Kreditrückzahlungsrechner

Q: Wie berechne ich die Gesamtzinsen, die ich zahlen werde?

Ziehen Sie den Kreditbetrag von der Gesamtrückzahlung ab: Gesamtzinsen = EMI × n - P. Im Beispiel von 100.000 $ bei 5 % über 20 Jahre sind das rund 158.390 $ − 100.000 $ = 58.390 $. Das sind die wahren Kreditkosten vor Gebühren. Eine schnelle Plausibilitätsprüfung: Die Zinsen müssen bei jedem Zinssatz über 0 % immer positiv sein.

Aktualisiert: 3 Oktober 2026

Schätzen Sie Ihre monatliche Kreditrate (Annuität) und den Gesamtbetrag, den Sie über die Laufzeit zurückzahlen werden. Geben Sie Kreditsumme, jährlichen Zinssatz und Laufzeit in Jahren ein, um sofort Ergebnisse zu sehen.

Annuitäten- und Gesamtrückzahlungsrechner

Formel für die Kreditrückzahlung

Formel

\[ EMI = \frac{P \times r \times (1+r)^n}{(1+r)^n - 1} \\\ \text{Gesamtrückzahlung} = EMI \times n \]

Wobei gilt:

$P$ — Kreditbetrag (Kapital), die aufgenommene Summe
$r$ — monatlicher Zinssatz (Jahressatz geteilt durch 12)
$n$ — Gesamtzahl der Monatsraten (Jahre × 12)
$EMI$ — gleichbleibende Monatsrate (Annuität), die feste monatliche Zahlung

Die erste Formel liefert die feste monatliche Rate, die den Kredit (Kapital plus Zinsen) über die Laufzeit vollständig tilgt. Die zweite multipliziert diese Rate mit der Anzahl der Monate und ergibt so den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen werden.

Kreditrückzahlung – Rechenbeispiel

Beispiel: Sie nehmen 100.000 $ zu einem jährlichen Zinssatz von 5 % und einer Laufzeit von 20 Jahren auf.

\[ r = \frac{5\%}{12} = 0{,}0041667, \quad n = 20 \times 12 = 240 \text{ Monate} \]

\[ EMI = \frac{100000 \times 0{,}0041667 \times (1{,}0041667)^{240}}{(1{,}0041667)^{240} - 1} \approx 659{,}96 \]

\[ \text{Gesamtrückzahlung} = 659{,}96 \times 240 \approx 158{,}390 \]

Ergebnis: Die monatliche Rate beträgt etwa 659,96 $, und die Gesamtsumme, die über 20 Jahre zurückgezahlt wird, liegt bei rund 158.390 $ — das entspricht etwa 58.390 $ Zinsen.

So verwenden Sie den Kreditrückzahlungsrechner

Geben Sie den Kreditbetrag (P) ein — das gesamte Kapital, das Sie aufnehmen möchten, in Dollar.
Geben Sie den Jahreszinssatz als Prozentsatz ein (geben Sie beispielsweise 5 für 5 % ein, nicht 0,05).
Geben Sie die Laufzeit (Jahre) ein — die vollständige Länge des Kredits in ganzen Jahren.
Lesen Sie die Ergebnisse: Die monatliche Rate (EMI) ist Ihre feste Annuität, und die Gesamtrückzahlung ist alles, was Sie über die gesamte Laufzeit zahlen werden.

Was sind Kreditrückzahlung und Annuität?

Die meisten Ratenkredite — Hypotheken, Autokredite, Privatkredite und Studienkredite — werden über gleichbleibende Monatsraten (Annuitäten, englisch EMI) zurückgezahlt. Jede Rate ist jeden Monat gleich hoch, ihre Zusammensetzung ändert sich jedoch im Laufe der Zeit: Frühe Zahlungen bestehen überwiegend aus Zinsen, spätere überwiegend aus Tilgung. Diese Struktur wird als Annuitätendarlehen bezeichnet.

