Калькулятор бізнес-кредиту

Q: Який DSCR вважається хорошим для бізнес-кредиту?

Більшість комерційних кредиторів орієнтується на 1,25 або більше — тобто бізнес генерує щонайменше 1,25 $ чистого операційного доходу на кожен 1 $ річних боргових платежів. Банки та кредитори за програмою SBA часто хочуть 1,25–1,5; кредитори «важких грошей» або грошових авансів можуть погодитися на менше, але під вищі ставки. Нижче 1,0 бізнес не може покривати платежі з операційної діяльності й покладається на резерви або нові позики, тож очікуйте відмови або значно меншої суми кредиту.

Оновлено: 21.10.2026

Оцініть платіж, загальну вартість та ефективну річну ставку (APR) бізнес-кредиту, зокрема строкових кредитів з амортизацією та торговельних авансів із факторною ставкою (merchant cash advance). Введіть суму, ставку або фактор, строк і комісії — калькулятор також покаже ваш DSCR.

Оцініть платіж, вартість і коефіцієнт покриття боргу (DSCR) за бізнес-кредитом

Сума кредиту

Основна сума, яку ви позичаєте; комісія за оформлення вираховується з неї під час закриття угоди.

Тип кредиту

Відсоткова ставка (APR)

Річна ставка; застосовується лише для строкових кредитів з амортизацією.

Строк

Аванси з фактор-ставкою зазвичай видаються лише на 3–18 місяців.

Частота платежів

Комісія за оформлення

% від суми

Одноразова комісія, яку вираховують з кредитних коштів під час закриття угоди.

Коефіцієнт покриття боргу (необов’язково)

Річний чистий операційний дохід

$ за рік

Дохід бізнесу після операційних витрат, але до сплати боргових платежів. Введіть 0, щоб пропустити DSCR.

Рахувати автоматичноЯкщо увімкнено, результат оновлюватиметься автоматично після зміни будь-якого значення.

Результати бізнес-кредиту

Платіж за період

Кількість платежів

Загальна сума погашення

Загальна вартість коштів

Ефективна APR (включно з комісією)

Річне обслуговування боргу

DSCR (чистий операційний дохід ÷ обслуговування боргу)

Деталі вартості кредиту

Формула бізнес-кредиту

Формула

\[ P = \frac{L \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}, \quad r = \frac{APR}{m} \\ R = L \cdot k \\ DSCR = \frac{NOI}{P \cdot m} \]

Де:

$P$ — платіж за період;
$L$ — сума кредиту (тіло кредиту);
$r$ — процентна ставка за період;
$n$ — загальна кількість платежів;
$m$ — кількість платежів на рік (12, 26, 52 або 260);
$R$ — загальне погашення кредиту з факторною ставкою;
$k$ — факторна ставка (наприклад, 1,25 ×);
$DSCR$ — коефіцієнт покриття боргових виплат;
$NOI$ — річний чистий операційний дохід.

Перша формула — стандартний ануїтетний платіж для строкового кредиту з амортизацією. Друга дає фіксовану загальну суму погашення торговельного авансу з факторною ставкою, де не нараховуються проценти, а застосовується множник до тіла кредиту. Третя показує, наскільки комфортно дохід бізнесу покриває річні боргові платежі.

Бізнес-кредит — приклад розрахунку

Приклад: компанія бере строковий кредит з амортизацією на 100 000 $ під 9,5% APR строком на 5 років (60 місяців) зі щомісячними платежами та комісією за оформлення 2%; її річний чистий операційний дохід — 40 000 $.

\[ r = \frac{0.095}{12} = 0.0079167 \]
\[ P = \frac{100000 \times 0.0079167}{1 - (1 + 0.0079167)^{-60}} = 2{,}100.19 \]
\[ \text{Усього до сплати} = 2{,}100.19 \times 60 = 126{,}011.40 \]
\[ DSCR = \frac{40{,}000}{2{,}100.19 \times 12} = 1.59 \]

Результат: щомісячний платеж становить 2 100,19 $, загальна сума погашення — 126 011,40 $, а загальна вартість залучених коштів — 26 011,40 $. Через те, що комісія 2% (2 000 $) зменшує чисту суму надходжень до 98 000 $, ефективна APR виходить приблизно 10,37%. Річне обслуговування боргу — 25 202,28 $, тож DSCR = 1,59 — цілком комфортно вище за 1,25, мінімум, який вимагає більшість комерційних кредиторів.

