Immobilienkreditlinie (HELOC) Rechner

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Schätzen Sie die monatliche Rate, die nötig ist, um Ihre Immobilienkreditlinie (HELOC) in einer festgelegten Anzahl von Monaten zurückzuzahlen. Geben Sie Ihren Saldo, den Zinssatz, Ihr Rückzahlungsziel, neue monatliche Abbuchungen und die Jahresgebühr ein, um die erforderliche Rate zu sehen.

HELOC-Rechner für die monatliche Rate

HELOC-Formel für die Rate

Formel

\[ P = \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} + C + \frac{F}{12} \]

Dabei ist:

$P$ — neue monatliche Rate ($)
$B$ — aktueller offener HELOC-Saldo ($)
$r$ — monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12)
$n$ — Rückzahlungsziel in Monaten
$C$ — monatlich neu in Anspruch genommener Betrag der Kreditlinie ($)
$F$ — jährliche Gebühr für die HELOC ($)

Der erste Term ist die klassische Annuitätenrate eines Tilgungskredits: Sie ist die gleichbleibende Rate, die den Saldo $B$ über $n$ Monate beim monatlichen Zinssatz $r$ vollständig zurückzahlt. Die neuen Abbuchungen und ein Zwölftel der Jahresgebühr kommen hinzu, da auch sie jeden Monat gedeckt werden müssen.

HELOC – Berechnungsbeispiel

Beispiel: Sie haben 20.000 $ auf Ihrer HELOC bei einem Jahreszins von 6 % und möchten sie in 60 Monaten zurückzahlen. Sie nehmen keine neuen Abbuchungen vor, und die Kreditlinie hat keine Jahresgebühr.

\[ r = \frac{6\%}{12} = 0.005 \]

\[ P = \frac{20{,}000 \times 0.005}{1 - (1 + 0.005)^{-60}} = \frac{100}{1 - 0.74137} = \frac{100}{0.25863} \]

\[ P \approx 386.66 \]

Ergebnis: Sie müssen etwa 386,66 $ pro Monat zahlen, um den Saldo in 60 Monaten zu tilgen. In diesem Zeitraum zahlen Sie insgesamt rund 23.200 $, wovon etwa 3.200 $ auf Zinsen entfallen.

So verwenden Sie den HELOC-Rechner

Geben Sie Ihren aktuellen Saldo ein — den Betrag, den Sie derzeit auf der Kreditlinie schulden.
Geben Sie Ihre aktuelle monatliche Rate ein — sie wird nur zum Vergleich mit der berechneten Rate angezeigt (die neue Rate wird aus Ihrem Saldo, dem Zinssatz und dem Rückzahlungsziel berechnet, nicht aus dem, was Sie derzeit zahlen).
Geben Sie den Zinssatz ein — den Jahreszins Ihrer HELOC als Prozentsatz.
Geben Sie Ihr Rückzahlungsziel (in Monaten) ein — die angestrebte Anzahl von Monaten, in denen der Saldo getilgt sein soll.
Geben Sie die neuen monatlichen Abbuchungen ein — den Betrag, den Sie planmäßig weiterhin von der Kreditlinie abrufen möchten. Lassen Sie den Wert bei 0, wenn die Linie während der Rückzahlung eingefroren ist.
Geben Sie die Jahresgebühr ein — die jährliche Verwaltungsgebühr, die Ihr Kreditgeber gegebenenfalls berechnet. Der Rechner verteilt sie gleichmäßig auf die 12 Monatsraten.
Lesen Sie die Ergebnisse ab: Kreditlinie tilgen in Monaten bestätigt Ihr Ziel, und Neue monatliche Rate zeigt die Rate, die dafür nötig ist.

Was eine HELOC ist und wie die Rückzahlung funktioniert

Eine Immobilienkreditlinie (Home Equity Line of Credit) ist eine revolvierende Kreditlinie, die durch das Eigenkapital Ihres Hauses besichert ist — die Differenz zwischen dem Marktwert Ihres Hauses und Ihrer Hypothekenschuld. Wie bei einer Kreditkarte können Sie während der Abrufperiode, die üblicherweise 5–10 Jahre dauert, Geld abheben, zurückzahlen und wieder abheben. Danach beginnt die Rückzahlungsperiode, in der keine Beträge mehr abgerufen werden können.

