Calculadora de presupuesto: regla 50/30/20
Crea un presupuesto mensual con la regla 50/30/20: introduce tu salario neto y tus gastos reales, y compara tus necesidades, deseos y ahorros con los objetivos. También puedes usar el reparto 70/20/10 o el 60/20/20.
Crea tu presupuesto mensual
Fórmula del presupuesto (regla 50/30/20)
Donde:
- \(M\) — ingreso neto mensual, la cantidad líquida con la que cuentas para presupuestar
- \(N\) — salario neto mensual introducido directamente
- \(G\) — salario bruto anual
- \(t\) — tipo total de impuestos y cotizaciones en decimales (p. ej., 0,22 para el 22 %)
- Total del grupo — suma de todos los gastos asignados a necesidades, deseos o ahorros y pagos extra de deuda
La regla 50/30/20 divide el ingreso neto mensual en tres partes: 50 % para necesidades, 30 % para deseos y 20 % para ahorros y pagos extra de deuda. Las variantes 70/20/10 y 60/20/20 simplemente sustituyen los tres porcentajes en consecuencia.
Presupuesto: ejemplo de cálculo
Ejemplo: tu salario neto mensual es de $4.500 y gastas $2.400 en necesidades (vivienda $1.150, suministros $200, alimentación $480, transporte $280, seguros $140, pagos mínimos de deuda $150), $670 en deseos y $650 en ahorros y pagos extra de deuda.
\[ \text{Objetivo de necesidades} = 4500 \times 0.50 = 2250, \quad \text{Objetivo de deseos} = 4500 \times 0.30 = 1350, \quad \text{Objetivo de ahorros} = 4500 \times 0.20 = 900 \\ \text{Proporción de necesidades} = \frac{2400}{4500} \times 100 \approx 53.3\%, \quad \text{Proporción de deseos} = \frac{670}{4500} \times 100 \approx 14.9\%, \quad \text{Proporción de ahorros} = \frac{650}{4500} \times 100 \approx 14.4\% \\ \text{Sobrante} = 4500 - (2400 + 670 + 650) = 4500 - 3720 = 780 \\ \text{Ahorros con el sobrante} = 650 + 780 = 1430 \; (\approx 31.8\% \text{ de los ingresos}) \\ \text{Ejemplo con bruto: } G = 60000, \; t = 0.22 \Rightarrow M = \frac{60000 \times 0.78}{12} = 3900 \]
Resultado: las necesidades superan el objetivo de $2.250 en $150 (6,7 %), los deseos quedan $680 por debajo de su objetivo, los ahorros $250 por debajo del suyo, y quedan $780 de ingresos sin asignar — si los destinas al ahorro, ese grupo subiría a $1.430, aproximadamente el 31,8 % de los ingresos.
Cómo usar la calculadora
- Elige el modo de Entrada de ingresos: introduce directamente tu ingreso neto mensual o cambia a Salario bruto anual + tipo fiscal y rellena los campos Ingresos brutos anuales y Tipo total de impuestos y cotizaciones que aparecen.
- Elige una regla de presupuesto: 50/30/20 (la clásica), 70/20/10 (coste de vida alto) o 60/20/20 (equilibrada).
- Introduce tus importes mensuales en Necesidades — lo básico: vivienda, suministros, alimentación, transporte, seguros y pagos mínimos de deuda.
- Rellena las partidas de Deseos — estilo de vida: comidas fuera, ocio, suscripciones, fondo de viajes y compras.
- Introduce tus ahorros y pagos extra de deuda: fondo de emergencia, aportaciones de jubilación y cualquier pago por encima de los mínimos en préstamos o tarjetas.
- Si tienes gastos que no encajan en las filas predefinidas, indica cuántas filas adicionales necesitas en Filas adicionales (opcional), y dale a cada fila un nombre, un importe y un grupo (necesidades, deseos o ahorros).
