Calculadora de planificación de la jubilación

Reste sus ingresos pasivos esperados del ingreso anual que desea, y luego multiplique el déficit por el número de años hasta la jubilación. Por ejemplo, si desea \(40{,}000\) al año y espera \(10{,}000\) de una pensión, la brecha es \(30{,}000\). Jubilarse en 15 años da \(30{,}000 \times 15 = 450{,}000\) de capital necesario. No se necesitan herramientas especiales: solo resta, multiplicación y estimaciones honestas de sus datos.

Esta calculadora multiplica la brecha anual por los años hasta la jubilación, no por los años que pasará en la jubilación. La popular regla del 4 % sugiere, en cambio, ahorrar unas 25 veces su gasto anual (así que \(30{,}000 \times 25 = 750{,}000\)), suponiendo una cartera diversificada que permita retiros de aproximadamente el 4 % ajustados por inflación. Los dos métodos responden a preguntas distintas: use esta calculadora para un objetivo de ahorro simple y la regla del 4 % para una planificación basada en retiros.

Si sus ingresos pasivos igualan o superan su ingreso objetivo, el déficit es cero, por lo que no se requiere capital adicional: la calculadora limita el importe adicional a 0 en lugar de producir un número negativo. Es una posición cómoda, pero no cuente con ella demasiado pronto. Revise sus estimaciones de pensión, seguridad social o alquileres con criterio conservador, porque sobreestimar los ingresos pasivos es uno de los errores más comunes en la planificación de la jubilación.

No. Usa un múltiplo simple de su brecha de ingreso e ignora los rendimientos compuestos y la inflación. Históricamente, rendimientos reales (ajustados por inflación) de aproximadamente el 4–7 % reducirían el capital que necesita ahorrar hoy, mientras que la inflación aumenta el ingreso futuro que necesitará. Para una estimación basada en el crecimiento, combine este resultado con un cálculo de interés compuesto o de tasa de rendimiento requerida, y trate la cifra de aquí como una base conservadora.

Primero reste sus ahorros actuales de la cifra de capital adicional para obtener la brecha restante. Luego divida esa brecha entre el número de meses hasta la jubilación para una aportación fija sin crecimiento. Por ejemplo, \(400{,}000\) en 15 años (180 meses) son unos \(2{,}222\) al mes. Con crecimiento de la inversión, el importe mensual requerido baja considerablemente: use una calculadora de ahorro por inversión mensual para modelarlo correctamente.

El ingreso pasivo es cualquier dinero que recibirá sin trabajar: pensiones, seguridad social o prestaciones estatales de jubilación, pagos de rentas vitalicias, ingresos netos por alquiler, regalías o dividendos de inversiones que ya tiene. Tenga cuidado de no contar dos veces: si una propiedad en alquiler forma parte de sus ahorros, no incluya también sus ingresos por alquiler. Use cifras netas conservadoras: el ingreso por alquiler debe reflejar desocupaciones, reparaciones e impuestos, y las estimaciones de pensión deben basarse en extractos de prestaciones actuales y confirmados.

Una guía habitual es el 70–80 % de su ingreso previo a la jubilación, ya que los costes relacionados con el trabajo (desplazamientos, impuestos sobre nóminas, el propio ahorro) suelen reducirse. Alguien que gana \(60{,}000\) podría fijarse como objetivo \(42{,}000\)–\(48{,}000\) al año. Su cifra real depende de los costes de vivienda, la atención sanitaria, el lugar donde viva y las deudas. Muchos jubilados gastan más al principio de la jubilación y menos después, así que considere un modelo de gasto en lugar de una sola cifra fija. Para asesoramiento personalizado, consulte a un planificador financiero cualificado.