Як користуватися калькулятором

Введіть Суму кредиту — кошти, які кредитор надає до списання комісії за оформлення.
Оберіть Тип кредиту: «Строковий кредит з амортизацією» або «Кредит із факторною ставкою (торговельний аванс)». Поля введення автоматично перемкнуться між Процентною ставкою (APR) і Факторною ставкою.
Для строкового кредиту введіть Процентну ставку (APR); для торговельного авансу — Факторну ставку (зазвичай 1,1–1,5).
Задайте Строк у роках або місяцях за допомогою перемикача «У». Аванси з факторною ставкою зазвичай видають лише на 3–18 місяців.
Оберіть Періодичність платежів: щомісячно, раз на два тижні, щотижнево або щодня у робочі дні (стандартна конвенція торговельнихавансів — 260 днів на рік).
Вкажіть Комісію за оформлення у відсотках від суми кредиту.
За бажанням введіть Річний чистий операційний дохід — дохід бізнесу після операційних витрат, але до боргових платежів. Якщо не хочете обчислювати DSCR, введіть 0.
Ознайомтеся з результатами: платіж за період, кількість платежів, загальна сума погашення, загальна вартість коштів, ефективна APR з урахуванням комісії, річне обслуговування боргу та DSCR — а також графік амортизації за роками для строкових кредитів або детальний розбір витрат для кредитів із факторною ставкою.

Що показує калькулятор бізнес-кредиту

Калькулятор бізнес-кредиту перетворює умови, які називає кредитор, на цифри, які насправді важливі для вашого грошового потоку: скільки щонайперіод списується з вашого рахунку, скільки ви повернете загалом і скільки насправді коштують гроші з урахуванням усіх комісій. Невеликі відмінності у ставці, строці чи комісіях протягом життя кредиту накопичуються у великі різниці, тому прорахунок кількох сценаріїв до підписання — один із найдешевших способів належної перевірки, який тільки існує.

Калькулятор опрацьовує дві найпоширеніші структури бізнесового кредитування. Строковий кредит з амортизацією нараховує проценти на залишок боргу, і кожен платіж поєднує проценти та тіло кредиту, тож до кінця строку борг дорівнює нулю. Кредит із факторною ставкою — структура торговельних авансів — узагалі не передбачає процентної ставки натомість ви повертаєте фіксовану суму, яка дорівнює сумі кредиту, помноженій на факторну ставку, що рівномірно розподіляється на весь строк. Факторні ставки виглядають обманливо мало (1,25 × звучить як «25%»), але еквівалентна APR сильно залежить від короткості строку: той самий фактор 1,25 за 6 місяців є набагато дорожчим, ніж за 24 місяці, тому короткі аванси зазвичай приховують APR на рівні 60–200%.

Ефективна APR з урахуванням комісії — найчесніший показник вартості серед показаних. Комісія за оформлення зменшує гроші, які ви реально отримуєте на руки, тож калькулятор підбирає таку ставку, за якої чисті надходження зрівнюються з потоком платежів. Це дає змогу на рівних порівняти кредит під 9,5% з комісією 2% із кредитом під 10% без комісії.

DSCR (коефіцієнт покриття боргових виплат) показує, чи бізнес може собі дозволити кредит: це відношення річного чистого операційного доходу до річних боргових платежів. DSCR 1,59 означає, що на кожен 1 $ боргових виплат бізнес генерує 1,59 $ доходу. Більшість комерційних кредиторів хоче бачити щонайменше 1,25; нижче 1,0 бізнес узагалі не може покривати платежі з операційної діяльності. Якщо ваш DSCR {quot}тонкий{quot}, наш калькулятор коефіцієнта покриття боргу розглядає цей показник глибше.

Припущення, обмеження та практичні поради

Припускається, що платежі однакові й жодного не пропущено. Реальні бізнес-кредити можуть мати змінні ставки, сезонні коригування, штрафи за дострокове погашення або кульові платежі — усе це тут не моделюється.
Заявлена APR для амортизованих кредитів — це номінальна річна ставка, поділена на кількість платежів на рік; вона не капиталізується до APY. Щоб порівнювати дохідність на еквівалентній основі, див. калькулятор річної ефективної дохідності (APY).
Щоденні платежі нараховують за 260 робочих днів на рік — це стандартна конвенція торговельнихавансів. «Раз на два тижні» дає 26 платежів на рік, тобто фактично 13 щомісячних платежів, — тому борг погашається швидше, ніж за щомісячних платежів тієї самої заявленої ставки.
Чистий операційний дохід має бути до боргових платежів, але після усіх операційних витрат. Якщо додати до нього зарплати власників чи платежі за наявними кредитами, DSCR спотвориться.
Кредитори нараховують комісію за оформлення на суму кредиту, а не на чисті надходження — це реально впливає на вартість при порівнянні пропозицій. Витрати на оформлення іншого kindу можна оцінити за допомогою калькулятора витрат на закриття угоди.
Кредити із факторною ставкою майже ніколи не дають економії від дострокового погашення: загальна сума до сплати фіксована попри те, як швидко ви платите. Якщо плануєте погашати достроково, строковий кредит з амортизацією зазвичай значно дешевший.

