Ticari kredi hesaplama aracı

Q: Ticari kredi taksitini elle nasıl hesaplarım?

APR'yi yıllık ödeme sayısına bölerek dönemsel faiz oranını r bulun, ardından P = fracL · r1-(1+r)^-n formülünü uygulayın; burada n toplam ödeme sayısıdır. Örneğin %8 faizle, aylık taksitli, 3 yıl vadeli 50.000 $ kredide: r = 0.006667, n = 36, dolayısıyla P ≈ $1,565.50. Faiz %0 ise taksit doğrudan L/n olur. İmza atmadan önce kredi verene ait teklifleri bu yolla mutlaka doğrulayın.

Q: Ticari kredi için iyi bir DSCR değeri nedir?

Ticari kredi veren kuruluşların çoğu 1,25 veya daha yukarısını arar; yani işletmenin her 1 $ yıllık borç ödemesi başına en az 1,25 $ net işletme geliri üretmesi gerekir. Bankalar ve SBA kredi verenleri genellikle 1,25–1,5 aralığını tercih eder; yüksek riskli özel kredi verenleri (hard money) ya da esnaf avansı verenleri daha düşük değere izin verebilir, ancak daha yüksek oranlarla. 1,0'ın altında işletme ödemelerini operasyonlarından karşılayamaz ve rezervlere ya da yeni borç almaya dayanır; bu durumda kredi reddi ya da çok daha küçük bir kredi bekleyin.

Güncellendi: 21 Ekim 2026

Ticari kredinin taksitini, toplam maliyetini ve efektif APR'sini hesaplayın; amortismanlı vadeli kredileri ve çarpan oranlı esnaf nakit avanslarını kapsar. Tutarı, faiz oranı ya da çarpanı, vadeyi ve ücretleri girin; hesaplayıcı DSCR'nizi de gösterir.

İşletme kredisinin ödemesini, maliyetini ve DSCR değerini tahmin edin

Kredi tutarı

Ödünç aldığınız anapara; dosya masrafı kapanışta bu tutardan düşülür.

Kredi türü

Faiz oranı (APR)

Yıllık orandır; yalnızca taksitli (amortismanlı) kredilerde kullanılır.

Vade

Faktör oranlı avansların vadesi genellikle yalnızca 3–18 aydır.

Ödeme sıklığı

Dosya masrafı

tutarın %'si

Kapanışta ödenen tutardan kesilen tek seferlik ücret.

Borç servis kapsama oranı (isteğe bağlı)

Yıllık net işletme geliri

$/yıl

İşletme giderleri düşüldükten sonra, borç ödemelerinden önceki işletme geliri. DSCR'yi atlamak için 0 girin.

Otomatik hesaplaEtkinleştirilirse, herhangi bir değeri değiştirdiğinizde sonuç otomatik olarak güncellenir.

İşletme kredisi sonuçları

Dönem başına ödeme

Ödeme sayısı

Toplam geri ödeme

Toplam fon maliyeti

Efektif APR (masraf dahil)

Yıllık borç servis tutarı

DSCR (NOİ ÷ borç servis)

Kredi maliyet ayrıntıları

Ticari kredi formülü

Formül

\[ P = \frac{L \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}, \quad r = \frac{APR}{m} \\ R = L \cdot k \\ DSCR = \frac{NOI}{P \cdot m} \]

burada:

$P$ — dönem başına taksit
$L$ — kredi tutarı (anapara)
$r$ — dönem başına faiz oranı
$n$ — toplam ödeme sayısı
$m$ — yıllık ödeme sayısı (12, 26, 52 veya 260)
$R$ — çarpan oranlı kredinin toplam geri ödemesi
$k$ — çarpan oranı (örn. 1,25 ×)
$DSCR$ — borç servis karşılama oranı
$NOI$ — yıllık net işletme geliri

İlk formül, amortismanlı vadeli kredi için standart anüite taksitini hesaplar. İkinci formül, hiç faiz oranı uygulamayıp anapara üzerine bir çarpan uygulayan esnaf nakit avansının (merchant cash advance) sabit toplam geri ödemesini verir. Üçüncüsü ise işletmenin gelirinin yıllık borç ödemelerini hangi ölçüde rahatça karşıladığını gösterir.

