Altersvorsorge-Rechner

Q: Wie berechne ich das benötigte Ruhestandskapital von Hand?

Ziehen Sie Ihr erwartetes passives Einkommen von dem Jahreseinkommen ab, das Sie sich wünschen, und multiplizieren Sie die Lücke mit der Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand. Wenn Sie beispielsweise 40,000 pro Jahr möchten und 10,000 aus einer Rente erwarten, beträgt die Lücke 30,000. Bei einem Ruhestand in 15 Jahren ergibt sich 30,000 × 15 = 450,000 an erforderlichem Kapital. Sie brauchen keine besonderen Werkzeuge — nur Subtraktion, Multiplikation und ehrliche Schätzungen Ihrer Eingaben.

Q: Warum ist mein Ergebnis größer als die Schätzung nach der 4-%-Regel?

Dieser Rechner multipliziert die jährliche Lücke mit den Jahren bis zum Ruhestand, nicht mit den Jahren, die Sie im Ruhestand verbringen werden. Die beliebte 4-%-Regel empfiehlt stattdessen, etwa das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben anzusparen (also 30,000 × 25 = 750,000), ausgehend von einem diversifizierten Portfolio, das Entnahmen von rund 4 % inflationsbereinigt trägt. Die beiden Methoden beantworten unterschiedliche Fragen: Nutzen Sie diesen Rechner für ein einfaches Sparziel und die 4-%-Regel für eine entnahmebasierte Planung.

Q: Was passiert, wenn mein passives Einkommen höher ist als das benötigte Einkommen?

Wenn Ihr passives Einkommen Ihrem Wunscheinkommen entspricht oder es übersteigt, beträgt die Lücke null, es ist also kein zusätzliches Kapital erforderlich — der Rechner begrenzt den zusätzlichen Betrag auf 0, statt eine negative Zahl auszugeben. Das ist eine komfortable Position, verlassen Sie sich aber nicht zu früh darauf. Prüfen Sie Ihre Schätzungen zu Rente, gesetzlicher Altersvorsorge oder Mieteinnahmen konservativ, denn eine Überschätzung des passiven Einkommens ist einer der häufigsten Fehler bei der Altersvorsorgeplanung.

Q: Berücksichtigt dieser Rechner Inflation und Kapitalerträge?

Nein. Er verwendet ein einfaches Vielfaches Ihrer Einkommenslücke und ignoriert Zinseszinsrenditen und Inflation. Historisch gesehen würden reale (inflationsbereinigte) Renditen von etwa 4–7 % das Kapital senken, das Sie heute ansparen müssten, während Inflation das künftige Einkommen erhöht, das Sie benötigen werden. Für eine wachstumsbasierte Schätzung kombinieren Sie dieses Ergebnis mit einer Zinseszins- oder Renditeberechnung und betrachten Sie die Zahl hier als konservative Grundlage.

Q: Wie verwandle ich das Ergebnis in ein monatliches Sparziel?

Ziehen Sie zunächst Ihr aktuelles Erspartes von der Zahl des zusätzlich benötigten Kapitals ab, um die verbleibende Lücke zu erhalten. Teilen Sie diese Lücke dann durch die Anzahl der Monate bis zum Ruhestand, um eine gleichbleibende Einzahlung ohne Wachstum zu erhalten. Zum Beispiel ergeben 400,000 über 15 Jahre (180 Monate) etwa 2,222 pro Monat. Mit Kapitalerträgen sinkt der erforderliche Monatsbetrag deutlich — nutzen Sie einen Rechner für monatliche Ansparraten, um es korrekt zu modellieren.

Q: Was zählt im Rechner als passives Einkommen?

Passives Einkommen ist jedes Geld, das Sie ohne Erwerbstätigkeit erhalten werden: Renten, gesetzliche Altersvorsorge oder staatliche Ruhestandsleistungen, Leibrentenzahlungen, Netto-Mieteinnahmen, Tantiemen oder Dividenden aus Anlagen, auf die Sie bereits zählen. Achten Sie darauf, nichts doppelt zu zählen — wenn eine Immobilie Teil Ihrer Ersparnisse ist, rechnen Sie nicht auch ihre volle Miete an. Verwenden Sie konservative Nettowerte: Bei Mieteinnahmen sollten Leerstände, Reparaturen und Steuern berücksichtigt werden, und Rentenschätzungen sollten auf aktuellen, bestätigten Leistungsmitteilungen basieren.

Q: Welches Jahreseinkommen ist ein realistisches Ziel für den Ruhestand?