Порівняння кредитних пропозицій

Вибираючи бізнес-кредит, порівнюйте пропозиції за ефективною APR з урахуванням усіх комісій — а не за «заголовною» ставкою або факторною ставкою — а також за річним обслуговуванням боргу відносно вашого доходу. Калькулятор споживчого кредиту використовує ту саму математику платежів, якщо ви окремо розглядаєте особистий кредит. Прорахуйте кожну пропозицію в цьому калькуляторі з однаковою періодичністю платежів і строком, щоб порівняння було коректним, а потім перевірте DSCR для найменш вигідної пропозиції — щоб переконатися, що бізнес витримає найгірші умови, які ви розглядаєте.

Часті запитання

Як самостійно обчислити платіж за бізнес-кредитом?

Поділіть APR на кількість платежів на рік, щоб отримати ставку за період $r$, а потім застосуйте $P = \frac{L \cdot r}{1-(1+r)^{-n}}$, де $n$ — загальна кількість платежів. Наприклад, 50 000 $ під 8% зі щомісячними платежами на 3 роки: $r = 0.006667$, $n = 36$, тож $P \approx $1,565.50$. За нульової ставки платіж дорівнює просто $L/n$. Перевіряйте так будь-яку пропозицію кредитора перед підписанням.

Який DSCR вважається хорошим для бізнес-кредиту?

Більшість комерційних кредиторів орієнтується на 1,25 або більше — тобто бізнес генерує щонайменше 1,25 $ чистого операційного доходу на кожен 1 $ річних боргових платежів. Банки та кредитори за програмою SBA часто хочуть 1,25–1,5; кредитори «важких грошей» або грошових авансів можуть погодитися на менше, але під вищі ставки. Нижче 1,0 бізнес не може покривати платежі з операційної діяльності й покладається на резерви або нові позики, тож очікуйте відмови або значно меншої суми кредиту.

Як самому перевести факторну ставку в APR?

Поділіть загальну суму погашення на суму кредиту, щоб знайти загальну вартість у відсотках, а потім грубо річнуйте, поділивши ще раз на строк у роках. Фактор 1,30 на 9 місяців коштує 30% загалом, або приблизно 30 ÷ 0,75 ≈ 40% на рік — і це вже дуже приблизна оцінка. Точне значення залежить від періодичності платежів: кожен платіж повертає гроші кредитору раніше, що підвищує справжню APR. Прорахуйте все в калькуляторі, а не «на око».

Чому моя ефективна APR вища за заявлену процентну ставку?

Тому що комісія за оформлення зменшує гроші, які ви реально отримуєте, тоді як платежі нараховуються на повну суму кредиту. Платити 2 100 $ на місяць за гроші, яких у вас насправді було 98 000 $, дорожче, ніж той самий платіж за 100 000 $. Короткі строки посилюють ефект: комісія 3% за однорічний кредит додає приблизно 3 процентні пункти до APR, а за десятирічний — лише близько 0,5 пункту.

Чи економлять гроші щотижневі платежі або платежі раз на два тижні замість щомісячних?

Так, якщо це амортизований кредит. Оскільки заявлена ставка розподіляється на більше періодів, 26 платежів раз на два тижні дорівнюють 13 щомісячним платежам на рік, тому ви погашаєте тіло кредиту швидше і платите менше процентів загалом. Економія на щоденних (260) платежах менша, але реально. З кредитом із факторною ставкою інакше: загальну суму погашення фіксує фактор, тож частіші платежі змінюють лише ритм грошового потоку, а не вартість.

Яка найпоширеніша помилка при порівнянні кредитних пропозицій?

Пряме порівняння «заголовних» цифр — наприклад, ставлення до факторної ставки 1,25 як до «25% річних» і висновок, що це дешевше за кредит під 22% APR. Факторне враховує, як швидко ви повертаєте борг; за 6 місяців фактор 1,25 може перевищувати 80% APR. Завжди переводьте кожну пропозицію в ефективну APR з урахуванням усіх комісій — за однакового строку та періодичності платежів — і лише тоді порівнюйте річне обслуговування боргу зі своїм доходом.

Що вважати чистим операційним доходом для DSCR?

Візьміть річну виручку бізнесу і відніміть усі операційні витрати — оренду, зарплати, запаси, комунальні послуги, податки, страхування — але до відрахування будь-яких платежів за тілом чи процентами кредиту. Використовуйте реалістичні дані за останні дванадцять місяців, а не найкращий місяць, помножений на дванадцять, і не враховуйте разові вітки. Кредитори перерахують ЧОД за вашими податковими деклараціями та банківськими виписками, тож завищене значення лише призведе до застою в процесі розгляду заявки.