Ticari kredi – hesaplama örneği

Örnek: bir işletme, aylık taksitli, %2 kuruluş ücretli ve %9,5 APR'li, 5 yıl (60 ay) vadeli 100.000 $ tutarında amortismanlı vadeli kredi alıyor; yıllık net işletme geliri 40.000 $.

\[ r = \frac{0.095}{12} = 0.0079167 \]
\[ P = \frac{100000 \times 0.0079167}{1 - (1 + 0.0079167)^{-60}} = 2{,}100.19 \]
\[ \text{Toplam geri ödeme} = 2{,}100.19 \times 60 = 126{,}011.40 \]
\[ DSCR = \frac{40{,}000}{2{,}100.19 \times 12} = 1.59 \]

Sonuç: aylık taksit 2.100,19 $, toplam geri ödeme 126.011,40 $, fonların toplam maliyeti ise 26.011,40 $ oldu. %2'lik ücret (2.000 $) net tahsilatı 98.000 $'a indirdiği için efektif APR yaklaşık %10,37 çıkıyor. Yıllık borç servisi 25.202,28 $ olup DSCR 1,59 — ticari kredi veren kuruluşların çoğunun aradığı 1,25'in rahatça üzerinde.

Hesaplayıcıyı nasıl kullanırsınız?

Kredi tutarını girin — kredi sağlayıcısının kuruluş ücreti düşülmeden önce sizin hesabınıza aktardığı anapara.
Kredi türünü seçin: "Amortismanlı vadeli kredi" ya da "Çarpan oranlı kredi (esnaf avansı)". Giriş alanları, Faiz oranı (APR) ile çarpan oranı arasında otomatik olarak değişir.
Vadeli kredi için Faiz oranını (APR); esnaf avansı için çarpan oranını (genellikle 1,1–1,5) girin.
Vadeyi "Olarak" seçicisiyle yıl veya ay cinsinden belirleyin. Çarpan oranlı avanslar genellikle yalnızca 3–18 ay sürer.
Ödeme sıklığını seçin: aylık, iki haftada bir, haftalık ya da iş günlerinde günlük (yılda 260 iş günü esnaf nakit avanslarındaki standart uygulama).
Kuruluş ücretini kredi tutarının yüzdesi olarak girin.
İsteğe bağlı olarak yıllık net işletme gelirinizi girin — işletme giderleri düşülmüş fakat borç ödemeleri henüz düşülmemiş gelir. DSCR'yi atlamak isterseniz 0 girin.
Sonuçları okuyun: dönem başına taksit, ödeme sayısı, toplam geri ödeme, fonların toplam maliyeti, ücret dâhil efektif APR, yıllık borç servisi ve DSCR — ayrıca vadeli kredilerde yıl bazlı amortisman çizelgesi, çarpan oranlı kredilerde kalem kalem maliyet dökümü.

Ticari kredi hesaplayıcısı neyi gösterir?

Ticari kredi hesaplayıcısı, kredi sağlayıcısının verdiği teklif şartlarını nakit akışınız için gerçekten önemli olan rakamlara dönüştürür: her dönem hesabınızdan ne kadar para çıkıyor, toplamda ne kadar geri ödüyorsunuz ve masraflar dâhil edildiğinde paranın gerçek maliyeti ne oluyor. Faiz oranı, vade veya ücretlerdeki küçük farklar kredinin ömrü boyunca büyük farklara dönüşür; bu yüzden imza atmadan önce birkaç senaryo hesaplamak, yapabileceğiniz en ucuz ön araştırmalardan biridir.

Hesaplayıcı, ticari kredilendirmede en yaygın iki yapıyı ele alır. Amortismanlı vadeli kredi kalan bakiye üzerinden faiz işletir ve her taksit hem faizi hem anaparayı içerdiğinden kredi tam olarak vadenin sonunda sıfıra iner. Çarpan oranlı kredi — esnaf nakit avanslarında kullanılan yapı — hiç faiz oranı uygulanmaz; bunun yerine kredi tutarının çarpan oranıyla çarpımına eşit sabit bir toplamı, vadeye eşit yayarak geri ödersiniz. Çarpan oranları yanıltıcı biçimde küçük görünür (1,25 × "yüzde 25" gibi duyulur), ancak eşdeğer APR vadenin ne kadar kısa olduğuna büyük ölçüde bağlıdır: aynı 1,25 çarpanı 6 ayda, 24 aya göre çarpıcı biçimde daha pahalıdır; kısa vadeli avansların efektif APR'si çoğunlukla %60 ile %200 arasında çıkar.