Die meisten HELOCs haben variable Zinssätze, die an einen Referenzzins wie den Prime Rate gekoppelt sind. Das bedeutet, dass Ihr Zinssatz — und damit Ihre erforderliche Rate — im Laufe der Zeit steigen oder fallen kann. Dieser Rechner geht für die gesamte Rückzahlungsperiode von einem festen Zinssatz aus, was die einfachste Planungsmethode ist. Beachten Sie aber, dass die tatsächlichen Raten bei einer variabel verzinsten Linie abweichen können, wenn sich die Zinsen ändern.

Während der Abrufperiode verlangen viele Kreditgeber nur Zinszahlungen. Das hält die monatlichen Kosten niedrig, aber der Saldo schrumpft nicht. Beginnt die Rückzahlungsperiode, wird der Saldo über die Restlaufzeit getilgt, und die Raten können deutlich ansteigen — oft um Hunderte Dollar. Dieser Rechner zeigt Ihnen, wie eine vollständige Annuitätenrate aussieht, damit Sie für diesen Übergang planen oder den Saldo schon vorher aggressiv abbauen können.

Ist die berechnete neue monatliche Rate viel höher als Ihre aktuelle Rate, deckt Ihre aktuelle Rate vermutlich nur die Zinsen (oder weniger). Liegt sie nahe an Ihrer aktuellen Rate oder darunter, sind Sie bereits auf Kurs, die Kreditlinie innerhalb Ihres Ziels zurückzuzahlen, und die Differenz zwischen den beiden Zahlen zeigt Ihnen, wie viel Spielraum Sie haben.

Annahmen, Grenzen und praktische Tipps

Fester Zinssatz angenommen. Reale HELOC-Zinssätze sind in der Regel variabel. Steigt Ihr Zinssatz, dauert die Rückzahlung bei gleichbleibender Rate länger — oder es ist eine höhere Rate nötig, um den Zeitplan zu halten.
Neue Abbuchungen verlängern die Rückzahlung. Der Rechner addiert die neuen monatlichen Abrufe zur Rate, damit der angestrebte Tilgungstermin erhalten bleibt. In der Realität wachsen Saldo und Rate mit der Zeit, wenn Sie nur den berechneten Betrag zahlen und die Linie weiterhin nutzen.
Mindestraten mit reiner Zinszahlung werden nicht abgebildet. Das Ergebnis ist eine voll tilgende Annuitätenrate. Wenn Sie derzeit nur Zinsen zahlen, wird der berechnete Betrag spürbar höher ausfallen als Ihre jetzige Rate.
Jahresgebühr wird gleichmäßig verteilt. Manche Kreditgeber berechnen die Gebühr als einmalige Abbuchung in einem bestimmten Monat; der Rechner mittelt sie für die Budgetplanung auf $ \text{Jahresgebühr} / 12 $ pro Monat.
Gebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen und Abschlusskosten sind nicht enthalten. Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag, und falls Sie eine HELOC vorzeitig tilgen möchten, überprüfen Sie, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Tipp: Experimentieren Sie mit einem kürzeren Rückzahlungsziel. Da HELOC-Zinsen monatlich verzinst werden, kann eine schnellere Tilgung erstaunlich viel sparen — vergleichen Sie die Gesamtzinsen bei 36 vs. 60 Monaten, indem Sie den Rechner zweimal ausführen.

Um einen HELOC-Vergleich mit anderen Kredit- oder Finanzierungsoptionen anzustellen, probieren Sie unseren Kreditrechner, den Hypothekenraten-Rechner oder den allgemeinen Hypothekenrechner. Wenn Sie eine HELOC mit anderen Wegen der Eigenkapitalfreisetzung abwägen, lohnt sich auch ein Blick auf den Rechner für Umkehrhypotheken.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich eine HELOC-Rate von Hand?

Teilen Sie Ihren Jahreszins durch 12, um den monatlichen Zinssatz $r$ zu erhalten. Berechnen Sie dann $ \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} $, wobei $B$ Ihr Saldo und $n$ die Anzahl der Monate Ihres Rückzahlungsziels ist. Addieren Sie eventuelle neue monatliche Abbuchungen und ein Zwölftel Ihrer Jahresgebühr. Beispiel: Ein Saldo von 20.000 $ bei 6 % über 60 Monate ergibt eine Rate von etwa 386,66 $ vor Gebühren.

