Calculadora: ¿cuánto coche te puedes permitir?
Calcula el precio máximo de vehículo que puedes permitirte a partir de la cuota mensual que quieres pagar o de tus ingresos. Introduce el tipo de interés del préstamo, tu entrada, el valor neto del coche que entregas a cuenta, impuestos, tasas y los gastos mensuales de uso.
Calcula el precio máximo de tu vehículo
Fórmula para saber cuánto coche te puedes permitir
Donde:
- \(P\) — precio máximo del vehículo antes del impuesto sobre las ventas y de las tasas de compra.
- \(L\) — importe del préstamo; \(M\) — cuota mensual del préstamo; \(n\) — plazo del préstamo en meses.
- \(r\) — tipo de interés mensual, que se obtiene dividiendo el APR del préstamo entre 1.200 cuando el APR se introduce como porcentaje.
- \(D\) — entrada en efectivo más el valor neto del coche entregado como parte de pago; \(F\) — tasas de compra; \(t\) — tipo del impuesto sobre las ventas expresado en decimal.
- \(G\) — ingreso mensual bruto; \(I\) — seguro mensual; \(U\) — gasto mensual en combustible; \(O\) — resto de cuotas mensuales por otras deudas.
- \(L_{\text{ingresos}}\) — importe del préstamo compatible con la cuota \(M_{\text{ingresos}}\) durante 48 meses.
En el modo «Cuota mensual», la calculadora convierte la cuota que quieres pagar en un importe de préstamo y le suma tu aportación inicial para obtener el precio del vehículo. En el modo «Ingresos» toma el menor de dos valores: el precio basado en la cuota y el que permite una entrada del 20 %. Con un APR del 0 %, el importe del préstamo es simplemente la cuota mensual multiplicada por el plazo.
¿Cuánto coche te puedes permitir? Ejemplo de cálculo
Ejemplo: con los valores predeterminados, quieres pagar 400 $ al mes durante 48 meses con un APR del 6 %. Aportas 6.000 $ en efectivo y 2.000 $ por el valor neto del coche entregado, con un impuesto sobre las ventas del 6 % y 400 $ en tasas de compra.
\[\begin{aligned}r&=6/1200=0.005\\L&=400\frac{1-(1.005)^{-48}}{0.005}\approx\$17{,}032.13\\P&=\frac{17{,}032.1271+6{,}000+2{,}000-400}{1.06}\approx\$23{,}237.86\end{aligned}\]
Resultado: el precio máximo del vehículo es 23.237,86 $ antes de impuestos y tasas. El importe del préstamo es 17.032,13 $ y el interés total de las 48 cuotas es 2.167,87 $. Con las estimaciones predeterminadas de 130 $ de seguro y 170 $ de combustible, cuota, seguro y combustible suman 700 $ al mes.
Cómo usar la calculadora
- En Calcular por, elige Cuota mensual si ya tienes una cuota objetivo, o Ingresos y regla 20/4/10 si prefieres un precio limitado por esa pauta.
- En el modo «Cuota mensual», introduce la Cuota mensual deseada y el Plazo del préstamo, disponible entre 36 y 84 meses. El modo «Ingresos» usa en cambio un plazo fijo de 48 meses.
- Introduce el Ingreso mensual bruto y las Otras cuotas mensuales por deudas. El modo «Ingresos» usa ambos datos para fijar el límite de la cuota; el modo «Cuota mensual» los emplea para la pauta y para el control del ratio deuda-ingresos.
- Introduce el APR del préstamo previsto, la Entrada en efectivo y el Valor del coche entregado. Indica únicamente el valor neto que esa entrega aporta a esta compra, no el valor total del coche si aún debes dinero por él.
- Añade el Tipo de impuesto sobre las ventas, las Tasas de compra, el Seguro mensual y el Combustible mensual. Revisa el precio máximo del vehículo junto con el importe del préstamo, los intereses, la cuota mensual, la lista de comprobación y el desglose del presupuesto.
Qué significa aquí «cuánto coche te puedes permitir»
El precio máximo del vehículo es el precio de lista estimado que puedes pagar con el método elegido; no es el coste total de tener el coche. Al calcular el importe financiado se suman el impuesto sobre las ventas y las tasas de compra, por lo que reducen el precio de lista que admite tu presupuesto. La entrada en efectivo y el valor neto del coche entregado reducen el importe del préstamo.
La regla 20/4/10 recomienda dar una entrada de al menos el 20 % del precio del vehículo, financiar como máximo a cuatro años y que los gastos mensuales del coche no superen el 10 % del ingreso mensual bruto. Esta calculadora cuenta la cuota del préstamo, el seguro y el combustible dentro de ese límite del 10 %. El modo «Ingresos» exige cumplir las tres condiciones al buscar el precio; el modo «Cuota mensual» solo indica si la cuota elegida las cumple.