Ücret dâhil efektif APR, gösterilen en dürüst maliyet ölçütüdür. Kuruluş ücreti, kapanışta gerçekte elinize geçen nakdi azaltır; hesaplayıcı bu yüzden net tahsilatı ödeme akışına eşitleyen oranı çözerek bulur. Böylece %2 ücretli %9,5'lik bir krediyi, ücretsiz %10'luk bir krediyle eşit koşullarda karşılaştırabilirsiniz.

DSCR (borç servis karşılama oranı), işletmenin krediyi kaldırıp kaldıramayacağını ölçer: yıllık net işletme geliri bölü yıllık borç ödemeleri. 1,59'luk DSCR, işletmenin her 1 $ borç servisi başına 1,59 $ gelir kazandığı anlamına gelir. Ticari kredi veren kuruluşların çoğu en az 1,25 ister; 1,0'ın altında ise işletme ödemelerini operasyonlarından hiç karşılayamaz. DSCR'niz düşükse, borç servis karşılama oranı hesaplayıcımız bu ölçütü daha ayrıntılı inceler.

Varsayımlar, sınırlamalar ve pratik ipuçları

Ödemelerin eşit taksitli olduğu ve hiç aksatılmadığı varsayılır. Gerçek ticari kredilerde değişken faiz, sezonluk düzenlemeler, erken ödeme cezası ya da balon ödemesi olabilir; bunların hiçbiri burada modellenmemiştir.
Amortismanlı kredilerde verilen APR, ödeme sıklığına bölünen nominal yıllık orandır; APY'ye bileşiklenmez. Getirileri eşdeğer koşullarda karşılaştırmak için yıllık getiri oranı (APY) hesaplayıcısına bakın.
Günlük ödemelerde yılda 260 iş günü kullanılır; bu, esnaf nakit avanslarındaki standart uygulamadır. "İki haftada bir" seçeneği yılda 26 ödeme — fiilen 13 aylık ödeme — demektir ve aynı belirtilen faizle krediyi aylık ödemeye göre daha hızlı eritir.
Net işletme geliri, borç ödemelerinden önceki, ancak tüm işletme giderleri sonrasındaki tutar olmalıdır. İçine sahip maaşlarını ya da mevcut kredi ödemelerini katarsanız DSCR bozulur.
Kredi verenler kuruluş ücretini net tahsilat üzerinden değil, kredi tutarı üzerinden hesaplar — teklifleri karşılaştırırken gerçek bir maliyet farkıdır. Diğer türden kapanış masraflarını kapanış maliyeti hesaplayıcısıyla tahmin edebilirsiniz.
Çarpan oranlı kredilerde erken ödeme tasarrufu neredeyse hiç olmaz: toplam geri ödeme, ne kadar hızlı ödediğinizden bağımsız olarak sabittir. Erken ödemeyi düşünüyorsanız amortismanlı vadeli kredi genellikle çok daha ucuzdur.

Kredi tekliflerini karşılaştırmak

Ticari kredi ararken teklifleri, çarpıcı ana oran ya da çarpan orana göre değil; tüm masraflar dâhil efektif APR'ye ve gelirinize oranla yıllık borç servisine göre karşılaştırın. Ayrıca ayrı bir bireysel krediyi düşünüyorssanız, bireysel kredi hesaplayıcısı aynı ödeme matematiğini kullanır. Karşılaştırma elmayla elmayı eşlesin diye her teklifi aynı ödeme sıklığı ve vadeyle bu hesaplayıcıdan geçirin; sonra işletmenin göz önüne aldığınız en kötü koşullarda bile ayakta kalabileceğinden emin olmak için en elverişsiz teklifin DSCR'sine bakın.

Sıkça Sorulan Sorular

Ticari kredi taksitini elle nasıl hesaplarım?

APR'yi yıllık ödeme sayısına bölerek dönemsel faiz oranını $r$ bulun, ardından $P = \frac{L \cdot r}{1-(1+r)^{-n}}$ formülünü uygulayın; burada $n$ toplam ödeme sayısıdır. Örneğin %8 faizle, aylık taksitli, 3 yıl vadeli 50.000 $ kredide: $r = 0.006667$, $n = 36$, dolayısıyla $P \approx $1,565.50$. Faiz %0 ise taksit doğrudan $L/n$ olur. İmza atmadan önce kredi verene ait teklifleri bu yolla mutlaka doğrulayın.

