Calculadora de Linha de Crédito com Garantia Imobiliária (HELOC)

Atualizado: 3 outubro 2026

Estime o pagamento mensal necessário para quitar sua HELOC em um número determinado de meses. Insira seu saldo, taxa de juros, prazo de quitação, novas cobranças mensais e taxa anual para ver o pagamento exigido.

Calculadora de Pagamento Mensal da HELOC

Fórmula do Pagamento da HELOC

Fórmula

\[ P = \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} + C + \frac{F}{12} \]

Onde:

$P$ — novo pagamento mensal ($)
$B$ — saldo devedor atual da HELOC ($)
$r$ — taxa de juros mensal (taxa anual dividida por 12)
$n$ — prazo de quitação em meses
$C$ — novas cobranças adicionadas à linha a cada mês ($)
$F$ — taxa anual cobrada na HELOC ($)

O primeiro termo é o pagamento padrão de um empréstimo amortizado: é o pagamento fixo que quita integralmente o saldo $B$ em $n$ meses à taxa mensal $r$. As novas cobranças e um doze avos da taxa anual são somados por cima, pois também precisam ser cobertos a cada mês.

HELOC – Exemplo de Cálculo

Exemplo: você deve $20.000 na sua HELOC a uma taxa de juros anual de 6% e quer quitá-la em 60 meses. Você não faz novas cobranças e a linha não tem taxa anual.

\[ r = \frac{6\%}{12} = 0.005 \]

\[ P = \frac{20{,}000 \times 0.005}{1 - (1 + 0.005)^{-60}} = \frac{100}{1 - 0.74137} = \frac{100}{0.25863} \]

\[ P \approx 386.66 \]

Resultado: você precisa pagar cerca de $386,66 por mês para zerar o saldo em 60 meses. Ao longo desse período, você pagará aproximadamente $23.200 no total, dos quais cerca de $3.200 são juros.

Como Usar a Calculadora de HELOC

Insira seu Saldo Atual — o valor que você deve atualmente na linha de crédito.
Insira seu Pagamento Mensal Atual — ele é exibido para comparação com o pagamento calculado (o novo pagamento é calculado a partir do seu saldo, taxa e prazo de quitação, não do que você paga atualmente).
Insira a Taxa de Juros — a taxa anual da sua HELOC, em porcentagem.
Insira seu Prazo de Quitação (em meses) — o número de meses-alvo em que você quer que o saldo seja quitado.
Insira as Novas Cobranças por Mês — qualquer valor que você planeja continuar sacando da linha a cada mês. Deixe em 0 se a linha estiver congelada durante o pagamento.
Insira a Taxa Anual — a taxa de manutenção anual que seu credor cobra, se houver. A calculadora distribui o valor igualmente entre os 12 pagamentos mensais.
Leia os resultados: Quitar a Linha de Crédito em Meses confirma sua meta, e Novo Pagamento Mensal mostra o pagamento necessário para atingi-la.

O Que É uma HELOC e Como Funciona o Pagamento

Uma Home Equity Line of Credit (Linha de Crédito com Garantia Imobiliária) é uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio que você tem no imóvel — a diferença entre o valor de mercado da sua casa e o que você deve no financiamento imobiliário. Como em um cartão de crédito, você pode sacar, pagar e sacar novamente durante o período de saques, que normalmente dura de 5 a 10 anos. Depois disso, começa o período de amortização e você não pode mais sacar recursos.

A maioria das HELOCs tem taxas de juros variáveis vinculadas a um índice de referência, como a taxa prime, o que significa que sua taxa — e, portanto, o pagamento exigido — pode subir ou cair ao longo do tempo. Esta calculadora assume uma taxa fixa durante todo o período de quitação, que é a maneira mais simples de planejar, mas lembre-se de que os pagamentos reais em uma linha com taxa variável podem ser diferentes caso as taxas mudem.

Durante o período de saques, muitos credores exigem apenas pagamentos de juros. Isso mantém os custos mensais baixos, mas o saldo não diminui. Quando começa o período de amortização, o saldo é amortizado no prazo restante e os pagamentos podem subir bruscamente — muitas vezes em centenas de dólares. Esta calculadora ajuda você a ver como é um pagamento de amortização completo, para que você possa se planejar para essa transição ou reduzir o saldo de forma agressiva antes que ela chegue.

Se o Novo Pagamento Mensal calculado for muito maior que o seu pagamento atual, provavelmente seu pagamento atual cobre apenas os juros (ou menos). Se estiver próximo ou abaixo do seu pagamento atual, você já está no caminho para quitar a linha dentro da sua meta, e a diferença entre os dois números mostra a margem de folga que você tem.

