401(k)-Rentenplan

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Schätzen Sie ab, wie viel Ihr 401(k) bei Renteneintritt wert sein wird. Geben Sie Ihr aktuelles Alter, Ihr Guthaben, den Jahresbeitrag, den Arbeitgeberzuschuss in Prozent und die erwartete Rendite ein, um Ihre prognostizierten Ersparnisse zu sehen.

401(k)-Rentenplan-Rechner

Formel für den 401(k)-Rentenplan

Formel

\[ FV = P \times (1 + r)^t + C \times (1 + r) \times \frac{(1 + r)^t - 1}{r} \]

Wobei:

$FV$ — geschätztes 401(k)-Guthaben bei Renteneintritt
$P$ — aktuelles 401(k)-Guthaben (anfängliches Kapital)
$C$ — gesamter Jahresbeitrag (Ihr Beitrag plus Arbeitgeberzuschuss)
$r$ — erwartete jährliche Rendite als Dezimalzahl (z. B. 7 % = 0,07)
$t$ — Anzahl der Jahre bis zum Renteneintritt (Renteneintrittsalter minus aktuelles Alter)

Dies ist der Zukunftswert einer Einmalzahlung plus einer vorschüssigen Rente: Der Beitrag jedes Jahres wird zu Jahresbeginn hinzugefügt und wächst dann mit der jährlichen Rendite – genau so verzinst der Rechner Ihre Ersparnisse.

401(k)-Rentenplan – Berechnungsbeispiel

Beispiel: Sie sind 30 Jahre alt, planen, mit 65 in Rente zu gehen, haben ein aktuelles 401(k)-Guthaben von 50.000 $, zahlen 6.000 $ pro Jahr ein, erhalten einen 50-prozentigen Arbeitgeberzuschuss und erwarten eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 %.

\[ t = 65 - 30 = 35 \text{ Jahre} \]

\[ C = 6000 + 6000 \times 0{,}50 = 9000 \text{ pro Jahr} \]

\[ FV = 50000 \times (1.07)^{35} + 9000 \times 1.07 \times \frac{(1.07)^{35} - 1}{0.07} \]

\[ FV = 50000 \times 10.6766 + 9000 \times 147.91 \approx 533{,}829 + 1{,}331{,}221 \]

Ergebnis: Ihr geschätztes 401(k)-Guthaben beträgt im Alter von 65 Jahren rund 1.865.050 $.

So verwenden Sie den 401(k)-Rentenplan-Rechner

Geben Sie Ihr aktuelles Alter in Jahren ein.
Geben Sie Ihr Renteneintrittsalter ein – das Alter, in dem Sie aufhören möchten zu arbeiten und Ihre Ersparnisse zu nutzen.
Geben Sie Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben ein, den Gesamtbetrag, der bereits auf Ihrem Konto ist.
Geben Sie Ihren Jahresbeitrag ein – den Betrag, den Sie persönlich jedes Jahr in das 401(k) einzahlen.
Geben Sie den Arbeitgeberzuschuss (%) ein. Wenn Ihr Arbeitgeber 50 Cent pro eingezahltem Dollar beisteuert, geben Sie 50 ein; ein Zuschuss „Dollar für Dollar“ entspricht 100.
Geben Sie Ihre erwartete jährliche Rendite als Prozentsatz ein. Ein langfristig diversifiziertes Aktienportfolio hat historisch im Durchschnitt etwa 7 % pro Jahr erzielt (je nachdem, ob die Inflation eingerechnet wird); konservative Portfolios verwenden niedrigere Werte.
Lesen Sie das geschätzte 401(k)-Guthaben bei Renteneintritt ab, das Ihre Beiträge, den Arbeitgeberzuschuss und den Zinseszinseffekt umfasst.

Was ist ein 401(k) und warum diese Schätzung wichtig ist

Ein 401(k) ist ein arbeitgeberfinanziertes Altersvorsorgesparprogramm in den USA. Beiträge werden in der Regel aus dem Bruttoeinkommen geleistet, wachsen steuerlich aufgeschoben und werden erst bei Auszahlung im Ruhestand besteuert. Viele Arbeitgeber ergänzen die Beiträge ihrer Mitarbeiter durch einen Zuschuss – etwa 50 Cent für jeden gesparten Dollar, bis zu einer Obergrenze. Dieser Zuschuss ist faktisch eine sofortige, garantierte Rendite auf Ihre Ersparnisse, weshalb Finanzberater durchweg empfehlen, mindestens so viel einzuzahlen, dass der Zuschuss vollständig ausgeschöpft wird.

