Calculadora de línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Actualizado: 03.10.2026

Estime el pago mensual necesario para liquidar su HELOC en un número determinado de meses. Introduzca su saldo, tasa de interés, objetivo de liquidación, nuevos cargos mensuales y comisión anual para ver el pago requerido.

Calculadora de pago mensual del HELOC

Fórmula del pago del HELOC

Fórmula

\[ P = \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} + C + \frac{F}{12} \]

Donde:

$P$ — nuevo pago mensual ($)
$B$ — saldo pendiente actual del HELOC ($)
$r$ — tasa de interés mensual (tasa anual dividida entre 12)
$n$ — objetivo de liquidación en meses
$C$ — nuevos cargos añadidos a la línea cada mes ($)
$F$ — comisión anual cobrada sobre el HELOC ($)

El primer término es el pago estándar de un préstamo amortizable: es el pago constante que liquida por completo el saldo $B$ en $n$ meses a la tasa mensual $r$. Los nuevos cargos y una doceava parte de la comisión anual se suman encima, ya que también deben cubrirse cada mes.

HELOC – Ejemplo de cálculo

Ejemplo: debe $20,000 en su HELOC con una tasa de interés anual del 6 % y quiere liquidarlo en 60 meses. No realiza nuevos cargos y la línea no tiene comisión anual.

\[ r = \frac{6\%}{12} = 0.005 \]

\[ P = \frac{20{,}000 \times 0.005}{1 - (1 + 0.005)^{-60}} = \frac{100}{1 - 0.74137} = \frac{100}{0.25863} \]

\[ P \approx 386.66 \]

Resultado: necesita pagar aproximadamente $386.66 al mes para liquidar el saldo en 60 meses. Durante ese periodo pagará en total unos $23,200, de los cuales alrededor de $3,200 corresponden a intereses.

Cómo usar la calculadora de HELOC

Introduzca su Saldo actual: la cantidad que debe actualmente en la línea de crédito.
Introduzca su Pago mensual actual: se muestra como comparación con respecto al pago calculado (el nuevo pago se calcula a partir de su saldo, tasa y objetivo de liquidación, no de lo que paga actualmente).
Introduzca la Tasa de interés: la tasa anual de su HELOC, en porcentaje.
Introduzca su Objetivo de liquidación (en meses): el número de meses en los que quiere que el saldo quede pagado.
Introduzca los Nuevos cargos mensuales: cualquier cantidad que planea seguir retirando de la línea cada mes. Déjelo en 0 si la línea está congelada durante el reembolso.
Introduzca la Comisión anual: la comisión de mantenimiento anual que cobra su prestamista, si la hay. La calculadora la reparte de manera uniforme entre los 12 pagos mensuales.
Lea los resultados: Liquidar la línea de crédito en meses confirma su objetivo, y Nuevo pago mensual muestra el pago necesario para alcanzarlo.

Qué es un HELOC y cómo funciona el repago

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (Home Equity Line of Credit, HELOC) es una línea de crédito renovable garantizada por el valor líquido de su vivienda: la diferencia entre el valor de mercado de su casa y lo que debe de su hipoteca. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pedir prestado con cargo a ella, reembolsar y volver a pedir prestado durante el periodo de disposición, que suele durar entre 5 y 10 años. Después comienza el periodo de reembolso y ya no puede disponer de fondos.

La mayoría de los HELOC tienen tasas de interés variables ligadas a una referencia como la tasa preferencial (prime rate), lo que significa que su tasa —y por tanto su pago requerido— puede subir o bajar con el tiempo. Esta calculadora asume una tasa fija durante todo el periodo de liquidación, que es la forma más sencilla de planificar, pero tenga en cuenta que los pagos reales en una línea de tasa variable pueden diferir si las tasas cambian.

Durante el periodo de disposición, muchos prestamistas solo exigen pagos de intereses. Eso mantiene bajos los costos mensuales, pero el saldo no disminuye. Cuando comienza el periodo de reembolso, el saldo se amortiza en el plazo restante y los pagos pueden dispararse, a menudo con aumentos de cientos de dólares. Esta calculadora le ayuda a ver cómo es un pago amortizable completo, para que pueda presupuestar esa transición o reducir agresivamente el saldo antes de que llegue.

Si el Nuevo pago mensual calculado es mucho más alto que su pago actual, probablemente su pago actual solo cubre los intereses (o menos). Si está cerca o por debajo de su pago actual, ya va camino de liquidar la línea dentro de su objetivo, y la diferencia entre las dos cifras le indica el margen del que dispone.