Premissas, Limitações e Dicas Práticas

Taxa fixa assumida. As taxas reais das HELOCs geralmente são variáveis. Se a sua taxa subir, a quitação levará mais tempo com o mesmo pagamento — ou exigirá um pagamento maior para manter o cronograma.
Novas cobranças prolongam a quitação. A calculadora adiciona os novos saques mensais ao pagamento para preservar a data-alvo de quitação. Na realidade, se você pagar apenas o valor calculado enquanto continua sacando da linha, o saldo e a necessidade de pagamento aumentam com o tempo.
Mínimos de pagamento apenas de juros não são modelados. O resultado é um pagamento de amortização completo. Se atualmente você paga apenas os juros, espere que o valor calculado seja visivelmente maior que o seu pagamento atual.
A taxa anual é distribuída uniformemente. Alguns credores cobram a taxa como um valor único em um mês específico; a calculadora faz a média de $ \text{Taxa Anual} / 12 $ por mês para fins de orçamento.
Taxas, penalidades por quitação antecipada e custos de encerramento não estão incluídos. Verifique seu contrato de empréstimo e, se estiver considerando quitar a HELOC antecipadamente, verifique se alguma penalidade por pagamento antecipado se aplica.
Dica: experimente um prazo de quitação mais curto. Como os juros da HELOC são capitalizados mensalmente, quitar a linha mais cedo pode economizar uma quantia surpreendente — compare o total de juros em 36 vs. 60 meses executando a calculadora duas vezes.

Para ver como a quitação de uma HELOC se compara a outras opções de dívida ou financiamento, experimente nossa Calculadora de Empréstimo, a Calculadora de Parcela de Financiamento Imobiliário ou a Calculadora de Financiamento Imobiliário geral. Se você está avaliando uma HELOC em vez de liberar o patrimônio do imóvel de outra forma, a Calculadora de Hipoteca Reversa também vale a pena conferir.

Perguntas frequentes

Como calcular um pagamento de HELOC manualmente?

Divida sua taxa de juros anual por 12 para obter a taxa mensal $r$. Em seguida, calcule $ \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} $, onde $B$ é o seu saldo e $n$ é o número de meses do seu prazo de quitação. Adicione quaisquer novas cobranças mensais e um doze avos da taxa anual. Por exemplo, um saldo de $20.000 a 6% em 60 meses resulta em um pagamento de cerca de $386,66 antes das taxas.

Qual é um bom prazo para quitar uma HELOC?

Não há uma única resposta certa, mas muitos mutuários buscam de 3 a 10 anos. Prazos mais curtos economizam mais juros porque os juros da HELOC são capitalizados mensalmente, enquanto prazos mais longos mantêm os pagamentos administráveis. Uma abordagem prática é escolher o prazo mais curto cujo pagamento mensal caiba confortavelmente no seu orçamento — execute a calculadora duas vezes, digamos, com 36 e 60 meses, e compare o total de juros para ver o equilíbrio.

Por que o pagamento calculado é muito maior do que o que eu pago atualmente?

Muito provavelmente você está fazendo pagamentos apenas de juros, que são comuns durante o período de saques. Pagamentos apenas de juros cobrem o custo do empréstimo, mas nunca reduzem o saldo. A calculadora mostra um pagamento de amortização completo — um que quita o saldo integralmente até a data da sua meta. A diferença entre os dois números é uma prévia do choque de pagamento que muitos mutuários enfrentam quando começa o período de amortização.

A calculadora funciona com taxa de 0% ou muito baixa?

Sim. Com juros de 0%, a fórmula se simplifica: o pagamento é apenas o saldo dividido pelo número de meses, mais as novas cobranças e a parte mensal da taxa anual. Embora HELOCs realmente a 0% sejam raras, alguns credores oferecem taxas introdutórias ou promocionais, e o cálculo continua correto para elas.

O que acontece se eu continuar sacando da linha enquanto a pago?

Cada dólar que você saca aumenta o saldo e atrasa a quitação. A calculadora adiciona as novas cobranças mensais planejadas diretamente ao pagamento para preservar a data-alvo de quitação, mas na realidade o pagamento exigido cresce a cada mês em que você continua tomando emprestado. Se o seu objetivo é eliminar a dívida, a medida mais eficaz é congelar novas cobranças e tratar a linha como um empréstimo amortizado comum.

Como uma taxa de juros variável afeta minha quitação real?

As taxas da maioria das HELOCs flutuam com um índice de referência, como a taxa prime, então a suposição de taxa fixa desta calculadora é uma simplificação de planejamento. Se a sua taxa subir 1 ponto percentual, o pagamento exigido sobre um saldo típico aumenta de forma perceptível e a quitação se alonga com o mesmo pagamento. É prudente refazer o cálculo com uma taxa 1–2 pontos mais alta para criar uma folga no seu orçamento.

Quitar uma HELOC antecipadamente pode ser uma má ideia?

Pode ser, em algumas situações. Alguns empréstimos têm penalidades por quitação antecipada ou taxas de encerramento antecipado — verifique seu contrato primeiro. Compare também a taxa da sua HELOC com outras dívidas: se um cartão de crédito cobra mais, pague-o primeiro. Por fim, mantenha uma reserva de emergência em vez de colocar cada dólar na linha, já que uma HELOC com saldo reduzido geralmente pode ser sacada novamente, uma flexibilidade que outros empréstimos não têm. Considere consultar um assessor financeiro para a sua situação específica.