Ticari kredi için iyi bir DSCR değeri nedir?

Ticari kredi veren kuruluşların çoğu 1,25 veya daha yukarısını arar; yani işletmenin her 1 $ yıllık borç ödemesi başına en az 1,25 $ net işletme geliri üretmesi gerekir. Bankalar ve SBA kredi verenleri genellikle 1,25–1,5 aralığını tercih eder; yüksek riskli özel kredi verenleri (hard money) ya da esnaf avansı verenleri daha düşük değere izin verebilir, ancak daha yüksek oranlarla. 1,0'ın altında işletme ödemelerini operasyonlarından karşılayamaz ve rezervlere ya da yeni borç almaya dayanır; bu durumda kredi reddi ya da çok daha küçük bir kredi bekleyin.

Çarpan oranını APR'ye kendim nasıl dönüştürürüm?

Toplam geri ödemeyi kredi tutarına bölerek toplam maliyet yüzdesini bulun, sonra bunu vade (yıl cinsinden) değerine yeniden bölerek kabaca yıllık orana dönüştürün. 1,30 çarpanı 9 ayda toplam %30 maliyet demektir; yıllıkta yaklaşık 30 ÷ 0,75 ≈ %40 — ve bu hâliyle bile kaba bir tahmindir. Kesin değer ödeme sıklığına bağlıdır, çünkü her ödeme parayı daha önce kredi verene geri döndürür ve gerçek APR'yi yukarı çeker. Göz kararıyla karar vermek yerine rakamları hesaplayıcıdan geçirin.

Efektif APR'm neden belirtilen faiz oranından yüksek çıkıyor?

Çünkü kuruluş ücreti gerçekte elinize geçen nakdi azaltırken ödemelerinizin tamamı kredi tutarı üzerinden hesaplanmaya devam eder. Cebinize aslında 98.000 $ girmiş bir paraya ayda 2.100 $ ödemek, 100.000 $'a aynı taksiti ödemekten daha pahalıdır. Kısa vadeler etkisini büyütür: bir yıllık kredide %3'lük ücret APR'ye kabaca 3 puan eklerken, on yıllık kredide yalnızca yaklaşık 0,5 puan ekler.

Aylık yerine haftalık ya da iki haftada bir ödemek para kazandırır mı?

Amortismanlı kredide evet. Belirtilen oran daha çok döneme bölündüğünden, yılda 26 adet iki haftalık ödeme fiilen 13 aylık ödemeye denk gelir; anapara bu sayede daha hızlı erir ve toplam faiz azalır. Günlük (260) ödemelerdeki tasarruf daha küçüktür ama gerçektir. Çarpan oranlı kredi farklıdır: toplam geri ödeme çarpanla sabitlendiği için daha sık ödemek yalnızca nakit akış ritminizi değiştirir, maliyetinizi değiştirmez.

Kredi tekliflerini karşılaştırırken en sık yapılan hata nedir?

Ana rakamları doğrudan karşılaştırmak — örneğin 1,25 çarpan oranını "%25 faiz" sanıp onu %22 APR'li krediden daha ucuz saymak. Çarpan oranı, ne kadar hızlı geri ödediğinizi yok sayar; 6 ayda 1,25 çarpanı %80'i aşan APR'ye denk gelebilir. Her teklifi mutlaka aynı vade ve ödeme sıklığıyla, tüm masraflar dâhil efektif APR'ye çevirin, sonra yıllık borç servisiyi gelirinizle karşılaştırın.

DSCR hesabındaki net işletme geliri neleri kapsar?

İşletmenin yıllık hasılatından tüm işletme giderlerini düşün — kira, bordro, stok, faturalar, vergiler, sigorta — ancak tutarı herhangi bir kredi anapara veya faiz ödemesi öncesindeki hâliyle kullanın. En iyi ayı yıllıklandırmayın, gerçekçi bir son on iki ay (TTM) rakamını kullanın ve tek seferlik sıra dışı gelirleri dışlayın. Kredi verenler NOI'yi vergi beyannamelerinizden ve banka hesap özetlerinizden yeniden hesaplar; şişirilmiş bir girdi sizi yalnızca yıllanacak bir kredi inceleme sürecine götürür.