой — так устроены авансы под выручку — вообще не предполагает процентной ставки: вы возвращаете фиксированную сумму, равную сумме кредита, умноженной на факторную ставку, равными долями в течение срока. Факторные ставки выглядят обманчиво небольшими (1,25 будто «всего 25%»), но эквивалентная годовая ставка сильно зависит от срока: один и тот же фактор 1,25 на 6 месяцев обходится радикально дороже, чем на 24 месяца, поэтому короткие авансы нередко означают 60–200% годовых.

Эффективная ставка с учётом комиссии — самый честный из показанных показателей стоимости. Комиссия за оформление уменьшает сумму, реально поступающую вам при выдаче, поэтому калькулятор подбирает ставку, при которой платежи соответствуют чистой сумме на руки. Это позволяет на равных сравнить кредит под 9,5% с комиссией 2% и кредит под 10% без комиссии.

Коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR) показывает, потянет ли бизнес этот кредит: годовой чистый операционный доход делится на годовые платежи по долгу. DSCR, равный 1,59, означает, что на каждый $1 долговых платежей бизнес зарабатывает $1,59 дохода. Большинство коммерческих кредиторов хотят видеть минимум 1,25; ниже 1,0 бизнес вовсе не может покрывать платежи за счёт операционной деятельности. Если ваш DSCR невысок, наш калькулятор коэффициента покрытия долга разбирает этот показатель подробнее.

Допущения, ограничения и практические советы

• Платежи считаются равными и без просрочек. Реальные бизнес-кредиты могут иметь плавающую ставку, сезонные корректировки, штрафы за досрочное погашение или крупный итоговый платёж — ничего из этого калькулятор не учитывает.
• Заявленная APR для амортизируемых кредитов — номинальная годовая ставка, делённая на количество платежей в году; она не пересчитывается в APY. Чтобы корректно сравнивать доходности, воспользуйтесь калькулятором годовой процентной доходности.
• Ежедневные платежи рассчитываются из 260 рабочих дней в году — это стандарт для авансов под выручку. Схема «раз в две недели» даёт 26 платежей в году, то есть фактически 13 месячных платежей, поэтому при той же заявленной ставке долг гасится быстрее, чем при ежемесячных платежах.
• Чистый операционный доход должен быть до платежей по долгу, но после всех операционных расходов. Если включить в него зарплаты владельцев или платежи по действующим кредитам, DSCR исказится.
• Кредиторы начисляют комиссию за оформление на сумму кредита, а не на чистую сумму на руки — при сравнении предложений это заметная разница в реальной стоимости. Прочие расходы при закрытии сделки можно оценить калькулятором затрат на закрытие сделки.
• Кредиты с факторной ставкой почти никогда не позволяют сэкономить при досрочном погашении: общая сумма возврата зафиксирована независимо от того, как быстро вы платите. Если планируете гасить досрочно, амортизируемый срочный кредит, как правило, обходится заметно дешевле.

Сравнение кредитных предложений

Выбирая бизнес-кредит, сравнивайте предложения по эффективной ставке с учётом всех комиссий — а не по «рекламной» процентной или факторной ставке — и по годовой долговой нагрузке относительно вашего дохода. Если вы отдельно рассматриваете заём на личные цели, для расчёта подойдёт калькулятор потребительского кредита — математика платежей там та же. Прогоните каждое предложение через этот калькулятор при одинаковых частоте платежей и сроке, чтобы сравнение было корректным, а затем проверьте DSCR для наименее выгодного предложения — так вы убедитесь, что бизнес переживёт худшие из условий, которые рассматриваете.