Eine gängige Faustregel lautet 70–80 % Ihres Vorruhestandseinkommens, da berufsbedingte Kosten (Pendeln, Lohnsteuern, das Sparen selbst) meist sinken. Wer 60,000 verdient, könnte 42,000–48,000 pro Jahr anpeilen. Ihre tatsächliche Zahl hängt von Wohnkosten, Gesundheitsausgaben, Wohnort und Schulden ab. Viele Rentner geben in den ersten Jahren des Ruhestands mehr aus und später weniger — ziehen Sie daher ein Ausgabenmodell statt einer einzigen pauschalen Zahl in Betracht. Für eine persönliche Beratung wenden Sie sich an einen qualifizierten Finanzplaner.

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Schätzen Sie Ihre Rentenlücke in Sekunden. Geben Sie Ihr aktuelles Erspartes, die Jahre bis zum Ruhestand, Ihr Wunscheinkommen und Ihr passives Einkommen ein, um zu sehen, wie viel zusätzliches Kapital Sie benötigen.

Schätzer für Rentenlücke und Sparziel

Formel des Altersvorsorge-Rechners

Formel

\[ \text{Benötigtes Einkommen} = \text{Jährlich benötigtes Einkommen im Ruhestand} \\ \text{Zusätzlich benötigt} = \max(0,\ \text{Benötigtes Einkommen} - \text{Passives Einkommen}) \\ \text{Zusätzliches Kapital jetzt} = \text{Zusätzlich benötigt} \times \text{Jahre bis zum Ruhestand} \]

Wobei gilt:

$\text{Benötigtes Einkommen}$ — das Jahreseinkommen, von dem Sie im Ruhestand leben möchten
$\text{Passives Einkommen}$ — Einkommen, das Sie ohne Erwerbstätigkeit erhalten (Rente, gesetzliche Altersvorsorge, Mieteinnahmen, Rentenversicherungen/Leibrenten)
\text{Zusätzlich benötigt} — die jährliche Lücke, die Ihr Erspartes decken muss
$\text{Jahre bis zum Ruhestand}$ — die Anzahl der Jahre, die bis zum Ende Ihrer Erwerbstätigkeit verbleiben
$\text{Zusätzliches Kapital jetzt}$ — das zusätzliche Kapital, das Sie ansammeln müssen, um die Lücke zu schließen

Diese Formeln messen die Lücke zwischen dem Einkommen, das Sie sich wünschen, und dem Einkommen, das Sie bereits erhalten werden, und bestimmen dann das Kapital, das nötig ist, um diese Lücke zu füllen.

Altersvorsorge-Rechner – Rechenbeispiel

Beispiel: Sie haben 50.000 $ gespart, planen, in 15 Jahren in den Ruhestand zu gehen, möchten 40.000 $ pro Jahr im Ruhestand haben und erwarten 10.000 $ pro Jahr aus einer Rente.

\[ \text{Benötigtes Einkommen} = 40{,}000 \]

\[ \text{Zusätzlich benötigt} = 40{,}000 - 10{,}000 = 30{,}000 \]

\[ \text{Zusätzliches Kapital jetzt} = 30{,}000 \times 15 = 450{,}000 \]

Ergebnis: Sie benötigen 40.000 $ Jahreseinkommen, wovon 30.000 $ aus eigenen Ersparnissen stammen müssen; der Rechner schätzt daher 450.000 $ an zusätzlichem Kapital. Mit bereits 50.000 $ Erspartem müssten Sie Ihre Ersparnisse in den nächsten 15 Jahren um weitere 400.000 $ erhöhen.

So verwenden Sie den Rechner

Geben Sie Ihr aktuelles Erspartes in das Feld Wie viel Sie haben ein. Dieser Wert ist Ihr Bezugspunkt für die Messung Ihres Fortschritts.
Tragen Sie bei Jahre bis zum Ruhestand die Anzahl der Jahre ein, die bis zum geplanten Ende Ihrer Erwerbstätigkeit verbleiben.
Geben Sie <strongJährlich benötigtes Einkommen im Ruhestand ein — das Jahreseinkommen, von dem Sie angenehm leben möchten.
Geben Sie Passives Jahreseinkommen im Ruhestand ein — die Summe aller Renten, gesetzlichen Leistungen, Miet- oder Leibrenteneinkünfte, die Sie erwarten.
Lesen Sie die Ergebnisse: das benötigte Einkommen, das zusätzliche Jahreseinkommen, das Ihre Ersparnisse liefern müssen, und das zusätzliche Kapital, das Sie ansammeln sollten.

