Calculadora de tasa combinada
Calcula la tasa de interés combinada de dos préstamos con montos y tasas diferentes. Introduce el saldo y la tasa de cada préstamo para hallar la tasa promedio ponderada que pagas realmente.
Calculadora de tasa combinada de dos préstamos
Fórmula de la tasa de interés combinada
Donde:
- \(L_1\) — monto del primer préstamo
- \(r_1\) — tasa de interés del primer préstamo (%)
- \(L_2\) — monto del segundo préstamo
- \(r_2\) — tasa de interés del segundo préstamo (%)
La fórmula es un promedio ponderado: la tasa de cada préstamo aporta en proporción a su participación en la deuda total, de modo que el resultado siempre queda entre las dos tasas individuales.
Tasa combinada – Ejemplo de cálculo
Ejemplo: tienes un primer préstamo de $100.000 al 4 % de interés y un segundo préstamo de $50.000 al 6 %, y quieres conocer la tasa combinada sobre la deuda total de $150.000.
\[ \text{Tasa combinada} = \frac{100{,}000 \times 4 + 50{,}000 \times 6}{100{,}000 + 50{,}000} = \frac{400{,}000 + 300{,}000}{150{,}000} \]
\[ \text{Tasa combinada} = \frac{700{,}000}{150{,}000} \approx 4.67\% \]
Resultado: la tasa de interés combinada es aproximadamente del 4,67 % sobre la deuda total de $150.000.
Cómo usar la calculadora de tasa combinada
- Introduce el monto del primer préstamo en dólares (por ejemplo, el saldo pendiente de una hipoteca existente).
- Introduce la tasa de interés del primer préstamo como porcentaje; por ejemplo, 4 para el 4 %.
- Introduce el monto del segundo préstamo en dólares (por ejemplo, una segunda hipoteca o un préstamo sobre el capital de la vivienda).
- Introduce la tasa de interés del segundo préstamo como porcentaje; por ejemplo, 6 para el 6 %.
- Lee la tasa de interés combinada, mostrada como porcentaje redondeado a dos decimales.
¿Qué es una tasa combinada?
Una tasa combinada es la tasa de interés única, calculada como promedio ponderado, que se aplica cuando dos préstamos con tasas diferentes se unen en una sola deuda total. En lugar de pensar en tu deuda como «una parte al 4 % y otra al 6 %», la tasa combinada te dice qué pagas realmente por cada dólar prestado. Es la forma habitual en que prestamistas y prestatarios describen el costo global de préstamos superpuestos.
La tasa se pondera por el tamaño del préstamo, no es un promedio simple. En el ejemplo anterior, promediar simplemente el 4 % y el 6 % daría el 5 %, pero como el préstamo al 4 % es el doble de grande, arrastra la tasa combinada real hacia abajo, hasta el 4,67 %. Por eso una tasa combinada siempre se sitúa entre las dos tasas individuales, más cerca de la tasa del préstamo más grande.
Las tasas combinadas importan en varias situaciones reales. Cuando refinancias una primera hipoteca manteniendo una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, los prestamistas suelen cotizar el nuevo préstamo en función de la tasa combinada de ambas deudas. Los compradores que usan un segundo préstamo «piggyback» para evitar el seguro privado de hipoteca, o los inversores que combinan una hipoteca principal con un préstamo secundario, también usan tasas combinadas para comparar opciones. Si estás valorando una decisión de refinanciación de hipoteca, la tasa combinada te indica si la consolidación reduce realmente tu costo total.
Cómo interpretar el resultado
La tasa combinada responde a la pregunta: «¿Qué tasa única produciría el mismo interés anual total sobre el saldo combinado?» Si es más baja que la tasa que un prestamista ofrece para un nuevo préstamo consolidado, refinanciar en un solo préstamo te costaría más en intereses; si la nueva tasa está por debajo de la tasa combinada, la consolidación ahorraría dinero.
Puedes verificar el resultado calculando el interés anual total: multiplica cada saldo por su tasa, súmalos y divide entre el saldo combinado. En el ejemplo, \(100{,}000 \times 0.04 + 50{,}000 \times 0.06 = 7{,}000\) dólares de interés anual sobre \(150{,}000\) dólares de deuda, que es exactamente el \(4.67\%\).
Supuestos, limitaciones y consejos
- Solo ponderación simple. La calculadora pondera las tasas por el saldo de capital. No tiene en cuenta los calendarios de amortización, los plazos diferentes de los préstamos ni cómo pueden cambiar las tasas con el tiempo en préstamos de tasa variable.
- Máximo dos préstamos. Para más de dos préstamos, combínalos de dos en dos: calcula la tasa combinada del primer par, trata el resultado como un «préstamo» con el saldo conjunto y luego combínalo con el siguiente préstamo.