Welche Rückzahlungsdauer ist für eine HELOC sinnvoll?

Es gibt keine einzige richtige Antwort, aber viele Kreditnehmer streben 3–10 Jahre an. Kürzere Zeiträume sparen die meisten Zinsen, da HELOC-Zinsen monatlich verzinst werden, während längere Zeiträume die Raten tragbar halten. Ein praktischer Ansatz ist, die kürzeste Laufzeit zu wählen, deren monatliche Rate bequem in Ihr Budget passt — führen Sie den Rechner zweimal aus, etwa mit 36 und 60 Monaten, und vergleichen Sie die Gesamtzinsen, um den Trade-off zu sehen.

Warum ist meine berechnete Rate so viel höher als das, was ich derzeit zahle?

Sehr wahrscheinlich zahlen Sie derzeit nur Zinsen, was während der Abrufperiode üblich ist. Reine Zinszahlungen decken die Kreditkosten, reduzieren aber nie den Saldo. Der Rechner zeigt eine voll tilgende Annuitätenrate — eine Rate, die den Saldo bis zu Ihrem Zieltermin vollständig zurückzahlt. Die Lücke zwischen den beiden Zahlen ist eine Vorschau auf den Ratenanstieg (Payment Shock), den viele Kreditnehmer erleben, wenn die Rückzahlungsperiode beginnt.

Kann der Rechner mit 0 % oder einem sehr niedrigen Zinssatz umgehen?

Ja. Bei 0 % Zins vereinfacht sich die Formel: Die Rate ist dann einfach der Saldo geteilt durch die Anzahl der Monate, plus neue Abbuchungen und dem monatlichen Anteil der Jahresgebühr. Echte 0-%-HELOCs sind zwar selten, aber manche Kreditgeber bieten Einführungs- oder Aktionszinsen an, und die Rechnung funktioniert dafür ebenfalls korrekt.

Was passiert, wenn ich die Kreditlinie während der Rückzahlung weiter nutze?

Jeder abgerufene Dollar erhöht den Saldo und verlangsamt die Rückzahlung. Der Rechner addiert Ihre geplanten neuen monatlichen Abbuchungen direkt zur Rate, damit der angestrebte Tilgungstermin erhalten bleibt — in der Realität wächst die erforderliche Rate aber mit jedem Monat, in dem Sie weiter Geld abrufen. Wenn Ihr Ziel ist, die Schulden loszuwerden, ist der wirksamste Schritt, neue Abbuchungen einzufrieren und die Linie wie einen gewöhnlichen Annuitätenkredit zu behandeln.

Wie beeinflusst ein variabler Zinssatz meine tatsächliche Rückzahlung?

Die meisten HELOC-Zinssätze orientieren sich an einem Referenzzins wie dem Prime Rate, sodass die Annahme eines festen Zinssatzes in diesem Rechner eine Planungsvereinfachung ist. Steigt Ihr Zinssatz um einen Prozentpunkt, erhöht sich Ihre erforderliche Rate bei einem typischen Saldo spürbar, und die Rückzahlung zieht sich bei gleichbleibender Rate in die Länge. Es ist klug, die Berechnung mit einem um 1–2 Punkte höheren Zinssatz zu wiederholen, um einen Puffer in Ihr Budget einzubauen.

Kann eine frühzeitige HELOC-Tilgung auch nachteilig sein?

Das kann sie in einigen Situationen sein. Manche Kredite tragen Vorfälligkeitsentschädigungen oder Gebühren für eine vorzeitige Schließung — prüfen Sie zuerst Ihren Vertrag. Vergleichen Sie außerdem Ihren HELOC-Zinssatz mit anderen Schulden: Wenn eine Kreditkarte mehr kostet, tilgen Sie diese zuerst. Behalten Sie schließlich ein Notfallbudget, statt jeden Dollar in die Kreditlinie zu stecken — denn eine getilgte HELOC kann in der Regel wieder abgerufen werden, was eine Flexibilität ist, die andere Kredite nicht bieten. Erwägen Sie für Ihre konkrete Situation eine Beratung durch einen Finanzberater.