Was Ihnen der Altersvorsorge-Rechner verrät

Die meisten Menschen werden ihr Erwerbseinkommen nicht aus einer einzigen Quelle ersetzen können. Das Einkommen im Ruhestand stammt typischerweise aus einer Mischung von Ersparnissen, Renten, gesetzlicher Altersvorsorge und anderen passiven Einkommensquellen. Dieser Rechner macht die Lücke deutlich: Er zieht das Einkommen, das Sie ohnehin erhalten werden, von dem Einkommen ab, das Sie sich wünschen, und zeigt die jährliche Lücke, die Ihr eigenes Kapital füllen muss.

Das Ergebnis Zusätzlich benötigtes Kapital jetzt ist ein Sparziel. Es beantwortet die praktische Frage, mit der jede Altersvorsorgeplanung beginnt: Wie viel Geld brauche ich ungefähr? Sobald Sie ein Ziel haben, können Sie es in monatliche oder jährliche Einzahlungen aufteilen und mit Ihrer aktuellen Sparentwicklung vergleichen.

Interpretieren Sie das Ergebnis als Planungsgrundlage, nicht als Garantie. Wirkt die Zahl unerreichbar, haben Sie drei Hebel: später in den Ruhestand gehen (mehr Jahre), im Ruhestand weniger ausgeben (geringerer Einkommensbedarf) oder das passive Einkommen erhöhen (gesetzliche Rente später beantragen, Mieteinnahmen hinzufügen). Selbst kleine Änderungen an diesen Eingaben verschieben das Ziel deutlich.

Um den Plan zu verfeinern, kombinieren Sie diesen Rechner mit anderen. Der Rechner für monatliche Ansparraten zeigt, was regelmäßige Einzahlungen erreichen können, der Rechner für den Barwert einer Rente bewertet einen Strom von Rentenauszahlungen korrekt, und der Vergleich von Roth- und traditionellem IRA hilft Ihnen, das richtige Konto für diese Einzahlungen zu wählen.

Annahmen, Grenzen und Tipps

Keine Kapitalerträge und keine Inflation. Der Rechner verwendet ein einfaches Vielfaches der jährlichen Lücke, keine Zinseszinsrenditen. Reale Renditen von 4–7 % würden das benötigte Kapital senken, während Inflation das benötigte Einkommen erhöhen würde. Für eine wachstumsbasierte Schätzung nutzen Sie den Rechner für die erforderliche Rendite.
Das aktuelle Ersparte wird nicht automatisch abgezogen. Das Ergebnis ist das brutto zusätzlich benötigte Kapital. Vergleichen Sie es selbst mit dem Wert unter „Wie viel Sie haben“, um die verbleibende Distanz zu Ihrem Ziel zu sehen.
Die Dauer des Ruhestands wird nicht modelliert. Die Jahre bis zum Ruhestand dienen als Multiplikator, nicht Ihre erwarteten Jahre im Ruhestand. Eine gängige Alternativregel ist die 4-%-Regel, die nahelegt, dass Sie etwa das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen.
Seien Sie beim passiven Einkommen vorsichtig. Renten können sich ändern, und Mieteinnahmen bringen Kosten und Leerstände mit sich. Passives Einkommen zu niedrig einzuschätzen ist sicherer, als es zu hoch einzuschätzen.
Überprüfen Sie den Plan jährlich. Erspartes, Einkommensziele und der geplante Ruhestandstermin verschieben sich mit der Zeit; eine kurze jährliche Neuberechnung hält das Ziel realistisch.

Häufig gestellte Fragen

Wie berechne ich das benötigte Ruhestandskapital von Hand?

Ziehen Sie Ihr erwartetes passives Einkommen von dem Jahreseinkommen ab, das Sie sich wünschen, und multiplizieren Sie die Lücke mit der Anzahl der Jahre bis zum Ruhestand. Wenn Sie beispielsweise $40{,}000$ pro Jahr möchten und $10{,}000$ aus einer Rente erwarten, beträgt die Lücke $30{,}000$. Bei einem Ruhestand in 15 Jahren ergibt sich $30{,}000 \times 15 = 450{,}000$ an erforderlichem Kapital. Sie brauchen keine besonderen Werkzeuge — nur Subtraktion, Multiplikation und ehrliche Schätzungen Ihrer Eingaben.

Warum ist mein Ergebnis größer als die Schätzung nach der 4-%-Regel?