Supuestos, limitaciones y consejos prácticos

Se asume una tasa fija. Las tasas reales de los HELOC suelen ser variables. Si su tasa sube, la liquidación tomará más tiempo con el mismo pago, o requerirá un pago más alto para cumplir el plazo.
Los nuevos cargos alargan la liquidación. La calculadora suma los nuevos retiros mensuales al pago para conservar la fecha objetivo de liquidación. En realidad, si solo paga la cantidad calculada mientras sigue disponiendo de la línea, el saldo y las necesidades de pago crecen con el tiempo.
Los mínimos de solo intereses no se modelan. El resultado es un pago totalmente amortizable. Si actualmente paga solo intereses, espere que la cifra calculada sea notablemente más alta que su pago actual.
La comisión anual se reparte uniformemente. Algunos prestamistas facturan la comisión como un solo cargo en un mes concreto; la calculadora la promedia en $ \text{Comisión anual} / 12 $ al mes con fines de presupuesto.
No se incluyen comisiones, penalizaciones por pago anticipado ni costos de cierre. Revise su contrato de préstamo y, si está pensando en liquidar un HELOC antes de tiempo, compruebe si se aplica alguna penalización por pago anticipado.
Consejo: experimente con un objetivo de liquidación más corto. Como los intereses del HELOC se capitalizan mensualmente, liquidar la línea antes puede ahorrar una cantidad sorprendente: compare el interés total a 36 frente a 60 meses usando la calculadora dos veces.

Para ver cómo se compara la liquidación de un HELOC con otras opciones de deuda o financiamiento, pruebe nuestra Calculadora de préstamos, la Calculadora de pagos de hipoteca o la Calculadora de hipotecas general. Si está sopesando un HELOC frente a otras formas de liberar el valor líquido de su vivienda, la Calculadora de hipoteca inversa también merece un vistazo.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo un pago de HELOC a mano?

Divida su tasa de interés anual entre 12 para obtener la tasa mensual $r$. Luego calcule $ \frac{B \times r}{1 - (1 + r)^{-n}} $, donde $B$ es su saldo y $n$ es el número de meses de su objetivo de liquidación. Sume cualquier nuevo cargo mensual y una doceava parte de su comisión anual. Por ejemplo, un saldo de $20,000 al 6 % en 60 meses da un pago de unos $386.66 antes de comisiones.

¿Cuál es un buen plazo de liquidación para un HELOC?

No hay una única respuesta correcta, pero muchos prestatarios se fijan entre 3 y 10 años. Los plazos más cortos ahorran la mayor cantidad de intereses porque los intereses del HELOC se capitalizan mensualmente, mientras que los más largos mantienen los pagos manejables. Un enfoque práctico es elegir el plazo más corto cuyo pago mensual quepa cómodamente en su presupuesto: use la calculadora dos veces, por ejemplo a 36 y 60 meses, y compare el interés total para ver la disyuntiva.

¿Por qué mi pago calculado es mucho más alto de lo que pago ahora?

Lo más probable es que actualmente esté realizando pagos de solo intereses, que son habituales durante el periodo de disposición. Los pagos de solo intereses cubren el costo del préstamo pero nunca reducen el saldo. La calculadora muestra un pago totalmente amortizable: uno que liquida el saldo por completo antes de su fecha objetivo. La brecha entre las dos cifras es un adelanto del impacto en el pago que muchos prestatarios sufren cuando comienza el periodo de reembolso.

¿Maneja la calculadora una tasa del 0 % o muy baja?

Sí. Con un interés del 0 % la fórmula se simplifica: el pago es simplemente el saldo dividido entre el número de meses, más los nuevos cargos y la parte mensual de la comisión anual. Aunque los HELOC con un 0 % real son raros, algunos prestamistas ofrecen tasas introductorias o promocionales, y el cálculo sigue siendo correcto para ellas.

¿Qué pasa si sigo disponiendo de la línea mientras la pago?

Cada dólar que retire añade saldo y retrasa su liquidación. La calculadora suma sus nuevos cargos mensuales previstos directamente al pago para conservar la fecha objetivo de liquidación, pero en realidad el pago requerido crece cada mes que siga pidiendo prestado. Si su objetivo es eliminar la deuda, lo más eficaz es dejar de hacer nuevos cargos y tratar la línea como un préstamo amortizable normal.

¿Cómo afecta una tasa de interés variable a mi liquidación real?

La mayoría de las tasas de HELOC fluctúan con una referencia como la tasa preferencial (prime rate), así que el supuesto de tasa fija de esta calculadora es una simplificación para planificar. Si su tasa sube 1 punto porcentual, su pago requerido sobre un saldo típico aumenta notablemente y la liquidación se alarga con el mismo pago. Conviene repetir el cálculo con una tasa 1 o 2 puntos más alta para incorporar un margen de holgura en su presupuesto.

¿Pagar un HELOC antes de tiempo puede ser alguna vez una mala idea?

Puede serlo, en algunas situaciones. Algunos préstamos conllevan penalizaciones por pago anticipado o comisiones por cierre anticipado: revise primero su contrato. Compare también la tasa de su HELOC con la de otras deudas: si una tarjeta de crédito cobra más, páguela primero. Finalmente, mantenga un fondo de emergencia en lugar de destinar cada dólar a la línea, ya que un HELOC reducido normalmente puede volver a utilizarse, una flexibilidad que otros préstamos no tienen. Considere consultar a un asesor financiero para su situación concreta.