- Consulta el resumen del presupuesto: cada grupo muestra tu total, su proporción sobre los ingresos, el objetivo de la regla elegida y cuánto te pasas o te quedas corto. La línea Sobrante / déficit y el gráfico de anillo indican si cada dólar de los ingresos está asignado.
¿Qué es la regla 50/30/20?
La regla 50/30/20 es un marco sencillo de presupuestar que popularizó la senadora Elizabeth Warren en All Your Worth. Divide tu ingreso después de impuestos en tres bloques: 50 % para necesidades (vivienda, suministros, alimentación, transporte, seguros, pagos mínimos de deuda), 30 % para deseos (comer fuera, ocio, suscripciones, compras, viajes) y 20 % para ahorros y pagos extra de deuda. Su atractivo está en la sencillez: en lugar de seguir docenas de categorías de gasto, solo compruebas que cada gran bloque se mantenga dentro de su proporción de los ingresos.
La clave de la regla es separar las necesidades de los deseos. Una necesidad es algo que tienes que pagar para vivir y trabajar: el alquiler, la comida básica, los suministros, los pagos mínimos que te evitan el impago. Un deseo es todo aquello que podrías recortar sin un daño serio. Ten en cuenta que los pagos mínimos de deuda cuentan como necesidades, mientras que pagar deuda extra cuenta como ahorro, porque reducir el principal aumenta tu patrimonio igual que lo hace ahorrar.
Interpretar los resultados es sencillo. Si tus necesidades superan el 50 % (o el 60 %/70 % en las reglas alternativas), la vivienda y los básicos están estrangulando tu presupuesto, y es la categoría más difícil de ajustar rápido. Si los deseos superan su objetivo, suele ser el punto más fácil de recortar. Si el ahorro no llega al 20 %, la cifra de «sobrante» de la calculadora te muestra exactamente cuánto dinero hay disponible para cerrar el hueco. Un sobrante negativo significa que gastas más de lo que ingresas: una señal de que hay que recortar gastos o subir ingresos antes de optimizar cualquier otra cosa.
Las dos reglas alternativas encajan en situaciones distintas. El reparto 70/20/10 asume que en zonas de coste de vida alto las necesidades pueden consumir la mayor parte de los ingresos, y limita el ahorro al 10 %. El reparto 60/20/20 es un punto intermedio que muchos hogares con costes fijos moderados consideran más realista que la regla clásica.
Supuestos, limitaciones y consejos prácticos
- La regla se basa en el ingreso neto (después de impuestos). Si introduces el salario bruto, la calculadora descuenta un tipo fijo de impuestos y cotizaciones; un tipo fijo es solo una estimación, así que para more precision usa tu salario neto real, o consulta primero nuestra calculadora de salario neto.
- Los porcentajes son orientativos, no leyes. Quedarse en un 55 % de necesidades mientras se amortiza deuda de forma agresiva puede ser más sano que un 50/30/20 perfecto sin pagos extra — compara estrategias con la calculadora del método bola de nieve.
- Los gastos irregulares (reparaciones del coche, regalos, facturas anuales) pueden descarrilar un presupuesto mensual. Asigna una media mensual a necesidades o deseos, o mantén un fondo específico aparte para que un mes malo no parezca un exceso de gasto.
- El bloque de ahorros solo sirve si de verdad se ahorra o invierte. Automatiza una transferencia justo después del día de cobro; para ver lo que puede construir un ahorro constante, prueba la calculadora de interés compuesto, y para ver la imagen de endeudamiento que analizan los prestamistas, usa nuestra calculadora del ratio deuda-ingresos.
- Los pagos mínimos exigidos de una hipoteca, un préstamo de coche o una tarjeta cuentan como necesidades; cualquier cantidad por encima del mínimo va al grupo de ahorros y pagos extra de deuda. Introduce bien esa separación o tus proporciones por grupo quedarán distorsionadas.