Die Annuitätenformel bringt zwei Kräfte ins Gleichgewicht. Jeden Monat fallen Zinsen auf den ausstehenden Restbetrag an, während Ihre Zahlung diesen Betrag reduziert. Da der Restbetrag mit jeder Zahlung sinkt, sinkt auch der Zinsanteil, und ein wachsender Anteil derselben Rate dient der Tilgung des Kapitals, bis der Restbetrag im Monat $n$ exakt null erreicht.

Der Vergleich der Gesamtrückzahlung mit dem ursprünglichen Kreditbetrag zeigt die wahren Kreditkosten. Im obigen Beispiel kostet ein Kredit über 100.000 $ bei 5 % und 20 Jahren rund 58.390 $ an Zinsen. Eine kürzere Laufzeit oder ein niedrigerer Zinssatz senkt diese Kosten erheblich — deshalb lohnt es sich, Angebote zu vergleichen und über zusätzliche Tilgungszahlungen nachzudenken.

Für kreditspezifische Szenarien könnten auch unser Hypothekenrechner, unser Autokreditrechner und der allgemeine Kreditrechner nützlich sein; der Hypothekenratenrechner schlüsselt eine Immobilienfinanzierungsrate detaillierter auf.

Annahmen und Einschränkungen

Nur fester Zinssatz. Der Rechner geht davon aus, dass der Zinssatz über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Kredite mit variablem Zinssatz liefern andere Ergebnisse, wenn sich der Zins ändert.
Keine Gebühren enthalten. Bearbeitungsgebühren, Abschlusskosten, Versicherungen und Steuern sind nicht Teil der Berechnung. Bei Hypotheken können diese die tatsächlichen monatlichen Kosten erheblich erhöhen — der Effektivzinsrechner für Hypotheken zeigt einen Zinssatz, der Gebühren einbezieht.
Keine Sondertilgungen. Das Ergebnis geht von genau einer Zahlung pro Monat ohne zusätzliche Beträge aus. Zusätzliche Tilgungszahlungen verkürzen die Laufzeit und senken die Gesamtzinsen.
Rundung. Echte Kreditgeber runden Zahlungen auf den Cent, sodass die letzte Rate leicht vom berechneten Plan abweichen kann.
Sonderfall Nullzins. Beträgt der Zinssatz 0 %, ist die monatliche Rate einfach $P / n$ — das Kapital, gleichmäßig auf alle Monate verteilt.

Praktische Tipps

Kürzere Laufzeit, weniger Zinsen. Führen Sie denselben Kredit mit 15 statt 20 Jahren durch: Die monatliche Rate steigt, aber die Gesamtzinsen sinken deutlich.
Kleine Zinsänderungen zählen sich aus. Probieren Sie 4,5 % gegenüber 5 % bei einem hohen Kreditbetrag aus — schon ein halber Prozentpunkt kann über die Laufzeit Tausende sparen.
Prüfen Sie die Belastbarkeit in beide Richtungen. Nutzen Sie die monatliche Rate, um zu testen, ob der Kredit in Ihr Budget passt, und die Gesamtrückzahlung, um Angebote nach Gesamtkosten zu vergleichen.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel meines Einkommens sollte für Kreditraten verwendet werden?

Eine verbreitete Faustregel besagt, dass die gesamten monatlichen Schuldzahlungen unter 36 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens bleiben sollten und die Wohnkosten allein unter 28 %. Wenn die Annuität eines Kredits Sie über diese Schwellen hinaus bringt, sollten Sie eine längere Laufzeit, ein kleineres Darlehen oder eine Verschiebung des Kaufs erwägen. Kreditgeber wenden bei der Bonitätsprüfung häufig ähnliche Quoten an, sodass eine Überschreitung auch Ihre Chancen auf eine Zusage mindern kann.