Dieser Rechner multipliziert die jährliche Lücke mit den Jahren bis zum Ruhestand, nicht mit den Jahren, die Sie im Ruhestand verbringen werden. Die beliebte 4-%-Regel empfiehlt stattdessen, etwa das 25-Fache Ihrer jährlichen Ausgaben anzusparen (also $30{,}000 \times 25 = 750{,}000$), ausgehend von einem diversifizierten Portfolio, das Entnahmen von rund 4 % inflationsbereinigt trägt. Die beiden Methoden beantworten unterschiedliche Fragen: Nutzen Sie diesen Rechner für ein einfaches Sparziel und die 4-%-Regel für eine entnahmebasierte Planung.

Was passiert, wenn mein passives Einkommen höher ist als das benötigte Einkommen?

Wenn Ihr passives Einkommen Ihrem Wunscheinkommen entspricht oder es übersteigt, beträgt die Lücke null, es ist also kein zusätzliches Kapital erforderlich — der Rechner begrenzt den zusätzlichen Betrag auf 0, statt eine negative Zahl auszugeben. Das ist eine komfortable Position, verlassen Sie sich aber nicht zu früh darauf. Prüfen Sie Ihre Schätzungen zu Rente, gesetzlicher Altersvorsorge oder Mieteinnahmen konservativ, denn eine Überschätzung des passiven Einkommens ist einer der häufigsten Fehler bei der Altersvorsorgeplanung.

Berücksichtigt dieser Rechner Inflation und Kapitalerträge?

Nein. Er verwendet ein einfaches Vielfaches Ihrer Einkommenslücke und ignoriert Zinseszinsrenditen und Inflation. Historisch gesehen würden reale (inflationsbereinigte) Renditen von etwa 4–7 % das Kapital senken, das Sie heute ansparen müssten, während Inflation das künftige Einkommen erhöht, das Sie benötigen werden. Für eine wachstumsbasierte Schätzung kombinieren Sie dieses Ergebnis mit einer Zinseszins- oder Renditeberechnung und betrachten Sie die Zahl hier als konservative Grundlage.

Wie verwandle ich das Ergebnis in ein monatliches Sparziel?

Ziehen Sie zunächst Ihr aktuelles Erspartes von der Zahl des zusätzlich benötigten Kapitals ab, um die verbleibende Lücke zu erhalten. Teilen Sie diese Lücke dann durch die Anzahl der Monate bis zum Ruhestand, um eine gleichbleibende Einzahlung ohne Wachstum zu erhalten. Zum Beispiel ergeben $400{,}000$ über 15 Jahre (180 Monate) etwa $2{,}222$ pro Monat. Mit Kapitalerträgen sinkt der erforderliche Monatsbetrag deutlich — nutzen Sie einen Rechner für monatliche Ansparraten, um es korrekt zu modellieren.

Was zählt im Rechner als passives Einkommen?

Passives Einkommen ist jedes Geld, das Sie ohne Erwerbstätigkeit erhalten werden: Renten, gesetzliche Altersvorsorge oder staatliche Ruhestandsleistungen, Leibrentenzahlungen, Netto-Mieteinnahmen, Tantiemen oder Dividenden aus Anlagen, auf die Sie bereits zählen. Achten Sie darauf, nichts doppelt zu zählen — wenn eine Immobilie Teil Ihrer Ersparnisse ist, rechnen Sie nicht auch ihre volle Miete an. Verwenden Sie konservative Nettowerte: Bei Mieteinnahmen sollten Leerstände, Reparaturen und Steuern berücksichtigt werden, und Rentenschätzungen sollten auf aktuellen, bestätigten Leistungsmitteilungen basieren.

Welches Jahreseinkommen ist ein realistisches Ziel für den Ruhestand?

Eine gängige Faustregel lautet 70–80 % Ihres Vorruhestandseinkommens, da berufsbedingte Kosten (Pendeln, Lohnsteuern, das Sparen selbst) meist sinken. Wer $60{,}000$ verdient, könnte $42{,}000$–$48{,}000$ pro Jahr anpeilen. Ihre tatsächliche Zahl hängt von Wohnkosten, Gesundheitsausgaben, Wohnort und Schulden ab. Viele Rentner geben in den ersten Jahren des Ruhestands mehr aus und später weniger — ziehen Sie daher ein Ausgabenmodell statt einer einzigen pauschalen Zahl in Betracht. Für eine persönliche Beratung wenden Sie sich an einen qualifizierten Finanzplaner.