Die mit Abstand stärkste Kraft in dieser Projektion ist der Zinseszinseffekt. Jedes Jahr wächst Ihr Guthaben nicht nur durch neue Beiträge, sondern auch durch Erträge auf alles bereits Angesparte. Ein Start mit 30 statt mit 40 Jahren kann bis zum 65. Lebensjahr Hunderttausende von Dollar zusätzlich bringen – selbst bei identischen Beitragssummen –, einfach weil das Geld mehr Zeit hat, sich zu verzinsen.

Die Interpretation des Ergebnisses erfordert Kontext. Eine verbreitete Faustregel ist die 4-Prozent-Regel: Im Ruhestand können Sie etwa 4 % Ihres Guthabens pro Jahr entnehmen. Ein Guthaben von 1.865.050 $ würde vor Steuern rund 74.600 $ an jährlichen Entnahmen ermöglichen. Ob das ausreicht, hängt von Ihren erwarteten Ausgaben, anderen Einkommensquellen wie der Social Security oder Betriebsrenten sowie Ihrem gewünschten Ruhestandsleben ab.

Annahmen, Einschränkungen und praktische Tipps

Beiträge werden als konstant angenommen. Der Rechner hält Ihren Jahresbeitrag unverändert. In Wirklichkeit steigen die Beitragsgrenzen im Laufe der Zeit, und die meisten Menschen erhöhen ihre Ersparnisse mit wachsendem Gehalt, sodass die tatsächlichen Guthaben diese Schätzung oft übertreffen.
Renditen werden als stabil angenommen. Reale Märkte schwanken von Jahr zu Jahr. Die 7 % sind ein langfristiger Durchschnitt, keine Garantie; eine Serie schlechter Renditen kurz vor dem Ruhestand kann das endgültige Guthaben erheblich schmälern.
Steuern und Gebühren werden nicht berücksichtigt. Das Ergebnis ist ein Guthaben vor Steuern. Verwaltungsgebühren, Fondskostenquoten und die Einkommensteuer auf Auszahlungen aus einem traditionellen 401(k) verringern den Betrag, den Sie tatsächlich ausgeben können.
Der Arbeitgeberzuschuss ist vereinfacht. Viele Programme zahlen den Zuschuss nur bis zu einem Prozentsatz des Gehalts (z. B. 50 % der ersten 6 % des Lohns). Wenn Ihr Beitrag über dieser Grenze liegt, liegt der effektive Zuschusssatz niedriger als der eingegebene Wert.
Inflation mindert die Kaufkraft. Das projizierte Guthaben ist in künftigen Dollar. Bei 3 % Inflation entsprechen 1,86 Millionen Dollar in 35 Jahren heute einer Kaufkraft von rund 750.000 $.

Um Ihre Planung zu verfeinern, vergleichen Sie Kontotypen mit unserem Rechner Roth- vs. traditionelle IRA oder erkunden Sie eine Roth-IRA als Strategie zur steuerlichen Diversifikation. Für einen umfassenderen Überblick über Ihre Gesamtvorsorge nutzen Sie den Rentenplaner; um die Performance bestimmter Investments zu bewerten, sehen Sie sich unsere Investmentrechner an

Häufig gestellte Fragen

Welche jährliche Rendite sollte ich für eine realistische Schätzung verwenden?

Für ein diversifiziertes, aktienlastiges Portfolio sind 6–8 % eine gängige langfristige Annahme auf Basis historischer US-Marktdurchschnitte. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und mehr Anleihen halten, verwenden Sie 4–6 %. Konservative Planer rechnen manchmal mit 4–5 %, um ihren Plan auf Belastbarkeit zu prüfen. Welchen Wert Sie auch wählen: Denken Sie daran, dass es sich um einen Durchschnitt handelt – die tatsächlichen Renditen schwanken von Jahr zu Jahr stark. Führen Sie die Projektion daher sowohl mit einem niedrigeren als auch mit einem höheren Satz aus, um die realistische Spanne zu sehen.

Wie viel sollte ich in meinem Alter auf meinem 401(k)-Konto haben?