La calculadora comprueba además que las demás cuotas mensuales por deudas más la cuota del préstamo del coche no superen el 36 % del ingreso mensual bruto. Es un control adicional del ratio deuda-ingresos, ajeno a la regla 20/4/10. En el modo «Ingresos» puede fijar un límite de cuota más estricto que la regla del 10 % de gastos del coche; en el modo «Cuota mensual» funciona como aviso, no como tope sobre el precio mostrado.
Supuestos y consejos prácticos de presupuesto
La estimación asume un APR fijo y cuotas mensuales iguales durante toda la vida del préstamo. El interés total del préstamo es la suma de esas cuotas menos el importe prestado; no incluye el seguro, el combustible ni otros costes de propiedad. Es posible que tu APR real, tus impuestos, tus tasas y tu presupuesto de seguro difieran de las cifras introducidas. El impuesto sobre las ventas se aplica al precio estimado completo del vehículo; el cálculo no tiene en cuenta desgravaciones fiscales por la entrega de un coche usasivo propias de cada territorio.
El seguro y el combustible son un buen punto de partida, pero no cubren el mantenimiento, las reparaciones, el aparcamiento, la matriculación ni la depreciación. Deja margen para esos gastos y para los imprevistos, en lugar de tratar el precio máximo como objetivo de gasto. Puedes estimar cuánto queda para la próxima revisión con la Calculadora de revisiones del coche y afinar el coste del combustible con la Calculadora de consumo de combustible.
Un plazo más largo puede permitir un vehículo más caro con la misma cuota mensual, pero en general aumenta el interés total y puede dejarte debiendo más de lo que vale el coche a medida que pierde valor. Antes de elegir un plazo, compara tanto la cuota mensual como el interés total del préstamo. Si en lugar de comprar estás valorando un leasing, usa la Calculadora de cuota de leasing del coche para examinar esa estructura de pagos distinta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo comprobar a mano la cuota que me ofrece el concesionario?
Empieza por el importe financiado: precio del vehículo más impuestos y tasas aplicables, menos tu entrada en efectivo y el valor neto del coche entregado. En un préstamo a tipo fijo, calcula la cuota mensual como \(M=Lr/[1-(1+r)^{-n}]\), donde \(L\) es el importe financiado, \(r\) es el APR dividido entre 1.200 y \(n\) el número de meses. Con un APR del 0 %, divide el importe financiado entre el número de meses. Compara el importe del préstamo, el APR y el plazo de la oferta, no solo su cuota.
Como ingreso, ¿introduzco mi salario anual o lo que cobro neto?
Introduce tu ingreso mensual bruto, antes de impuestos y de otras retenciones de nómina. Si conoces tu salario bruto anual, divídelo entre 12; por ejemplo, 72.000 $ al año son 6.000 $ al mes. Si tus ingresos varían, usa una media mensual prudente y no tu mejor mes. La regla se basa en el ingreso bruto, pero conviene comprobar también lo que cobras neto frente a la vivienda, el ahorro y los gastos del día a día antes de decidirte.
¿Qué cuota mensual conviene para mi presupuesto?
Una buena cuota deja margen para los costes de propiedad y para tus demás metas financieras, aunque el prestamista apruebe más. Como comprobación inicial, suma la cuota al seguro y al combustible y compara ese total con tus ingresos y con el dinero que de verdad te queda cada mes. Aparta también dinero para el mantenimiento, la documentación y las reparaciones. No existe una cuota «normal» universal: la misma cifra puede resultar cómoda para un hogar y arriesgada para otro.
¿Qué ocurre si debo más por mi coche actual de lo que vale?
Hay diferencia negativa cuando la deuda pendiente de tu préstamo supera lo que te ofrecen por el coche como entrega. En ese caso no existe un valor neto positivo que introducir: escribe cero en lugar del valor total de tasación del coche. La diferencia tendrías que abonarla por separado o, si el prestamista lo admite, añadirla al préstamo nuevo. Incluirla aumenta tanto el importe prestado como el riesgo de deber más de lo que vale el coche con el que lo sustituyes.
¿Por qué el precio final llave en mano supera el precio máximo del vehículo?
El precio máximo del vehículo es un precio sin impuestos ni tasas, mientras que el precio final llave en mano incluye los cargos que debes abonar en el momento de la compra. Pide al vendedor un desglose detallado para comparar por separado el precio del vehículo, el impuesto, la matriculación, los gastos de gestión y los extras opcionales. Las normas fiscales locales también pueden alterar el importe final, sobre todo si la entrega de un coche usado da derecho a una desgravación fiscal. Revisa esos detalles antes de fiarte de un precio anunciado.
¿Un plazo de préstamo más largo me permite comprar un coche más caro?
Un plazo más largo puede rebajar la cuota de un préstamo dado, pero no reduce el precio de compra ni el coste de la financiación. En general pagarás más intereses en total y puede que ganes valor neto más despacio. Compara ofertas con el mismo precio de vehículo y la misma entrada, y fíjate tanto en la cuota mensual como en la cantidad total devuelta. Una cuota que solo cuadra con un plazo muy largo puede indicar que el coche tensa tu presupuesto.