- Usa los saldos actuales. Introduce el capital pendiente de cada préstamo, no los montos originales, especialmente en préstamos antiguos que ya se han amortizado parcialmente.
- Tasa vs. APR. La tasa combinada usa tasas de interés nominales. No incluye comisiones, costos de cierre ni puntos; para eso, compara mejor la APR de la hipoteca de un nuevo préstamo consolidado.
- Comprobación de refinanciación. Antes de consolidar, estima cuánto costaría un único préstamo nuevo con la calculadora de préstamos o la calculadora de hipotecas, y compara esa tasa con tu tasa combinada.
Referencia rápida: efecto del tamaño del préstamo en la tasa combinada
| Préstamo 1 ($100.000 al 4 %) | Préstamo 2 (al 6 %) | Tasa combinada |
|---|---|---|
| $100.000 | $0 | 4,00 % |
| $100.000 | $50.000 | 4,67 % |
| $100.000 | $100.000 | 5,00 % |
| $100.000 | $200.000 | 5,33 % |
Como muestra la tabla, el préstamo con la tasa más alta arrastra la tasa combinada hacia arriba en proporción a su participación en la deuda total. Cuanto mayor sea el saldo a la tasa más alta, más se acerca la tasa combinada a esa tasa.
Preguntas frecuentes
¿Puedo calcular una tasa combinada a mano, sin calculadora?
Sí. Multiplica el saldo de cada préstamo por su tasa de interés, suma los dos productos y divide entre el saldo conjunto. Por ejemplo, con $80.000 al 5 % y $20.000 al 7 %: \\(80{,}000 \times 5 + 20{,}000 \times 7 = 540{,}000\), y \\(540{,}000 \div 100{,}000 = 5.4\)% de tasa combinada. Un atajo: la tasa combinada equivale a la tasa baja más la participación del préstamo con la tasa alta en la deuda total multiplicada por la diferencia entre las dos tasas.
¿Por qué mi tasa combinada no es simplemente el promedio de las dos tasas?
Porque las tasas se ponderan por el saldo. Un promedio simple \\((r_1 + r_2)/2\) solo es correcto cuando ambos préstamos son del mismo tamaño. Si el préstamo con la tasa más alta es mucho más grande, la tasa combinada queda cerca de esa tasa alta; si es pequeño, apenas mueve el resultado. Usar un promedio simple es el error más común y puede desviar una decisión de refinanciación en medio punto porcentual o más.
¿Qué es una buena tasa combinada al refinanciar?
Una buena tasa combinada es, simplemente, una que esté por debajo de la tasa que un prestamista ofrece para un nuevo préstamo consolidado. No existe un objetivo universal: lo que cuenta es la comparación. Como referencia, en los últimos años las tasas de las hipotecas a 30 años en EE. UU. han oscilado entre menos del 3 % y alrededor del 7 %, así que una tasa combinada en el rango del 4–6 % es habitual al combinar primera y segunda hipoteca. Compara con cotizaciones reales, no con reglas generales.
¿Cambia la tasa combinada a medida que pago los préstamos?
Sí, si pagas los dos préstamos a velocidades distintas. Cada mes los saldos cambian, así que también cambian los pesos del promedio ponderado. Si envías pagos adicionales al préstamo con la tasa más alta, la tasa combinada desciende gradualmente hacia la tasa más baja. Para ver el efecto, repite el cálculo con saldos futuros proyectados en lugar de los saldos de hoy.
¿Puedo usar esta calculadora con monedas distintas del dólar?
Sí. La unidad monetaria no importa porque se cancela en la fórmula: el resultado es un porcentaje. Puedes introducir montos en euros, libras o cualquier otra moneda, siempre que ambos préstamos usen la misma moneda. El signo del dólar es solo una convención de visualización; el cálculo es independiente de la unidad.
¿Cómo combino tres o más préstamos?
Combínalos por pares. Primero calcula la tasa combinada de dos préstamos, luego trata ese resultado como un único préstamo con el saldo conjunto y combínalo con el tercer préstamo. Repite el proceso con los demás préstamos. Funciona porque el promedio ponderado es asociativo: el resultado final es idéntico a ponderar todos los préstamos a la vez: \\(rac{ ext{suma de (saldo } imes ext{ tasa)}}{ ext{suma de saldos}}\).
¿Incluye la tasa combinada comisiones, puntos o costos de cierre?
No. La tasa combinada se basa solo en las tasas de interés nominales. Ignora las comisiones de originación, los puntos, los costos de cierre y el seguro de hipoteca, todos los cuales afectan el costo real del préstamo. Al comparar una oferta de consolidación, pide al prestamista la APR del nuevo préstamo, que agrupa la mayoría de las comisiones en una sola cifra anualizada, y compárala con tu tasa combinada en lugar de con la tasa anunciada.