Eine viel zitierte Richtlinie von Fidelity empfiehlt, bis zum 30. Lebensjahr etwa das 1-Fache Ihres Jahresgehalts anzusparen, bis zum 40. das 3-Fache, bis zum 50. das 6-Fache und bis zum 60. das 8-Fache. Dies sind grobe Richtwerte, keine Regeln – die richtige Zahl hängt von Ihren geplanten Ausgaben im Ruhestand, anderen Ersparnissen und davon ab, ob Sie Social Security oder eine Betriebsrente erhalten werden. Wenn Sie im Rückstand sind, können bereits Erhöhungen der Beiträge um 1–2 % des Gehalts pro Jahr mit der Zeit einen Großteil der Lücke schließen.

Welche Beitragsgrenzen gelten für das 401(k)?

Die IRS begrenzt die freiwilligen Arbeitnehmerbeiträge – für 2025 liegt die Grenze bei 23.500 $ pro Jahr, zuzüglich eines zusätzlichen Catch-up-Beitrags von 7.500 $ für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Die Gesamtbeiträge einschließlich Arbeitgeberzuschuss sind auf etwa 70.000 $ begrenzt. Diese Grenzen steigen in den meisten Jahren mit der Inflation. Der Rechner erzwingt die Obergrenze nicht – prüfen Sie daher, ob Ihre Eingabe beim Jahresbeitrag innerhalb der gesetzlichen Grenze für Ihr Alter liegt.

Ab wann kann ich ohne Strafe von meinem 401(k) abheben?

In der Regel mit 59,5 Jahren. Frühere Entnahmen unterliegen einer Strafzahlung von 10 % für vorzeitige Entnahmen zuzüglich Einkommensteuer, mit begrenzten Ausnahmen wie Härtefällen oder der „Rule of 55“ (Ausscheiden beim Arbeitgeber mit 55 oder später). Pflichtauszahlungen (Required Minimum Distributions, RMDs) beginnen derzeit mit 73 Jahren. Dies sind allgemeine Informationen, keine Steuerberatung – wenden Sie sich für Ihre konkrete Situation an einen Steuerberater.

Kann ich monatliche statt jährliche Beiträge eingeben?

Ja – multiplizieren Sie einfach Ihren monatlichen Betrag mit 12. Aus 500 $ pro Monat wird beispielsweise ein Jahresbeitrag von 6.000 $. Da der Rechner zu Jahresbeginn verzinst, sparen Monatssparer in der Realität etwas mehr an, als die Projektion zeigt, weil jede Einzahlung früher Erträge zu erwirtschaften beginnt. Bei üblichen Renditesätzen ist der Unterschied gering, sodass die Jahreszahl eine zuverlässige Schätzung bleibt.

Was passiert mit meinem 401(k), wenn ich den Arbeitgeber wechsle?

In der Regel haben Sie vier Optionen: das Guthaben im alten Plan lassen, auf eine IRA übertragen, in den Plan des neuen Arbeitgebers überführen oder auszahlen lassen. Vermeiden Sie die Auszahlung – Sie schulden Einkommensteuer plus eine Strafzahlung von 10 %, wenn Sie unter 59,5 sind, und Sie verlieren das gesamte künftige Zinswachstum. Prüfen Sie außerdem den Verfallsplan (Vesting Schedule) Ihres Arbeitgebers: Noch nicht verfallene Zuschussgelder verfallen beim Ausscheiden, sodass der Zuschuss, den Sie tatsächlich behalten, geringer sein kann als im Rechner angezeigt.

Reicht mein prognostiziertes Guthaben für den Ruhestand aus?

Ein gängiger Benchmark ist, das 25-Fache Ihrer erwarteten jährlichen Ausgaben im Ruhestand angespart zu haben – basierend auf der 4-Prozent-Regel für sichere Entnahmen. Schätzen Sie Ihre Jahresausgaben, ziehen Sie das erwartete Einkommen aus Social Security oder Betriebsrente ab und prüfen Sie, ob Ihr prognostiziertes Guthaben das 25-Fache dieser Lücke deckt. Vergessen Sie die Steuern nicht: Auszahlungen aus einem traditionellen 401(k) werden als normales Einkommen versteuert, sodass der verfügbare Betrag niedriger ist als das reine Guthaben. Ein honorarbasierter Finanzberater kann helfen, Ihren Gesamtplan auf die Probe zu stellen.