Kann ich diesen Rechner für Kredite in Euro, Pfund oder anderen Währungen verwenden?

Ja. Die Annuitätenformel ist unabhängig von der Währung, sodass die Berechnung identisch funktioniert, egal ob Sie Dollar, Euro, Pfund oder eine andere Währung eingeben — die Währungsbezeichnung ist rein kosmetisch. Achten Sie nur darauf, dass alle Eingaben in derselben Währung erfolgen, und bedenken Sie, dass die Kreditkonventionen vor Ort abweichen können (in manchen Ländern werden Zinssätze etwa mit anderen Verrechnungsregeln angegeben).

Warum weicht das Angebot meines Kreditgebers vom Ergebnis des Rechners ab?

Häufige Gründe sind Gebühren (Bearbeitungs-, Abschluss- oder Arrangementgebühren, die in den Kredit eingerechnet werden), die Rundung der Rate auf Cent, unterschiedliche Verrechnungskonventionen oder Zusatzprodukte wie Versicherungen. Prüfen Sie außerdem, ob die genannte Zahl der Effektivzins (APR) und nicht der Nominalzins ist — der APR bündelt bestimmte Gebühren in einem einzigen Satz und liegt dadurch über dem Basiszinssatz. Vergleichen Sie Angebote anhand des APR für ein faireres Bild.

Wie berechne ich die Gesamtzinsen, die ich zahlen werde?

Ziehen Sie den Kreditbetrag von der Gesamtrückzahlung ab: $\text{Gesamtzinsen} = EMI \times n - P$. Im Beispiel von 100.000 $ bei 5 % über 20 Jahre sind das rund 158.390 $ − 100.000 $ = 58.390 $. Das sind die wahren Kreditkosten vor Gebühren. Eine schnelle Plausibilitätsprüfung: Die Zinsen müssen bei jedem Zinssatz über 0 % immer positiv sein.

Was passiert, wenn ich monatlich zusätzlich auf das Kapital zahle?

Zusätzliche Zahlungen reduzieren den ausstehenden Restbetrag schneller, sodass jeden Monat weniger Zinsen anfallen und der Kredit früher getilgt ist. Dieser Rechner geht nur von festen Raten aus, aber als Faustregel gilt: Schon 100 $ extra pro Monat bei einem langfristigen Kredit können die Laufzeit um Jahre verkürzen und Tausende an Zinsen sparen. Vergewissern Sie sich vorher, dass Ihr Kredit keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht.

Kann ich ihn für zweiwöchentliche oder wöchentliche Zahlungspläne verwenden?

Nicht direkt — dieser Rechner geht von genau einer Zahlung pro Monat aus. Für einen zweiwöchentlichen Plan können Sie die Wirkung näherungsweise erfassen, indem Sie beachten, dass 26 Halbraten pro Jahr 13 vollen Monatsraten entsprechen, also effektiv einer zusätzlichen Zahlung pro Jahr. Um andere Pläne exakt zu modellieren, rechnen Sie den Zinssatz pro Zahlungszeitraum und die Anzahl der Zahlungen entsprechend um oder suchen Sie einen Rechner, der speziell für diese Zahlungsfrequenz entwickelt wurde.

Was ist der Unterschied zwischen dem Ergebnis bei festem und variablem Zinssatz?

Die hier angezeigte monatliche Rate bleibt nur bei Krediten mit festem Zinssatz garantiert korrekt. Bei variablem Zins (etwa bei einer Hypothek mit verstellbarem Zinssatz) wird der Zins periodisch neu festgelegt, sodass sich sowohl Ihre Rate als auch die Gesamtkosten im Laufe der Zeit ändern. Betrachten Sie das Ergebnis des Rechners für einen variabel verzinsten Kredit als eine Momentaufnahme auf Basis des heutigen Zinssatzes — nicht als Vorhersage dessen, was Sie über die gesamte Laufzeit tatsächlich zahlen werden.