- Si tus ingresos varían de un mes a otro, presupuesta desde una base conservadora (un mes típico bajo) y trata todo lo extra como ahorro, no como dinero disponible para deseos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo un presupuesto 50/30/20 a mano?
Parte de tu salario neto mensual y multiplica: las necesidades reciben \(M \times 0.50\), los deseos \(M \times 0.30\) y los ahorros \(M \times 0.20\). Así, con un ingreso neto de $3.000 limitarías los básicos a $1.500, el gasto de estilo de vida a $900 y destinarías $600 a ahorros y pagos extra de deuda. Después divide el total de cada grupo entre \(M\), multiplica por 100 y tendrás los porcentajes reales.
¿La regla 50/30/20 se basa en el ingreso bruto o en el neto?
Usa siempre el ingreso neto (después de impuestos): el dinero que de verdad llega a tu cuenta. El salario bruto exageraría lo que puedes gastar, ya que los impuestos nunca pasan por tus manos. Si solo conoces tu salario bruto anual, estima el neto como \(M = G(1-t)/12\), donde \(t\) es tu tipo combinado de impuestos y cotizaciones. Para más precisión, usa la cifra neta de tu última nómina en lugar de una estimación con tipo fijo.
¿El gimnasio es una necesidad o un deseo?
En el marco 50/30/20 casi siempre es un deseo. La prueba es simple: ¿podrías prescindir de él un mes sin perder tu casa, tu trabajo, tu salud o dejar de pagar tus deudas? El alquiler, la comida básica, los suministros, los seguros y los pagos mínimos de deuda son necesidades; casi todo lo demás —comer fuera, suscripciones, plataformas de streaming, aficiones, el gimnasio— es un deseo, aunque te resulte esencial para tu bienestar o tu rutina.
¿Qué hago si mis necesidades superan el 50 % y no puedo recortarlas?
Es habitual en zonas con coste de vida alto y con ingresos bajos. Tienes tres opciones: adoptar una variante como la 70/20/10 que asume costes fijos más altos, trabajar para subir tus ingresos con el tiempo, o tratar la etapa justa de fondos como algo temporal mientras amortizas deuda. La vivienda suele ser el mayor determinante, así que una casa más barata o compartir piso normalmente tienen mucho más efecto que recortar suscripciones pequeñas.
¿Sirve la regla 50/30/20 con ingresos irregulares o de autónomo?
Presupuesta desde una base conservadora, no desde tu mejor mes. Usa el ingreso de un mes típico bajo como tu \(M\), asigna cada dólar de esa cantidad a los tres bloques y trata todo lo que quede por encima de la base como ahorro extra o amortización acelerada de deuda —no como dinero para deseos. Mantén también un fondo colchón, porque el «sobrante» de los buenos meses tiene que compensar los malos.
¿Cómo encajan los gastos anuales o inesperados en la regla 50/30/20?
Conviértelos en medias mensuales y asígnalos por adelantado a un bloque. Si las reparaciones del coche cuestan $600 al año, añade una partida de $50 al mes en necesidades; lo mismo con los regalos, las primas anuales de seguro o el gasto navideño. Si no lo haces, una sola factura grande hace que un mes normal parezca un fracaso presupuestario. Un fondo específico aparte para gastos irregulares mantiene honestos tus porcentajes mensuales.
¿Cómo se compara la regla 50/30/20 con el presupuesto de base cero?
La regla 50/30/20 contrasta tres bloques amplios con sus objetivos, mientras que el presupuesto de base cero asigna a cada dólar un trabajo concreto hasta que los ingresos menos los gastos dan cero. La base cero ofrece un control más fino y encaja con quienes gustan del detalle; la 50/30/20 es más rápida y más fácil de mantener. Se pueden combinar: usa los porcentajes 50/30/20 como carriles guía y luego desglosa cada bloque en categorías concretas para que no quede dinero sin asignar.