Calculadora de Amortización
Calcule el pago mensual de cualquier préstamo amortizable: hipoteca, auto o personal. Introduzca el importe del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en años para ver su cuota fija y cuánto interés incluye.
Calcule los pagos mensuales del préstamo
Fórmula de amortización
Donde:
- \(P\) — capital del préstamo, el importe inicial prestado
- \(r\) — tasa de interés mensual (tasa anual dividida entre 12)
- \(n\) — número total de pagos mensuales (plazo del préstamo en meses)
- \(A\) — pago mensual fijo
La fórmula descuenta cada pago futuro al presente a la tasa mensual y resuelve el pago único \(A\) cuyo valor presente equivale al importe del préstamo. Si la tasa de interés es cero, el pago es simplemente \(A = P / n\).
Amortización – Ejemplo de cálculo
Ejemplo: tomas un préstamo de $250.000 a una tasa de interés anual del 5 % con un plazo de 30 años.
\[ r = \frac{5\%}{12} = 0.004167 \quad n = 30 \times 12 = 360 \]
\[ A = 250{,}000 \times \frac{0.004167 \times (1.004167)^{360}}{(1.004167)^{360} - 1} \approx 1{,}342.05 \]
Resultado: el pago mensual es de $1.342,05. En 360 pagos devolverías en total $483.138, de los cuales $233.138 corresponden a intereses.
Cómo usar la calculadora de amortización
- Introduce el importe del préstamo: el capital total que vas a pedir prestado, en dólares.
- Introduce la tasa de interés anual como porcentaje (por ejemplo, 5 para 5 %, no 0,05).
- Introduce el plazo del préstamo en años. Para una hipoteca a 30 años, escribe 30.
- Lee el resultado del pago mensual: esta es la cuota fija que amortiza el préstamo por completo al final del plazo.
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos regulares e iguales durante un período determinado. Cada pago se divide entre intereses y capital, pero esa proporción cambia con el tiempo. Al comienzo del préstamo, cuando el saldo pendiente es mayor, la mayor parte del pago cubre intereses. A medida que el saldo disminuye, la parte de intereses también disminuye y una porción creciente de cada pago se destina al capital. El pago final cierra el saldo exactamente en cero.
La calculadora determina el pago fijo que hace posible esto. Es la estructura estándar de la mayoría de las hipotecas, préstamos de auto, préstamos estudiantiles y préstamos personales, razón por la que la misma fórmula se aplica a todos ellos. Para una comparación más profunda de los costos específicos de una hipoteca, consulta nuestra Calculadora hipotecaria y la Calculadora de APR hipotecario.
Interpretar el resultado va más allá de la cifra mensual. Multiplica el pago por el número de meses para obtener el costo total del préstamo; la diferencia entre ese total y el capital es el interés total. En el ejemplo anterior, un préstamo de $250.000 cuesta unos $233.000 en intereses a lo largo de 30 años, casi tanto como el propio préstamo. Los plazos más cortos y las tasas más bajas reducen esta cifra de forma drástica, por lo que vale la pena comparar escenarios antes de comprometerte. Nuestra Calculadora de préstamos y la Calculadora de préstamos de auto te permiten probar distintas combinaciones rápidamente.
Supuestos y limitaciones
- Tasa fija y pago fijo. La calculadora asume que la tasa de interés nunca cambia y que cada pago se realiza según lo programado. Los préstamos con tasa variable producirán resultados diferentes una vez que la tasa se ajuste.
- No admite períodos de solo intereses. Los préstamos que comienzan con pagos de solo intereses o con pagos globales (balloon) siguen una estructura de reembolso distinta.
- Excluye comisiones, impuestos y seguros. El resultado cubre únicamente capital e intereses. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, el PMI y los costos de cierre son adicionales; para obtener una imagen completa en la compra de una vivienda, dispones de la Calculadora de pago hipotecario.
- No simula pagos adicionales. Pagar más de lo programado reduce el interés total y acorta el préstamo; esta calculadora muestra únicamente el calendario base.
Consejos prácticos
- Incluso un pago adicional al año en una hipoteca a 30 años puede recortar varios años del plazo y ahorrar decenas de miles en intereses.
- Un plazo de 15 años suele tener una tasa más baja que uno de 30 años, y mucho menos interés total, a cambio de un pago mensual más alto.
- Al comparar prestamistas, usa el mismo plazo y el mismo tipo de tasa (fija o variable) para que los pagos mensuales sean directamente comparables.
- Comprueba si tu préstamo incluye una penalización por pago anticipado antes de hacer pagos adicionales; nuestra Calculadora de penalización por pago anticipado te ayuda a sopesar ese costo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona la tasa mensual si mi banco capitaliza de otra forma?
Esta calculadora utiliza la convención estándar de Estados Unidos: la tasa mensual es la tasa anual dividida entre 12 (
, es decir, 5 % → 0,4167 % al mes). En Canadá y algunos otros países, las hipotecas suelen capitalizarse semestralmente, lo que hace que la tasa mensual efectiva sea ligeramente menor. Si tu préstamo usa capitalización semestral, tu pago real será un poco menor que el mostrado aquí. Revisa tu contrato de préstamo o pregunta a tu prestamista qué método de capitalización se aplica.
¿Por qué mi primer pago es casi todo intereses?
Los intereses de cada mes se calculan sobre el saldo pendiente. Al principio, el saldo equivale a todo el capital, por lo que la parte de intereses está en su punto más alto: para un préstamo de $250.000 al 5 %, son unos $1.042 de los $1.342 del pago. Solo unos $300 reducen el capital. A medida que el saldo disminuye, los intereses también, y la porción de capital crece: el punto de cruce donde el capital supera a los intereses suele llegar entre los años 10 y 15 en un préstamo a 30 años.
¿Cuál es un buen plazo de préstamo: 15, 20 o 30 años?
No existe un único valor «bueno»; depende de tu presupuesto. Un plazo de 15 años suele obtener una tasa entre 0,5 y 1 punto porcentual más baja y reduce el interés total a menos de la mitad, pero el pago mensual es aproximadamente 40–60 % más alto. Un plazo de 30 años maximiza la asequibilidad mensual, pero puede costar más en intereses que el propio préstamo original. Una regla útil: elige el plazo más corto cuyo pago todavía deje margen para emergencias y ahorro.
¿Cómo calculo el saldo pendiente después de algunos años?
El saldo pendiente después de
m
m
m pagos es el valor presente de los pagos que aún quedan:
, donde
m
m
m es la tasa mensual y
m
m
m el número total de pagos. Por ejemplo, después de 10 años (120 pagos) del préstamo de $250.000 a 30 años y al 5 %, quedan unos $206.000. Esta es también, aproximadamente, la cifra de liquidación, aunque el prestamista puede añadir intereses devengados y comisiones.
¿Sirve esta calculadora también para préstamos de auto y préstamos personales?
Sí. Cualquier préstamo a tasa fija y pago fijo que se amortice por completo usa la misma fórmula: hipotecas, préstamos de auto, préstamos personales y la mayoría de los préstamos estudiantiles. Solo introduce el importe financiado, la tasa anual y el plazo. Ten en cuenta que algunos préstamos de auto para clientes de alto riesgo usan interés precalculado o la regla del 78, y que algunos préstamos personales incluyen comisiones de apertura; ambas cosas cambian el costo efectivo sin alterar el pago base de la fórmula.
¿Cuánto se ahorra realmente con un pago adicional al año?
En una hipoteca a 30 años, hacer un pago completo adicional cada año (o añadir 1/12 del pago cada mes) puede acortar el plazo en unos 4–5 años y ahorrar decenas de miles en intereses. Para el préstamo de $250.000 al 5 %, reduce el interés en unos $45.000 y cancela el préstamo hacia el año 25–26. Confirma con tu prestamista que los importes adicionales se aplican al capital y comprueba primero si hay penalizaciones por pago anticipado.
¿Por qué la cotización de mi prestamista es más alta que el resultado de la calculadora?
Razones habituales: la cotización incluye conceptos de depósito en garantía (escrow) como impuestos sobre la propiedad, seguro de vivienda o PMI agrupados en un solo pago; la tasa incluye puntos o comisiones que no has contabilizado; o el préstamo es de tasa variable y la cotización refleja un pago promocional o el peor de los casos. Pide una estimación de préstamo que muestre por separado la parte de capital e intereses: esa cifra debería coincidir con esta calculadora cuando la tasa, el importe y el plazo son idénticos.